Bei der Suche nach einem neuen Hypothekendarlehen wird neben dem Zinssatz möglicherweise ein effektiver Jahreszins (APR) angezeigt.
Die Einbeziehung eines effektiven Jahreszinses ist gesetzlich vorgeschrieben, um den Kreditnehmern einen konsistenten Maßstab zu bieten, anhand dessen sie die Gesamtkosten jedes Kredits vergleichen können.
Key Take Away
- Der Zinssatz bezieht sich auf die Kosten für die Kreditaufnahme, während der effektive Jahreszins zusätzliche Kosten wie Gebühren im Zusammenhang mit dem Kredit beinhaltet.
- Der APR vermittelt ein genaueres Bild der Gesamtkosten der Kreditaufnahme, da alle damit verbundenen Kosten berücksichtigt werden, während der Zinssatz nur die berechneten Zinsen berücksichtigt.
- Der Zinssatz berechnet die monatliche Zinszahlung, während der effektive Jahreszins die Gesamtkosten verschiedener Kreditoptionen vergleicht.
Zinssatz vs. effektiver Jahreszins (APR)
Der Zinssatz ist die einfache Schätzung der Zinsen, die für eine Hypothek gezahlt werden. Er wird jährlich berechnet, ohne zusätzliche Kosten. Der effektive Jahreszins umfasst die Gebühren und Kosten, die nicht zum Zinssatz hinzugerechnet werden und ermöglicht Ihnen, Hypothekenanbieter anhand ihrer zusätzlichen Gebühren zu vergleichen.
Der derzeit auf Hypothekendarlehen erhobene Zinssatz wird außerdem anhand der Kreditwürdigkeit eines Käufers und der Leitzinsen berechnet – dh dem Gesamtzinssatz, der derzeit von Geldverleihern für Hypothekendarlehen verlangt wird.
Der Zinssatz wird durch Ihre Kreditwürdigkeit bestimmt. Das heißt, je höher Ihre Kreditwürdigkeit, desto zuverlässiger ist sie.
Der Kreditgeber legt den effektiven Jahreszins fest, der Kreditgebühren und andere zusätzliche Gebühren umfasst, die von Kreditgeber zu Kreditgeber unterschiedlich sind. Es gibt Kreditnehmern einen detaillierteren Überblick über die Kosten eines Kredits.
Der Effektive Jahreszins hat nichts mit der wiederkehrenden Zahlung zu tun, die allein anhand des Zinssatzes bestimmt wird.
Vergleichstabelle
| Vergleichsparameter | Zinssatz | Jährlicher Prozentsatz (APR) |
|---|---|---|
| Definition | Ihr jährlicher Zinssatz ist eine einfache Schätzung der Zinsen, die Sie für ein Hypothekendarlehen zahlen. | Viele Ausgaben und Gebühren, die nicht in den Zinssatz einfließen, werden vom effektiven Jahreszins berücksichtigt. |
| Berechnung | Zinssätze bieten eine grundlegende Berechnung. | Mit APR können Sie Hypothekenanbieter vergleichen. |
| Hauptinteresse | Zinssätze sind Maßzahlen, auf die man sich konzentrieren sollte. | APR verhindert, dass Kreditgeber Informationen über bestimmte Kosten zurückhalten. |
| Flexibilität | ein fester Zinssatz und abschließbare Optionen sind alle verfügbar. | Nur wenn der Kreditnehmer beabsichtigt, im Haus zu wohnen. |
| Die Gesamtkosten des Darlehens | Der Zinssatz gibt Ihnen kein wahres Bild davon, wie viel ein Kredit insgesamt kosten wird. | Niedrigere Transaktionskosten bedeuten nicht immer einen niedrigeren effektiven Jahreszins. |
Was ist der Zinssatz?
Ihr jährlicher Zinssatz ist eine einfache Berechnung der Zinsen, die Sie für ein Hypothekendarlehen zahlen, ohne zusätzliche Kosten. Die Zinssätze liegen einige Zehntel Prozentpunkte unter dem effektiven Jahreszins.
Die Mehrheit der Verbraucher sucht nach Kreditgebern und bewertet Kreditangebote anhand des Zinssatzes. Allerdings werden Zinssätze häufig als Jahreszinssätze ausgedrückt.
Sie haben die niedrigste monatliche Hypothekenzahlung, wenn Sie den niedrigsten Zinssatz erhalten. Vergleichen Sie die Ihnen angegebenen effektiven Jahreszinssätze, wenn Sie den kumulierten Preis des Hypothekendarlehens erfahren möchten.
Der beste effektive Jahreszins ist möglicherweise nicht der niedrigste Zinssatz oder die niedrigste Zahlung, aber er ist während der gesamten Laufzeit des Darlehens der günstigste.
Die Federal Reserve, bekannt als Fed, legt den Federal Funds Rate fest, der sich auf die Investitionszinsen auswirkt. Der allgemeine Reservesatz ist der Tagesgeldsatz, zu dem Banken anderen Banken Spardividenden gewähren.
In einer Rezession würde die Fed beispielsweise den Federal Funds Rate senken, um die Menschen zum Kauf anzuregen.
In Zeiten starker wirtschaftlicher Entwicklung erhöhte die Federal Reserve die Zinssätze im Laufe der Zeit, um mehr Ersparnisse zu fördern und den Cashflow auszugleichen.
Was ist der effektive Jahreszins (APR)?
APR steht für den effektiven Jahreszins, der auf Kredit berechnet wird. Dies ist der Gesamtbetrag, den Sie im Laufe eines Jahres zahlen, einschließlich Zinsen, Kreditgebergebühren, Abschlusskosten und anderen Kosten.
Wenn Sie sich Geld leihen, je niedriger der effektive Jahreszins, desto günstiger wird es im Laufe der Zeit; Dies garantiert jedoch nicht die niedrigste monatliche Zahlung.
Der effektive Jahreszins vermittelt ein genaueres Bild davon, wie viel Sie für Ihr Darlehen zahlen. Je nachdem, ob Punkte hinzugefügt werden oder nicht, kann der effektive Jahreszins höher oder niedriger sein.
Kreditgeber fördern häufig niedrige APR-Sätze, die aufgrund der Zahlung von Rabattpunkten künstlich niedrig sind.
Der effektive Jahreszins bezieht sich auf den Gesamtzinssatz aus dem Hypothekendarlehen sowie alle zusätzlichen Kosten, die bei der Anschaffung des Darlehens aufgewendet werden.
Der effektive Jahreszins umfasst sowohl die Kosten des Kreditgebers als auch die Kosten für die Bewertung. Manchmal sind jedoch auch die Ausgaben des Kreditgebers enthalten, wenn die Kosten für die Bewertung nicht berücksichtigt sind.
Einfach ausgedrückt bezieht es sich auf die Gesamtkosten der Kreditaufnahme über ein Jahr. Es ist ein besseres Instrument für den Vergleich von Finanzgütern als der Zinssatz, da es vollständiger ist.
Sie ist ein zuverlässiger Indikator für die Gesamtkosten des Kredits. Sie gilt als wichtige Orientierungshilfe bei der Kreditaufnahme.
Hauptunterschiede zwischen Zinssatz und effektivem Jahreszins (APR)
- Die Zinssätze sind ein guter Indikator dafür, wie Ihre monatliche Zahlung aussehen wird, während APR-Konten für viele Kosten und Gebühren nicht im Zinssatz berücksichtigt werden.
- Die Zinssätze bieten eine Standardberechnung, während der effektive Jahreszins einen realistischen Vergleich verschiedener Hypothekengeber und -produkte ermöglicht.
- Zinssätze sind eine Messgröße, auf die man sich konzentrieren sollte. Im Gegensatz dazu verhindert der effektive Jahreszins, dass Kreditgeber bestimmte Gebühren nicht offenlegen.
- Der Zinssatz vermittelt kein genaues Bild der Gesamtkosten eines Kredits, wohingegen ein niedrigerer effektiver Jahreszins nicht unbedingt zu einem besseren Geschäft führt.
- Der Zinssatz kann fest oder gesperrt sein, während der effektive Jahreszins nur dann optimiert werden kann, wenn der Kreditnehmer plant, während der gesamten Hypothek in der Immobilie zu bleiben.
- https://heinonline.org/hol-cgi-bin/get_pdf.cgi?handle=hein.journals/hsnfnrv5§ion=16
- https://www.emerald.com/insight/content/doi/10.1108/02652320210419689/full/html
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