ACH против банковского платежа: разница и сравнение

Платежи ACH (Automated Clearing House) — это электронные переводы между банками в пределах одной страны, используемые для внутренних транзакций, предлагающие более низкие комиссии и более длительное время обработки, занимающее 1-3 рабочих дня. С другой стороны, банковские переводы — это мгновенные, высокозащищенные транзакции, включающие более высокие комиссии и требующие подробной информации о получателе, обычно используемые для срочных и международных переводов.

Основные выводы

1. ACH (Automated Clearing House) — это система пакетной обработки электронных финансовых транзакций, в которой транзакции группируются и обрабатываются через определенные промежутки времени; банковские платежи — это электронные переводы средств, отправляемые через сеть банков или агентов по переводу, обеспечивающие почти мгновенные и безотзывные переводы.
2. Транзакции ACH дешевле, но медленнее по времени обработки, тогда как банковские платежи обеспечивают скорость и окончательность, но требуют более высоких комиссий.
3. Как ACH, так и электронные платежи облегчают электронные переводы средств. Тем не менее, ACH больше подходит для повседневных транзакций и регулярных платежей, тогда как электронные платежи идеально подходят для срочных, крупных переводов, требующих немедленного расчета.

ACH против банковского платежа

ACH расшифровывается как Automated Clearing House, это система пакетной обработки, которая используется для электронных переводов средств между банками, используется для транзакций с небольшими суммами и может занять до нескольких рабочих дней. Банковские переводы — это переводы средств между банками в режиме реального времени.

Процесс ACH:

1. инициирование: Транзакции ACH могут быть инициированы частными лицами, предприятиями или финансовыми учреждениями. Процесс начинается с того, что отправитель (оригинатор) отправляет платежные инструкции своему банку.
2. Маршрутизация: банк отправителя затем передает эти инструкции в сеть ACH, которая обрабатывает и направляет транзакцию в банк получателя.
3. Клиринг и расчет: После получения платежных инструкций банк получателя зачисляет средства на счет получателя. Сеть ACH облегчает процесс клиринга и расчетов, гарантируя безопасный и эффективный перевод средств.

Типы ACH:

• Кредиты ACH: это платежи, инициированные для внесения средств на счет получателя, например, прямые депозиты для выплаты заработной платы или платежи поставщикам.
• Дебеты ACH: это платежи, инициируемые для снятия средств со счета отправителя, например оплата счетов или повторяющиеся подписки.

Преимущества АЧ:

• Экономически эффективным: Транзакции через ACH имеют более низкие комиссии за обработку по сравнению с другими способами оплаты, что делает их экономически выгодным вариантом для предприятий и частных лиц.
• Удобно: Платежи ACH обеспечивают удобство, позволяя пользователям автоматизировать повторяющиеся транзакции, такие как оплата счетов или подписки.
• Эффективный: транзакции ACH обрабатываются в электронном виде, что снижает необходимость в бумажных чеках и ручном вмешательстве, что может упростить процесс оплаты и уменьшить количество ошибок.

Процесс банковского перевода:

1. инициирование: Процесс банковского перевода начинается, когда отправитель дает инструкции своему банку или финансовому учреждению перевести определенную сумму денег на счет получателя. Эти инструкции включают имя получателя, номер счета, название банка и маршрутный номер.
2. Проверка и авторизация: Банк отправителя проверяет подлинность запроса на банковский перевод и гарантирует, что у отправителя достаточно средств для завершения транзакции. После проверки банк авторизует перевод и списывает со счета отправителя переводимую сумму вместе с любыми применимыми комиссиями.
3. Автоматическая коробка передач: Банк отправителя затем передает платежные инструкции в банк получателя через защищенную сеть, например, сеть Общества всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций (SWIFT) для международных переводов или внутренние проводные сети для внутренних переводов.
4. Клиринг и расчет: Получив платежные инструкции, банк получателя зачисляет средства на счет получателя. Средства доступны для использования немедленно или в течение нескольких часов, в зависимости от участвующих банков и любых нормативных требований.

Виды банковских платежей:

• Внутренние банковские переводы: Эти переводы включают перемещение средств между банковскими счетами в пределах одной страны. Внутренние банковские переводы обрабатываются быстро и могут повлечь за собой более низкие комиссии по сравнению с международными переводами.
• Международные банковские переводы: Эти переводы подразумевают перемещение средств между банковскими счетами в разных странах. Обработка международных банковских переводов может занять больше времени из-за дополнительных нормативных требований и может потребовать более высоких комиссий, включая комиссию за конвертацию валюты и комиссию банка-посредника.

Преимущества банковских платежей:

• Скорость: банковские переводы обеспечивают практически немедленный перевод средств, что делает их идеальными для срочных или срочных транзакций.
• Безопасность.: Банковские переводы являются высоконадежными, поскольку они подразумевают прямую связь между банками и требуют мер аутентификации для проверки личности отправителя и получателя.
• Надежность: Банковские переводы надежны, поскольку средства передаются в электронном виде и напрямую между банками, что снижает риск задержек или ошибок платежей по сравнению с другими способами оплаты.

1. https://www.degruyter.com/view/journals/rne/2/2/article-rne.2003.2.2.1024.xml.xml
2. https://fraser.stlouisfed.org/files/docs/publications/frbclevreview/pages/1995-1999/68731_1995-1999.pdf
3. https://www.ingentaconnect.com/content/hsp/jpss/2016/00000010/00000003/art00003