ACH vs. Bankzahlung: Unterschied und Vergleich

ACH-Zahlungen (Automated Clearing House) sind elektronische Überweisungen zwischen Banken innerhalb desselben Landes, die typischerweise für Inlandstransaktionen verwendet werden und niedrigere Gebühren und längere Bearbeitungszeiten bieten, die oft 1–3 Werktage dauern. Bei Banküberweisungen hingegen handelt es sich um sofortige, hochsichere Transaktionen, die in der Regel mit höheren Gebühren verbunden sind und detaillierte Empfängerinformationen erfordern und häufig für dringende und internationale Überweisungen verwendet werden.

Key Take Away

1. ACH (Automated Clearing House) ist ein Stapelverarbeitungssystem für elektronische Finanztransaktionen, bei dem Transaktionen gruppiert und in bestimmten Intervallen verarbeitet werden; Überweisungen sind elektronische Überweisungen, die über ein Netzwerk von Banken oder Überweisungsagenten gesendet werden und nahezu sofortige und unwiderrufliche Überweisungen ermöglichen.
2. ACH-Transaktionen sind kostengünstiger, haben aber eine langsamere Bearbeitungszeit, während Überweisungen Geschwindigkeit und Endgültigkeit bieten, aber mit höheren Gebühren verbunden sind.
3. Sowohl ACH- als auch Überweisungszahlungen erleichtern elektronische Geldtransfers. Dennoch eignet sich ACH eher für alltägliche Transaktionen und wiederkehrende Zahlungen, während Überweisungen ideal für zeitkritische Überweisungen mit hohem Wert sind, die eine sofortige Abwicklung erfordern.

ACH vs. Überweisung

ACH steht für Automated Clearing House, es ist ein Stapelverarbeitungssystem, das für elektronische Überweisungen zwischen Banken verwendet wird, für Transaktionen mit geringem Wert verwendet wird und bis zu einigen Werktagen dauern kann. Banküberweisungen sind Geldtransfers in Echtzeit zwischen Banken.

---

 

Vergleichstabelle

Merkmal	ACH-Überweisung	Überweisung
Netzwerk	Automated Clearing House (ACH)	Variiert je nach Finanzinstitut und Land
Schnelligkeit	Langsamer: Die Abwicklung dauert in der Regel 1–3 Werktage.	Schneller: Kann je nach Einleitungszeit und Empfängerbank am selben oder am nächsten Tag erfolgen.
Kosten	Generell günstiger: Oftmals sind sie sowohl für den Absender als auch für den Empfänger kostenlos oder können mit geringen Gebühren verbunden sein.	Teurer: Die Gebühren liegen in der Regel zwischen 20 und 35 US-Dollar für inländische Überweisungen und höher für internationale Überweisungen.
Transaktionsgröße	Keine Mindest- oder Höchstgrenzen für die meisten Transaktionen.	Könnte haben Mindestgrenzen für die Transaktionsgröße je nach Institution.
Frequenz	Geeignet für wiederkehrende Zahlungen und einmalige Überweisungen.	Hauptsächlich verwendet für einmalige, dringende Transaktionen.
Sicherheit	Verwendet verschiedene Sicherheitsmaßnahmen, bietet jedoch möglicherweise keine Echtzeitverfolgung.	Verwendet robuste Sicherheitsprotokolle, bietet jedoch aufgrund der schnelleren Verarbeitung möglicherweise nicht das gleiche Maß an Betrugsschutz wie ACH.
Tracking	Begrenzte Tracking-Funktionen für einzelne Transaktionen.	Bietet je nach Institution möglicherweise umfassendere Tracking-Informationen.
Verfügbarkeit	Weit verbreitet in den Vereinigten Staaten und anderen Ländern mit ähnlichen Systemen.	Weniger verbreitet im Vergleich zu ACH, das normalerweise von großen Banken und Geldtransferdiensten angeboten wird.

---

 

Was ist ACH?

ACH-Prozess:

1. Einleitung: ACH-Transaktionen können von Einzelpersonen, Unternehmen oder Finanzinstituten initiiert werden. Der Prozess beginnt in der Regel damit, dass der Auftraggeber (Absender) Zahlungsanweisungen an seine Bank übermittelt.
2. Routing: Die Bank des Auftraggebers übermittelt diese Anweisungen dann an das ACH-Netzwerk, das die Transaktion verarbeitet und an die Bank des Empfängers weiterleitet.
3. Clearing und Abrechnung: Nach Erhalt der Zahlungsanweisungen schreibt die Bank des Empfängers den Betrag dem Konto des Empfängers gut. Das ACH-Netzwerk erleichtert den Clearing- und Abwicklungsprozess und stellt sicher, dass Gelder sicher und effizient übertragen werden.

ACH-Typen:

• ACH-Credits: Hierbei handelt es sich um Zahlungen, die initiiert werden, um Gelder auf das Konto eines Empfängers einzuzahlen, z. B. direkte Einzahlungen für die Gehaltsabrechnung oder Zahlungen von Lieferanten.
• ACH-Belastungen: Hierbei handelt es sich um Zahlungen, die initiiert werden, um Geld vom Konto eines Absenders abzuheben, z. B. Rechnungszahlungen oder wiederkehrende Abonnements.

Vorteile von ACH:

• Kostengünstig: Bei ACH-Transaktionen fallen im Vergleich zu anderen Zahlungsmethoden in der Regel geringere Bearbeitungsgebühren an, was sie zu einer kostengünstigen Option für Unternehmen und Privatpersonen macht.
• Praktische: ACH-Zahlungen bieten Komfort, indem sie es Benutzern ermöglichen, wiederkehrende Transaktionen wie Rechnungszahlungen oder Abonnements zu automatisieren.
• Effizient: ACH-Transaktionen werden elektronisch verarbeitet, wodurch die Notwendigkeit von Papierschecks und manuellen Eingriffen reduziert wird, was den Zahlungsprozess rationalisieren und Fehler reduzieren kann.

 

Was ist Überweisung?

Überweisungsprozess:

1. Einleitung: Der Überweisungsprozess beginnt, wenn der Absender seiner Bank oder seinem Finanzinstitut die Anweisung gibt, einen bestimmten Geldbetrag auf das Konto eines Empfängers zu überweisen. Zu diesen Anweisungen gehören in der Regel der Name des Empfängers, die Kontonummer, der Name der Bank und die Bankleitzahl.
2. Verifizierung und Autorisierung: Die Bank des Absenders überprüft die Echtheit der Überweisungsanforderung und stellt sicher, dass der Absender über ausreichende Mittel verfügt, um die Transaktion abzuschließen. Nach der Überprüfung autorisiert die Bank die Überweisung und belastet das Konto des Absenders mit dem Überweisungsbetrag sowie etwaigen anfallenden Gebühren.
3. Transmission: Die Bank des Absenders übermittelt die Zahlungsanweisungen dann über ein sicheres Netzwerk an die Bank des Empfängers, z. B. das Netzwerk der Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) für internationale Überweisungen oder inländische Drahtnetze für inländische Überweisungen.
4. Clearing und Abrechnung: Nach Erhalt der Zahlungsanweisungen schreibt die Bank des Empfängers den Betrag dem Konto des Empfängers gut. Abhängig von den beteiligten Banken und etwaigen regulatorischen Anforderungen stehen die Mittel in der Regel sofort oder innerhalb weniger Stunden zur Verfügung.

Arten von Überweisungen:

• Inländische Überweisungen: Bei diesen Überweisungen handelt es sich um die Bewegung von Geldern zwischen Bankkonten innerhalb desselben Landes. Inländische Überweisungen werden in der Regel schnell bearbeitet und können im Vergleich zu internationalen Überweisungen geringere Gebühren verursachen.
• Internationale Überweisungen: Bei diesen Überweisungen handelt es sich um die Bewegung von Geldern zwischen Bankkonten in verschiedenen Ländern. Aufgrund zusätzlicher behördlicher Anforderungen kann die Bearbeitung internationaler Überweisungen länger dauern und höhere Gebühren anfallen, einschließlich Währungsumrechnungsgebühren und Gebühren der Zwischenbank.

Vorteile von Überweisungen:

• Schnelligkeit: Banküberweisungen ermöglichen einen nahezu sofortigen Geldtransfer und eignen sich daher ideal für dringende oder zeitkritische Transaktionen.
• Sicherheit: Überweisungen sind äußerst sicher, da sie eine direkte Kommunikation zwischen Banken beinhalten und in der Regel Authentifizierungsmaßnahmen erfordern, um die Identität des Absenders und Empfängers zu überprüfen.
• Zuverlässigkeit: Überweisungen sind zuverlässig, da Gelder elektronisch und direkt zwischen Banken übertragen werden, wodurch das Risiko von Zahlungsverzögerungen oder -fehlern im Vergleich zu anderen Zahlungsmethoden verringert wird.

---

Hauptunterschiede zwischen ACH und Überweisung

1. Schnelligkeit:
   • Die Bearbeitung von ACH-Zahlungen dauert in der Regel 1–3 Werktage, während Überweisungen in der Regel sofort erfolgen oder nur wenige Stunden dauern.
2. Kosten:
   • ACH-Zahlungen sind im Allgemeinen kostengünstiger und weisen geringere Bearbeitungsgebühren auf, während Überweisungen häufig mit höheren Gebühren verbunden sind, einschließlich Zwischenbankgebühren und Währungsumrechnungsgebühren für internationale Überweisungen.
3. Anwendungsbeispiele:
   • ACH-Zahlungen werden üblicherweise für routinemäßige, nicht dringende Transaktionen wie Gehaltsabrechnungen, Rechnungszahlungen und Lieferantenzahlungen verwendet, während Überweisungen für dringende oder zeitkritische Transaktionen sowie internationale Überweisungen, die eine sofortige Verfügbarkeit von Geldern erfordern, bevorzugt werden.
4. Sicherheit:
   • Sowohl ACH- als auch Bankzahlungen sind sicher, aber Banküberweisungen bieten aufgrund strenger Authentifizierungsmaßnahmen und direkter Kommunikation zwischen Banken in der Regel ein höheres Maß an Sicherheit.

Bibliographie

1. https://www.degruyter.com/view/journals/rne/2/2/article-rne.2003.2.2.1024.xml.xml
2. https://fraser.stlouisfed.org/files/docs/publications/frbclevreview/pages/1995-1999/68731_1995-1999.pdf
3. https://www.ingentaconnect.com/content/hsp/jpss/2016/00000010/00000003/art00003

Letzte Aktualisierung: 07. März 2024