Кредитный рейтинг против ипотечного кредита: разница и сравнение

Кредитный рейтинг — это числовое представление кредитоспособности заемщика на основе его кредитной истории, а ипотечный рейтинг — это специализированная версия, специально предназначенная для оценки заявок на ипотечный кредит. В рейтингах ипотеки могут по-разному учитываться определенные факторы, такие как история платежей и уровень задолженности, чтобы лучше прогнозировать вероятность погашения ипотечного кредита заемщиком.

Основные выводы

1. Кредитные баллы — это числовые рейтинги общей кредитоспособности человека; ипотечные баллы предназначены для прогнозирования риска дефолта по ипотечным кредитам.
2. Кредитные баллы рассчитываются с использованием таких факторов, как история платежей, задолженность и кредитная структура; ипотечные баллы учитывают аналогичные факторы, но больше внимания уделяют истории, связанной с ипотекой.
3. Кредиторы используют как кредитные, так и ипотечные баллы, но ипотечные баллы играют более важную роль в утверждении ипотечных кредитов и процентных ставках.

Кредитный рейтинг против ипотечного рейтинга

Разница между кредитными и ипотечными баллами заключается в том, что в первом учитываются все финансовые факторы, касающиеся лица, подающего заявку на несколько типов кредитов. Последний можно использовать только при подаче заявки на кредиты на недвижимость (например, дома).

A кредитный рейтинг основывается на кредитной истории и дает отчет о различных действиях заемщика. Это также дает чувство гарантии организации, предоставляющей варианты, будет ли человек погасить кредит в срок.

Ипотечная оценка используется для того, чтобы дать кредитору или юридическому лицу возможность изучить факторы, которые помогают определить право на получение хорошей или плохой ипотеки. Его можно использовать, когда кто-то пытается приобрести собственность или недвижимость.

---

 

Сравнительная таблица

Особенность	Кредитный рейтинг	Ипотечный рейтинг
Цель	Оценить общую кредитоспособность по различным видам кредитов	Специально оценить риск по ипотечным кредитам
Модель оценки	Обычно FICO или VantageScore (различные версии)	Часто FICO (в частности, баллы FICO, предназначенные для ипотечных кредитов)
Используемые данные	Информация всех трёх кредитных бюро (Equifax, Experian, TransUnion)	Могут рассматриваться данные только одного или двух кредитных бюро.
Взвешивание факторов	* История платежей (35%) * Использование кредита (30%) * Продолжительность кредита (15%) * Кредитный микс (10%) * Новые кредитные запросы (10%)	* История платежей (аналогичный вес) * Использование кредита (может иметь более высокий вес) * Отношение долга к доходу (не используется в стандартных кредитных рейтингах) * Публичные записи (банкротство, потеря права выкупа)
Типичный диапазон	300-850	300-850
Влияние запросов	Обычно оказывает небольшое негативное влияние	Может иметь несколько большее негативное воздействие
Кто это видит	Вы, кредиторы по различным видам кредита (кредитные карты, автокредиты и т. д.)	Только ипотечные кредиторы
Доступность	Вы можете легко проверить свой кредитный рейтинг бесплатно из различных источников.	Не доступен для потребителей; полученные ипотечными кредиторами в процессе подачи заявления

---

 

Что такое кредитный рейтинг?

Факторы, влияющие на кредитный рейтинг:

1. История оплат: Это наиболее значимый фактор, влияющий на кредитный рейтинг, на него приходится примерно 35% от общего рейтинга. Он оценивает, были ли произведены вовремя платежи по кредитным счетам, таким как кредиты, кредитные карты и ипотечные кредиты.
2. Использование кредита: Этот коэффициент измеряет соотношение использованного кредита к общему объему доступного кредита. Высокое использование кредита, то есть использование большой части доступного кредита, может негативно повлиять на кредитный рейтинг, поскольку предполагает более высокий риск дефолта.
3. Длина кредитной истории: Продолжительность использования кредита человеком играет роль в определении его кредитного рейтинга. Более длительная кредитная история предоставляет кредиторам больше данных для оценки кредитоспособности заемщика.
4. Кредитный микс: Кредиторы предпочитают видеть разнообразные типы кредитов, такие как кредитные карты, кредиты в рассрочку и ипотечные кредиты. Наличие различных кредитных счетов демонстрирует способность ответственно управлять различными видами кредитов.
5. Новые кредитные запросы: Каждый раз, когда кредитор запрашивает копию кредитного отчета человека, это приводит к жесткому запросу, который может временно снизить кредитный рейтинг. Множественные запросы в течение короткого периода могут указывать на финансовые затруднения или чрезмерную нагрузку, что отрицательно влияет на оценку.

Важность кредитных рейтингов:

• Доступ к кредиту: Хороший кредитный рейтинг открывает двери для различных финансовых возможностей, включая кредитные карты, кредиты и ипотечные кредиты, с выгодными условиями и более низкими процентными ставками.
• Процентные ставки: Кредиторы используют кредитные рейтинги для определения процентных ставок, предлагаемых заемщикам. Более высокий кредитный рейтинг обычно дает право на более низкие процентные ставки, что со временем приводит к снижению стоимости заимствований.
• Занятость и жилье: Некоторые работодатели и арендодатели могут также учитывать кредитные рейтинги при принятии решений о найме или аренде, рассматривая их как показатель финансовой ответственности и стабильности.

 

Что такое ипотечный рейтинг?

Развитие ипотечных рейтингов:

1. Индивидуальный алгоритм: Ипотечные рейтинги разрабатываются с использованием алгоритмов, которые определяют приоритетность факторов, которые считаются наиболее прогнозирующими способность заемщика погасить ипотечный кредит. Эти алгоритмы могут быть собственностью конкретных компаний по кредитному рейтингу или разработаны в сотрудничестве с ипотечными кредиторами.
2. Анализ отраслевых данных: рейтинги ипотечных кредитов строятся с использованием анализа отраслевых данных с упором на такие факторы, как история прошлых выплат по ипотеке, задолженность, связанная с недвижимостью, и способность заемщика выполнять долгосрочные ипотечные обязательства.
3. Оценка рисков для ипотечных кредиторов: Основная цель ипотечных рейтингов — предоставить ипотечным кредиторам более точную оценку риска, связанного с предоставлением ипотечного кредита конкретному заемщику. Учитывая факторы, специфичные для ипотеки, кредиторы могут лучше оценить вероятность своевременных выплат по ипотеке и общую эффективность кредита.

Факторы, учитываемые при оценке ипотеки:

1. История оплат: Как и в случае с общими кредитными рейтингами, история платежей остается решающим фактором в рейтинге ипотеки. Тем не менее, при оценке ипотечных кредитов большее внимание может уделяться поведению в отношении прошлых выплат по ипотечным кредитам, включая любую историю просроченных платежей или неисполнения обязательств по ипотечным кредитам.
2. Отношение долга к доходу (DTI): рейтинги по ипотечным кредитам обычно учитывают соотношение долга к доходу заемщика, которое сравнивает общие ежемесячные выплаты по долгу заемщика с его валовым ежемесячным доходом. Более низкий коэффициент DTI указывает на более низкий уровень финансового риска для кредитора.
3. Отношение кредита к стоимости (LTV): Соотношение кредита к стоимости, которое сравнивает сумму ипотечного кредита с оценочной стоимостью недвижимости, является еще одним важным фактором при оценке ипотеки. Более низкий коэффициент LTV означает меньший риск для кредитора, поскольку заемщик имеет больше собственного капитала в собственности.
4. Тип и расположение недвижимости: Ипотечные рейтинги также могут учитывать тип и местоположение финансируемой недвижимости. Такие факторы, как тенденции стоимости недвижимости, характеристики района и тип недвижимости (например, дом на одну семью, кондоминиум) могут влиять на оценку риска кредитора.

Важность ипотечных баллов:

• Снижение рисков для кредиторов: Ипотечные рейтинги позволяют кредиторам принимать более обоснованные решения относительно утверждения и ценообразования ипотечного кредита, что в конечном итоге снижает риск дефолта и потери права выкупа.
• Индивидуальная оценка: Сосредоточив внимание на факторах, специфичных для ипотеки, ипотечные рейтинги обеспечивают более индивидуальную оценку кредитоспособности заемщика в контексте ипотечного кредитования.
• Доступ к ипотечному финансированию: Благоприятный ипотечный рейтинг увеличивает вероятность получения ипотечного кредита и может привести к более выгодным условиям кредита, таким как более низкие процентные ставки и требования к первоначальному взносу.

---

Основные различия между кредитными баллами и ипотечные баллы

1. Цель:
   • Кредитные рейтинги предназначены для оценки общей кредитоспособности человека по различным видам кредитов, включая кредитные карты, займы и ипотеку.
   • С другой стороны, ипотечные рейтинги специально разработаны для оценки пригодности заемщика для получения ипотечных кредитов с упором на факторы, непосредственно имеющие отношение к ипотечному кредитованию.
2. Учитываемые факторы:
   • Кредитные рейтинги обычно учитывают широкий спектр факторов, таких как история платежей, использование кредита, продолжительность кредитной истории, кредитный состав и новые кредитные запросы.
   • В рейтингах ипотеки приоритет отдается факторам, непосредственно связанным с ипотечным кредитованием, включая историю прошлых выплат по ипотеке, соотношение долга к доходу, соотношение кредита к стоимости и характеристики недвижимости.
3. Вес факторов:
   • Хотя и кредитный рейтинг, и рейтинг ипотеки учитывают такие факторы, как история платежей и уровень задолженности, они могут придавать этим факторам разный вес. Например, при оценке ипотечных кредитов больший акцент может быть сделан на прошлых платежах по ипотечным кредитам и задолженности, связанной с недвижимостью.
4. Случаи использования:
   • Кредитные рейтинги используются кредиторами для принятия различных типов кредитных решений, включая одобрение кредитных карт, потребительские кредиты, автокредиты и ипотечные кредиты.
   • Ипотечные рейтинги в основном используются ипотечными кредиторами для оценки риска, связанного с выдачей ипотечных кредитов, а также для определения утверждения кредита и определения цены.
5. Индивидуальная отраслевая настройка:
   • Рейтинги ипотечных кредитов специально адаптированы для отрасли ипотечного кредитования и включают в себя отраслевой анализ данных и алгоритмы, обеспечивающие более целенаправленную оценку претендентов на ипотечный кредит.
   • Кредитные рейтинги, хотя и имеют отношение к решениям по ипотечному кредитованию, носят более общий характер и могут не отражать определенные факторы риска, специфичные для ипотеки, так же эффективно, как ипотечные рейтинги.

Рекомендации

1. https://www.econstor.eu/bitstream/10419/59249/1/668371129.pdf
2. https://halshs.archives-ouvertes.fr/halshs-00359712/file/WP_CSI_014.pdf

Последнее обновление: 06 марта 2024 г.