ACH (Automated Clearing House) est un système de traitement par lots pour les transferts électroniques de fonds, généralement utilisé pour les transactions de faible valeur et à volume élevé, offrant des délais de règlement plus lents mais des frais moins élevés. RTGS (Real-Time Gross Settlement), quant à lui, traite les transactions de grande valeur individuellement et en temps réel, garantissant un transfert de fonds immédiat et irrévocable avec des frais plus élevés mais un règlement plus rapide, ce qui le rend idéal pour les transactions urgentes et importantes.
Faits marquants
- ACH (Automated Clearing House) est un système de traitement par lots pour les transactions financières électroniques, avec des transactions regroupées et traitées à des intervalles spécifiés ; RTGS (Real-Time Gross Settlement) traite les transactions de grande valeur individuellement et en temps réel.
- Les transactions ACH ont une valeur inférieure, tandis que les transactions RTGS nécessitent un seuil minimum et sont utilisées pour des transferts urgents de grande valeur.
- Les transactions ACH conviennent mieux aux paiements quotidiens et récurrents, tandis que le RTGS est conçu pour les transferts urgents et de gros montants nécessitant un règlement immédiat.
ACH contre RTGS
Les transferts ACH (Automated Clearing House) sont groupés et réglés par lots, où les transactions sont regroupées et traitées. Les transferts RTGS (Real-Time Gross Settlement) sont réglés en temps réel, ce qui signifie qu'ils sont traités immédiatement et que les fonds sont transférés instantanément entre les banques.
ACH signifie Automatic Clearing House. Il s'agit d'un système de paiement introduit aux États-Unis d'Amérique dans les années 1970.
RTGS signifie Real-Time Gross Settlement et est le moyen le plus rapide de transférer de l'argent. Dans ce processus, l'argent d'une banque est transmis en temps réel et sur une base brute.
Tableau de comparaison
| Fonctionnalité | ACH (chambre de compensation automatisée) | RTGS (règlement brut en temps réel) |
|---|---|---|
| Heure de règlement | Par lot : Les transactions sont traitées et réglées lots à des moments précis de la journée, en prenant généralement 1 secondes à remplir. | Temps réel: Les transactions sont réglées immédiatement , une transaction à la fois. |
| Vitesse | Ralentissez: Pas idéal pour les paiements urgents. | Le plus rapide: Idéal pour les transactions urgentes. |
| Taille des transactions | Aucune limite minimale ou maximale pour la plupart des transactions. | Puis-je avoir limites minimales de taille de transaction selon le système. |
| Prix | Typiquement frais réduits par rapport au RTGS. | Puis-je avoir frais plus élevés en raison du traitement en temps réel et de la taille minimale potentielle de la transaction. |
| Disponibilité | Largement disponible aux États-Unis et dans d’autres pays dotés de systèmes similaires. | Moins répandu par rapport à l’ACH, généralement proposé par les banques centrales ou des institutions spécifiques. |
| Cas d'usage | Paiements récurrents: paie, dépôt direct, paiement de factures, transferts de personne à personne. | Paiements importants et urgents : virements interbancaires, transactions de grande valeur, règlements urgents. |
Qu'est-ce que ACH?
Origine et fonctionnalité :
ACH a été créé aux États-Unis dans les années 1970 comme alternative plus efficace aux chèques papier pour le traitement électronique des paiements. Il fonctionne comme un système de traitement par lots, dans lequel les transactions sont regroupées et traitées par lots à des intervalles spécifiques tout au long de la journée.
Processus et règlement :
- Initiation: Les transactions ACH peuvent être initiées par des particuliers, des entreprises ou des institutions financières. L'initiateur fournit l'autorisation et les détails pertinents de la transaction, tels que les informations du compte bancaire du destinataire et le montant à transférer.
- Transmission: Les détails de la transaction sont soumis au réseau ACH, généralement via une banque ou un fournisseur de services tiers. Le réseau achemine ensuite les transactions vers les banques réceptrices appropriées.
- Compensation et règlement: Dès réception des transactions, le réseau ACH les trie et les traite, débitant les fonds du compte de l'expéditeur et les créditant sur le compte du destinataire. Les délais de règlement des transactions ACH varient généralement de un à trois jours ouvrables, en fonction des règles et réglementations spécifiques régissant le réseau ACH.
Types d'opérations :
ACH prend en charge différents types de paiements électroniques, notamment :
- Dépôts directs: Les employeurs utilisent ACH pour déposer les salaires et traitements directement sur les comptes bancaires des employés.
- Paiements préautorisés: Les consommateurs autorisent que les paiements récurrents, tels que les factures de services publics ou les versements hypothécaires, soient automatiquement débités de leur compte bancaire.
- Paiements interentreprises: ACH facilite les transactions interentreprises, telles que les paiements des fournisseurs et les transactions de la chaîne d'approvisionnement, offrant une alternative rentable et efficace aux chèques papier.
Avantages et inconvénients :
- Rentable: Les transactions ACH entraînent généralement des frais inférieurs à ceux des autres formes de paiement électronique, ce qui en fait une solution rentable pour les entreprises et les particuliers.
- Efficacité: ACH rationalise les processus de paiement, réduisant ainsi le recours aux chèques papier et au traitement manuel des paiements.
- Délais de règlement: Bien qu'ACH offre des économies et de la commodité, sa nature de traitement par lots entraîne des délais de règlement plus longs par rapport aux systèmes de paiement en temps réel comme RTGS (Real-Time Gross Settlement).
Qu'est-ce que le RTGS ?
Présentation et fonctionnalité :
Les systèmes RTGS permettent le traitement et le règlement en temps réel de transactions de grande valeur, généralement supérieures à un certain seuil, telles que les virements interbancaires, les transactions commerciales importantes et les transactions sur les marchés financiers. Contrairement aux systèmes de traitement par lots comme ACH, RTGS règle les transactions individuellement et instantanément, offrant une disponibilité immédiate des fonds une fois la transaction terminée.
Processus et règlement :
- Initiation: Les transactions RTGS sont initiées par l'expéditeur, fournissant l'autorisation et les détails de la transaction pertinents, y compris les informations sur le compte bancaire du destinataire, le montant et toutes les instructions qui l'accompagnent.
- Transmission: Les détails de la transaction sont transmis électroniquement au système RTGS, soit directement par la banque émettrice, soit par l'intermédiaire d'un prestataire intermédiaire. Le système RTGS vérifie le solde du compte de l'expéditeur et garantit la disponibilité des fonds pour la transaction.
- Règlement en temps réel: Après vérification, le système RTGS traite la transaction en temps réel, débitant les fonds du compte de l'expéditeur et les créditant sur le compte du destinataire instantanément et irrévocablement. Ce règlement instantané élimine le risque de contrepartie et garantit que les fonds sont immédiatement disponibles pour être utilisés par le destinataire.
Caractéristiques et avantages:
- Règlement immédiat: RTGS offre un règlement immédiat et définitif des transactions, réduisant le risque de contrepartie et offrant une certitude quant à la disponibilité des fonds.
- Transactions de grande valeur: Les systèmes RTGS sont conçus pour traiter efficacement les transactions de grande valeur, ce qui les rend adaptés aux virements interbancaires, aux paiements d'entreprise et aux transactions sur les marchés financiers.
- Surveillance en temps réel: Les participants au système RTGS ont accès à une surveillance et à un suivi en temps réel des transactions, permettant une meilleure gestion des liquidités et une meilleure atténuation des risques.
- Haute sécurité: Les systèmes RTGS utilisent des mesures de sécurité robustes pour protéger les transactions et se protéger contre la fraude et les accès non autorisés.
Limites et considérations :
- Prix: Les transactions RTGS entraînent souvent des frais plus élevés que les systèmes de traitement par lots comme ACH, reflétant l'importance accordée au règlement en temps réel et à la gestion des liquidités.
- Seuils: Les systèmes RTGS peuvent imposer des seuils de transaction minimaux, limitant leur utilité pour les transactions de petite valeur.
- Heures d'ouverture: Les systèmes RTGS fonctionnent généralement pendant des heures de bureau spécifiques, ce qui peut limiter leur disponibilité pour le traitement des transactions en dehors des heures normales de banque.
Principales différences entre ACH et RTGS
- Vitesse de règlement:
- ACH : le règlement s'effectue par lots et prend généralement un à trois jours ouvrables.
- RTGS : le règlement s'effectue en temps réel, avec une disponibilité immédiate des fonds une fois la transaction terminée.
- Valeur de la transaction:
- ACH : principalement utilisé pour les transactions de faible valeur, telles que les dépôts de paie, les paiements de factures et les paiements des fournisseurs.
- RTGS : conçu pour les transactions de grande valeur, notamment les virements interbancaires, les transactions commerciales importantes et les transactions sur les marchés financiers.
- Méthode de traitement:
- ACH : fonctionne comme un système de traitement par lots, où les transactions sont regroupées et traitées à des intervalles spécifiques tout au long de la journée.
- RTGS : traite les transactions individuellement et instantanément, garantissant un transfert de fonds immédiat et irrévocable.
- Frais et coûts:
- ACH : entraîne généralement des frais inférieurs à ceux du RTGS, ce qui en fait une solution rentable pour les paiements de routine.
- RTGS : implique des frais plus élevés en raison de la prime accordée au règlement en temps réel et à la gestion des liquidités.
- Risque et sécurité:
- ACH : offre un risque de règlement immédiat inférieur à celui du RTGS, car les transactions sont traitées par lots et peuvent être sujettes à une annulation ou à un ajustement.
- RTGS : assure un règlement immédiat et final, réduisant le risque de contrepartie et offrant une sécurité renforcée contre la fraude et les accès non autorisés.
- https://www.cribfb.com/journal/index.php/amfbr/article/view/289
- https://papers.ssrn.com/sol3/Delivery.cfm?abstractid=1485141#page=88
- http://www.bankandcredit.nbp.pl/content/2003/2003_04/tochmanski.pdf
Dernière mise à jour : 07 mars 2024
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