Le découvert fournit un solde négatif temporaire sur un compte bancaire, avec des taux d’intérêt plus élevés. Une carte de crédit permet d'emprunter jusqu'à une limite prédéfinie, avec des intérêts facturés sur le solde impayé s'il n'est pas payé intégralement mensuellement. Les deux proposent un financement à court terme mais diffèrent en termes d’accès et de coût.
Faits marquants
- Un découvert est une facilité bancaire qui permet aux titulaires de comptes de retirer plus d'argent qu'ils n'en ont sur leur compte jusqu'à une limite prédéterminée. Dans le même temps, une carte de crédit est un produit financier qui permet aux utilisateurs d'emprunter de l'argent sur une ligne de crédit pour effectuer des achats ou obtenir des avances de fonds.
- Les découverts et les cartes de crédit permettent d'accéder à des fonds en cas de besoin et peuvent aider à gérer les problèmes de trésorerie à court terme, mais les cartes de crédit sont spécifiquement conçues pour effectuer des transactions. En revanche, les découverts sont liés à un compte bancaire et accessibles via les canaux bancaires habituels.
- Les découverts et les cartes de crédit ont des structures de frais et des taux d’intérêt différents. Les cartes de crédit offrent des délais de grâce sans intérêt pour les nouveaux achats si le solde est payé mensuellement.
Découvert vs carte de crédit
La différence entre un découvert et une carte de crédit est que les fournisseurs vous facturent des frais annuels, tandis que les frais de découvert ne s'appliquent que si votre découvert dépasse une limite spécifique.
Tableau de comparaison
| Fonctionnalité | Découvert | Carte de crédit |
|---|---|---|
| Définition | Une extension de votre compte courant qui vous permet de dépenser plus d'argent que ce dont vous disposez, jusqu'à une limite | Une marge de crédit renouvelable émise par une banque ou une coopérative de crédit qui vous permet d'emprunter de l'argent et de faire des achats. |
| Objectif | Couvre les dépenses excessives accidentelles ou les petits déficits de trésorerie | Finance des achats plus importants ou des dépenses courantes |
| Comment ça marche | La banque avance automatiquement des fonds pour couvrir les dépenses au-delà du solde de votre compte, ce qui entraîne des frais de découvert | Le commerçant fournit des biens ou des services, vous payez plus tard avec intérêts et frais potentiels |
| Remboursement | Rembourser le montant emprunté plus les frais dans un court délai (le jour ouvrable suivant) | Effectuez des paiements minimums mensuellement, le solde restant rapportant des intérêts. |
| Intérêts et frais | Frais de découvert généralement élevés par transaction, parfois frais quotidiens | Varie en fonction de l'émetteur de la carte et de sa solvabilité, du TAEG élevé et des frais annuels potentiels. |
| Impact sur la cote de crédit | N'affecte généralement pas le pointage de crédit, sauf en cas de découvert chronique et d'impayé. | Des retards de paiement réguliers ou un dépassement de la limite de crédit peuvent avoir un impact négatif sur le score. |
| Garantie | Généralement proposé aux titulaires de comptes chèques existants, peut nécessiter de bons antécédents bancaires | Nécessite une demande de carte de crédit et une vérification de crédit |
| Pratique | Peut être pratique pour les petites dépenses imprévues | Plus pratique pour les achats plus importants et les achats en ligne |
| Flexibilité | Flexibilité de remboursement limitée | Des options de remboursement plus flexibles, peuvent reporter un solde au fil du temps |
| Coût total | Peut être très coûteux en raison des frais de découvert élevés | Peut être coûteux s’il n’est pas géré de manière responsable, mais des récompenses potentielles et des taux d’intérêt plus bas pour un bon crédit |
Qu'est-ce qu'un découvert ?
Un découvert est un arrangement financier par lequel une banque permet à un titulaire de compte de retirer plus d'argent que le solde de son compte, créant ainsi un solde négatif temporaire.
Principales caractéristiques:
- Emprunt flexible : Les titulaires de compte peuvent accéder à des fonds supplémentaires, jusqu'à une limite de découvert convenue, offrant ainsi une flexibilité dans la gestion des besoins financiers à court terme.
- Frais d'intérêt : Des intérêts sont facturés sur le montant du découvert utilisé et les taux peuvent être plus élevés que ceux des autres formes de crédit.
- Pré-approbation: Les découverts sont pré-approuvés en fonction des antécédents de crédit et des relations bancaires du titulaire du compte, ce qui les rend facilement disponibles en cas de besoin.
- Conditions de remboursement: Les découverts sont remboursables sur demande, mais certains peuvent avoir des conditions de remboursement spécifiques. Le remboursement du découvert rétablit le compte à un solde positif.
- Frais: En plus des frais d'intérêt, les banques peuvent imposer des frais pour le maintien d'une facilité de découvert, qu'elle soit utilisée ou non.
- Usage courant: Les découverts sont couramment utilisés pour couvrir des dépenses à court terme, des factures imprévues ou pour gérer les fluctuations des flux de trésorerie.
Qu'est-ce qu'une carte de crédit ?
Une carte de crédit est un outil financier qui permet aux utilisateurs d'effectuer des achats ou de retirer de l'argent à crédit, jusqu'à une limite prédéterminée. Il est émis par des banques ou des institutions financières, offrant un moyen de paiement pratique et largement accepté.
Principales caractéristiques des cartes de crédit
- Limite de crédit: Chaque carte est accompagnée d'une limite de crédit prédéfinie, représentant le montant maximum qu'un titulaire de carte peut emprunter.
- Taux d'intérêt: Les cartes de crédit peuvent avoir des taux d'intérêt variables, appliqués au solde impayé si elles ne sont pas payées intégralement à la date d'échéance.
- Paiements minimaux : Les titulaires de carte sont tenus d'effectuer des paiements mensuels minimum, un pourcentage du solde impayé.
- Récompenses et avantages : De nombreuses cartes de crédit proposent des programmes de récompenses, des remises en argent ou des avantages de voyage en fonction du montant dépensé.
- Frais: Divers frais peuvent s’appliquer, notamment des frais annuels, des frais de retard et des frais pour avance de fonds.
- Délai de grâce: Certaines cartes offrent un délai de grâce pendant lequel aucun intérêt n'est facturé si le solde intégral est payé à la date d'échéance.
Avantages des cartes de crédit
- Confort : Les cartes de crédit offrent un moyen pratique et sécurisé d'effectuer des transactions à l'échelle mondiale.
- Construire un historique de crédit : Une utilisation responsable des cartes de crédit peut contribuer à l’établissement d’un historique de crédit positif, ce qui aura un impact sur les opportunités d’emprunt futures.
- Fonds d'urgence: Les cartes de crédit peuvent servir de sauvegarde financière en cas de dépenses imprévues ou d’urgences.
Considérations et prudence
- Frais d'intérêt : Ne pas payer la totalité du solde à temps peut entraîner des frais d’intérêt élevés, conduisant à une accumulation de dettes.
- Impact sur la cote de crédit : Les retards de paiement ou une utilisation élevée du crédit peuvent affecter négativement la cote de crédit du titulaire de la carte.
- Discipline financière : Une utilisation responsable nécessite des dépenses disciplinées et des paiements ponctuels pour éviter les pièges financiers.
Principales différences entre découvert et carte de crédit
- Nature de l'installation :
- Découvert : fournit un solde négatif temporaire sur un compte bancaire, permettant des retraits dépassant le solde disponible.
- Carte de crédit : permet d'emprunter jusqu'à une limite prédéterminée, distincte d'un compte bancaire, pour effectuer des achats ou des retraits d'espèces.
- Accès:
- Découvert : directement lié à un compte bancaire, et la limite de découvert est déterminée par la relation du titulaire du compte avec la banque.
- Carte de crédit : émise par des banques ou des institutions financières en tant que facilité de crédit autonome avec une limite de crédit prédéfinie.
- Intérêts et remboursement :
- Découvert : entraîne généralement des taux d’intérêt plus élevés et les remboursements sont effectués en fonction du solde négatif, avec flexibilité.
- Carte de crédit : implique des frais d’intérêt sur le solde impayé s’il n’est pas payé intégralement mensuellement, et des paiements minimums sont requis.
- Usage:
- Découvert : principalement utilisé pour couvrir les déficits de liquidité à court terme d’un compte bancaire.
- Carte de crédit : utilisée pour effectuer des achats, des transactions en ligne et des retraits d'espèces, offrant une plus large gamme de flexibilité financière.
- La structure des coûts:
- Découvert : peut entraîner des frais et des taux d’intérêt plus élevés, en particulier pour les découverts non autorisés.
- Carte de crédit : implique divers frais (frais annuels, frais de retard de paiement) et des frais d'intérêt, en fonction des conditions de la carte et des modèles d'utilisation.
- Comptes associés :
- Découvert : Directement lié à un compte bancaire spécifique.
- Carte de crédit : fonctionne indépendamment d'un compte bancaire, avec un cycle de facturation et un relevé distincts.
Bibliographie
- https://brill.com/view/journals/flc/6/3/article-p369_2.xml
- https://www.law.gmu.edu/assets/files/publications/working_papers/1360.pdf
Dernière mise à jour : 11 février 2024
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Chara Yadav est titulaire d'un MBA en finance. Son objectif est de simplifier les sujets liés à la finance. Elle a travaillé dans la finance pendant environ 25 ans. Elle a dispensé de multiples cours de finance et de banque pour des écoles de commerce et des collectivités. En savoir plus sur elle page bio.
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