ACH vs Pago Electrónico: Diferencia y Comparación

Los pagos ACH (Cámara de Compensación Automatizada) son transferencias electrónicas entre bancos dentro del mismo país, que generalmente se utilizan para transacciones nacionales, y ofrecen tarifas más bajas y tiempos de procesamiento más prolongados, que a menudo demoran entre 1 y 3 días hábiles. Las transferencias bancarias, por otro lado, son transacciones inmediatas y altamente seguras, que generalmente implican tarifas más altas y requieren información detallada del destinatario, comúnmente utilizadas para transferencias urgentes e internacionales.

Puntos clave

1. ACH (Cámara de Compensación Automatizada) es un sistema de procesamiento por lotes para transacciones financieras electrónicas, con transacciones agrupadas y procesadas en intervalos específicos; Los pagos por cable son transferencias electrónicas de fondos enviadas a través de una red de bancos o agentes de transferencia, lo que proporciona transferencias casi instantáneas e irrevocables.
2. Las transacciones ACH tienen un costo menor pero un tiempo de procesamiento más lento, mientras que los pagos electrónicos ofrecen velocidad y finalidad, pero conllevan tarifas más altas.
3. Tanto los pagos ACH como los electrónicos facilitan las transferencias electrónicas de fondos. Aún así, ACH es más adecuado para transacciones diarias y pagos recurrentes, mientras que los pagos por cable son ideales para transferencias de alto valor sensibles al tiempo que requieren una liquidación inmediata.

ACH vs pago por cable

ACH significa Cámara de Compensación Automatizada, es un sistema de procesamiento por lotes que se usa para transferencias electrónicas de fondos entre bancos, se usa para transacciones de bajo valor y puede tardar hasta unos días hábiles en completarse. Las transferencias electrónicas son transferencias de fondos en tiempo real entre bancos.

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Tabla de comparación

Feature	Transferencia ACH	Transferencia bancaria
Nuestra red	Cámara de Compensación Automatizada (ACH)	Varía según la institución financiera y el país.
Velocidad	Más lento: Normalmente tarda entre 1 y 3 días hábiles en liquidarse.	Más rápido: Puede ser el mismo día o al día siguiente, dependiendo de la hora de inicio y del banco receptor.
Cost	Generalmente menos costoso: A menudo es gratuito tanto para el remitente como para el destinatario, o puede tener tarifas bajas.	Más caro: Las tarifas suelen oscilar entre $ 20 y $ 35 para transferencias nacionales y más para transferencias internacionales.
Tamaño de la transacción	Sin límites mínimos o máximos para la mayoría de las transacciones.	Puede tener límites mínimos de tamaño de transacción dependiendo de la institución.
Frecuencia	Adaptado para pagos recurrentes y transferencias únicas.	Utilizado principalmente para transacciones únicas y urgentes.
Seguridad	Utiliza varias medidas de seguridad, pero es posible que no ofrezca seguimiento en tiempo real.	Emplea protocolos de seguridad sólidos, pero es posible que no ofrezca el mismo nivel de protección contra fraude que ACH debido a un procesamiento más rápido.
Seguimiento	Capacidades de seguimiento limitadas para transacciones individuales.	Puede ofrecer información de seguimiento más completa, según la institución.
Disponibilidad	Ampliamente disponible en Estados Unidos y otros países con sistemas similares.	Menos extendido en comparación con ACH, que normalmente ofrecen los principales bancos y servicios de transferencia de dinero.

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¿Qué es ACH?

Proceso ACH:

1. Iniciación: Las transacciones ACH pueden ser iniciadas por individuos, empresas o instituciones financieras. El proceso normalmente comienza cuando el originador (remitente) envía instrucciones de pago a su banco.
2. enrutamiento: El banco del originador luego transmite estas instrucciones a la red ACH, que procesa y enruta la transacción al banco del destinatario.
3. Compensación y Liquidación: Al recibir las instrucciones de pago, el banco del destinatario acredita los fondos en la cuenta del destinatario. La red ACH facilita el proceso de compensación y liquidación, garantizando que los fondos se transfieran de forma segura y eficiente.

Tipos de ACH:

• Créditos ACH: Estos son pagos iniciados para depositar fondos en la cuenta de un destinatario, como depósitos directos para pagos de nómina o de proveedores.
• Débitos ACH: Son pagos iniciados para retirar fondos de la cuenta de un remitente, como pagos de facturas o suscripciones recurrentes.

Beneficios de la ACH:

• Económico: Las transacciones ACH suelen tener tarifas de procesamiento más bajas en comparación con otros métodos de pago, lo que las convierte en una opción rentable para empresas y particulares.
• Conveniente: Los pagos ACH ofrecen comodidad al permitir a los usuarios automatizar transacciones recurrentes, como pagos de facturas o suscripciones.
• Eficiente: Las transacciones ACH se procesan electrónicamente, lo que reduce la necesidad de cheques en papel y de intervención manual, lo que puede agilizar el proceso de pago y reducir errores.

 

¿Qué es Pago por transferencia?

Proceso de transferencia bancaria:

1. Iniciación: El proceso de transferencia bancaria comienza cuando el remitente da instrucciones a su banco o institución financiera para transferir una cantidad específica de dinero a la cuenta del destinatario. Estas instrucciones suelen incluir el nombre del destinatario, el número de cuenta, el nombre del banco y el número de ruta.
2. Verificación y Autorización: El banco del remitente verifica la autenticidad de la solicitud de transferencia bancaria y garantiza que el remitente tenga fondos suficientes para completar la transacción. Una vez verificada, el banco autoriza la transferencia y debita de la cuenta del remitente el monto que se transfiere, junto con las tarifas aplicables.
3. Transmisión: Luego, el banco del remitente transmite las instrucciones de pago al banco del destinatario a través de una red segura, como la red de la Sociedad de Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales (SWIFT) para transferencias internacionales o redes cableadas nacionales para transferencias nacionales.
4. Compensación y Liquidación: Al recibir las instrucciones de pago, el banco del destinatario acredita los fondos en la cuenta del destinatario. Los fondos suelen estar disponibles para su uso inmediatamente o en unas pocas horas, según los bancos involucrados y los requisitos reglamentarios.

Tipos de pagos electrónicos:

• Transferencias bancarias nacionales: Estas transferencias implican el movimiento de fondos entre cuentas bancarias dentro del mismo país. Las transferencias electrónicas nacionales suelen procesarse rápidamente y pueden generar tarifas más bajas en comparación con las transferencias internacionales.
• Transferencias bancarias internacionales: Estas transferencias implican el movimiento de fondos entre cuentas bancarias en diferentes países. Las transferencias electrónicas internacionales pueden tardar más en procesarse debido a requisitos regulatorios adicionales y pueden incurrir en tarifas más altas, incluidas tarifas de conversión de moneda y cargos bancarios intermediarios.

Beneficios de los pagos electrónicos:

• Velocidad: Las transferencias bancarias ofrecen una transferencia de fondos casi inmediata, lo que las hace ideales para transacciones urgentes o urgentes.
• Seguridad: Las transferencias bancarias son muy seguras, ya que implican comunicación directa entre bancos y normalmente requieren medidas de autenticación para verificar la identidad del remitente y del destinatario.
• Fiabilidad: Las transferencias bancarias son confiables, ya que los fondos se transfieren electrónicamente y directamente entre bancos, lo que reduce el riesgo de retrasos o errores en los pagos en comparación con otros métodos de pago.

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Principales diferencias entre ACH y pago por cable

1. Velocidad:
   • Los pagos ACH suelen tardar entre 1 y 3 días hábiles en procesarse, mientras que los pagos por transferencia bancaria suelen ser inmediatos o tardar solo unas pocas horas.
2. Cost:
   • Los pagos ACH generalmente son más rentables, con tarifas de procesamiento más bajas, mientras que los pagos electrónicos a menudo implican tarifas más altas, incluidos cargos bancarios intermediarios y tarifas de conversión de moneda para transferencias internacionales.
3. Casos de uso:
   • Los pagos ACH se utilizan comúnmente para transacciones rutinarias y no urgentes, como nóminas, pagos de facturas y pagos a proveedores, mientras que los pagos electrónicos se prefieren para transacciones urgentes o urgentes, así como transferencias internacionales que requieren disponibilidad inmediata de fondos.
4. Seguridad:
   • Tanto los pagos ACH como los pagos electrónicos son seguros, pero las transferencias bancarias suelen ofrecer niveles más altos de seguridad debido a las estrictas medidas de autenticación y la comunicación directa entre bancos.

Referencias

1. https://www.degruyter.com/view/journals/rne/2/2/article-rne.2003.2.2.1024.xml.xml
2. https://fraser.stlouisfed.org/files/docs/publications/frbclevreview/pages/1995-1999/68731_1995-1999.pdf
3. https://www.ingentaconnect.com/content/hsp/jpss/2016/00000010/00000003/art00003

Última actualización: 07 de marzo de 2024