ACH (Automated Clearing House) é um sistema de processamento em lote para transferências eletrônicas de fundos, normalmente usado para transações de baixo valor e alto volume, oferecendo tempos de liquidação mais lentos, mas taxas mais baixas. O LBTR (Liquidação Bruta em Tempo Real), por outro lado, processa transações de alto valor individualmente e em tempo real, garantindo transferência imediata e irrevogável de fundos com taxas mais altas, mas liquidação mais rápida, tornando-o ideal para transações urgentes e grandes.
Principais lições
- ACH (Automated Clearing House) é um sistema de processamento em lote para transações financeiras eletrônicas, com transações agrupadas e processadas em intervalos especificados; O RTGS (Real-Time Gross Settlement) processa transações de alto valor individualmente e em tempo real.
- As transações ACH têm valor mais baixo, enquanto as transações LBTR exigem um limite mínimo e são usadas para transferências urgentes e de alto valor.
- As transações ACH são mais adequadas para pagamentos diários e recorrentes, enquanto o RTGS é projetado para transferências de grandes somas urgentes que precisam de liquidação imediata.
ACH x RTGS
As transferências ACH (Automated Clearing House) são agrupadas e liquidadas em lotes, onde as transações são agrupadas e processadas. As transferências RTGS (Real-Time Gross Settlement) são liquidadas em tempo real, o que significa que são processadas imediatamente e os fundos são transferidos entre os bancos instantaneamente.
ACH significa Automatic Clearing House. É um sistema de pagamento introduzido nos Estados Unidos da América durante a década de 1970.
RTGS significa Real-Time Gross Settlement e é a maneira mais rápida de transferir dinheiro. Nesse processo, o dinheiro de um banco é transmitido em tempo real e bruto.
Tabela de comparação
| Característica | ACH (Câmara de Compensação Automatizada) | LBTR (liquidação bruta em tempo real) |
|---|---|---|
| Tempo de Liquidação | Em lote: As transações são processadas e liquidadas em lotes em horários específicos ao longo do dia, normalmente tomando 1-3 dias úteis para ser concluído. | Tempo real: As transações são liquidadas imediatamente, uma transação por vez. |
| Velocidade | Mais devagar: Não é ideal para pagamentos urgentes. | O mais rápido: Melhor para transações urgentes. |
| Tamanho da transação | Sem limites mínimos ou máximos para a maioria das transações. | Pode ter limites mínimos de tamanho de transação dependendo do sistema. |
| Custo | Geralmente taxas mais baixas comparado ao LBTR. | Pode ter taxas mais altas devido ao processamento em tempo real e ao tamanho mínimo potencial da transação. |
| Disponibilidade | Amplamente disponível nos Estados Unidos e em outros países com sistemas semelhantes. | Menos difundido em comparação com ACH, normalmente oferecido por bancos centrais ou instituições específicas. |
| Casos de uso | Pagamentos recorrentes: folha de pagamento, depósito direto, pagamentos de contas, transferências de pessoa para pessoa. | Pagamentos grandes e urgentes: transferências interbancárias, transações de alto valor, liquidações urgentes. |
O que é ACH?
Origem e Funcionalidade:
A ACH foi criada nos Estados Unidos na década de 1970 como uma alternativa mais eficiente aos cheques em papel para processamento eletrônico de pagamentos. Funciona como um sistema de processamento em lote, onde as transações são agrupadas e processadas em lotes em intervalos específicos ao longo do dia.
Processo e Liquidação:
- Iniciação: As transações ACH podem ser iniciadas por indivíduos, empresas ou instituições financeiras. O iniciador fornece autorização e detalhes pertinentes da transação, como informações da conta bancária do destinatário e o valor a ser transferido.
- Transmissão: os detalhes da transação são enviados à rede ACH, normalmente por meio de um banco ou provedor de serviços terceirizado. A rede então encaminha as transações para os bancos destinatários apropriados.
- Compensação e Liquidação: Ao receber as transações, a rede ACH as classifica e processa, debitando fundos da conta do remetente e creditando-os na conta do destinatário. Os prazos de liquidação para transações ACH normalmente variam de um a três dias úteis, dependendo das regras e regulamentos específicos que regem a rede ACH.
Tipos de transações:
A ACH oferece suporte a vários tipos de pagamentos eletrônicos, incluindo:
- Depósitos Diretos: Os empregadores usam ACH para depositar salários e vencimentos diretamente nas contas bancárias dos funcionários.
- Pagamentos pré-autorizados: Os consumidores autorizam pagamentos recorrentes, como contas de serviços públicos ou pagamentos de hipotecas, a serem debitados automaticamente de suas contas bancárias.
- Pagamentos entre empresas: O ACH facilita as transações entre empresas, como pagamentos de fornecedores e transações da cadeia de suprimentos, oferecendo uma alternativa econômica e eficiente aos cheques em papel.
Benefícios e desvantagens:
- Custo-benefício: As transações ACH normalmente incorrem em taxas mais baixas em comparação com outras formas de pagamentos eletrônicos, o que as torna uma solução econômica para empresas e indivíduos.
- Eficiência: ACH agiliza os processos de pagamento, reduzindo a dependência de cheques em papel e processamento manual de pagamentos.
- Tempos de Liquidação: Embora o ACH ofereça economia de custos e conveniência, sua natureza de processamento em lote resulta em tempos de liquidação mais longos em comparação com sistemas de pagamento em tempo real, como LBTR (Liquidação Bruta em Tempo Real).
O que é RTGS?
Visão geral e funcionalidade:
Os sistemas LBTR permitem o processamento e a liquidação em tempo real de transações de alto valor, normalmente acima de um determinado limite, como transferências interbancárias, grandes transações comerciais e transações no mercado financeiro. Ao contrário dos sistemas de processamento em lote como o ACH, o LBTR liquida as transações individual e instantaneamente, proporcionando disponibilidade imediata de fundos após a conclusão da transação.
Processo e Liquidação:
- Iniciação: As transações LBTR são iniciadas pela parte remetente, fornecendo autorização e detalhes relevantes da transação, incluindo informações da conta bancária do destinatário, valor e quaisquer instruções que a acompanham.
- Transmissão: Os detalhes da transação são transmitidos eletronicamente ao sistema LBTR, diretamente pelo banco remetente ou por meio de um prestador de serviços intermediário. O sistema LBTR verifica o saldo da conta do remetente e garante a disponibilidade de fundos para a transação.
- Liquidação em tempo real: Após a verificação, o sistema LBTR processa a transação em tempo real, debitando fundos da conta do remetente e creditando-os na conta do destinatário de forma instantânea e irrevogável. Esta liquidação instantânea elimina o risco de contraparte e garante que os fundos estejam imediatamente disponíveis para utilização pelo destinatário.
Características e benefícios:
- Liquidação Imediata: O LBTR oferece liquidação imediata e final de transações, reduzindo o risco da contraparte e proporcionando certeza da disponibilidade de fundos.
- Transações de alto valor: Os sistemas LBTR são projetados para lidar com transações de grande valor de forma eficiente, tornando-os adequados para transferências interbancárias, pagamentos corporativos e transações no mercado financeiro.
- Monitoramento em tempo real: Os participantes do sistema LBTR têm acesso ao monitoramento e rastreamento das transações em tempo real, permitindo melhor gestão da liquidez e mitigação de riscos.
- Alta seguranca: Os sistemas LBTR empregam medidas de segurança robustas para salvaguardar as transações e proteger contra fraude e acesso não autorizado.
Limitações e Considerações:
- Custo: As transações LBTR muitas vezes incorrem em taxas mais altas em comparação com sistemas de processamento em lote como o ACH, refletindo o prêmio colocado na liquidação em tempo real e no gerenciamento de liquidez.
- Limiares: Os sistemas LBTR podem impor limites mínimos de transação, limitando a sua utilidade para transações de menor valor.
- Horário de funcionamento: Os sistemas LBTR normalmente operam durante horários comerciais específicos, o que pode limitar sua disponibilidade para processamento de transações fora do horário bancário normal.
Principais diferenças entre ACH e RTGS
- Velocidade de liquidação:
- ACH: A liquidação ocorre em lotes e normalmente leva de um a três dias úteis.
- LBTR: A liquidação ocorre em tempo real, com disponibilidade imediata de recursos após a conclusão da transação.
- Valor da transação:
- ACH: usado principalmente para transações de baixo valor, como depósitos em folha de pagamento, pagamentos de contas e pagamentos de fornecedores.
- LBTR: Projetado para transações de alto valor, incluindo transferências interbancárias, grandes transações comerciais e transações do mercado financeiro.
- Método de processamento:
- ACH: Opera como um sistema de processamento em lote, onde as transações são agrupadas e processadas em intervalos específicos ao longo do dia.
- LBTR: Processa transações de forma individual e instantânea, garantindo a transferência imediata e irrevogável de recursos.
- Taxas e Custos:
- ACH: Normalmente incorre em taxas mais baixas em comparação com o LBTR, tornando-o uma solução econômica para pagamentos de rotina.
- LBTR: Envolve taxas mais altas devido ao prêmio colocado na liquidação em tempo real e no gerenciamento de liquidez.
- Risco e Segurança:
- ACH: Oferece menor risco de liquidação imediata em comparação ao LBTR, pois as transações são processadas em lotes e podem estar sujeitas a reversão ou ajuste.
- LBTR: Fornece liquidação imediata e final, reduzindo o risco da contraparte e oferecendo maior segurança contra fraude e acesso não autorizado.
- https://www.cribfb.com/journal/index.php/amfbr/article/view/289
- https://papers.ssrn.com/sol3/Delivery.cfm?abstractid=1485141#page=88
- http://www.bankandcredit.nbp.pl/content/2003/2003_04/tochmanski.pdf
Última atualização: 07 de março de 2024
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