Pontuação de crédito x pontuação de hipoteca: diferença e comparação

Uma pontuação de crédito é uma representação numérica da qualidade de crédito de um mutuário com base em seu histórico de crédito, enquanto uma pontuação de hipoteca é uma versão especializada adaptada especificamente para avaliar pedidos de empréstimos hipotecários. As pontuações das hipotecas podem pesar certos fatores de forma diferente, como histórico de pagamentos e níveis de dívida, para prever melhor a probabilidade de um mutuário reembolsar um empréstimo hipotecário.

Principais lições

  1. As pontuações de crédito são classificações numéricas da qualidade de crédito geral de um indivíduo; as pontuações de hipoteca são adaptadas para prever o risco de inadimplência da hipoteca.
  2. As pontuações de crédito são calculadas usando fatores como histórico de pagamento, dívida e mix de crédito; as pontuações de hipotecas consideram fatores semelhantes, mas colocam mais ênfase no histórico relacionado a hipotecas.
  3. Os credores usam pontuações de crédito e hipoteca, mas as pontuações de hipoteca desempenham um papel mais significativo nas aprovações de empréstimos hipotecários e nas taxas de juros.

Pontuação de crédito x Pontuação de hipoteca

A diferença entre as pontuações de crédito e hipoteca é que a primeira considera todos os fatores financeiros relativos à pessoa que solicita vários tipos de empréstimos. Este último só pode ser usado na solicitação de empréstimos imobiliários (por exemplo, casas).

Pontuação de crédito x Pontuação de hipoteca

A pontuação de crédito baseia-se no histórico de crédito e dá conta de várias atividades do mutuário. Também oferece uma sensação de garantia para a entidade que fornece o empréstimo, se a pessoa pagará o empréstimo a tempo.

Uma pontuação de hipoteca é usada para dar ao credor ou entidade uma visão dos fatores que ajudam a decidir a elegibilidade para uma hipoteca boa ou ruim. Pode ser usado quando alguém está tentando comprar uma propriedade ou um imóvel.


 

Tabela de comparação

CaracterísticaPontuação de créditoPontuação da hipoteca
PropósitoAvalie a qualidade de crédito geral para vários tipos de créditoAvalie especificamente o risco para empréstimos hipotecários
Modelo de pontuaçãoGeralmente FICO ou VantageScore (várias versões)Frequentemente FICO (especificamente pontuações FICO projetadas para hipotecas)
Dados UsadosInformações de todas as três agências de crédito (Equifax, Experian, TransUnion)Pode considerar dados de apenas uma ou duas agências de crédito
Ponderação de Fatores* Histórico de pagamentos (35%) * Utilização de crédito (30%) * Duração do crédito (15%) * Mix de crédito (10%) * Novas consultas de crédito (10%)* Histórico de pagamentos (peso semelhante) * Utilização de crédito (pode ter maior ponderação) * Relação dívida / rendimento (não usado em pontuações de crédito padrão) * Registros públicos (falências, execuções hipotecárias)
Faixa típica300-850300-850
Impacto das consultasGeralmente tem um pequeno impacto negativoPode ter um impacto negativo um pouco maior
Quem vêVocês, credores de vários tipos de crédito (cartões de crédito, empréstimos para aquisição de automóveis, etc.)Somente credores hipotecários
DisponibilidadeVocê pode verificar facilmente sua pontuação de crédito gratuitamente em várias fontesNão está prontamente disponível para os consumidores; obtidos pelos credores hipotecários durante o processo de inscrição

 

O que é Score de Crédito?

Fatores que influenciam as pontuações de crédito:

  1. Histórico de pagamentos: Este é o fator mais significativo que impacta uma pontuação de crédito, representando aproximadamente 35% da pontuação total. Ele avalia se os pagamentos de contas de crédito, como empréstimos, cartões de crédito e hipotecas, foram feitos dentro do prazo.
  2. Utilização de Crédito: Este fator mede a relação entre o crédito utilizado e o crédito total disponível. A elevada utilização do crédito, ou seja, a utilização de grande parte do crédito disponível, pode impactar negativamente a pontuação de crédito, pois sugere maior risco de inadimplência.
  3. Duração do histórico de crédito: O período de tempo que um indivíduo usa o crédito desempenha um papel na determinação de sua pontuação de crédito. Um histórico de crédito mais longo fornece mais dados para os credores avaliarem a qualidade de crédito do mutuário.
  4. Mix de crédito: os credores preferem ver uma combinação diversificada de tipos de crédito, como cartões de crédito, empréstimos parcelados e hipotecas. Ter uma variedade de contas de crédito demonstra a capacidade de gerenciar diferentes tipos de crédito de forma responsável.
  5. Novas consultas de crédito: cada vez que um credor solicita uma cópia do relatório de crédito de um indivíduo, isso resulta em uma investigação difícil, que pode diminuir temporariamente a pontuação de crédito. Múltiplas consultas em um curto período podem indicar dificuldades financeiras ou excesso de extensão, impactando negativamente a pontuação.

Importância das pontuações de crédito:

  • Acesso a Crédito: Uma boa pontuação de crédito abre portas para diversas oportunidades financeiras, incluindo cartões de crédito, empréstimos e hipotecas, com condições favoráveis ​​e taxas de juros mais baixas.
  • Taxa de juros: Os credores usam pontuações de crédito para determinar as taxas de juros oferecidas aos mutuários. Pontuações de crédito mais altas normalmente se qualificam para taxas de juros mais baixas, resultando em custos de empréstimos mais baixos ao longo do tempo.
  • Emprego e Habitação: alguns empregadores e proprietários também podem considerar as pontuações de crédito ao tomar decisões de contratação ou aluguel, vendo-as como um indicador de responsabilidade e estabilidade financeira.
pontuação de crédito
 

O que é Pontuação de Hipoteca?

Desenvolvimento de pontuações hipotecárias:

  1. Algoritmo Personalizado: As pontuações hipotecárias são desenvolvidas usando algoritmos que priorizam os fatores considerados mais preditivos da capacidade de um mutuário de reembolsar um empréstimo hipotecário. Esses algoritmos podem ser proprietários de empresas específicas de pontuação de crédito ou desenvolvidos em colaboração com credores hipotecários.
  2. Análise de dados específicos do setor: As pontuações das hipotecas são construídas usando análise de dados específicos do setor, com foco em fatores como histórico de pagamentos de hipotecas anteriores, dívidas relacionadas à propriedade e a capacidade do mutuário de lidar com obrigações hipotecárias de longo prazo.
  3. Avaliação de risco para credores hipotecários: O objetivo principal das pontuações hipotecárias é fornecer aos credores hipotecários uma avaliação mais precisa do risco associado à concessão de um empréstimo hipotecário a um determinado mutuário. Ao incorporar fatores específicos da hipoteca, os credores podem avaliar melhor a probabilidade de pagamentos pontuais da hipoteca e o desempenho geral do empréstimo.

Fatores considerados nas pontuações de hipotecas:

  1. Histórico de pagamentos: semelhante às pontuações de crédito genéricas, o histórico de pagamentos continua sendo um fator crucial nas pontuações de hipotecas. No entanto, as pontuações das hipotecas podem dar maior ênfase ao comportamento anterior de pagamento de hipotecas, incluindo qualquer histórico de atrasos nos pagamentos ou inadimplência em empréstimos hipotecários.
  2. Relação dívida / renda (DTI): As pontuações das hipotecas normalmente consideram a relação dívida / renda do mutuário, que compara o total de pagamentos mensais da dívida do mutuário com sua renda mensal bruta. Um índice DTI mais baixo indica um nível mais baixo de risco financeiro para o credor.
  3. Relação Empréstimo / Valor (LTV): A relação empréstimo-valor, que compara o valor do empréstimo hipotecário com o valor de avaliação do imóvel, é outro fator importante na pontuação da hipoteca. Um índice LTV mais baixo significa menos risco para o credor, pois o mutuário tem mais patrimônio líquido na propriedade.
  4. Tipo de propriedade e localização: As pontuações da hipoteca também podem levar em consideração o tipo e a localização do imóvel que está sendo financiado. Fatores como tendências de valor da propriedade, características do bairro e tipo de propriedade (por exemplo, residência unifamiliar, condomínio) podem influenciar a avaliação de risco do credor.

Importância das pontuações hipotecárias:

  • Mitigação de risco para credores: As pontuações hipotecárias permitem que os credores tomem decisões mais informadas em relação às aprovações e preços de empréstimos hipotecários, reduzindo, em última análise, o risco de inadimplência e execução hipotecária.
  • Avaliação Personalizada: Ao concentrar-se em factores específicos das hipotecas, as pontuações hipotecárias fornecem uma avaliação mais personalizada da solvabilidade de um mutuário no contexto dos empréstimos hipotecários.
  • Acesso ao financiamento hipotecário: Uma pontuação de hipoteca favorável aumenta a probabilidade de qualificação para um empréstimo hipotecário e pode resultar em condições de empréstimo mais favoráveis, como taxas de juros mais baixas e requisitos de pagamento inicial.
pontuação de hipoteca

Principais diferenças entre as pontuações de crédito e pontuações de hipoteca

  1. Propósito:
    • As pontuações de crédito são projetadas para avaliar a qualidade de crédito geral de um indivíduo para vários tipos de crédito, incluindo cartões de crédito, empréstimos e hipotecas.
    • As pontuações hipotecárias, por outro lado, são especificamente adaptadas para avaliar a adequação de um mutuário para empréstimos hipotecários, concentrando-se em fatores diretamente relevantes para os empréstimos hipotecários.
  2. Fatores considerados:
    • As pontuações de crédito normalmente consideram uma ampla gama de fatores, como histórico de pagamento, utilização de crédito, duração do histórico de crédito, mix de crédito e novas consultas de crédito.
    • As pontuações hipotecárias priorizam fatores especificamente relacionados aos empréstimos hipotecários, incluindo histórico anterior de pagamentos de hipotecas, índice dívida / rendimento, índice empréstimo / valor e características da propriedade.
  3. Peso dos Fatores:
    • Embora tanto as pontuações de crédito quanto as de hipotecas considerem fatores como histórico de pagamentos e níveis de dívida, elas podem atribuir pesos diferentes a esses fatores. Por exemplo, as pontuações das hipotecas podem dar maior ênfase ao comportamento anterior de pagamento de hipotecas e à dívida relacionada com a propriedade.
  4. Casos de uso:
    • As pontuações de crédito são usadas pelos credores para vários tipos de decisões de crédito, incluindo aprovações de cartão de crédito, empréstimos pessoais, empréstimos para automóveis e hipotecas.
    • As pontuações hipotecárias são utilizadas principalmente pelos credores hipotecários para avaliar o risco associado à extensão de empréstimos hipotecários e para determinar a aprovação e o preço do empréstimo.
  5. Personalização específica do setor:
    • As pontuações hipotecárias são personalizadas especificamente para o setor de empréstimos hipotecários, incorporando análises de dados e algoritmos específicos do setor para fornecer uma avaliação mais direcionada dos solicitantes de empréstimos hipotecários.
    • As pontuações de crédito, embora ainda relevantes para as decisões de empréstimos hipotecários, são mais generalizadas e podem não capturar certos factores de risco específicos das hipotecas de forma tão eficaz como as pontuações hipotecárias.
Diferença entre pontuação de crédito e pontuação de hipoteca
Referências
  1. https://www.econstor.eu/bitstream/10419/59249/1/668371129.pdf
  2. https://halshs.archives-ouvertes.fr/halshs-00359712/file/WP_CSI_014.pdf

Última atualização: 06 de março de 2024

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22 reflexões sobre “Pontuação de crédito vs pontuação de hipoteca: diferença e comparação”

  1. Não concordo com a ênfase colocada nas pontuações das hipotecas. Acredito que as pontuações de crédito deveriam ter mais peso quando se trata de aprovações de empréstimos e taxas de juros.

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  2. A explicação das faixas de pontuação de crédito FICO é muito útil. Ajuda a compreender o impacto das pontuações de crédito na elegibilidade do empréstimo e nas taxas de juros.

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  3. A comparação detalhada de parâmetros e sistemas de pontuação para pontuações de crédito e hipotecas é impressionante. Este artigo é um recurso valioso para qualquer pessoa interessada em empréstimos.

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  4. Acredito que as pontuações das hipotecas deveriam receber mais atenção quando se trata de empréstimos imobiliários. Este artigo fornece um forte argumento para a importância das pontuações das hipotecas.

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  5. O contexto histórico da introdução das pontuações hipotecárias fornece informações valiosas sobre a evolução da avaliação de crédito. Este artigo adiciona uma perspectiva única ao tópico.

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    • Absolutamente! Compreender o histórico das pontuações das hipotecas contribui para uma compreensão abrangente do sistema de crédito.

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  6. A explicação detalhada do VantageScore para calcular pontuações de hipotecas é uma revelação. É ótimo aprender sobre os diferentes sistemas de pontuação usados ​​para avaliação de crédito.

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  7. A ênfase do artigo na importância das pontuações hipotecárias em empréstimos imobiliários oferece uma nova perspectiva. É bastante esclarecedor.

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  8. Este artigo oferece uma explicação detalhada com comparações claras entre pontuações de crédito e pontuações de hipotecas. Definitivamente, ajudará as pessoas a compreender a importância dessas pontuações ao solicitar empréstimos.

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  9. O detalhamento das comparações de pontuação de crédito e pontuação de hipoteca é muito informativo. Fornece o conhecimento necessário para indivíduos que solicitam diferentes tipos de empréstimos.

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