ACH x Pagamento por Transferência Eletrônica: Diferença e Comparação

Os pagamentos ACH (Automated Clearing House) são transferências electrónicas entre bancos no mesmo país, normalmente utilizadas para transacções nacionais, oferecendo taxas mais baixas e tempos de processamento mais longos, muitas vezes demorando 1-3 dias úteis. As transferências bancárias, por outro lado, são transações imediatas e altamente seguras, geralmente envolvendo taxas mais elevadas e exigindo informações detalhadas do destinatário, normalmente utilizadas para transferências urgentes e internacionais.

Principais lições

  1. ACH (Automated Clearing House) é um sistema de processamento em lote para transações financeiras eletrônicas, com transações agrupadas e processadas em intervalos especificados; pagamentos por fio são transferências eletrônicas de fundos enviadas por meio de uma rede de bancos ou agentes de transferência, fornecendo transferências quase instantâneas e irrevogáveis.
  2. As transações ACH têm custo mais baixo, mas são mais lentas no tempo de processamento, enquanto os pagamentos eletrônicos oferecem velocidade e finalidade, mas vêm com taxas mais altas.
  3. Tanto os pagamentos ACH quanto os eletrônicos facilitam as transferências eletrônicas de fundos. Ainda assim, o ACH é mais adequado para transações diárias e pagamentos recorrentes, enquanto os pagamentos por transferência eletrônica são ideais para transferências urgentes e de alto valor que exigem liquidação imediata.

ACH vs Pagamento por transferência

ACH significa Automated Clearing House, é um sistema de processamento em lote usado para transferências eletrônicas de fundos entre bancos, é usado para transações de baixo valor e pode levar alguns dias úteis para ser concluído. As transferências bancárias são transferências em tempo real de fundos entre bancos.

Ach vs pagamento por transferência

 

Tabela de comparação

CaracterísticaTransferência ACHTransferência Direta
NetworkCâmara de Compensação Automatizada (ACH)Varia dependendo da instituição financeira e do país
VelocidadeMais devagar: Normalmente leva de 1 a 3 dias úteis para ser liquidado.Mais rápido: Pode ser no mesmo dia ou no dia seguinte, dependendo do horário de início e do banco receptor.
CustoGeralmente mais barato: Freqüentemente, é gratuito para o remetente e o destinatário ou pode ter taxas baixas.Mais caro: As taxas normalmente variam de US$ 20 a US$ 35 para transferências domésticas e mais altas para transferências internacionais.
Tamanho da transaçãoSem limites mínimos ou máximos para a maioria das transações.Pode ter limites mínimos de tamanho de transação dependendo da instituição.
FrequênciaAdequado para pagamentos recorrentes e transferências únicas.Usado principalmente para transações únicas e urgentes.
SegurançaUtiliza várias medidas de segurança, mas pode não oferecer rastreamento em tempo real.Emprega protocolos de segurança robustos, mas pode não oferecer o mesmo nível de proteção contra fraudes que o ACH devido ao processamento mais rápido.
RastreamentoCapacidades limitadas de rastreamento para transações individuais.Pode oferecer informações de rastreamento mais abrangentes, dependendo da instituição.
DisponibilidadeAmplamente disponível nos Estados Unidos e em outros países com sistemas semelhantes.Menos difundido em comparação com o ACH, normalmente oferecido pelos principais bancos e serviços de transferência de dinheiro.

 

O que é ACH?

Processo ACH:

  1. Iniciação: As transações ACH podem ser iniciadas por indivíduos, empresas ou instituições financeiras. O processo normalmente começa com o originador (remetente) enviando instruções de pagamento ao seu banco.
  2. Roteamento: o banco do originador então transmite essas instruções para a rede ACH, que processa e encaminha a transação para o banco do destinatário.
  3. Compensação e Liquidação: Ao receber as instruções de pagamento, o banco do destinatário credita os fundos na conta do destinatário. A rede ACH facilita o processo de compensação e liquidação, garantindo que os fundos sejam transferidos de forma segura e eficiente.

Tipos de ACH:

  • Créditos ACH: são pagamentos iniciados para depositar fundos na conta de um destinatário, como depósitos diretos para folha de pagamento ou pagamentos de fornecedores.
  • Débitos ACH: são pagamentos iniciados para retirar fundos da conta de um remetente, como pagamentos de contas ou assinaturas recorrentes.

Benefícios da ACH:

  • Custo-benefício: As transações ACH normalmente têm taxas de processamento mais baixas em comparação com outros métodos de pagamento, o que as torna uma opção econômica para empresas e indivíduos.
  • Conveniente: Os pagamentos ACH oferecem conveniência ao permitir que os usuários automatizem transações recorrentes, como pagamentos de contas ou assinaturas.
  • Eficiente: As transações ACH são processadas eletronicamente, reduzindo a necessidade de verificações em papel e intervenção manual, o que pode agilizar o processo de pagamento e reduzir erros.
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O que é Pagamento Eletrônico?

Processo de transferência bancária:

  1. Iniciação: o processo de transferência eletrônica começa quando o remetente fornece instruções ao seu banco ou instituição financeira para transferir uma quantia específica de dinheiro para a conta de um destinatário. Essas instruções normalmente incluem o nome do destinatário, número da conta, nome do banco e número de roteamento.
  2. Verificação e Autorização: o banco do remetente verifica a autenticidade da solicitação de transferência eletrônica e garante que o remetente tenha fundos suficientes para concluir a transação. Uma vez verificado, o banco autoriza a transferência e debita na conta do remetente o valor a ser transferido, juntamente com quaisquer taxas aplicáveis.
  3. Transmissão: O banco do remetente transmite então as instruções de pagamento ao banco do destinatário através de uma rede segura, como a rede da Sociedade para Telecomunicações Financeiras Interbancárias Mundiais (SWIFT) para transferências internacionais ou redes bancárias domésticas para transferências domésticas.
  4. Compensação e Liquidação: Ao receber as instruções de pagamento, o banco do destinatário credita os fundos na conta do destinatário. Os fundos normalmente ficam disponíveis para uso imediato ou dentro de algumas horas, dependendo dos bancos envolvidos e de quaisquer requisitos regulatórios.

Tipos de pagamentos bancários:

  • Transferências Bancárias Domésticas: Estas transferências envolvem a movimentação de fundos entre contas bancárias no mesmo país. As transferências bancárias nacionais são normalmente processadas rapidamente e podem incorrer em taxas mais baixas em comparação com as transferências internacionais.
  • Transferências Bancárias Internacionais: Estas transferências envolvem a movimentação de fundos entre contas bancárias em diferentes países. As transferências bancárias internacionais podem demorar mais para serem processadas devido a requisitos regulamentares adicionais e podem incorrer em taxas mais altas, incluindo taxas de conversão de moeda e encargos bancários intermediários.

Benefícios dos pagamentos bancários:

  • Velocidade: As transferências eletrônicas oferecem transferência de fundos quase imediata, tornando-as ideais para transações urgentes ou urgentes.
  • Segurança: As transferências bancárias são altamente seguras, pois envolvem comunicação direta entre bancos e normalmente exigem medidas de autenticação para verificar a identidade do remetente e do destinatário.
  • Confiabilidade: As transferências bancárias são confiáveis, pois os fundos são transferidos eletronicamente e diretamente entre bancos, reduzindo o risco de atrasos ou erros nos pagamentos em comparação com outros métodos de pagamento.
Pagamento por transferência

Principais diferenças entre ACH e pagamento por transferência

  1. Velocidade:
    • Os pagamentos ACH normalmente levam de 1 a 3 dias úteis para serem processados, enquanto os pagamentos bancários geralmente são imediatos ou levam apenas algumas horas.
  2. Custo:
    • Os pagamentos ACH são geralmente mais económicos, com taxas de processamento mais baixas, enquanto os pagamentos electrónicos envolvem frequentemente taxas mais elevadas, incluindo encargos bancários intermediários e taxas de conversão de moeda para transferências internacionais.
  3. Casos de uso:
    • Os pagamentos ACH são comumente usados ​​para transações rotineiras e não urgentes, como folha de pagamento, pagamentos de contas e pagamentos de fornecedores, enquanto os pagamentos eletrônicos são preferidos para transações urgentes ou urgentes, bem como transferências internacionais que exigem disponibilidade imediata de fundos.
  4. Segurança:
    • Tanto os pagamentos ACH como os pagamentos electrónicos são seguros, mas as transferências bancárias normalmente oferecem níveis mais elevados de segurança devido a medidas de autenticação rigorosas e à comunicação directa entre bancos.
Referências
  1. https://www.degruyter.com/view/journals/rne/2/2/article-rne.2003.2.2.1024.xml.xml
  2. https://fraser.stlouisfed.org/files/docs/publications/frbclevreview/pages/1995-1999/68731_1995-1999.pdf
  3. https://www.ingentaconnect.com/content/hsp/jpss/2016/00000010/00000003/art00003

Última atualização: 07 de março de 2024

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