Кредитный рейтинг против ипотечного кредита: разница и сравнение

Кредитный рейтинг — это числовое представление кредитоспособности заемщика на основе его кредитной истории, а ипотечный рейтинг — это специализированная версия, специально предназначенная для оценки заявок на ипотечный кредит. В рейтингах ипотеки могут по-разному учитываться определенные факторы, такие как история платежей и уровень задолженности, чтобы лучше прогнозировать вероятность погашения ипотечного кредита заемщиком.

Основные выводы

  1. Кредитные баллы — это числовые рейтинги общей кредитоспособности человека; ипотечные баллы предназначены для прогнозирования риска дефолта по ипотечным кредитам.
  2. Кредитные баллы рассчитываются с использованием таких факторов, как история платежей, задолженность и кредитная структура; ипотечные баллы учитывают аналогичные факторы, но больше внимания уделяют истории, связанной с ипотекой.
  3. Кредиторы используют как кредитные, так и ипотечные баллы, но ипотечные баллы играют более важную роль в утверждении ипотечных кредитов и процентных ставках.

Кредитный рейтинг против ипотечного рейтинга

Разница между кредитными и ипотечными баллами заключается в том, что в первом учитываются все финансовые факторы, касающиеся лица, подающего заявку на несколько типов кредитов. Последний можно использовать только при подаче заявки на кредиты на недвижимость (например, дома).

Кредитный рейтинг по сравнению с ипотечным рейтингом

A кредитный рейтинг основывается на кредитной истории и дает отчет о различных действиях заемщика. Это также дает чувство гарантии организации, предоставляющей варианты, будет ли человек погасить кредит в срок.

Ипотечная оценка используется для того, чтобы дать кредитору или юридическому лицу возможность изучить факторы, которые помогают определить право на получение хорошей или плохой ипотеки. Его можно использовать, когда кто-то пытается приобрести собственность или недвижимость.


 

Сравнительная таблица

ОсобенностьКредитный рейтингИпотечный рейтинг
ЦельОценить общую кредитоспособность по различным видам кредитовСпециально оценить риск по ипотечным кредитам
Модель оценкиОбычно FICO или VantageScore (различные версии)Часто FICO (в частности, баллы FICO, предназначенные для ипотечных кредитов)
Используемые данныеИнформация всех трёх кредитных бюро (Equifax, Experian, TransUnion)Могут рассматриваться данные только одного или двух кредитных бюро.
Взвешивание факторов* История платежей (35%) * Использование кредита (30%) * Продолжительность кредита (15%) * Кредитный микс (10%) * Новые кредитные запросы (10%)* История платежей (аналогичный вес) * Использование кредита (может иметь более высокий вес) * Отношение долга к доходу (не используется в стандартных кредитных рейтингах) * Публичные записи (банкротство, потеря права выкупа)
Типичный диапазон300-850300-850
Влияние запросовОбычно оказывает небольшое негативное влияниеМожет иметь несколько большее негативное воздействие
Кто это видитВы, кредиторы по различным видам кредита (кредитные карты, автокредиты и т. д.)Только ипотечные кредиторы
ДоступностьВы можете легко проверить свой кредитный рейтинг бесплатно из различных источников.Не доступен для потребителей; полученные ипотечными кредиторами в процессе подачи заявления

 

Что такое кредитный рейтинг?

Факторы, влияющие на кредитный рейтинг:

  1. История оплат: Это наиболее значимый фактор, влияющий на кредитный рейтинг, на него приходится примерно 35% от общего рейтинга. Он оценивает, были ли произведены вовремя платежи по кредитным счетам, таким как кредиты, кредитные карты и ипотечные кредиты.
  2. Использование кредита: Этот коэффициент измеряет соотношение использованного кредита к общему объему доступного кредита. Высокое использование кредита, то есть использование большой части доступного кредита, может негативно повлиять на кредитный рейтинг, поскольку предполагает более высокий риск дефолта.
  3. Длина кредитной истории: Продолжительность использования кредита человеком играет роль в определении его кредитного рейтинга. Более длительная кредитная история предоставляет кредиторам больше данных для оценки кредитоспособности заемщика.
  4. Кредитный микс: Кредиторы предпочитают видеть разнообразные типы кредитов, такие как кредитные карты, кредиты в рассрочку и ипотечные кредиты. Наличие различных кредитных счетов демонстрирует способность ответственно управлять различными видами кредитов.
  5. Новые кредитные запросы: Каждый раз, когда кредитор запрашивает копию кредитного отчета человека, это приводит к жесткому запросу, который может временно снизить кредитный рейтинг. Множественные запросы в течение короткого периода могут указывать на финансовые затруднения или чрезмерную нагрузку, что отрицательно влияет на оценку.
Читайте также:  Браслет против ножного браслета: разница и сравнение

Важность кредитных рейтингов:

  • Доступ к кредиту: Хороший кредитный рейтинг открывает двери для различных финансовых возможностей, включая кредитные карты, кредиты и ипотечные кредиты, с выгодными условиями и более низкими процентными ставками.
  • Процентные ставки: Кредиторы используют кредитные рейтинги для определения процентных ставок, предлагаемых заемщикам. Более высокий кредитный рейтинг обычно дает право на более низкие процентные ставки, что со временем приводит к снижению стоимости заимствований.
  • Занятость и жилье: Некоторые работодатели и арендодатели могут также учитывать кредитные рейтинги при принятии решений о найме или аренде, рассматривая их как показатель финансовой ответственности и стабильности.
кредитный рейтинг
 

Что такое ипотечный рейтинг?

Развитие ипотечных рейтингов:

  1. Индивидуальный алгоритм: Ипотечные рейтинги разрабатываются с использованием алгоритмов, которые определяют приоритетность факторов, которые считаются наиболее прогнозирующими способность заемщика погасить ипотечный кредит. Эти алгоритмы могут быть собственностью конкретных компаний по кредитному рейтингу или разработаны в сотрудничестве с ипотечными кредиторами.
  2. Анализ отраслевых данных: рейтинги ипотечных кредитов строятся с использованием анализа отраслевых данных с упором на такие факторы, как история прошлых выплат по ипотеке, задолженность, связанная с недвижимостью, и способность заемщика выполнять долгосрочные ипотечные обязательства.
  3. Оценка рисков для ипотечных кредиторов: Основная цель ипотечных рейтингов — предоставить ипотечным кредиторам более точную оценку риска, связанного с предоставлением ипотечного кредита конкретному заемщику. Учитывая факторы, специфичные для ипотеки, кредиторы могут лучше оценить вероятность своевременных выплат по ипотеке и общую эффективность кредита.

Факторы, учитываемые при оценке ипотеки:

  1. История оплат: Как и в случае с общими кредитными рейтингами, история платежей остается решающим фактором в рейтинге ипотеки. Тем не менее, при оценке ипотечных кредитов большее внимание может уделяться поведению в отношении прошлых выплат по ипотечным кредитам, включая любую историю просроченных платежей или неисполнения обязательств по ипотечным кредитам.
  2. Отношение долга к доходу (DTI): рейтинги по ипотечным кредитам обычно учитывают соотношение долга к доходу заемщика, которое сравнивает общие ежемесячные выплаты по долгу заемщика с его валовым ежемесячным доходом. Более низкий коэффициент DTI указывает на более низкий уровень финансового риска для кредитора.
  3. Отношение кредита к стоимости (LTV): Соотношение кредита к стоимости, которое сравнивает сумму ипотечного кредита с оценочной стоимостью недвижимости, является еще одним важным фактором при оценке ипотеки. Более низкий коэффициент LTV означает меньший риск для кредитора, поскольку заемщик имеет больше собственного капитала в собственности.
  4. Тип и расположение недвижимости: Ипотечные рейтинги также могут учитывать тип и местоположение финансируемой недвижимости. Такие факторы, как тенденции стоимости недвижимости, характеристики района и тип недвижимости (например, дом на одну семью, кондоминиум) могут влиять на оценку риска кредитора.
Читайте также:  SOX против внутреннего аудита: разница и сравнение

Важность ипотечных баллов:

  • Снижение рисков для кредиторов: Ипотечные рейтинги позволяют кредиторам принимать более обоснованные решения относительно утверждения и ценообразования ипотечного кредита, что в конечном итоге снижает риск дефолта и потери права выкупа.
  • Индивидуальная оценка: Сосредоточив внимание на факторах, специфичных для ипотеки, ипотечные рейтинги обеспечивают более индивидуальную оценку кредитоспособности заемщика в контексте ипотечного кредитования.
  • Доступ к ипотечному финансированию: Благоприятный ипотечный рейтинг увеличивает вероятность получения ипотечного кредита и может привести к более выгодным условиям кредита, таким как более низкие процентные ставки и требования к первоначальному взносу.
ипотечный балл

Основные различия между кредитными баллами и ипотечные баллы

  1. Цель:
    • Кредитные рейтинги предназначены для оценки общей кредитоспособности человека по различным видам кредитов, включая кредитные карты, займы и ипотеку.
    • С другой стороны, ипотечные рейтинги специально разработаны для оценки пригодности заемщика для получения ипотечных кредитов с упором на факторы, непосредственно имеющие отношение к ипотечному кредитованию.
  2. Учитываемые факторы:
    • Кредитные рейтинги обычно учитывают широкий спектр факторов, таких как история платежей, использование кредита, продолжительность кредитной истории, кредитный состав и новые кредитные запросы.
    • В рейтингах ипотеки приоритет отдается факторам, непосредственно связанным с ипотечным кредитованием, включая историю прошлых выплат по ипотеке, соотношение долга к доходу, соотношение кредита к стоимости и характеристики недвижимости.
  3. Вес факторов:
    • Хотя и кредитный рейтинг, и рейтинг ипотеки учитывают такие факторы, как история платежей и уровень задолженности, они могут придавать этим факторам разный вес. Например, при оценке ипотечных кредитов больший акцент может быть сделан на прошлых платежах по ипотечным кредитам и задолженности, связанной с недвижимостью.
  4. Случаи использования:
    • Кредитные рейтинги используются кредиторами для принятия различных типов кредитных решений, включая одобрение кредитных карт, потребительские кредиты, автокредиты и ипотечные кредиты.
    • Ипотечные рейтинги в основном используются ипотечными кредиторами для оценки риска, связанного с выдачей ипотечных кредитов, а также для определения утверждения кредита и определения цены.
  5. Индивидуальная отраслевая настройка:
    • Рейтинги ипотечных кредитов специально адаптированы для отрасли ипотечного кредитования и включают в себя отраслевой анализ данных и алгоритмы, обеспечивающие более целенаправленную оценку претендентов на ипотечный кредит.
    • Кредитные рейтинги, хотя и имеют отношение к решениям по ипотечному кредитованию, носят более общий характер и могут не отражать определенные факторы риска, специфичные для ипотеки, так же эффективно, как ипотечные рейтинги.
Разница между кредитным рейтингом и ипотечным рейтингом
Рекомендации
  1. https://www.econstor.eu/bitstream/10419/59249/1/668371129.pdf
  2. https://halshs.archives-ouvertes.fr/halshs-00359712/file/WP_CSI_014.pdf

Последнее обновление: 06 марта 2024 г.

точка 1
Один запрос?

Я приложил столько усилий, чтобы написать этот пост в блоге, чтобы предоставить вам ценность. Это будет очень полезно для меня, если вы подумаете о том, чтобы поделиться им в социальных сетях или со своими друзьями/родными. ДЕЛИТЬСЯ ♥️

22 мысли о «Кредитный рейтинг против ипотечного рейтинга: разница и сравнение»

  1. Я не согласен с акцентом, уделяемым ипотечным рейтингам. Я считаю, что кредитный рейтинг должен иметь больший вес, когда дело доходит до одобрения кредита и процентных ставок.

    Ответить
  2. Объяснение диапазонов кредитных рейтингов FICO очень полезно. Это помогает понять влияние кредитных рейтингов на право на получение кредита и процентные ставки.

    Ответить
  3. Детальное сравнение параметров и систем оценки кредитных и ипотечных кредитов впечатляет. Эта статья является ценным ресурсом для всех, кто интересуется кредитами.

    Ответить
    • Определенно! Понимание специфики этих показателей имеет решающее значение для принятия обоснованных финансовых решений.

      Ответить
  4. Я считаю, что рейтингам ипотечных кредитов следует уделять больше внимания, когда речь идет о кредитах на недвижимость. В этой статье приводятся веские аргументы в пользу важности ипотечных рейтингов.

    Ответить
  5. Исторический контекст введения ипотечных рейтингов дает ценную информацию об эволюции оценки кредитоспособности. Эта статья добавляет уникальный взгляд на эту тему.

    Ответить
  6. Подробное объяснение VantageScore для расчета рейтингов по ипотечным кредитам открывает глаза. Приятно узнать о различных системах оценки, используемых для оценки кредитоспособности.

    Ответить
  7. Акцент в статье на значимости ипотечных баллов при кредитовании недвижимости открывает новую перспективу. Это весьма поучительно.

    Ответить
  8. В этой статье предлагается подробное объяснение с четким сравнением кредитных рейтингов и рейтингов ипотечных кредитов. Это определенно поможет людям понять значение этих баллов при подаче заявки на кредит.

    Ответить
  9. Сравнение кредитного рейтинга и ипотечного рейтинга очень информативно. Он предоставляет необходимые знания для физических лиц, подающих заявки на различные виды кредитов.

    Ответить

Оставьте комментарий

Хотите сохранить эту статью на потом? Нажмите на сердечко в правом нижнем углу, чтобы сохранить в свой собственный блок статей!