Kredit vs. Limit: Unterschied und Vergleich

Ein Darlehen ist ein bestimmter Geldbetrag, der einer natürlichen oder juristischen Person von einem Kreditgeber zur Verfügung gestellt wird und über einen festgelegten Zeitraum mit Zinsen zurückgezahlt werden muss. Umgekehrt bezeichnet ein Limit den maximalen Kreditbetrag, den ein Kreditgeber einem Kreditnehmer gewährt und der bei Bedarf in Anspruch genommen werden kann, jedoch keine Verpflichtung zur vollständigen Kreditaufnahme darstellt.

Key Take Away

1. Ein Kredit ist ein von einem Kreditgeber geliehener Geldbetrag, der mit Zinsen im Laufe der Zeit zurückgezahlt wird, während ein Limit der maximale Kreditbetrag ist, auf den ein Kreditnehmer bei einem Kreditgeber zugreifen kann.
2. Kredite werden für bestimmte Zwecke wie den Kauf eines Hauses oder Autos verwendet, während Limits für verschiedene Zwecke wie Einkäufe oder die Bezahlung von Rechnungen verwendet werden können.
3. Kredite und Limits beinhalten das Ausleihen von Geld von einem Kreditgeber, aber Kredite erfordern die Rückzahlung des geliehenen Betrags zuzüglich Zinsen, während Limits nur die Rückzahlung des geliehenen Betrags erfordern.

Kredit vs. Limit

Der Unterschied zwischen Darlehen und einem Limit besteht darin, dass ein Darlehen der Geldbetrag ist, den eine Person oder eine Organisation von der Bank leiht. Im Gegensatz dazu ist das Limit der maximale Kreditbetrag, den die Bank einer Einzelperson oder einer Organisation anbieten kann. Die Bank legt das Limit fest, und der Kunde kann jeden Betrag unterhalb des Limits leihen.

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Vergleichstabelle

Merkmal	Darlehen	Begrenzen
Definition	A Pauschalbetrag von einem Kreditgeber geliehenes Geld, das sein muss mit Zinsen zurückgezahlt über eine ein bestimmter Zeitraum	A vorgegebene Menge Geld, das sein kann mehrfach ausgeliehen bis zu einem bestimmten Punkt, mit Zinsen berechnet auf die verbrauchte Menge einzige
Sinn	Wird normalerweise verwendet für größere, einmalige Ausgaben (z. B. Autokauf, Heimwerken)	Verwendet für flexible Ausgaben auf verschiedene Bedürfnisse (z. B. alltägliche Einkäufe, Notfälle)
Rückzahlung	Monatlich festgelegt Raten mit Kapital und Zinsen inklusive	Mindestmonatszahlungen erforderlich, eine Rückzahlung des vollen Betrages ist jedoch jederzeit möglich
Zinsen	Zinsen fallen an auf die gesamte Kreditsumme von Anfang an	Verzinsung nur auf der verbrauchter Teil der Grenze
Kreditanforderungen	Normalerweise erforderlich höhere Kreditwürdigkeit und strengerer Verifizierungsprozess	Könnte haben weniger stringent Bonitätsanforderungen abhängig von der Art des Limits (z. B. Kreditkarte)
Die Anerkennung	Einmalige Genehmigung für die konkrete Kreditsumme	Vorgeprüft für ein bestimmtes Limit, vorbehaltlich laufender Bonität
Beispiele	Hypothek, Autokredit, Studienkredit	Kreditkarte, Kreditlinie, Überziehungsschutz

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Was ist ein Darlehen?

Arten von Darlehen

Es gibt verschiedene Arten von Krediten, die jeweils auf spezifische Bedürfnisse und Umstände zugeschnitten sind:

Persönliche Darlehen:

Diese Kredite sind unbesichert und können für verschiedene persönliche Ausgaben wie Hausrenovierungen, Schuldenkonsolidierung oder unerwartete Arztrechnungen verwendet werden. Kreditnehmer zahlen Privatkredite in festen Raten über einen vorher festgelegten Zeitraum zurück.

Geschäftskredite:

Geschäftskredite sind auf die finanziellen Bedürfnisse von Unternehmen zugeschnitten, sei es für Startkapital, Expansion, Lagerkäufe oder Ausrüstungsfinanzierung. Sie können besichert oder unbesichert sein, wobei die Rückzahlungsbedingungen vom Zweck des Darlehens und der finanziellen Lage des Unternehmens abhängen.

Hypothekendarlehen:

Hypothekendarlehen dienen der Finanzierung des Erwerbs von Immobilien. Sie sind durch die erworbene Immobilie besichert und bieten Kreditgebern eine Sicherheit im Falle eines Zahlungsausfalls. Hypothekendarlehen haben lange Rückzahlungsfristen, die sich über mehrere Jahrzehnte erstrecken.

Studiendarlehen:

Diese Darlehen sind speziell für die Finanzierung von Hochschulausgaben wie Studiengebühren, Büchern und Lebenshaltungskosten konzipiert. Studienkredite können von der Regierung oder privaten Kreditgebern mit unterschiedlichen Zinssätzen und Rückzahlungsbedingungen vergeben werden.

Schlüsselkomponenten eines Kredits

Schulleiter: Der Kapitalbetrag bezieht sich auf den ursprünglich vom Kreditnehmer geliehenen Betrag. Es stellt den Gesamtbetrag der vom Kreditgeber bereitgestellten Mittel dar.

Zinssatz: Der Zinssatz sind die Kosten für die Kreditaufnahme, ausgedrückt als Prozentsatz des Kapitals. Es bestimmt die Höhe der Zinsen, die der Kreditnehmer zusätzlich zum Kapitalbetrag zahlen muss.

Rückzahlungsbedingungen: Die Rückzahlungsbedingungen legen den Zeitplan und die Methode fest, nach der der Kreditnehmer den Kredit zurückzahlen muss. Dazu gehören die Häufigkeit der Zahlungen, die Höhe der einzelnen Raten und die Gesamtlaufzeit des Darlehens.

Sicherheit: Für einige Kredite, beispielsweise Hypotheken und besicherte Geschäftskredite, sind möglicherweise Sicherheiten erforderlich. Eine Sicherheit ist ein vom Kreditnehmer zur Absicherung des Kredits verpfändeter Vermögenswert, der dem Kreditgeber im Falle eines Zahlungsausfalls Rückgriffsmöglichkeiten bietet.

Kredit-Score: Kreditgeber bewerten die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers anhand von Faktoren wie Bonität, Einkommen und Schulden-Einkommens-Verhältnis. Eine höhere Kreditwürdigkeit führt zu günstigeren Kreditkonditionen, darunter niedrigere Zinssätze und höhere Kreditlimits.

 

Was ist Grenze?

Arten von Limits

Abhängig vom Finanzprodukt und den Richtlinien des Kreditgebers können Limits unterschiedliche Formen annehmen:

Kreditkartenlimit:

Ein Kreditkartenlimit ist der maximale Geldbetrag, den ein Karteninhaber mit seiner Kreditkarte leihen kann. Dieses Limit wird vom Kreditkartenaussteller anhand von Faktoren wie der Bonität, dem Einkommen und der Rückzahlungshistorie des Karteninhabers festgelegt.

Kreditlimit:

Eine Kreditlinie bietet Kreditnehmern Zugang zu einem vorher festgelegten Betrag an Mitteln, auf den sie bei Bedarf zurückgreifen können. Ähnlich wie bei einem Kreditkartenlimit wird das Kreditlimit vom Kreditgeber festgelegt und kann bis zum angegebenen Höchstbetrag mehrfach genutzt werden.

Überziehungslimit:

Ein Überziehungslimit ist der maximale negative Saldo, den ein Bankkonto erreichen kann, bevor es zu einer Überziehung kommt. Banken können ihren Kunden einen Überziehungsschutz anbieten, der es ihnen ermöglicht, Transaktionen durchzuführen, die ihren Kontostand bis zur festgelegten Überziehungsgrenze überschreiten, wobei Gebühren und Zinsen anfallen.

Schlüsselkomponenten eines Limits

Bestimmungsfaktoren: Das Limit eines Finanzprodukts wird durch verschiedene Faktoren bestimmt, darunter die Bonität des Kreditnehmers, die Einkommenshöhe, das Schulden-Einkommens-Verhältnis und die Rückzahlungshistorie. Kreditgeber bewerten diese Faktoren, um die Rückzahlungsfähigkeit des Kreditnehmers und das mit der Kreditvergabe verbundene Risiko zu bestimmen.

Nutzung und Überwachung: Kreditnehmer sind dafür verantwortlich, ihre Kreditverwendung innerhalb des festgelegten Limits zu verwalten. Eine Überschreitung des Limits kann zu Strafen wie Überschreitungsgebühren, höheren Zinssätzen oder negativen Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit führen. Kreditgeber können auch die Kreditverwendung der Kreditnehmer überwachen und die Limits je nach Änderungen der finanziellen Situation oder des Kreditrisikos anpassen.

Flexibilität und Wandelbarkeit: Eines der Hauptmerkmale von Limits ist ihre Flexibilität und ihr revolvierender Charakter. Kreditnehmer können bei Bedarf auf Mittel bis zum Limit zugreifen, und durch Rückzahlungen wird das verfügbare Guthaben für die zukünftige Verwendung wieder aufgefüllt. Durch diese Flexibilität eignen sich Limits für die Bewältigung kurzfristiger Ausgaben, Notfälle oder Cashflow-Schwankungen.

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Hauptunterschiede zwischen Darlehen und Limit

1. Art der Transaktion:
   • Darlehen: Dabei handelt es sich um eine einmalige Überweisung eines bestimmten Geldbetrags vom Kreditgeber an den Kreditnehmer, der dann im Laufe der Zeit zurückgezahlt wird.
   • Grenze: Stellt den maximalen Kreditbetrag dar, der einem Kreditnehmer von einem Kreditgeber gewährt wird und auf den bei Bedarf zugegriffen werden kann, bei dem jedoch nicht der gesamte Kreditbetrag im Voraus geliehen werden muss.
2. Rückzahlungsstruktur:
   • Darlehen: Die Rückzahlung erfolgt in der Regel in festen Raten über einen vorher festgelegten Zeitraum, zuzüglich Zinsen.
   • Grenze: Die Rückzahlung ist flexibel, Kreditnehmer haben die Möglichkeit, die Mittel innerhalb des festgelegten Limits zu verwenden und zurückzuzahlen. Durch Rückzahlungen wird das verfügbare Guthaben für die zukünftige Nutzung wieder aufgefüllt.
3. Zweck und Verwendung:
   • Darlehen: Geliehene Mittel sind für bestimmte Zwecke bestimmt, beispielsweise für den Kauf eines Eigenheims, die Finanzierung von Bildung oder die Finanzierung von Geschäftsaktivitäten.
   • Grenze: Bietet Flexibilität für verschiedene Zwecke, darunter Einkäufe, die Verwaltung kurzfristiger Ausgaben oder die Bewältigung von Notfällen.
4. Zinsen und Kosten:
   • Darlehen: In der Regel fallen Zinsen für den gesamten geliehenen Betrag an, die auf der Grundlage des ausstehenden Saldos berechnet werden.
   • Grenze: Zinsen werden nur auf den geliehenen und ausstehenden Betrag erhoben, nicht auf das gesamte Limit. Bei Überschreitung des Limits können zusätzliche Kosten wie Gebühren oder Strafen anfallen.
5. Sicherheit und Sicherheiten:
   • Darlehen: Möglicherweise sind Sicherheiten erforderlich, insbesondere bei großen Beträgen oder besicherten Krediten wie Hypotheken, die dem Kreditgeber im Falle eines Zahlungsausfalls Rückgriffsmöglichkeiten bieten.
   • Grenze: Oft ungesichert, insbesondere bei Kreditkarten oder persönlichen Kreditlinien, ohne dass besondere Sicherheiten erforderlich sind.
6. Dauer und Laufzeit:
   • Darlehen: Verfügt über eine definierte Laufzeit oder Dauer, über die der geliehene Betrag zurückgezahlt werden muss und die je nach Art des Darlehens Monate bis Jahrzehnte beträgt.
   • Grenze: Die Laufzeit ist in der Regel nicht festgelegt und sie bleibt bestehen, solange der Kreditnehmer die Geschäftsbedingungen des Kreditgebers erfüllt.
7. Risiko- und Bonitätsbewertung:
   • Darlehen: Kreditgeber führen gründliche Bonitätsprüfungen durch, bevor sie Kredite genehmigen, und bewerten dabei Faktoren wie Kreditwürdigkeit, Einkommen und Schulden-Einkommens-Verhältnis.
   • Grenze: Kreditlimits können auch Bonitätsprüfungen umfassen, sind jedoch flexibler und können je nach Kreditverwendung und finanziellen Verhältnissen des Kreditnehmers angepasst werden.
8. Nutzungsflexibilität:
   • Darlehen: Einmal geliehene Mittel sind zweckgebunden und können nicht ohne die Aufnahme eines weiteren Kredits wiederverwendet werden.
   • Grenze: Bietet mehr Flexibilität und ermöglicht es Kreditnehmern, wiederholt auf Mittel bis zur angegebenen Grenze zuzugreifen, ohne jedes Mal einen neuen Antragsprozess durchführen zu müssen.

Literaturhinweise

1. https://www.aeaweb.org/articles?id=10.1257/pol.20140108
2. https://escholarship.org/content/qt0m60s01q/qt0m60s01q.pdf