Les paiements ACH (Automated Clearing House) sont des virements électroniques entre banques d'un même pays, généralement utilisés pour les transactions nationales, offrant des frais moins élevés et des délais de traitement plus longs, prenant souvent 1 à 3 jours ouvrables. Les virements électroniques, en revanche, sont des transactions immédiates et hautement sécurisées, impliquant généralement des frais plus élevés et nécessitant des informations détaillées sur le destinataire, couramment utilisées pour les virements urgents et internationaux.
Faits marquants
- ACH (Automated Clearing House) est un système de traitement par lots pour les transactions financières électroniques, avec des transactions regroupées et traitées à des intervalles spécifiés ; les virements électroniques sont des virements électroniques de fonds envoyés par l'intermédiaire d'un réseau de banques ou d'agents de transfert, permettant des virements quasi instantanés et irrévocables.
- Les transactions ACH sont moins coûteuses mais plus lentes en termes de temps de traitement, tandis que les paiements télégraphiques offrent rapidité et finalité mais entraînent des frais plus élevés.
- Les paiements ACH et télégraphiques facilitent les transferts électroniques de fonds. Pourtant, ACH est plus adapté aux transactions quotidiennes et aux paiements récurrents, tandis que les paiements électroniques sont idéaux pour les transferts urgents et de grande valeur qui nécessitent un règlement immédiat.
ACH vs paiement par virement
ACH signifie Automated Clearing House, c'est un système de traitement par lots qui est utilisé pour les transferts électroniques de fonds entre les banques, est utilisé pour les transactions de faible valeur et peut prendre jusqu'à quelques jours ouvrables. Les virements électroniques sont des transferts de fonds en temps réel entre banques.
Tableau de comparaison
| Fonctionnalité | Transfert ACH | Virement bancaire |
|---|---|---|
| Réseau | Chambre de compensation automatisée (ACH) | Varie selon l'institution financière et le pays |
| Vitesse | Ralentissez: Le règlement prend généralement 1 à 3 jours ouvrables. | Plus rapide: Peut avoir lieu le jour même ou le lendemain, en fonction de l'heure de lancement et de la banque réceptrice. |
| Prix | Généralement moins cher : Souvent gratuit pour l’expéditeur et le destinataire, ou peut avoir des frais peu élevés. | Plus cher: Les frais varient généralement de 20 $ à 35 $ pour les virements nationaux et plus élevés pour les virements internationaux. |
| Taille de la transaction | Aucune limite minimale ou maximale pour la plupart des transactions. | Puis-je avoir limites minimales de taille de transaction selon l'institution. |
| La fréquence | Convient pour paiements récurrents et des transferts uniques. | Principalement utilisé pour transactions ponctuelles et urgentes. |
| Sécurité | Utilise diverses mesures de sécurité, mais peut ne pas offrir de suivi en temps réel. | Utilise des protocoles de sécurité robustes, mais peut ne pas offrir le même niveau de protection contre la fraude qu'ACH en raison d'un traitement plus rapide. |
| Tracking | Capacités de suivi limitées pour les transactions individuelles. | Peut offrir des informations de suivi plus complètes, selon l’institution. |
| Disponibilité | Largement disponible aux États-Unis et dans d’autres pays dotés de systèmes similaires. | Moins répandu par rapport à ACH, généralement proposé par les grandes banques et les services de transfert d’argent. |
Qu'est-ce que ACH?
Processus ACH :
- Initiation: Les transactions ACH peuvent être initiées par des particuliers, des entreprises ou des institutions financières. Le processus commence généralement lorsque l'expéditeur (l'expéditeur) soumet les instructions de paiement à sa banque.
- Routage: La banque de l'expéditeur transmet ensuite ces instructions au réseau ACH, qui traite et achemine la transaction vers la banque du destinataire.
- Compensation et règlement: Dès réception des instructions de paiement, la banque du destinataire crédite les fonds sur le compte du destinataire. Le réseau ACH facilite le processus de compensation et de règlement, garantissant que les fonds sont transférés de manière sécurisée et efficace.
Types ACH :
- Crédits ACH: Il s'agit de paiements initiés pour déposer des fonds sur le compte d'un destinataire, tels que des dépôts directs pour la paie ou des paiements de fournisseurs.
- Débits ACH: Il s'agit de paiements initiés pour retirer des fonds du compte d'un expéditeur, tels que des paiements de factures ou des abonnements récurrents.
Avantages de l'ACH :
- Rentable: Les transactions ACH entraînent généralement des frais de traitement inférieurs à ceux des autres méthodes de paiement, ce qui en fait une option rentable pour les entreprises et les particuliers.
- Pratique: Les paiements ACH offrent plus de commodité en permettant aux utilisateurs d'automatiser les transactions récurrentes, telles que les paiements de factures ou les abonnements.
- Site web: Les transactions ACH sont traitées électroniquement, ce qui réduit le besoin de chèques papier et d'interventions manuelles, ce qui peut rationaliser le processus de paiement et réduire les erreurs.
Qu'est-ce que le paiement par virement ?
Processus de virement bancaire :
- Initiation: Le processus de virement bancaire commence lorsque l'expéditeur donne des instructions à sa banque ou à son institution financière pour transférer une somme d'argent spécifique sur le compte d'un destinataire. Ces instructions incluent généralement le nom du destinataire, le numéro de compte, le nom de la banque et le numéro d'acheminement.
- Vérification et autorisation: La banque de l'expéditeur vérifie l'authenticité de la demande de virement bancaire et s'assure que l'expéditeur dispose de fonds suffisants pour finaliser la transaction. Une fois vérifiée, la banque autorise le transfert et débite le compte de l'expéditeur du montant transféré, ainsi que les frais applicables.
- Transmission: La banque de l'expéditeur transmet ensuite les instructions de paiement à la banque du destinataire via un réseau sécurisé, tel que le réseau SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) pour les virements internationaux ou les réseaux filaires nationaux pour les virements nationaux.
- Compensation et règlement: Dès réception des instructions de paiement, la banque du destinataire crédite les fonds sur le compte du destinataire. Les fonds sont généralement disponibles pour une utilisation immédiate ou en quelques heures, en fonction des banques impliquées et des éventuelles exigences réglementaires.
Types de paiements télégraphiques :
- Virements électroniques nationaux: Ces transferts impliquent des mouvements de fonds entre comptes bancaires au sein d’un même pays. Les virements électroniques nationaux sont généralement traités rapidement et peuvent entraîner des frais inférieurs à ceux des virements internationaux.
- Virements électroniques internationaux: Ces transferts impliquent des mouvements de fonds entre des comptes bancaires dans différents pays. Les virements électroniques internationaux peuvent prendre plus de temps à traiter en raison d'exigences réglementaires supplémentaires et peuvent entraîner des frais plus élevés, notamment des frais de conversion de devises et des frais bancaires intermédiaires.
Avantages des paiements télégraphiques :
- Vitesse: Les virements électroniques offrent un transfert de fonds quasi immédiat, ce qui les rend idéaux pour les transactions urgentes ou urgentes.
- Sécurité: Les virements électroniques sont hautement sécurisés, car ils impliquent une communication directe entre les banques et nécessitent généralement des mesures d'authentification pour vérifier l'identité de l'expéditeur et du destinataire.
- Fiabilité: Les virements électroniques sont fiables, car les fonds sont transférés électroniquement et directement entre les banques, réduisant ainsi le risque de retards ou d'erreurs de paiement par rapport aux autres méthodes de paiement.
Différences principales entre ACH et le paiement par câble
- Vitesse:
- Le traitement des paiements ACH prend généralement 1 à 3 jours ouvrables, tandis que les paiements télégraphiques sont généralement immédiats ou ne prennent que quelques heures.
- Prix:
- Les paiements ACH sont généralement plus rentables, avec des frais de traitement inférieurs, tandis que les paiements télégraphiques impliquent souvent des frais plus élevés, notamment des frais bancaires intermédiaires et des frais de conversion de devises pour les virements internationaux.
- Cas d'usage:
- Les paiements ACH sont couramment utilisés pour les transactions courantes et non urgentes telles que la paie, les paiements de factures et les paiements des fournisseurs, tandis que les paiements télégraphiques sont préférés pour les transactions urgentes ou urgentes, ainsi que pour les transferts internationaux nécessitant une disponibilité immédiate des fonds.
- Sécurité:
- Les paiements ACH et télégraphiques sont tous deux sécurisés, mais les virements électroniques offrent généralement des niveaux de sécurité plus élevés en raison de mesures d'authentification strictes et de la communication directe entre les banques.
Bibliographie
- https://www.degruyter.com/view/journals/rne/2/2/article-rne.2003.2.2.1024.xml.xml
- https://fraser.stlouisfed.org/files/docs/publications/frbclevreview/pages/1995-1999/68731_1995-1999.pdf
- https://www.ingentaconnect.com/content/hsp/jpss/2016/00000010/00000003/art00003
Dernière mise à jour : 07 mars 2024
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Chara Yadav est titulaire d'un MBA en finance. Son objectif est de simplifier les sujets liés à la finance. Elle a travaillé dans la finance pendant environ 25 ans. Elle a dispensé de multiples cours de finance et de banque pour des écoles de commerce et des collectivités. En savoir plus sur elle page bio.
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