Diferencia entre los planes de jubilación 401K y 403B (con tabla)

Si bien estoy bastante seguro de que la mayoría de ustedes tiene un puñado de información sobre el plan de jubilación 401k, no muchos de ustedes conocerán el plan de jubilación 403b.

Un plan de jubilación 403b es un plan de jubilación con impuestos diferidos que le permite ahorrar algunos dólares antes de impuestos hasta $16,500 por año, de su salario anual.

En caso de que haya elegido algunos fondos mutuos y anualidades como su dinero para la inversión, el plan 403b es monitoreado por la compañía de administración de patrimonio elegida por la organización para la que trabaja.

Planes de jubilación 401K vs 403B

La diferencia entre los planes de jubilación 401K y 403B es que 403b solo se puede ejecutar si usted es parte de una organización sin fines de lucro como un hospital o un instituto educativo. Sin embargo, un plan de jubilación 401k es aplicable a todos los empleados cuya organización es rentable y tiene su propio conjunto de ventajas.


 

Tabla de comparación entre 401K y 403B (en forma tabular)

Parámetro de comparaciónPlan de jubilación 401kPlan de jubilación 403b
DefiniciónUn plan de jubilación 401k es un plan después de impuestos o antes de impuestos en el que un empleado puede hacer contribuciones con impuestos diferidos de su salario anual.El Plan de Jubilación 403b es un plan muy especializado que se limita a empleados de organizaciones sin fines de lucro como escuelas, instituciones gubernamentales y hospitales.
ParticipantesAsalariado o empleado regular diario.Maestros, médicos, empleados del gobierno, enfermeras, etc.
tipo de institucionCualquier empresa o institución rentable puede ofrecer a sus empleados los beneficios de este plan.Todas las empresas o instituciones sin fines de lucro pueden otorgar a sus empleados los beneficios de este esquema.
Tasa de igualación del empleadorEl plan de jubilación 401k ofrece tasas de igualación de empleadores significativamente más altas en comparación.Con todos los derechos legales de la institución para permitir que los empleados coincidan con sus empleados, las tasas de coincidencia son relativamente más bajas. Por lo tanto, los empleados no pierden la exención de ERISA.
Administradores de programasEl plan de jubilación 401k es administrado por la mayoría de las compañías de fondos mutuos.El plan de jubilación 403b es monitoreado y administrado por diferentes compañías de seguros.
Límites para las opciones de inversiónEl plan de jubilación 401k está limitado por muchas oportunidades de inversión de fondos mutuos.El plan de jubilación 403b está limitado por opciones de anualidades muy diferentes.

 

¿Qué es 401K?

Un 401k es un plan de jubilación con impuestos diferidos que permite a los empleados de cualquier organización ahorrar e invertir su dinero antes de impuestos en función del patrocinio del empleador.

Según las pautas del IRS y el límite máximo, el empleado puede decidir cuánto dinero quiere deducir de su salario y contribuir al plan de jubilación 401k.

Sin embargo, nunca está obligado a seguir el esquema, ya que es completamente opcional. Depende completamente del patrocinador del plan, que es su empleado, planificar el plan de jubilación de acuerdo con las reglas y pautas del gobierno.

Por lo tanto, deben conocer bien los siguientes conceptos antes de planificar;

  1. ¿Cuál es el límite máximo para el plan de jubilación 401k?
  2. ¿Cuál es el límite de edad del plan?
  3. ¿Cuáles son la deducción fiscal mínima y máxima que pueden aprovechar?
  4. ¿Cuál es la opción de reubicación de inversiones que podrían obtener de este esquema?

Las diversas opciones de inversión que tendrá el empleado bajo este plan son;

  1. Fondos cotizados en bolsa (ETF)
  2. Alternativas de efectivo
  3. Diferentes vehículos de inversión

Además, debemos hacerle comprender que esta no es en ningún caso su cuenta de ahorros. Un 401k es solo un plan de jubilación al que no se puede acceder fácilmente en caso de urgencia o emergencia repentina.

Por lo tanto, es igualmente importante tener sus ahorros en su lugar para tiempos difíciles y planificar su “Descripción resumida del plan” por separado para el esquema de inversión 401k.

Por lo tanto, los empleados deben comprender que al contribuir con su parte de los salarios al plan de jubilación 401k, están ahorrando sus ingresos antes de impuestos y la cantidad deducible de impuestos.

 

¿Qué es 403B?

Una jubilación 403b es un plan de anualidades con impuestos triturados para los empleados de cualquier organización sin fines de lucro, incluidas escuelas, instituciones médicas y hospitales.

En este plan, el empleador puede contribuir en nombre de los empleados o el empleado puede decidir contribuir por su cuenta, una parte de sus ingresos imponibles.

De acuerdo con las pautas del gobierno, todos los empleados que pertenecen a organizaciones exentas de impuestos de la Sección 501 (c) (3) del Código son elegibles para solicitar un plan de jubilación 403b.

El principal beneficio de este plan es que es antes de impuestos, es decir, la cantidad que ingresa en el plan de jubilación 403b no será gravada por el gobierno.

Los diversos empleados que pueden aprovechar los beneficios de este plan son;

  1. Doctores
  2. Profesores
  3. Enfermeras
  4. Empleados gubernamentales, etc.

Según las pautas de terminación del plan mencionadas por el gobierno estatal, uno puede cancelar fácilmente el plan según su conveniencia.

Por lo tanto, los empleados deben comprender que al subsidiar su parte de los salarios hacia el plan de jubilación 403b, están ahorrando sus ingresos antes de impuestos y la cantidad deducible de impuestos de todos modos en cualquier caso posible.


Principales diferencias entre 401K y 403B]

Aunque ambos son métodos de ahorro antes de impuestos, existe una gran diferencia entre los planes de jubilación 401k y 403b cuando se trata de la audiencia participante y las pautas.

  1. 401K ofrece más opciones de inversión como acciones, bonos, fondos del mercado monetario, etc. y 403b solo ofrece opciones de inversión de fondos mutuos y anualidades.
  2. 403b tiene relativamente menos gobierno regulación en comparación con un plan 401k.
  3. Además del $19000 contribución límite que es el mismo para ambos planes, los participantes elegibles de 403b pueden contribuir $3000 adicional si han estado trabajando en una sola organización durante más de 15 años.
  4. El plan 403b requiere todas las opciones de alto costo y, por lo tanto, el Tarifa son menos en el caso de los planes 401k comparativamente.

 

Conclusión

No importa qué plan de jubilación elija; lo que importa es que empieces con al menos uno de ellos. Es realmente fundamental tener una idea de todos los gastos y costos que están involucrados en el plan general.

Por lo tanto, sea una persona informada antes de invertir su dinero en cualquiera de las oportunidades disponibles para usted.

Además, recuerde que si hay una opción de contrapartida del empleador disponible, entonces es un inteligente elección, incluso para optar por un plan caro.

Pero en general, los planes de jubilación 401k y 403b son excelentes herramientas para ahorrar e invertir antes de impuestos.


 

Referencias

  1. https://www.irs.gov/retirement-plans/retirement-plans-faqs-regarding-403b-tax-sheltered-annuity-plans
  2. https://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=1937795
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