ACH против прямого дебета: разница и сравнение

ACH (Автоматическая клиринговая палата) — это система, упрощающая электронные переводы средств внутри США, позволяющая частным лицам и предприятиям отправлять и получать платежи в электронном виде, часто используемую для регулярных платежей, таких как счета за коммунальные услуги. Прямой дебет, распространенный в Европе, представляет собой аналогичную систему, позволяющую уполномоченным сторонам снимать средства непосредственно с банковского счета клиента, обычно используемую для подписных услуг или погашения кредита.

Основные выводы

1. Автоматизированная клиринговая палата (ACH) представляет собой сеть для обработки электронных финансовых транзакций, включая прямые депозиты и оплату счетов; прямой дебет — это особый тип транзакции, который позволяет предприятию или организации получать средства с банковского счета клиента.
2. ACH — это более широкая система, охватывающая различные электронные транзакции, а прямой дебет — это единственный способ оплаты в системе ACH.
3. ACH и прямой дебет облегчают электронные переводы средств, но ACH включает более широкий спектр типов транзакций, тогда как прямой дебет специально ориентирован на сбор платежей.

ACH против прямого дебета

Платежи ACH (Automated Clearing House) используются для разовых или повторяющихся транзакций между отдельными лицами или организациями. Прямой дебет используется для повторяющихся транзакций, когда плательщик уполномочивает получателя снимать средства со своего банковского счета через регулярные промежутки времени, например, ежемесячные счета.

Перевод средств из банка в банк в электронном виде происходит с помощью платежа ACH. Перевод осуществляется через сеть ACH вместо других платежных сетей.

Поставщик услуг электронного перевода средств в Соединенных Штатах, обрабатывающий автоматические платежи, такие как прямой дебет и прямой кредит. Прямой дебет — одна из основных категорий платежей ACH.

Прямой дебет — это метод оплаты, при котором владельцу счета предоставляется разрешение принимать платежи с банковского счета для выплаты фиксированной суммы (Ипотека кредиты или арендная плата) или переменную сумму (счета за коммунальные услуги и др.) напрямую в банк или поставщику.

---

 

Сравнительная таблица

Особенность	ACH	Прямой дебет
Определение	Сеть, которая облегчает электронные переводы средств между банками в США.	Тип транзакции ACH, в которой получатель инициирует перевод, выводя средства из плательщика аккаунт
инициирование	Может быть инициирован либо платить (кредит ACH) или получатель (дебет ACH, включая прямой дебет)	Всегда по инициативе получатель
Авторизация	Требует один раз разрешение от платить за каждую транзакцию (кроме регулярных платежей)	Требуется постоянное соглашение из платить, разрешая получатель выводить средства на регулярной основе
Примеры	Прямой депозит, расчет заработной платы, личные переводы, оплата счетов, инициированная плательщиком	Счета за коммунальные услуги, абонементы в тренажерный зал, услуги по подписке, регулярные пожертвования.
Control	Плательщик имеет больше контроля над отдельными транзакциями	Получатель контролирует сроки и сумму вывода средств, но платить можете отменить авторизацию в любой момент
Разрешение споров	Требует платить инициировать спор со своим банком	Может включать в себя как платить и получатель в зависимости от конкретных обстоятельств
Цена	Обычно бесплатно для стандартных переводов, но может взимать комиссию за ускоренные или международные транзакции	Можно иметь сборы связанные с услугой, взимаемые либо получатель или плательщика банка

---

 

Что такое автоматизированная клиринговая палата?

1. Операционный механизм:

Система ACH работает посредством пакетной обработки, при которой транзакции группируются и обрабатываются пакетами через заранее определенные интервалы времени, обычно ежедневно. Эти транзакции включают в себя как кредит (отправленные деньги), так и дебет (полученные деньги). Каждая партия проходит ряд этапов, включая инициацию, авторизацию, клиринг и расчет, обеспечивая безопасный и эффективный перевод средств между счетами.

2. Участники и роли:

Участниками сети ACH являются финансовые учреждения, предприятия и частные лица. Финансовые учреждения, такие как банки и кредитные союзы, действуют как исходящие депозитарные финансовые учреждения (ODFI) или принимающие депозитарные финансовые учреждения (RDFI), в зависимости от того, инициируют или получают они транзакции ACH. Предприятия и частные лица могут использовать сеть ACH через свои финансовые учреждения для инициирования транзакций в качестве отправителя или получателя средств.

3. Виды сделок:

Сеть ACH поддерживает различные типы транзакций, в том числе:

• Прямой депозит: Работодатели используют систему ACH для перевода заработной платы сотрудников непосредственно на их банковские счета, что обеспечивает удобство и эффективность обработки расчета заработной платы.
• Предварительно авторизованные платежи: предприятия и потребители могут разрешить автоматическое списание повторяющихся платежей, таких как счета за коммунальные услуги, ипотечные платежи и страховые взносы, с их банковских счетов в определенные даты.
• Индивидуальные платежи. Физические лица могут переводить средства друзьям, родственникам или знакомым в электронном виде, часто через платформы онлайн-банкинга или мобильные приложения, используя сеть ACH для безопасных и удобных одноранговых транзакций.

4. Нормативная база:

Система ACH регулируется правилами, установленными Национальной ассоциацией автоматизированных клиринговых палат (NACHA) и контролируемыми Федеральной резервной системой и Сетью электронных платежей (EPN). Эти положения устанавливают правила и стандарты для участников сети ACH, обеспечивая безопасность, защищенность и эффективность электронных платежей. Соблюдение нормативных требований имеет важное значение для финансовых учреждений и предприятий, участвующих в транзакциях ACH, для поддержания доверия и целостности в системе.

 

Что такое прямой дебет?

1. Операционный механизм:

Прямой дебет действует на основе соглашения между клиентом (известным как плательщик) и организацией (известным как получатель платежа). Плательщик уполномочивает получателя получать платежи непосредственно со своего банковского счета в согласованные даты. Эти платежи могут быть единовременными или периодическими, например ежемесячная подписка, счета за коммунальные услуги, погашение кредита или членские взносы. Получатель платежа инициирует транзакцию, а банк плательщика, известный как финансовое учреждение плательщика, обеспечивает перевод средств на банковский счет получателя платежа.

2. Преимущества и преимущества:

• Удобство: Прямой дебет удобен как для плательщиков, так и для получателей платежей. Плательщики могут автоматизировать оплату счетов, устраняя необходимость ежемесячно инициировать платежи вручную. Получатели получают выгоду от предсказуемых денежных потоков и снижения административных затрат, связанных с обработкой платежей.
• Снижение просроченных платежей: Прямой дебет помогает снизить количество просроченных платежей, поскольку платежи автоматически снимаются со счета плательщика в определенные даты, что обеспечивает своевременную оплату счетов.
• Экономически эффективным: Прямой дебет часто оказывается более рентабельным, чем традиционные способы оплаты, такие как чеки или банковские переводы вручную, поскольку он снижает административные накладные расходы и риск ошибок при оплате.

3. Нормативная база:

Системы прямого дебета регулируются для обеспечения безопасности и надежности транзакций. Регулирующие органы, такие как Европейский платежный совет (EPC) в Европе, устанавливают правила и стандарты, регулирующие операции прямого дебета. Эти правила определяют права и обязанности как плательщиков, так и получателей платежей, обеспечивая прозрачность, безопасность и механизмы разрешения споров. Соблюдение нормативных требований имеет важное значение для организаций, предлагающих услуги прямого дебета, для поддержания доверия и целостности в платежной экосистеме.

4. Защита потребителей:

Системы прямого дебета часто включают средства защиты потребителей для защиты интересов плательщиков. Эти меры защиты могут включать в себя возможность для плательщиков отменять или оспаривать несанкционированные транзакции, устанавливать ограничения на суммы, которые могут быть сняты, и получать предварительное уведомление о предстоящих платежах. Регулирующие органы обеспечивают соблюдение этих мер защиты, чтобы обеспечить справедливое обращение и прозрачность транзакций прямого дебета, укрепляя доверие как среди потребителей, так и среди предприятий.

---

Основные различия между ACH и прямым дебетом

1. Географическое использование:
   • ACH преимущественно используется в Соединенных Штатах, облегчая электронные переводы средств внутри банковской системы страны.
   • Прямой дебет более распространен в Европе и других регионах за пределами США и служит распространенным методом регулярных платежей и подписок.
2. Нормативно-правовая база:
   • Транзакции ACH в США регулируются правилами, установленными такими организациями, как NACHA, Федеральная резервная система и EPN.
   • Транзакции прямого дебета регулируются различными органами в зависимости от страны или региона, например Европейским платежным советом (EPC) в Европе, обеспечивая соблюдение местных законов и стандартов.
3. Процесс авторизации:
   • Транзакции ACH часто требуют авторизации как отправителя, так и получателя, при этом применяются различные меры безопасности для обеспечения легитимности транзакций.
   • Прямой дебет обычно предполагает однократную авторизацию плательщика (владельца счета) получателю платежа (торговцу или поставщику услуг), что позволяет получателю платежа инициировать будущие транзакции без дальнейшего одобрения повторяющихся платежей.
4. Время транзакции:
   • Обработка транзакций ACH в США обычно занимает 1–2 рабочих дня, и в течение этого периода средства поступают на счет получателя.
   • Операции прямого дебета могут различаться по времени обработки в зависимости от страны и банковской системы, но они часто предлагают более быстрый расчет по сравнению с традиционными бумажными методами, обеспечивая своевременные платежи и сборы.
5. Случаи использования:
   • Транзакции ACH обычно используются для различных целей, включая прямое перечисление заработной платы, оплату счетов, переводы между предприятиями и платежи между людьми.
   • Прямой дебет в основном используется для регулярных платежей, таких как абонентские услуги, членские взносы, погашение кредита и счета за коммунальные услуги, предоставляя предприятиям удобный и автоматизированный способ регулярного сбора платежей от клиентов.

Рекомендации

1. http://www.medien.ifi.lmu.de/lehre/ws0910/mmn/mmn7.pdf
2. https://ieeexplore.ieee.org/abstract/document/570823/
3. https://fraser.stlouisfed.org/files/docs/publications/frbclevreview/pages/1995-1999/68731_1995-1999.pdf

Последнее обновление: 07 марта 2024 г.