Cos'è l'Automated Clearing House (ACH)? | Definizione, funzionamento, tipi e esempi

La stanza di compensazione automatizzata (ACH) è un tipo di bonifico bancario per i sistemi di transazione in conto capitale; semplifica la liquidazione dei pagamenti negli Stati Uniti

ACH è un tipo di EFT gestito da NACHA. Il sistema ACH è reso straordinariamente rapido e semplice raggruppando gruppi di trasferimenti finanziari. Viene quindi elaborato in un determinato periodo intermedio della giornata. A causa delle recenti regole, il trasferimento ACH può essere autorizzato anche lo stesso giorno. Questi sistemi di pagamento sono utilizzati negli Stati Uniti con ACH per effettuare trasferimenti come buste paga, rimborsi fiscali, bollette dei consumatori, depositi diretti, rimborsi fiscali, pagamenti fiscali, ecc.

Punti chiave

1. Automated Clearing House è una rete elettronica che facilita le transazioni finanziarie negli Stati Uniti.
2. Consente il trasferimento di fondi tra banche e altri istituti finanziari tramite depositi diretti, pagamenti di fatture e assegni elettronici.
3. ACH è un modo conveniente ed efficiente per elaborare transazioni ad alto volume e di basso valore.

Come funziona il sistema ACH?

1. Un iniziatore utilizza il sistema ACH per depositi diretti o liquidazioni dirette.
2.  Un iniziatore può essere nessuno, come qualsiasi singola persona, organizzazione o ente governativo.
3. La banca dell'iniziatore (ODFI) aggrega i trasferimenti ACH insieme ad altri trasferimenti ACH simili e invia loro in un certo periodo intermedio della giornata.
4. Quindi l'operatore ACH delle riserve centrali o della stanza di compensazione riceve il gruppo, compreso il trasferibile dell'iniziatore dall'ODFI.
5. Quindi l'operatore ordina il gruppo. Successivamente inoltra il bonifico alla banca o all'istituto finanziario del benefattore/(RDFI).

Vantaggi e svantaggi dell'ACH

Vantaggi	Svantaggi
Il sistema ACH trasforma i trasferimenti online in modo notevolmente rapido.	La parte ha accesso diretto al tuo account, che è una preoccupazione per il beneficiario.
I rapporti di addebito ACH dovrebbero essere regolati entro un giorno, secondo NACHA.	L'accesso diretto consente anche pagamenti automatici, detratti direttamente dal conto.
Un bonifico ACH richiede uno o due giorni.	Ciò può causare commissioni di scoperto in caso di fondi nulli o inferiori.
Il sistema ACH utilizzato per trasferire fondi ha aumentato l'efficacia dei procedimenti commerciali.	Preoccupazioni per la sicurezza in caso di trasferimenti fraudolenti.
I trasferimenti ACH sono meno costosi e più semplici per le persone che effettuano trasferimenti da un conto bancario tramite deposito diretto.	Le aziende devono investire in formazione e software per effettuare pagamenti ACH.

Tipi di ACH

I trasferimenti ACH sono di due tipi, inclusi vari sottotipi:

1. Credito ACH
2. Addebito ACH

Credito ACH

Il credito ACH è chiamato push payment, in cui i fondi vengono spinti in un conto bancario. I fondi vengono depositati a un beneficiario (ad esempio un commerciante) da un pagatore (ad esempio un cliente) attivandolo.

Addebito ACH

L'addebito ACH è chiamato pagamenti pull, in cui i fondi vengono prelevati da un conto bancario. Quando sono dovuti, i fondi vengono depositati a un beneficiario (es. commerciante) da un pagatore (es. cliente) consentendo il prelievo.

Tipi di addebito ACH:

Il codice SEC (Standard Entry Class) rappresenta un tipo specifico di addebito ACH.

Per i pagamenti ricorrenti, i tipi di ACH sono:

1. WEB (Ingresso avviato da Internet)
2. TEL (Inserimento avviato da telefono)
3. PPD (pagamento anticipato e depositi)

Altri tipi di addebito ACH:

•   eCheck – Converte gli assegni cartacei in addebito elettronico.

Esempi di ACH

1. Un cliente che paga un fornitore di servizi.
2. I trasferimenti tra conti correnti dei datori di lavoro e dei dipendenti.
3. I clienti gestiscono i trasferimenti di fondi da una banca all'altra.
4. Pagamento effettuato da organizzazioni finanziarie.

Bibliografia

1. https://www.jstor.org/stable/40685189?seq=1