ACH (Automated Clearing House) は、電子資金移動用のバッチ処理システムで、通常、少額、大量の取引に使用され、決済時間は遅くなりますが、手数料は低くなります。一方、RTGS (リアルタイムグロス決済) は、高額取引を個別かつリアルタイムで処理し、即時かつ取消不能な資金移動を保証します。ただし、手数料は高くなりますが、決済は迅速に行われるため、緊急で大規模な取引に最適です。
主要な取り組み
- ACH (Automated Clearing House) は、電子金融取引のバッチ処理システムであり、取引はグループ化され、指定された間隔で処理されます。 RTGS (Real-Time Gross Settlement) は、高額取引を個別かつリアルタイムで処理します。
- ACH トランザクションは価値が低いのに対し、RTGS トランザクションは最小しきい値が必要であり、緊急の高額送金に使用されます。
- ACH トランザクションは毎日の定期的な支払いに適していますが、RTGS は即時決済が必要な時間的制約のある多額の送金向けに設計されています。
ACH vs RTGS
ACH (Automated Clearing House) 送金はバッチ処理され、トランザクションがグループ化されて処理されるバッチで決済されます。 RTGS (Real-Time Gross Settlement) 送金はリアルタイムで決済されます。つまり、即時に処理され、銀行間で資金が即座に送金されます。
ACH は、Automatic Clearing House の略です。 1970年代にアメリカ合衆国で導入された決済システムです。
RTGS は Real-Time Gross Settlement の略で、送金の最速の方法です。 このプロセスでは、XNUMX つの銀行からの資金がリアルタイムで総額ベースで送信されます。
比較表
特徴 | ACH(自動決済機関) | RTGS(リアルタイムグロス決済) |
---|---|---|
決済時間 | バッチ処理: トランザクションは処理され、決済されます バッチ 一日の特定の時間に、通常は 1-3の営業日 完了します。 | リアルタイム: 取引が決済される 直ちに、一度に 1 つのトランザクション。 |
速度 | もっとゆっくり: 急ぎの支払いには不向きです。 | 最速: 時間に敏感なトランザクションに最適です。 |
トランザクションサイズ | 最小値または最大値の制限なし ほとんどのトランザクションに適用されます。 | がある可能性があり 最小トランザクション サイズ制限 システムによって異なります。 |
費用 | 典型的には 手数料を下げる RTGSとの比較。 | がある可能性があり 高い手数料 リアルタイム処理と潜在的な最小トランザクション サイズによるものです。 |
商品在庫 | 広く利用可能 米国および同様のシステムを持つ他の国でも同様です。 | あまり普及していない 通常、中央銀行または特定の機関によって提供される ACH と比較します。 |
使用事例 | 定期支払い: 給与計算、口座振替、請求書の支払い、個人間の送金。 | 多額の緊急支払い: 銀行間送金、高額取引、時間重視の決済。 |
ACHとは何ですか?
起源と機能:
ACH は、支払いを電子的に処理するための紙の小切手に代わるより効率的な手段として 1970 年代に米国で設立されました。これはバッチ処理システムとして動作し、トランザクションがグループ化され、XNUMX 日を通して特定の間隔でバッチ処理されます。
プロセスと決済:
- 開始: ACH トランザクションは、個人、企業、または金融機関によって開始できます。開始者は、承認と、受取人の銀行口座情報や送金金額などの関連する取引の詳細を提供します。
- 送信: トランザクションの詳細は、通常は銀行またはサードパーティのサービス プロバイダーを通じて ACH ネットワークに送信されます。次に、ネットワークはトランザクションを適切な受信銀行にルーティングします。
- 清算と決済: ACH ネットワークはトランザクションを受信すると、それらを分類して処理し、送信者の口座から資金を引き落とし、受信者の口座に入金します。 ACH トランザクションの決済時間は、ACH ネットワークを管理する特定の規則や規制に応じて、通常 1 ~ 3 営業日の範囲です。
取引の種類:
ACH は、次のようなさまざまな種類の電子支払いをサポートしています。
- 直接預金: 雇用主は ACH を使用して、給与と賃金を従業員の銀行口座に直接入金します。
- 事前承認された支払い: 消費者は、公共料金や住宅ローンの支払いなどの定期的な支払いが銀行口座から自動的に引き落とされることを承認します。
- 企業間の支払い: ACH は、ベンダーの支払いやサプライ チェーンの取引などの企業間取引を促進し、紙の小切手に代わる費用対効果が高く効率的な代替手段を提供します。
利点と欠点:
- 高い費用対効果: ACH 取引は通常、他の形式の電子決済と比べて手数料が低く、企業や個人にとってコスト効率の高いソリューションとなっています。
- 効率化: ACH は支払いプロセスを合理化し、紙の小切手や手動の支払い処理への依存を減らします。
- 決済時間: ACH はコスト削減と利便性を提供しますが、そのバッチ処理の性質により、RTGS (リアルタイム グロス決済) のようなリアルタイム決済システムと比較して決済時間が長くなります。
RTGSとは?
概要と機能:
RTGS システムは、銀行間送金、大規模な商取引、金融市場取引など、通常は一定のしきい値を超える高額取引のリアルタイムの処理と決済を可能にします。 ACH のようなバッチ処理システムとは異なり、RTGS はトランザクションを個別かつ瞬時に決済し、トランザクションの完了時にすぐに資金を利用できるようにします。
プロセスと決済:
- 開始: RTGS トランザクションは送信側によって開始され、受信者の銀行口座情報、金額、付随する指示など、承認と関連するトランザクションの詳細が提供されます。
- 送信: 取引の詳細は、送金銀行によって直接、または仲介サービスプロバイダーを通じて、RTGS システムに電子的に送信されます。 RTGS システムは、送信者の口座残高を確認し、取引に必要な資金が利用可能であることを確認します。
- リアルタイム決済: 検証後、RTGS システムはトランザクションをリアルタイムで処理し、送信者の口座から資金を引き落とし、受信者の口座に即座に取り消し不能に入金します。この即時決済によりカウンターパーティのリスクが排除され、受取人は資金をすぐに使用できるようになります。
特長と利点:
- 即時決済: RTGS は取引の即時かつ最終的な決済を提供し、カウンターパーティのリスクを軽減し、資金の利用可能性の確実性を提供します。
- 高額取引: RTGS システムは、大額の取引を効率的に処理できるように設計されており、銀行間送金、企業の支払い、金融市場取引に適しています。
- リアルタイム監視: RTGS システムの参加者は、取引のリアルタイムの監視と追跡にアクセスできるため、より優れた流動性管理とリスク軽減が可能になります。
- 高セキュリティ: RTGS システムは、トランザクションを保護し、詐欺や不正アクセスから保護するために堅牢なセキュリティ対策を採用しています。
制限事項と考慮事項:
- 費用: RTGS 取引では、リアルタイム決済と流動性管理が重視されることを反映して、ACH のようなバッチ処理システムと比較して、より高い手数料が発生することがよくあります。
- しきい値: RTGS システムは、最小取引しきい値を課す場合があり、少額の取引に対する有用性が制限されます。
- 営業時間: RTGS システムは通常、特定の営業時間内に動作するため、通常の銀行営業時間外の取引処理の可用性が制限される場合があります。
ACHとRTGSの主な違い
- 決済速度:
- ACH: 決済はバッチで行われ、通常は 1 ~ 3 営業日かかります。
- RTGS: 決済はリアルタイムで行われ、取引完了時に資金がすぐに利用可能になります。
- 取引額:
- ACH: 主に、給与振込、請求書の支払い、ベンダーの支払いなどの少額のトランザクションに使用されます。
- RTGS: 銀行間送金、大規模な商取引、金融市場取引などの高額取引向けに設計されています。
- 処理方法:
- ACH: バッチ処理システムとして動作し、トランザクションがグループ化され、1 日を通じて特定の間隔で処理されます。
- RTGS: 取引を個別かつ瞬時に処理し、即時かつ取消不能な資金送金を保証します。
- 料金と費用:
- ACH: 通常、RTGS に比べて手数料が低く、日常的な支払いにとって費用対効果の高いソリューションとなります。
- RTGS: リアルタイム決済と流動性管理が重視されるため、手数料が高くなります。
- リスクとセキュリティ:
- ACH: 取引はバッチで処理され、取り消しや調整の対象となる可能性があるため、RTGS と比較して即時決済リスクが低くなります。
- RTGS: 即時かつ最終的な決済を提供し、取引相手のリスクを軽減し、詐欺や不正アクセスに対するセキュリティを強化します。
- https://www.cribfb.com/journal/index.php/amfbr/article/view/289
- https://papers.ssrn.com/sol3/Delivery.cfm?abstractid=1485141#page=88
- http://www.bankandcredit.nbp.pl/content/2003/2003_04/tochmanski.pdf
最終更新日 : 07 年 2024 月 XNUMX 日
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