EFT (Electronic Funds Transfer) est un terme plus large qui englobe diverses méthodes électroniques de transfert de fonds, tandis que ACH (Automated Clearing House) est un type spécifique de système EFT couramment utilisé pour traiter les paiements électroniques et les dépôts directs aux États-Unis.
Faits marquants
- Le transfert électronique de fonds (TEF) est un terme général désignant les transactions électroniques entre comptes bancaires. Parallèlement, Automated Clearing House (ACH) est un réseau spécifique de traitement des transactions électroniques en masse aux États-Unis.
- L'EFT couvre un large éventail de méthodes de paiement électronique, y compris les virements électroniques, les cartes de crédit et les transactions ACH, tandis que ACH est un système spécifique pour le traitement des transactions par lots.
- Les transactions ACH sont moins coûteuses et plus lentes que les autres méthodes EFT comme les virements électroniques, mais sont bien adaptées aux transactions à volume élevé et de faible valeur.
EFT contre ACH
EFT (Electronic Fund Transfer) fait référence aux transactions monétaires entre comptes bancaires. Le TEF permet des transferts de fonds instantanés. ACH (Automated Clearing House) fait référence à l'argent transféré collectivement sur différents comptes, comme le paiement des salaires. Cela peut prendre quelques jours pour finaliser la transaction.
L'EFT est plus rapide que l'ACH. Alors que d'autre part, ACH doit se connecter à différentes banques qui prennent du temps.
Tableau de comparaison
| Aspect | Transfert électronique de fonds (TEF) | Chambre de compensation automatisée (ACH) |
|---|---|---|
| Objectif | Terme général désignant le transfert électronique de fonds d’un compte à un autre. L'EFT peut englober diverses méthodes, dont ACH. | Un réseau et un système spécifiques pour le traitement par lots des paiements électroniques, y compris les dépôts directs, les paiements de factures et d'autres transactions. |
| Vitesse de transfert | Peut varier selon la méthode utilisée (par exemple, virement bancaire, banque en ligne, transactions par carte). Les transactions peuvent être traitées en temps réel ou avec un léger retard. | Généralement traité par lots avec des fenêtres de traitement spécifiques, entraînant un retard d'au moins un jour ouvrable. |
| Types de transactions | Englobe un large éventail de transactions électroniques, notamment les virements électroniques, les virements bancaires en ligne, les transactions par carte de débit/crédit, etc. | Principalement utilisé pour des types spécifiques de transactions, notamment les dépôts directs, les paiements de paie, les paiements de fournisseurs, les remboursements d'impôts et les paiements de factures de consommation. |
| Prix | Les coûts peuvent varier considérablement en fonction de la méthode EFT spécifique utilisée. Les virements électroniques, par exemple, peuvent entraîner des frais plus élevés, tandis que les virements bancaires en ligne sont gratuits. | Les transactions ACH sont moins coûteuses que les autres méthodes EFT. Des frais peuvent s'appliquer pour certaines transactions ACH, mais ils sont inférieurs. |
| Surveillance réglementaire | Soumis à une surveillance réglementaire, mais le niveau de réglementation peut varier en fonction de la méthode EFT et de la juridiction spécifiques. | Fortement réglementé par la National Automated Clearing House Association (NACHA) aux États-Unis. Les transactions ACH doivent être conformes à des règles et directives spécifiques. |
| Cas d'utilisation typiques | Utilisé à diverses fins, notamment les transactions de détail, les paiements de personne à personne, les achats en ligne, etc. | Couramment utilisé pour le traitement de la paie, le dépôt direct des salaires, les paiements de factures récurrentes (par exemple, services publics, hypothèques), les paiements des fournisseurs et les décaissements gouvernementaux. |
| Réseau de paiement | Non lié à un réseau de paiement spécifique ; diverses méthodes EFT peuvent utiliser différents réseaux ou canaux. | Fonctionne sur un réseau de paiement spécifique, comme le réseau ACH aux États-Unis. Les transactions sont traitées via ce réseau. |
| Processus de règlement | Le règlement peut avoir lieu en temps réel ou avec un léger retard, selon la méthode EFT spécifique. | Les transactions ACH sont réglées par lots avec des fenêtres de traitement spécifiques, ce qui entraîne un retard dans le transfert de fonds. |
| Utilisation internationale | Peut être utilisé pour les transactions nationales et internationales, selon la méthode et les institutions financières impliquées. | Principalement utilisé pour les transactions nationales dans le pays ou la région où le réseau ACH est établi. Les transactions internationales ACH (IAT) sont possibles mais moins courantes. |
| Accessibilité | Disponible via divers canaux, notamment les banques, les institutions financières, les plateformes bancaires en ligne, les processeurs de paiement, etc. | Accessible via les banques, les institutions financières et les organisations participant au réseau ACH. |
Qu'est-ce que le transfert électronique de fonds (TEF) ?
Le transfert électronique de fonds (EFT) est une méthode numérique sécurisée et efficace de transfert d'argent entre comptes, éliminant le besoin de monnaie physique ou de chèques papier. Ce processus électronique facilite les transactions financières, offrant un moyen rapide et pratique d'échanger des fonds.
Mécanisme
- Initiation: Le TEF commence par le lancement d'une transaction par le payeur via des moyens électroniques, tels que les services bancaires en ligne, les applications mobiles ou les systèmes automatisés.
- Autorisation: Le payeur autorise le transfert en fournissant les détails nécessaires tels que les numéros de compte, le montant et les informations sur le destinataire. Cette étape garantit la légitimité et la sécurité de la transaction.
- Transmission: Les détails du paiement sont transmis en toute sécurité via des réseaux électroniques établis, tels que le système Automated Clearing House (ACH) ou les virements électroniques, permettant un transfert transparent des fonds.
- En cours: Les institutions financières traitent la transaction sur la base des informations fournies, vérifiant la disponibilité des fonds et garantissant le respect des protocoles de sécurité.
- Aboutissement: Une fois le traitement terminé, le compte du destinataire est crédité et celui du payeur est débité, finalisant le transfert électronique de fonds.
Avantages
- Vitesse et efficacité: EFT permet des transactions rapides et en temps réel, réduisant ainsi le temps associé aux méthodes traditionnelles sur papier.
- Sécurité: Grâce aux mesures de cryptage et d'authentification en place, l'EFT garantit des transactions financières sécurisées, minimisant le risque de fraude.
- Rentable: L'EFT élimine le besoin de manipulation physique des chèques ou des espèces, ce qui entraîne des économies de coûts pour les particuliers et les entreprises.
- Accessibilité: L'EFT peut être initié de n'importe où avec une connexion Internet, offrant commodité et accessibilité aux utilisateurs.
Qu’est-ce que la chambre de compensation automatisée (ACH) ?
Automated Clearing House (ACH) est un système de transfert électronique de fonds qui facilite le transfert transparent et sécurisé de fonds entre les institutions financières d'un pays. Il fonctionne comme un système de traitement par lots, permettant aux entreprises, aux particuliers et aux institutions financières d'initier et de recevoir électroniquement des paiements.
Fonctionnalités
- Traitement des paiements: ACH sert de plate-forme centralisée pour traiter divers types de transactions financières, notamment les dépôts directs, les paiements de factures et les paiements interentreprises. Cela rationalise le transfert de fonds, réduisant ainsi le besoin de chèques papier et de processus manuels.
- Traitement par lots: Les transactions ACH sont regroupées en lots et traitées à intervalles prédéfinis, sur une base quotidienne. Cette efficacité le rend adapté aux paiements récurrents, tels que les dépôts de salaire et les paiements de factures de services publics.
- Dépôts et retraits directs: ACH permet les dépôts directs, permettant aux employeurs de transférer les salaires directement sur les comptes bancaires des employés. Il facilite également les retraits automatiques pour les paiements récurrents, comme les versements hypothécaires et les frais d'abonnement.
- Rentable et opportun: Les transactions ACH sont rentables par rapport aux méthodes de paiement traditionnelles, telles que les virements électroniques ou les chèques papier. Le système favorise les transferts de fonds en temps opportun, améliorant ainsi l’efficacité financière des entreprises et des particuliers.
Sécurité et réglementation
- Cryptage et authentification: Les transactions ACH donnent la priorité à la sécurité grâce à des protocoles de cryptage et d'authentification, garantissant la confidentialité et l'intégrité des informations financières sensibles.
- Surveillance réglementaire: Les opérations d'ACH sont soumises à une surveillance réglementaire pour protéger les intérêts des consommateurs et des institutions financières. Le respect des règles et réglementations établies contribue à maintenir l’intégrité du système de transfert électronique de fonds.
- Règles NACHA: La National Automated Clearing House Association (NACHA) établit et applique des règles régissant les transactions ACH aux États-Unis, garantissant des pratiques standardisées et promouvant un système de paiement électronique sécurisé et fiable.
Principales différences entre le transfert électronique de fonds (TEF) et la chambre de compensation automatisée (ACH)
- Portée et durée :
- TEF : Le TEF est un terme général englobant diverses méthodes de transfert électronique entre comptes. Il s'agit d'un concept général qui englobe diverses transactions financières électroniques.
- ACH : ACH fait spécifiquement référence au réseau et au système de chambre de compensation automatisée utilisés pour le traitement par lots des paiements électroniques, y compris les dépôts directs, les paiements de factures et d'autres transactions. Il s'agit d'un réseau et d'un terme spécifiques.
- Types d'opérations :
- TEF : Le TEF couvre de nombreuses transactions électroniques, notamment les virements électroniques, les virements bancaires en ligne, les transactions par carte de débit/crédit, les paiements automatisés de factures, etc. Cela peut inclure des transactions de vente au détail, de consommation et commerciales.
- ACH : ACH se concentre principalement sur des types spécifiques de transactions, tels que les dépôts directs (par exemple, les salaires et les avantages gouvernementaux), les prélèvements automatiques (par exemple, les paiements de factures récurrents) et les paiements interentreprises. Il est utilisé pour les transactions planifiées et récurrentes.
- Vitesse de traitement:
- TEF : La vitesse des transactions EFT peut varier considérablement en fonction de la méthode spécifique utilisée. Certaines transactions EFT, telles que les virements électroniques, peuvent être traitées en temps réel, tandis que d'autres peuvent prendre peu de temps ou plusieurs jours ouvrables.
- ACH : Les transactions ACH sont traitées par lots avec des fenêtres de traitement spécifiques, ce qui entraîne un retard d'au moins un jour ouvrable. Ce ne sont pas des transactions en temps réel.
- Veille réglementaire :
- TEF : Le TEF est soumis à une surveillance réglementaire, mais le niveau de réglementation peut varier en fonction de la méthode de TEF spécifique et de la juridiction dans laquelle elle est effectuée.
- ACH : Les transactions ACH sont hautement réglementées par la National Automated Clearing House Association (NACHA) aux États-Unis. Les transactions ACH doivent être conformes aux règles et directives spécifiques établies par la NACHA.
- Coûts et frais :
- TEF : Les coûts associés aux transactions TEF dépendent de la méthode utilisée et des institutions financières impliquées. Certaines méthodes EFT peuvent entraîner des frais, tandis que d'autres, comme les virements bancaires en ligne au sein de la même banque, sont gratuites ou comportent des frais minimes.
- ACH : Les transactions ACH sont moins coûteuses que les autres méthodes EFT. Des frais peuvent s'appliquer pour certaines transactions ACH, mais ils sont inférieurs.
- Accessibilité:
- TEF : L'EFT est disponible via divers canaux, notamment les banques, les institutions financières, les plateformes bancaires en ligne, les processeurs de paiement et les applications bancaires mobiles. Il offre commodité et flexibilité pour effectuer des transactions financières.
- ACH : Les services ACH sont accessibles via les banques, les institutions financières et les organisations participant au réseau ACH. Il est principalement utilisé pour des types spécifiques de transactions aux États-Unis.
Bibliographie
- https://search.proquest.com/openview/56d363e7d98a5f51145c99fb013e9dce/1?pq-origsite=gscholar&cbl=27768
- https://heinonline.org/HOL/LandingPage?handle=hein.journals/usflr13&div=25&id=&page=
- https://psycnet.apa.org/record/1968-02651-001
Dernière mise à jour : 25 février 2024
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