ACH vs SWIFT: diferencia y comparación

ACH (Automated Clearing House) es un sistema de pago nacional comúnmente utilizado en los Estados Unidos, que facilita transferencias electrónicas de fondos entre cuentas bancarias dentro del país, conocido por su bajo costo y procesamiento por lotes. SWIFT (Sociedad de Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales) es una red de mensajería internacional que permite la comunicación segura entre instituciones financieras a nivel mundial, a menudo utilizada para transacciones transfronterizas.

Puntos clave

1. ACH (Cámara de Compensación Automatizada) es una red doméstica para el procesamiento de transacciones financieras electrónicas en lotes; SWIFT (Sociedad para las Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales) es una red de mensajería global que facilita la comunicación segura para las transacciones financieras internacionales.
2. ACH se utiliza para transacciones locales, como depósitos directos, pagos de facturas y nómina; SWIFT se utiliza principalmente para transacciones transfronterizas, como transferencias bancarias internacionales.
3. ACH se enfoca en procesar grandes volúmenes de transacciones de bajo valor, mientras que SWIFT permite la comunicación segura entre bancos para transferencias internacionales de gran suma.

ACH frente a SWIFT

ACH (Cámara de Compensación Automatizada) es un sistema de procesamiento por lotes que maneja transacciones de bajo valor. SWIFT (Sociedad para las Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales) es un sistema de liquidación bruta en tiempo real que facilita la transferencia de transacciones de alto valor entre bancos a nivel internacional.

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Tabla de comparación

Feature	ACH (Cámara de Compensación Automatizada, por sus siglas en inglés)	SWIFT (Sociedad de Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales)
Propósito	Facilita nacional transferencias electrónicas de fondos dentro de un solo pais (principalmente el US)	Activa internacional transferencias electrónicas de fondos entre instituciones financieras en todo el mundo
Lo que hacemos	Nacional	Buscar
Tiempo de liquidación	Loteado: Las transacciones se procesan en lotes en momentos específicos, tomando días hábiles 1-3 para completar.	Varía: Puede ser mismo día o establecerse dentro días hábiles 1-2 dependiendo de las instituciones y regulaciones participantes.
Cost	Típicamente tarifas más bajas, especialmente para transacciones nacionales.	Generalmente tarifas más altas debido al procesamiento internacional y la participación de intermediarios.
Velocidad	Más lento debido al procesamiento por lotes.	Más rápido tiempos de liquidación, especialmente para opciones del mismo día.
Moneda	Ante todo moneda nacional del país usando ACH.	soportes múltiples monedas para transacciones internacionales.
Seguridad	Utiliza varias medidas de seguridad para proteger los datos, pero es posible que no ofrezca seguimiento en tiempo real.	Emplea protocolos de seguridad robustos y cifrado de mensajes para transacciones internacionales.
Seguimiento	Capacidades de seguimiento limitadas para transacciones individuales.	Ofrece información de seguimiento más completa para transferencias internacionales.

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¿Qué es ACH?

General

ACH, abreviatura de Automated Clearing House, es una red de pago electrónico ampliamente utilizada en los Estados Unidos, que permite la transferencia de fondos entre cuentas bancarias. Opera bajo la jurisdicción de la Asociación Nacional de Cámara de Compensación Automatizada (NACHA). El sistema ACH facilita varios tipos de transacciones, incluidos depósitos directos, pagos de facturas, pagos de empresa a empresa y transferencias de persona a persona.

Cómo funciona ACH

1. Autorización: Para iniciar una transacción ACH, el remitente proporciona autorización, a menudo en forma de acuerdo firmado o consentimiento electrónico, que permite el movimiento de fondos desde su cuenta.
2. Procesamiento por lotes: Las transacciones ACH se procesan en lotes, generalmente programadas para momentos específicos durante el día. Estos lotes contienen múltiples transacciones agrupadas, que luego se transmiten a la red ACH para su procesamiento.
3. Compensación y Liquidación: Al recibir un lote, la red ACH procesa las transacciones individuales debitando y acreditando electrónicamente las cuentas correspondientes. Las transacciones se clasifican, enrutan y liquidan según reglas y cronogramas predefinidos.
4. Notificación: Después del procesamiento, tanto el remitente como el destinatario reciben una notificación de la transacción. Esto puede incluir detalles como el monto de la transacción, la fecha y la información de referencia.

Características y beneficios clave

• Económico: Las transacciones ACH son generalmente más rentables en comparación con los métodos tradicionales en papel u otros sistemas de pago electrónico como las transferencias bancarias. Esto los hace particularmente atractivos para empresas e individuos que realizan transacciones frecuentes.
• Eficiencia y Oportunidad: Si bien las transacciones ACH pueden no ser tan instantáneas como otros métodos de pago, como las transacciones con tarjeta de crédito, ofrecen un equilibrio entre velocidad y costo. Los pagos suelen liquidarse en unos pocos días hábiles, lo que los hace adecuados para transacciones no urgentes.
• Cumplimiento Regulatorio: Las transacciones ACH están sujetas a supervisión regulatoria para garantizar la seguridad e integridad del sistema de pago. NACHA establece y hace cumplir las reglas que rigen las operaciones de ACH, promoviendo prácticas estandarizadas y mejorando la protección del consumidor.
• Versatilidad: La red ACH admite varios tipos de transacciones, incluidos depósitos directos, pagos recurrentes y transferencias ACH el mismo día, atendiendo a diversas necesidades financieras y casos de uso.

 

¿Qué es SWIFT?

General

SWIFT es una red global de mensajería y una cooperativa de servicios financieros con sede en Bélgica. Establecida en 1973, proporciona una plataforma segura y estandarizada para la comunicación y el procesamiento de transacciones entre instituciones financieras de todo el mundo. La función principal de SWIFT es facilitar el intercambio de mensajes financieros, permitiendo a bancos, corredores de bolsa, corporaciones y otras entidades realizar diversos tipos de transacciones transfronterizas de forma segura.

Cómo funciona SWIFT

1. Formato de mensaje: Los mensajes SWIFT se adhieren a un formato estandarizado definido por los estándares de mensajería patentados de SWIFT. Estos mensajes contienen información sobre transacciones financieras, incluidas instrucciones de pago, confirmaciones comerciales y actualizaciones del estado de la cuenta.
2. Infraestructura De Red: SWIFT opera una infraestructura de red altamente segura y resistente, que conecta a más de 11,000 instituciones financieras en más de 200 países y territorios. Esta red garantiza una transmisión confiable y oportuna de mensajes entre los participantes.
3. Enrutamiento y procesamiento de mensajes: Cuando una institución financiera inicia una transacción, envía un mensaje SWIFT que contiene las instrucciones y detalles relevantes. La red de SWIFT enruta el mensaje a la institución del destinatario basándose en códigos y protocolos de enrutamiento predefinidos. Al recibirlo, la institución del destinatario procesa el mensaje, ejecutando las acciones necesarias para completar la transacción.
4. Seguridad y cumplimiento: SWIFT pone un fuerte énfasis en la seguridad y el cumplimiento para mitigar los riesgos asociados con las transacciones financieras. Implementa varias medidas, incluido el cifrado, la autenticación y las comprobaciones de integridad de los mensajes, para salvaguardar la información confidencial y evitar el acceso no autorizado o la manipulación.

Características y beneficios clave

• Alcance mundial: La extensa red de SWIFT se extiende por todo el mundo, lo que permite una comunicación y un procesamiento de transacciones fluidos entre instituciones financieras en diferentes países y regiones. Este alcance global facilita el comercio internacional, los pagos transfronterizos y las operaciones en los mercados financieros.
• Normalización: SWIFT promueve la estandarización y la interoperabilidad a través de sus estándares y protocolos de mensajería. Al adherirse a formatos y procedimientos comunes, los participantes pueden intercambiar información y realizar transacciones de manera eficiente, independientemente de su ubicación geográfica o diferencias institucionales.
• Confiabilidad y resiliencia: La infraestructura de red de SWIFT está diseñada para garantizar una alta confiabilidad y resiliencia, capaz de manejar grandes volúmenes de mensajes y mantener la continuidad operativa incluso ante interrupciones o amenazas cibernéticas.
• Cumplimiento Regulatorio: SWIFT colabora con las autoridades reguladoras y las partes interesadas de la industria para abordar los requisitos reglamentarios y las obligaciones de cumplimiento. Ayuda a los participantes a cumplir con las normas contra el lavado de dinero (AML), la lucha contra el financiamiento del terrorismo (CTF) y otras normas regulatorias aplicables a las transacciones financieras internacionales.

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Principales diferencias entre ACH y SWIFT

1. Ámbito geográfico:
   • ACH se utiliza principalmente para transacciones nacionales dentro de los Estados Unidos.
   • SWIFT facilita las transacciones transfronterizas, conectando a las instituciones financieras a nivel mundial.
2. Velocidad de transacción:
   • Las transacciones ACH suelen tardar unos días hábiles en liquidarse.
   • Las transacciones SWIFT pueden tardar más en liquidarse, dependiendo de factores como el cambio de divisas, los bancos intermediarios y las zonas horarias.
3. Tipos de transacciones:
   • ACH admite diversas transacciones nacionales, incluidos depósitos directos, pagos de facturas y transferencias de persona a persona.
   • SWIFT permite una amplia gama de transacciones transfronterizas, incluidas transferencias electrónicas internacionales, financiación comercial y transacciones de valores.
4. Estructura de costo:
   • Las transacciones ACH son generalmente de bajo costo, lo que las hace adecuadas para pagos frecuentes y recurrentes dentro de los EE. UU.
   • Las transacciones SWIFT a menudo implican tarifas más altas, lo que refleja la complejidad y los servicios adicionales necesarios para las liquidaciones transfronterizas.
5. Marco normativo:
   • Las transacciones ACH se rigen por regulaciones y pautas establecidas por la Asociación Nacional de Cámara de Compensación Automatizada (NACHA) en los Estados Unidos.
   • SWIFT cumple con los requisitos regulatorios en múltiples jurisdicciones y colabora con las autoridades regulatorias para garantizar el cumplimiento de los estándares internacionales para mensajes y transacciones financieras.
6. Infraestructura De Red:
   • ACH opera dentro de una red nacional administrada por NACHA, con conexiones a instituciones financieras participantes en los Estados Unidos.
   • SWIFT opera una red de mensajería global que conecta a más de 11,000 instituciones financieras en todo el mundo a través de una infraestructura segura y estandarizada.
7. Formato de mensaje:
   • Los mensajes ACH se ajustan a formatos y protocolos estandarizados definidos por NACHA para transacciones nacionales.
   • Los mensajes SWIFT se adhieren a estándares de mensajería patentados desarrollados por SWIFT, lo que garantiza la interoperabilidad y seguridad para las transacciones transfronterizas.
8. Casos de uso:
   • ACH se utiliza comúnmente para el procesamiento de nóminas, pagos de facturas recurrentes y transferencias electrónicas de fondos dentro de los Estados Unidos.
   • SWIFT se utiliza para el comercio internacional, remesas transfronterizas, transacciones de divisas y otras actividades financieras globales que requieren una comunicación segura y confiable entre instituciones financieras.

Referencias

1. https://iopscience.iop.org/article/10.1086/500724/meta
2. https://www.ncbi.nlm.nih.gov/pmc/articles/PMC223059/
3. https://www.jstor.org/stable/513361

Última actualización: 07 de marzo de 2024