Puntuación crediticia frente a puntuación hipotecaria: diferencia y comparación

Un puntaje crediticio es una representación numérica de la solvencia de un prestatario en función de su historial crediticio, mientras que un puntaje hipotecario es una versión especializada diseñada específicamente para evaluar solicitudes de préstamos hipotecarios. Los puntajes hipotecarios pueden sopesar ciertos factores de manera diferente, como el historial de pagos y los niveles de deuda, para predecir mejor la probabilidad de que un prestatario pague un préstamo hipotecario.

Puntos clave

1. Los puntajes de crédito son calificaciones numéricas de la solvencia general de un individuo; las calificaciones hipotecarias se adaptan para predecir el riesgo de incumplimiento hipotecario.
2. Los puntajes de crédito se calculan utilizando factores como el historial de pagos, la deuda y la combinación de créditos; los puntajes de las hipotecas consideran factores similares pero ponen más énfasis en la historia relacionada con las hipotecas.
3. Los prestamistas usan puntajes tanto crediticios como hipotecarios, pero los puntajes hipotecarios juegan un papel más importante en las aprobaciones de préstamos hipotecarios y las tasas de interés.

Puntaje de crédito vs Puntaje de hipoteca

La diferencia entre los puntajes crediticios e hipotecarios es que el primero considera todos los factores financieros relacionados con la persona que solicita múltiples tipos de préstamos. Este último solo se puede utilizar cuando se solicitan préstamos inmobiliarios (por ejemplo, casas).

A puntaje crediticio se basa en el historial crediticio de uno y da cuenta de varias actividades del prestatario. También ofrece una sensación de garantía a la entidad que proporciona el préstamo, si la persona pagará el préstamo a tiempo.

El puntaje de una hipoteca se usa para darle al prestamista o entidad una mirada a los factores que ayudan a decidir la elegibilidad para una buena o mala hipoteca. Podría usarse cuando uno está tratando de comprar una propiedad o bienes raíces.

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Tabla de comparación

Feature	Puntaje de Crédito	Puntuación hipotecaria
Propósito	Evaluar la solvencia crediticia general para varios tipos de crédito.	Evaluar específicamente el riesgo de los préstamos hipotecarios.
Modelo de puntuación	Generalmente FICO o VantageScore (varias versiones)	A menudo, FICO (específicamente puntuaciones FICO diseñadas para hipotecas)
Datos utilizados	Información de las tres agencias de crédito (Equifax, Experian, TransUnion)	Puede considerar datos de solo uno o dos burós de crédito.
Ponderación de factores	* Historial de pagos (35%) * Utilización del crédito (30%) * Duración del crédito (15%) * Combinación de crédito (10%) * Nuevas consultas de crédito (10%)	* Historial de pagos (ponderación similar) * Utilización del crédito (puede ponderarse más) * Relación deuda-ingresos (no se utiliza en puntajes de crédito estándar) * Registros públicos (quiebra, ejecuciones hipotecarias)
Rango típico	300 - 850	300 - 850
Impacto de las consultas	Generalmente tiene un pequeño impacto negativo.	Puede tener un impacto negativo ligeramente mayor
quien lo ve	Ustedes, prestamistas de diversos tipos de crédito (tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, etc.)	Sólo prestamistas hipotecarios
Disponibilidad	Puede verificar fácilmente su puntaje crediticio de forma gratuita desde varias fuentes	No está fácilmente disponible para los consumidores; obtenidos por los prestamistas hipotecarios durante el proceso de solicitud

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¿Qué es el puntaje de crédito?

Factores que influyen en las puntuaciones de crédito:

1. Historial de pagos: Este es el factor más importante que afecta el puntaje crediticio y representa aproximadamente el 35% del puntaje total. Evalúa si los pagos de cuentas de crédito como préstamos, tarjetas de crédito e hipotecas se han realizado a tiempo.
2. Utilización de crédito: Este factor mide la relación entre el crédito utilizado y el crédito total disponible. Una alta utilización del crédito, es decir, utilizar una gran parte del crédito disponible, puede afectar negativamente la calificación crediticia, ya que sugiere un mayor riesgo de incumplimiento.
3. Duración del historial crediticio: El tiempo que una persona ha estado utilizando el crédito influye en la determinación de su puntuación crediticia. Un historial crediticio más largo proporciona más datos para que los prestamistas evalúen la solvencia del prestatario.
4. Mezcla de credito: Los prestamistas prefieren ver una combinación diversa de tipos de crédito, como tarjetas de crédito, préstamos a plazos e hipotecas. Tener una variedad de cuentas de crédito demuestra la capacidad de administrar diferentes tipos de crédito de manera responsable.
5. Nuevas consultas de crédito: Cada vez que un prestamista solicita una copia del informe crediticio de una persona, se genera una investigación exhaustiva, que puede reducir temporalmente el puntaje crediticio. Múltiples consultas dentro de un período corto pueden indicar dificultades financieras o sobreextensión, lo que afecta negativamente la puntuación.

Importancia de las puntuaciones de crédito:

• Acceso al crédito: Un buen puntaje crediticio abre las puertas a diversas oportunidades financieras, incluidas tarjetas de crédito, préstamos e hipotecas, con condiciones favorables y tasas de interés más bajas.
• Tasas de Interés: Los prestamistas utilizan puntajes crediticios para determinar las tasas de interés ofrecidas a los prestatarios. Los puntajes crediticios más altos generalmente califican para tasas de interés más bajas, lo que resulta en costos de endeudamiento más bajos con el tiempo.
• Empleo y Vivienda: Algunos empleadores y propietarios también pueden considerar los puntajes crediticios al tomar decisiones de contratación o alquiler, considerándolos un indicador de responsabilidad y estabilidad financiera.

 

¿Qué es el puntaje hipotecario?

Desarrollo de puntajes hipotecarios:

1. Algoritmo personalizado: Las puntuaciones hipotecarias se desarrollan utilizando algoritmos que priorizan los factores que se consideran más predictivos de la capacidad de un prestatario para pagar un préstamo hipotecario. Estos algoritmos pueden ser propiedad de empresas de calificación crediticia específicas o desarrollarse en colaboración con prestamistas hipotecarios.
2. Análisis de datos específicos de la industria: Los puntajes hipotecarios se construyen utilizando análisis de datos específicos de la industria, enfocándose en factores como el historial de pagos hipotecarios anteriores, la deuda relacionada con la propiedad y la capacidad del prestatario para manejar obligaciones hipotecarias a largo plazo.
3. Evaluación de riesgos para prestamistas hipotecarios: El objetivo principal de las puntuaciones hipotecarias es proporcionar a los prestamistas hipotecarios una evaluación más precisa del riesgo asociado con la concesión de un préstamo hipotecario a un prestatario en particular. Al incorporar factores específicos de las hipotecas, los prestamistas pueden evaluar mejor la probabilidad de realizar pagos hipotecarios puntuales y el desempeño general del préstamo.

Factores considerados en las calificaciones hipotecarias:

1. Historial de pagos: Al igual que los puntajes crediticios genéricos, el historial de pagos sigue siendo un factor crucial en los puntajes hipotecarios. Sin embargo, las calificaciones hipotecarias pueden poner mayor énfasis en el comportamiento de pago de hipotecas pasado, incluido cualquier historial de pagos atrasados ​​o incumplimientos de préstamos hipotecarios.
2. Relación deuda-ingresos (DTI): Los puntajes hipotecarios generalmente consideran la relación deuda-ingresos del prestatario, que compara los pagos mensuales totales de la deuda del prestatario con sus ingresos mensuales brutos. Un índice DTI más bajo indica un menor nivel de riesgo financiero para el prestamista.
3. Relación préstamo-valor (LTV): La relación préstamo-valor, que compara el monto del préstamo hipotecario con el valor de tasación de la propiedad, es otro factor importante en la puntuación de la hipoteca. Un índice LTV más bajo significa menos riesgo para el prestamista, ya que el prestatario tiene más capital en la propiedad.
4. Tipo de propiedad y ubicación: Las puntuaciones hipotecarias también pueden tener en cuenta el tipo y la ubicación de la propiedad que se financia. Factores como las tendencias del valor de la propiedad, las características del vecindario y el tipo de propiedad (por ejemplo, vivienda unifamiliar, condominio) pueden influir en la evaluación de riesgos del prestamista.

Importancia de las puntuaciones hipotecarias:

• Mitigación de riesgos para prestamistas: Los puntajes hipotecarios permiten a los prestamistas tomar decisiones más informadas con respecto a las aprobaciones y los precios de los préstamos hipotecarios, lo que en última instancia reduce el riesgo de incumplimiento y ejecución hipotecaria.
• Evaluación personalizada: Al centrarse en factores específicos de las hipotecas, las puntuaciones hipotecarias proporcionan una evaluación más personalizada de la solvencia de un prestatario en el contexto de los préstamos hipotecarios.
• Acceso a financiación hipotecaria: Un puntaje hipotecario favorable aumenta la probabilidad de calificar para un préstamo hipotecario y puede resultar en condiciones de préstamo más favorables, como tasas de interés más bajas y requisitos de pago inicial.

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Principales diferencias entre puntajes de crédito y Puntuaciones Hipotecarias

1. Propósito:
   • Los puntajes crediticios están diseñados para evaluar la solvencia crediticia general de un individuo para varios tipos de crédito, incluidas tarjetas de crédito, préstamos e hipotecas.
   • Las calificaciones hipotecarias, por otro lado, están diseñadas específicamente para evaluar la idoneidad de un prestatario para obtener préstamos hipotecarios, centrándose en factores directamente relevantes para los préstamos hipotecarios.
2. Factores considerados:
   • Los puntajes crediticios generalmente consideran una amplia gama de factores, como el historial de pagos, la utilización del crédito, la duración del historial crediticio, la combinación de créditos y las nuevas consultas crediticias.
   • Los puntajes hipotecarios priorizan factores específicamente relacionados con los préstamos hipotecarios, incluido el historial de pagos hipotecarios anteriores, la relación deuda-ingresos, la relación préstamo-valor y las características de la propiedad.
3. Peso de los factores:
   • Si bien tanto los puntajes crediticios como los hipotecarios consideran factores como el historial de pagos y los niveles de deuda, pueden asignar pesos diferentes a estos factores. Por ejemplo, las puntuaciones de las hipotecas pueden poner mayor énfasis en el comportamiento pasado de los pagos de las hipotecas y en la deuda relacionada con la propiedad.
4. Casos de uso:
   • Los prestamistas utilizan los puntajes de crédito para diversos tipos de decisiones crediticias, incluidas aprobaciones de tarjetas de crédito, préstamos personales, préstamos para automóviles e hipotecas.
   • Los prestamistas hipotecarios utilizan principalmente las calificaciones hipotecarias para evaluar el riesgo asociado con la concesión de préstamos hipotecarios y para determinar la aprobación y el precio del préstamo.
5. Personalización específica de la industria:
   • Los puntajes hipotecarios están personalizados específicamente para la industria de préstamos hipotecarios, incorporando análisis de datos y algoritmos específicos de la industria para proporcionar una evaluación más específica de los solicitantes de préstamos hipotecarios.
   • Las calificaciones crediticias, si bien siguen siendo relevantes para las decisiones sobre préstamos hipotecarios, son más generalizadas y es posible que no capturen ciertos factores de riesgo específicos de las hipotecas con tanta eficacia como las calificaciones hipotecarias.

Referencias

1. https://www.econstor.eu/bitstream/10419/59249/1/668371129.pdf
2. https://halshs.archives-ouvertes.fr/halshs-00359712/file/WP_CSI_014.pdf

Última actualización: 06 de marzo de 2024