ACH と電信送金: 違いと比較

ACH（自動決済機関）決済は、同一国内の銀行間で行われる電子送金で、国内取引に利用されます。手数料は低めですが、処理時間は1～3営業日と長めです。一方、電信送金は即時性が高く、非常に安全な取引ですが、手数料は高めで、受取人の詳細な情報が必要となります。緊急の送金や国際送金によく利用されます。

主要なポイント（要点）

1. ACH (Automated Clearing House) は、電子金融取引のバッチ処理システムであり、取引はグループ化され、指定された間隔で処理されます。 電信送金は、銀行または送金業者のネットワークを介して送信される電子資金送金であり、ほぼ即時かつ取消不能な送金を提供します。
2. ACH トランザクションはコストは低いですが、処理時間が遅くなります。一方、電信送金はスピードと最終性を提供しますが、手数料が高くなります。
3. ACH と電信送金の両方で、電子送金が容易になります。 それでも、ACH は日常の取引や定期的な支払いに適していますが、電信送金は即時決済が必要な、時間に敏感で価値の高い送金に適しています。

ACH vs 電信送金

ACH は Automated Clearing House の略で、銀行間の資金の電子送金に使用されるバッチ処理システムであり、少額の取引に使用され、完了するまでに数営業日かかることがあります。 電信送金は、銀行間のリアルタイムの資金移動です。

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比較表

機能	ACH転送	電信送金
ネットワーク	自動決済機関（ACH）	金融機関や国によって異なります
速度	もっとゆっくり： 通常、決済には 1 ～ 3 営業日かかります。	もっと早く： 開始時間と受取銀行に応じて、同日または翌日になる場合があります。
費用	一般に安価な場合: 多くの場合、送信者と受信者の両方が無料、または低料金の場合もあります。	もっと高い： 手数料は、国内送金の場合は 20 ～ 35 ドル、国際送金の場合はそれ以上になります。
取引サイズ	最小値または最大値の制限なし ほとんどのトランザクションに適用されます。	がある可能性があり 最小トランザクション サイズ制限 機関によって異なります。
周波数	使用シーン： 定期支払い そして1回限りの転送。	主な用途 1 回限りの緊急トランザクション.
セキュリティ	さまざまなセキュリティ対策を採用していますが、リアルタイムの追跡を提供していない場合があります。	堅牢なセキュリティ プロトコルを採用していますが、処理が高速であるため、ACH と同じレベルの不正行為防止を提供できない可能性があります。
進捗管理	個々のトランザクションの追跡機能には制限があります。	機関によっては、より包括的な追跡情報が提供される場合があります。
利用状況	広く利用可能 米国および同様のシステムを持つ他の国でも同様です。	あまり普及していない 大手銀行や送金サービスが提供する ACH と比較すると、

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ACHとは何ですか？

ACH プロセス:

1. 開始ACH取引は、個人、企業、または金融機関が開始できます。このプロセスは、送金元（送信者）が銀行に支払指示を送信することから始まります。
2. ルーティング: 次に、発信者の銀行はこれらの指示を ACH ネットワークに送信し、ACH ネットワークが取引を処理して受信者の銀行にルーティングします。
3. 清算と決済: 支払い指示を受信すると、受取人の銀行は受取人の口座に資金を入金します。 ACH ネットワークは清算と決済のプロセスを促進し、資金が安全かつ効率的に転送されることを保証します。

ACH の種類:

• ACHクレジット: これらは、給与やベンダーへの支払いのための直接入金など、受取人の口座に資金を入金するために開始される支払いです。
• ACH借方: これらは、請求書の支払いや定期購読など、送信者のアカウントから資金を引き出すために開始される支払いです。

ACH の利点:

• 高い費用対効果ACH 取引は他の支払い方法に比べて処理手数料が低いため、企業や個人にとってコスト効率の高い選択肢となります。
• 便利: ACH 支払いは、ユーザーが請求書の支払いやサブスクリプションなどの定期的なトランザクションを自動化できるようにすることで利便性を提供します。
• 効率的な: ACH トランザクションは電子的に処理されるため、紙の小切手や手作業の必要性が減り、支払いプロセスが合理化され、エラーが減少します。

 

電信送金とは何ですか?

電信送金プロセス:

1. 開始電信送金のプロセスは、送金者が銀行または金融機関に特定の金額を受取人の口座に送金するよう指示することから始まります。これらの指示には、受取人の氏名、口座番号、銀行名、ルーティング番号が含まれます。
2. 検証と認可: 送金者の銀行は電信送金リクエストの信頼性を検証し、送金者が取引を完了するのに十分な資金を持っていることを確認します。確認が完了すると、銀行は送金を承認し、該当する手数料とともに送金金額が送金人の口座から引き落とされます。
3. トランスミッション: 送金側の銀行は、国際送金の場合は世界銀行間金融通信協会 (SWIFT) ネットワーク、国内送金の場合は国内有線ネットワークなどの安全なネットワークを介して受取人の銀行に支払い指示を送信します。
4. 清算と決済: 支払指示を受領すると、受取人の銀行は受取人の口座に資金を入金します。資金は、関係する銀行および規制要件に応じて、即時または数時間以内に利用可能になります。

電信送金の種類:

• 国内電信送金これらの送金は、同一国内の銀行口座間での資金移動を伴います。国内電信送金は処理が迅速で、国際送金に比べて手数料が低くなる場合があります。
• 国際電信送金: これらの送金には、異なる国の銀行口座間の資金の移動が含まれます。国際電信送金は、追加の規制要件により処理に時間がかかる場合があり、通貨換算手数料や仲介銀行手数料などの高額な手数料が発生する場合があります。

電信送金の利点:

• 速度: 電信送金ではほぼ即時に資金を送金できるため、緊急または時間に敏感な取引に最適です。
• セキュリティ: 電信送金は銀行間の直接通信を伴い、送信者と受信者の身元を確認するための認証手段を必要とするため、安全性が非常に高いです。
• 信頼性の向上: 電信送金は、資金が電子的に銀行間で直接送金されるため、信頼性が高く、他の支払方法と比較して支払いの遅延やエラーのリスクが軽減されます。

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ACH と電信送金の主な違い

1. 速度:
   • ACH 支払いの処理には 1 ～ 3 営業日かかりますが、電信送金の場合は即時または数時間で完了します。
2. 費用:
   • ACH 支払いは処理手数料が低く、コスト効率に優れていますが、電信送金では中間銀行手数料や国際送金の通貨換算手数料など、手数料が高くなります。
3. ユースケース:
   • ACH 支払いは、給与計算、請求書の支払い、ベンダーへの支払いなどの日常的で緊急ではない取引に一般的に使用されますが、電信送金は、緊急または時間に敏感な取引や、資金の即時利用が必要な国際送金に好まれます。
4. セキュリティ:
   • ACH と電信送金はどちらも安全ですが、電信送金は厳格な認証手段と銀行間の直接通信により、より高いレベルのセキュリティを提供します。

参考情報

1. https://www.degruyter.com/view/journals/rne/2/2/article-rne.2003.2.2.1024.xml.xml
2. https://fraser.stlouisfed.org/files/docs/publications/frbclevreview/pages/1995-1999/68731_1995-1999.pdf
3. https://www.ingentaconnect.com/content/hsp/jpss/2016/00000010/00000003/art00003