ACH vs SWIFT: Diferença e Comparação

ACH (Automated Clearing House) é um sistema de pagamento doméstico comumente usado nos Estados Unidos, facilitando transferências eletrônicas de fundos entre contas bancárias dentro do país, conhecido por seu baixo custo e processamento em lote. SWIFT (Sociedade para Telecomunicações Financeiras Interbancárias Mundiais) é uma rede internacional de mensagens que permite a comunicação segura entre instituições financeiras em todo o mundo, frequentemente usada para transações transfronteiriças.

Principais lições

1. ACH (Automated Clearing House) é uma rede doméstica para processamento de transações financeiras eletrônicas em lotes; SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) é uma rede global de mensagens que facilita a comunicação segura para transações financeiras internacionais.
2. ACH é usado para transações locais, como depósitos diretos, pagamentos de contas e folha de pagamento; O SWIFT é usado principalmente para transações internacionais, como transferências eletrônicas internacionais.
3. O ACH se concentra no processamento de grandes volumes de transações de baixo valor, enquanto o SWIFT permite a comunicação segura entre bancos para transferências internacionais de grandes somas.

ACH x SWIFT

ACH (Automated Clearing House) é um sistema de processamento em lote que lida com transações de baixo valor. SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) é um sistema de liquidação bruta em tempo real que facilita a transferência internacional de transações de alto valor entre bancos.

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Tabela de comparação

Característica	ACH (Câmara de Compensação Automatizada)	SWIFT (Sociedade para Telecomunicações Financeiras Interbancárias Mundiais)
Propósito	Facilita doméstico transferências eletrônicas de fundos dentro de um único país (principalmente o US)	Habilita internacionalmente transferências eletrônicas de fundos entre instituições financeiras no mundo todo
Objetivo	Nacional	Global
Tempo de Liquidação	Em lote: As transações são processadas em lotes em horários específicos, tomando 1-3 dias úteis para ser concluído.	Varia: Pode ser mesmo dia ou se estabelecer dentro 1-2 dias úteis dependendo das instituições e regulamentos participantes.
Custo	Geralmente taxas mais baixas, especialmente para transações domésticas.	Geralmente taxas mais altas devido ao processamento internacional e ao envolvimento de intermediários.
Velocidade	Mais lento devido ao processamento em lote.	Mais rápido tempos de liquidação, especialmente para opções no mesmo dia.
Moeda	Principalmente moeda nacional do país que usa ACH.	suportes múltiplas moedas para transações internacionais.
Segurança	Usa várias medidas de segurança para proteger os dados, mas pode não oferecer rastreamento em tempo real.	Emprega protocolos de segurança robustos e criptografia de mensagens para transações internacionais.
Rastreamento	Capacidades limitadas de rastreamento para transações individuais.	Oferece informações de rastreamento mais abrangentes para transferências internacionais.

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O que é ACH?

Visão geral

ACH, abreviação de Automated Clearing House, é uma rede de pagamento eletrônico amplamente utilizada nos Estados Unidos, permitindo a transferência de fundos entre contas bancárias. Opera sob a jurisdição da National Automated Clearing House Association (NACHA). O sistema ACH facilita vários tipos de transações, incluindo depósitos diretos, pagamentos de contas, pagamentos entre empresas e transferências entre pessoas.

Como funciona o ACH

1. Autorização: Para iniciar uma transação ACH, o remetente fornece autorização, muitas vezes na forma de um acordo assinado ou consentimento eletrônico, permitindo a movimentação de fundos de sua conta.
2. Processamento em lote: as transações ACH são processadas em lotes, normalmente agendadas para horários específicos ao longo do dia. Esses lotes contêm múltiplas transações agrupadas, que são então transmitidas à rede ACH para processamento.
3. Compensação e Liquidação: Após o recebimento de um lote, a rede ACH processa as transações individuais debitando e creditando eletronicamente as contas relevantes. As transações são classificadas, roteadas e liquidadas de acordo com regras e programações predefinidas.
4. Notificação: Após o processamento, tanto o remetente quanto o destinatário recebem uma notificação da transação. Isso pode incluir detalhes como valor da transação, data e informações de referência.

Principais características e benefícios

• Custo-benefício: As transações ACH são geralmente mais econômicas em comparação com os métodos tradicionais baseados em papel ou outros sistemas de pagamento eletrônico, como transferências eletrônicas. Isto os torna particularmente atraentes para empresas e indivíduos que realizam transações frequentes.
• Eficiência e Pontualidade: embora as transações ACH possam não ser tão instantâneas quanto alguns outros métodos de pagamento, como transações com cartão de crédito, elas oferecem um equilíbrio entre velocidade e custo. Os pagamentos normalmente são liquidados em alguns dias úteis, tornando-os adequados para transações não urgentes.
• Conformidade Regulamentar: As transações ACH estão sujeitas à supervisão regulatória para garantir a segurança e integridade do sistema de pagamento. A NACHA estabelece e aplica regras que regem as operações da ACH, promovendo práticas padronizadas e melhorando a proteção do consumidor.
• Versatilidade: A rede ACH oferece suporte a vários tipos de transações, incluindo depósitos diretos, pagamentos recorrentes e transferências ACH no mesmo dia, atendendo a diversas necessidades financeiras e casos de uso.

 

O que é SWIFT?

Visão geral

SWIFT é uma rede global de mensagens e uma cooperativa de serviços financeiros com sede na Bélgica. Fundada em 1973, fornece uma plataforma segura e padronizada para comunicação e processamento de transações entre instituições financeiras em todo o mundo. A principal função do SWIFT é facilitar a troca de mensagens financeiras, permitindo que bancos, corretoras, empresas e outras entidades realizem vários tipos de transações transfronteiriças com segurança.

Como funciona o SWIFT

1. Formato de Mensagem: As mensagens SWIFT aderem a um formato padronizado definido pelos padrões de mensagens proprietários da SWIFT. Essas mensagens contêm informações sobre transações financeiras, incluindo instruções de pagamento, confirmações de negociação e atualizações de status da conta.
2. Infra-estrutura de rede: A SWIFT opera uma infraestrutura de rede altamente segura e resiliente, conectando mais de 11,000 instituições financeiras em mais de 200 países e territórios. Esta rede garante uma transmissão confiável e oportuna de mensagens entre os participantes.
3. Roteamento e processamento de mensagens: Quando uma instituição financeira inicia uma transação, ela envia uma mensagem SWIFT contendo as instruções e detalhes relevantes. A rede SWIFT encaminha a mensagem para a instituição do destinatário com base em códigos e protocolos de roteamento predefinidos. Após o recebimento, a instituição destinatária processa a mensagem, executando as ações necessárias para concretizar a transação.
4. Segurança e Conformidade: A SWIFT dá grande ênfase à segurança e à conformidade para mitigar os riscos associados às transações financeiras. Ele implementa diversas medidas, incluindo criptografia, autenticação e verificações de integridade de mensagens, para proteger informações confidenciais e impedir acesso não autorizado ou adulteração.

Principais características e benefícios

• Localizações: A extensa rede da SWIFT se estende por todo o mundo, permitindo comunicação e processamento de transações contínuos entre instituições financeiras em diferentes países e regiões. Este alcance global facilita o comércio internacional, os pagamentos transfronteiriços e as operações no mercado financeiro.
• estandardização: A SWIFT promove a padronização e a interoperabilidade por meio de seus padrões e protocolos de mensagens. Ao aderirem a formatos e procedimentos comuns, os participantes podem trocar informações e realizar transações de forma eficiente, independentemente da localização geográfica ou das diferenças institucionais.
• Confiabilidade e Resiliência: A infraestrutura de rede da SWIFT foi projetada para garantir alta confiabilidade e resiliência, capaz de lidar com grandes volumes de mensagens e manter a continuidade operacional mesmo diante de interrupções ou ameaças cibernéticas.
• Conformidade Regulamentar: A SWIFT colabora com autoridades reguladoras e partes interessadas do setor para atender aos requisitos regulatórios e às obrigações de conformidade. Ajuda os participantes a cumprirem as normas de combate ao branqueamento de capitais (AML), ao financiamento do terrorismo (CTF) e a outras normas regulamentares aplicáveis ​​às transações financeiras internacionais.

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Principais diferenças entre ACH e SWIFT

1. Âmbito Geográfico:
   • O ACH é usado principalmente para transações domésticas nos Estados Unidos.
   • O SWIFT facilita as transações transfronteiriças, conectando instituições financeiras em todo o mundo.
2. Velocidade de transação:
   • As transações ACH normalmente levam alguns dias úteis para serem liquidadas.
   • As transações SWIFT podem demorar mais para serem liquidadas, dependendo de fatores como câmbio de moeda, bancos intermediários e fusos horários.
3. Tipos de transação:
   • A ACH oferece suporte a diversas transações domésticas, incluindo depósitos diretos, pagamentos de contas e transferências de pessoa para pessoa.
   • O SWIFT permite uma ampla gama de transações transfronteiriças, incluindo transferências eletrônicas internacionais, financiamento comercial e transações de valores mobiliários.
4. Estrutura de custos:
   • As transações ACH são geralmente de baixo custo, o que as torna adequadas para pagamentos frequentes e recorrentes nos EUA
   • As transações SWIFT envolvem frequentemente taxas mais elevadas, refletindo a complexidade e os serviços adicionais necessários para liquidações transfronteiriças.
5. Quadro regulamentar:
   • As transações ACH são regidas por regulamentos e diretrizes estabelecidas pela National Automated Clearing House Association (NACHA) nos Estados Unidos.
   • A SWIFT cumpre os requisitos regulamentares em diversas jurisdições e colabora com as autoridades reguladoras para garantir a conformidade com os padrões internacionais para mensagens e transações financeiras.
6. Infra-estrutura de rede:
   • A ACH opera dentro de uma rede doméstica administrada pela NACHA, com conexões com instituições financeiras participantes nos Estados Unidos.
   • A SWIFT opera uma rede global de mensagens, conectando mais de 11,000 instituições financeiras em todo o mundo através de uma infraestrutura segura e padronizada.
7. Formato de Mensagem:
   • As mensagens ACH estão em conformidade com formatos e protocolos padronizados definidos pela NACHA para transações domésticas.
   • As mensagens SWIFT aderem aos padrões de mensagens proprietários desenvolvidos pela SWIFT, garantindo interoperabilidade e segurança para transações transfronteiriças.
8. Casos de uso:
   • ACH é comumente usado para processamento de folha de pagamento, pagamentos recorrentes de contas e transferências eletrônicas de fundos nos Estados Unidos.
   • O SWIFT é utilizado para comércio internacional, remessas transfronteiriças, transações cambiais e outras atividades financeiras globais que exigem comunicação segura e confiável entre instituições financeiras.

Referências

1. https://iopscience.iop.org/article/10.1086/500724/meta
2. https://www.ncbi.nlm.nih.gov/pmc/articles/PMC223059/
3. https://www.jstor.org/stable/513361

Última atualização: 07 de março de 2024