EFT против ACH: разница и сравнение

EFT (электронный перевод средств) — это более широкий термин, охватывающий различные электронные методы перевода средств, а ACH (автоматическая клиринговая палата) — это особый тип системы EFT, обычно используемый для обработки электронных платежей и прямых депозитов в Соединенных Штатах.

Основные выводы

1. Электронный перевод средств (EFT) — это общий термин для электронных транзакций между банковскими счетами. В то же время Automated Clearing House (ACH) — это специфическая сеть для обработки массовых электронных транзакций в США.
2. EFT охватывает широкий спектр способов электронных платежей, включая банковские переводы, кредитные карты и транзакции ACH, тогда как ACH — это специальная система для обработки пакетных транзакций.
3. Транзакции ACH обходятся дешевле и медленнее, чем другие методы EFT, такие как банковские переводы, но хорошо подходят для транзакций большого объема и с низкой стоимостью.

Электронный платеж против ACH

EFT (электронный перевод средств) относится к денежным транзакциям между банковскими счетами. EFT позволяет осуществлять мгновенные переводы средств. ACH (автоматическая клиринговая палата) относится к деньгам, которые коллективно переводятся на разные счета, например, к выплате заработной платы. Завершение транзакции может занять несколько дней. 

EFT быстрее по сравнению с ACH. С другой стороны, ACH должен подключаться к разным банкам, что требует времени.

Сравнительная таблица

Аспект	Электронный перевод средств (EFT)	Автоматизированная Клиринговая Палата (ACH)
Цель	Общий термин для электронного перевода средств с одного счета на другой. EFT может включать в себя различные методы, включая ACH.	Специальная сеть и система для пакетной обработки электронных платежей, включая прямые депозиты, оплату счетов и другие транзакции.
Скорость передачи	Может варьироваться в зависимости от используемого метода (например, банковский перевод, онлайн-банкинг, карточные транзакции). Транзакции могут обрабатываться в режиме реального времени или с небольшой задержкой.	Обычно обрабатываются пакетами с определенными периодами обработки, что приводит к задержке как минимум на один рабочий день.
Типы транзакций	Охватывает широкий спектр электронных транзакций, включая банковские переводы, онлайн-банковские переводы, транзакции по дебетовым/кредитным картам и многое другое.	В основном используется для определенных типов транзакций, включая прямые депозиты, выплаты заработной платы, платежи поставщикам, возврат налогов и оплату счетов потребителей.
Цена	Затраты могут сильно различаться в зависимости от конкретного используемого метода EFT. Например, за банковские переводы могут взиматься более высокие комиссии, тогда как онлайн-банковские переводы бесплатны.	Транзакции ACH дешевле, чем другие методы EFT. За некоторые транзакции ACH могут взиматься комиссии, но они ниже.
Регулирующий надзор	Подлежит надзору со стороны регулирующих органов, но уровень регулирования может варьироваться в зависимости от конкретного метода электронных переводов и юрисдикции.	Строго регулируется Национальной ассоциацией автоматизированных клиринговых палат (NACHA) в США. Транзакции ACH должны соответствовать конкретным правилам и рекомендациям.
Типичные варианты использования	Используется для различных целей, включая розничные транзакции, личные платежи, онлайн-покупки и многое другое.	Обычно используется для расчета заработной платы, прямого внесения заработной платы, регулярных платежей по счетам (например, за коммунальные услуги, ипотечные кредиты), платежей поставщикам и государственных выплат.
Платежная сеть	Не привязан к конкретной платежной сети; различные методы EFT могут использовать разные сети или каналы.	Работает в определенной платежной сети, например сети ACH в США. Транзакции обрабатываются через эту сеть.
Процесс расчета	Расчет может происходить в режиме реального времени или с небольшой задержкой, в зависимости от конкретного метода EFT.	Транзакции ACH выполняются пакетами с определенными периодами обработки, что приводит к задержке перевода средств.
Международное использование	Может использоваться как для внутренних, так и для международных транзакций, в зависимости от метода и участвующих финансовых учреждений.	В основном используется для внутренних транзакций в стране или регионе, где установлена ​​сеть ACH. Международные транзакции ACH (IAT) возможны, но встречаются реже.
Универсальный доступ	Доступно по различным каналам, включая банки, финансовые учреждения, платформы онлайн-банкинга, платежные системы и многое другое.	Доступен через банки, финансовые учреждения и организации, являющиеся участниками сети ACH.

Что такое электронный перевод средств (EFT)?

Электронный перевод средств (EFT) — это безопасный и эффективный цифровой метод перевода денег между счетами, устраняющий необходимость в физической валюте или бумажных чеках. Этот электронный процесс облегчает финансовые операции, обеспечивая быстрый и удобный способ обмена средств.

Механизм

1. инициирование: EFT начинается с инициирования транзакции плательщиком с помощью электронных средств, таких как онлайн-банкинг, мобильные приложения или автоматизированные системы.
2. Авторизация: плательщик авторизует перевод, предоставляя необходимые данные, такие как номера счетов, сумма и информацию о получателе. Этот шаг обеспечивает легитимность и безопасность сделки.
3. коробка передач: Детали платежа безопасно передаются через установленные электронные сети, такие как система Автоматизированной клиринговой палаты (ACH) или банковские переводы, что обеспечивает беспрепятственный перевод средств.
4. Обработка: Финансовые учреждения обрабатывают транзакцию на основе предоставленной информации, проверяя наличие средств и обеспечивая соблюдение протоколов безопасности.
5. Завершение: после завершения обработки счет получателя кредитуется, а счет плательщика дебетуется, завершая электронный перевод средств.

Преимущества

• Скорость и эффективность: EFT обеспечивает быстрые транзакции в режиме реального времени, сокращая время, связанное с традиционными бумажными методами.
• Безопасность: Благодаря использованию мер шифрования и аутентификации EFT обеспечивает безопасность финансовых транзакций, сводя к минимуму риск мошенничества.
• Экономически эффективным: EFT устраняет необходимость физической обработки чеков или наличных денег, что приводит к экономии средств как для частных лиц, так и для предприятий.
• Универсальный доступ: EFT можно инициировать из любого места, где есть подключение к Интернету, что обеспечивает удобство и доступность для пользователей.

Что такое Автоматизированная клиринговая палата (ACH)?

Автоматизированная клиринговая палата (ACH) — это электронная система перевода средств, которая облегчает беспрепятственный и безопасный перевод средств между финансовыми учреждениями внутри страны. Он работает как система пакетной обработки, позволяя предприятиям, частным лицам и финансовым учреждениям инициировать и получать платежи в электронном виде.

Функциональность системы

1. Процесс оплаты: ACH служит централизованной платформой для обработки различных типов финансовых транзакций, включая прямые депозиты, оплату счетов и платежи между предприятиями. Это упрощает перевод средств, уменьшая необходимость в бумажных чеках и ручных процессах.
2. Пакетная обработка: транзакции ACH группируются в пакеты и обрабатываются через заранее определенные интервалы ежедневно. Эта эффективность делает его подходящим для регулярных платежей, таких как депозиты заработной платы и оплата счетов за коммунальные услуги.
3. Прямые депозиты и снятие средств: ACH обеспечивает прямые депозиты, позволяя работодателям переводить зарплату непосредственно на банковские счета сотрудников. Это также облегчает автоматическое снятие средств для регулярных платежей, таких как рассрочка по ипотеке и абонентская плата.
4. Экономически эффективно и своевременно: Транзакции ACH экономически эффективны по сравнению с традиционными способами оплаты, такими как банковские переводы или бумажные чеки. Система способствует своевременным переводам средств, повышая финансовую эффективность как предприятий, так и частных лиц.

Безопасность и регулирование

1. Шифрование и аутентификация: Транзакции ACH отдают приоритет безопасности посредством протоколов шифрования и аутентификации, обеспечивая конфиденциальность и целостность конфиденциальной финансовой информации.
2. Регулирующий надзор: Деятельность ACH подлежит регулирующему надзору для защиты интересов потребителей и финансовых учреждений. Соблюдение установленных правил и норм помогает сохранить целостность системы электронных переводов денежных средств.
3. Правила НАЧА: Национальная ассоциация автоматизированных клиринговых палат (NACHA) устанавливает и обеспечивает соблюдение правил, регулирующих транзакции ACH в Соединенных Штатах, обеспечивая стандартизированную практику и продвигая безопасную и надежную систему электронных платежей.

Основные различия между электронным переводом средств (EFT) и автоматизированной клиринговой палатой (ACH)

1. Объем и срок:
   • Электронный платеж: EFT — это широкий термин, охватывающий различные методы электронного перевода между счетами. Это общая концепция, включающая различные электронные финансовые операции.
   • АКП: ACH относится конкретно к сети и системе Автоматизированной клиринговой палаты, используемой для пакетной обработки электронных платежей, включая прямые депозиты, оплату счетов и другие транзакции. Это конкретная сеть и термин.
2. Виды сделок:
   • Электронный платеж: EFT охватывает множество электронных транзакций, включая банковские переводы, онлайн-банковские переводы, транзакции по дебетовым/кредитным картам, автоматические платежи по счетам и многое другое. Он может включать розничные, потребительские и бизнес-транзакции.
   • АКП: ACH в первую очередь фокусируется на конкретных типах транзакций, таких как прямые депозиты (например, заработная плата и государственные пособия), прямое дебетование (например, регулярные платежи по счетам) и платежи между предприятиями. Он используется для запланированных и повторяющихся транзакций.
3. Скорость обработки:
   • Электронный платеж: Скорость транзакций EFT может сильно различаться в зависимости от конкретного используемого метода. Некоторые транзакции EFT, такие как банковские переводы, могут обрабатываться в режиме реального времени, тогда как другие могут занять короткое время или несколько рабочих дней.
   • АКП: Транзакции ACH обрабатываются пакетами с определенными периодами обработки, что приводит к задержке как минимум на один рабочий день. Это не транзакции в реальном времени.
4. Регуляторный надзор:
   • Электронный платеж: Электронные денежные переводы подлежат регулирующему надзору, но уровень регулирования может варьироваться в зависимости от конкретного метода электронных денежных переводов и юрисдикции, в которой они проводятся.
   • АКП: Транзакции ACH строго регулируются Национальной ассоциацией автоматизированных клиринговых палат (NACHA) в США. Транзакции ACH должны соответствовать конкретным правилам и рекомендациям, установленным NACHA.
5. Стоимость и сборы:
   • Электронный платеж: Затраты, связанные с транзакциями EFT, зависят от используемого метода и участвующих финансовых учреждений. Некоторые методы электронных переводов могут взимать комиссию, в то время как другие, например онлайн-банковские переводы внутри одного банка, бесплатны или требуют минимальной комиссии.
   • АКП: Транзакции ACH дешевле, чем другие методы EFT. За некоторые транзакции ACH могут взиматься комиссии, но они ниже.
6. Доступность:
   • Электронный платеж: EFT доступен по различным каналам, включая банки, финансовые учреждения, платформы онлайн-банкинга, платежные системы и приложения мобильного банкинга. Он предлагает удобство и гибкость для проведения финансовых операций.
   • АКП: Услуги ACH доступны через банки, финансовые учреждения и организации, участвующие в сети ACH. В основном он используется для определенных типов транзакций внутри Соединенных Штатов.

Рекомендации

1. https://search.proquest.com/openview/56d363e7d98a5f51145c99fb013e9dce/1?pq-origsite=gscholar&cbl=27768
2. https://heinonline.org/HOL/LandingPage?handle=hein.journals/usflr13&div=25&id=&page=
3. https://psycnet.apa.org/record/1968-02651-001