Ипотека против торгового банка: разница и сравнение

Ипотека – это кредит, специально предназначенный для приобретения недвижимости, залогом которого является недвижимость. Обычно его предоставляет финансовое учреждение, например банк. С другой стороны, коммерческий банк — это финансовое учреждение, которое предлагает ряд услуг, включая инвестиционно-банковские, консультационные услуги и привлечение капитала, обслуживая предприятия, а не отдельных потребителей.

Основные выводы

1. Ипотека — это кредит, обеспеченный недвижимостью, когда заемщик обязуется погасить кредит с процентами в течение определенного периода.
2. Торговые банки предоставляют предприятиям специализированные финансовые услуги, в том числе корпоративные консультации, андеррайтинг и привлечение капитала посредством размещения долговых обязательств или акций.
3. Ипотека — это особый тип кредита, ориентированный на финансирование недвижимости, в то время как коммерческие банки предлагают предприятиям ряд финансовых услуг.

Ипотека против торгового банка

Разница между ипотекой и Merchant Bank заключается в том, что ипотечный кредит - это банк или компания, которая предлагает кредит со своими средствами или со склада кредиторов. А торговый банк это учреждение, которое предоставляет финансирование, андеррайтинг, бизнес-кредиты, а также консультации или консультации по финансам.

Ипотека — это банк, компания, физическое лицо или учреждение, специализирующееся на ипотечных кредитах. Ипотечный банк никогда не держит депозит; он выдает и обслуживает кредит.

A торговый банк является финансовым учреждением, которое предлагает финансовые услуги или консультации, андеррайтинг и бизнес-кредиты.

---

 

Сравнительная таблица

Особенность	Ипотечный кредитор	Merchant Bank
Основная функция	Предоставляет кредиты на приобретение недвижимости	Предлагает финансовые услуги для бизнеса и состоятельных частных лиц.
Тип ссуды	Обеспеченный кредит (под залог недвижимости)	Долговое или долевое финансирование, часто для крупных сделок.
Клиентура	Частные лица, покупающие дома	Корпорации, правительства и богатые люди
Предлагаемые услуги	Создает, финансирует и обслуживает ипотечные кредиты	Андеррайтинг, консультации по слияниям и поглощениям (M&A), привлечение капитала, управление активами
Размер займа	Обычно меньше (в зависимости от стоимости недвижимости)	Более крупные и сложные транзакции
Допуск риска	Меньший риск из-за залога	Более высокий риск из-за сложного финансирования и зависимости от финансового здоровья заемщика.
Доступность	Широко доступен через банки, кредитные союзы и онлайн-кредиторы.	Ограниченная доступность, обычно требует давних отношений или значительных активов.
"Регулирование"	Жестко регулируется государственными органами	Менее строго регулируется, но все же подчиняется некоторым финансовым правилам.

---

 

Что такое ипотека?

Ключевые компоненты ипотеки

1. Основной:
   • Основная сумма – это первоначальная сумма, заимствованная для приобретения недвижимости. Он представляет собой фактическую стоимость дома или недвижимости.
2. Процентная ставка:
   • Проценты представляют собой стоимость заимствования денег и выражаются в процентах от основной суммы долга. Это основной источник прибыли для кредиторов.
3. Первоначальный взнос:
   • Первоначальный взнос — это авансовый платеж, вносимый заемщиком, обычно это процент от покупной цены недвижимости. Более высокий первоначальный взнос часто приводит к снижению ежемесячных платежей по ипотеке.
4. Срок:
   • Срок ипотеки – это срок действия кредита. Общие сроки включают 15, 20 или 30 лет. Более короткие сроки обычно предусматривают более высокие ежемесячные платежи, но более низкие общие процентные расходы.

Виды ипотеки

1. Ипотека с фиксированной процентной ставкой

Ипотека с фиксированной процентной ставкой поддерживает одинаковую процентную ставку в течение всего срока кредита, обеспечивая предсказуемость для заемщиков. Ежемесячные платежи остаются постоянными, что делает составление бюджета более управляемым.

2. Ипотека с регулируемой процентной ставкой

Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM) имеют процентные ставки, которые могут периодически меняться в зависимости от рыночных условий. Первоначальные ставки обычно ниже, чем ипотечные кредиты с фиксированной ставкой, но они могут колебаться, влияя на ежемесячные платежи.

3. Ипотека, поддерживаемая государством

Ипотечные кредиты, поддерживаемые государством, такие как кредиты FHA (Федеральной жилищной администрации) и VA (Департамента по делам ветеранов), предлагают особые преимущества и застрахованы правительством, что делает их более доступными для определенных лиц.

Процесс ипотеки

1. Предварительное одобрение

Прежде чем искать дом, потенциальные покупатели получают предварительное одобрение кредиторов. Это включает в себя комплексную финансовую оценку для определения максимальной суммы кредита, на которую они имеют право.

2. Оценка недвижимости

Кредитор проводит оценку имущества, чтобы оценить его стоимость и убедиться, что она соответствует сумме кредита. Этот шаг защищает как заемщика, так и кредитора от переоцененной недвижимости.

3. Одобрение и закрытие кредита

Как только оценка недвижимости окажется удовлетворительной, кредитор одобрит кредит. Процесс закрытия включает в себя подписание необходимых документов, передачу права собственности и выплату средств для завершения покупки.

Погашение и риски

1. Варианты погашения

Заемщики обычно производят ежемесячные платежи, которые включают как основную сумму долга, так и проценты. Некоторые ипотечные кредиты предлагают гибкие варианты погашения, что позволяет производить дополнительные платежи для уменьшения общей суммы выплачиваемых процентов.

2. Риски и обращение взыскания

Невыполнение своевременных платежей по ипотеке может привести к лишению права выкупа, при котором кредитор вступает во владение имуществом. Заемщики должны осознавать потенциальные риски и работать с кредиторами над поиском альтернативных решений в случае возникновения финансовых трудностей.

 

Что такое Торговый банк?

Роли и функции торговых банков

Торговые банки участвуют в различной финансовой деятельности, выступая посредниками между различными сторонами на финансовых рынках. Их роли и функции включают в себя:

1. Инвестиционный банкинг

Торговые банки являются видными игроками в инвестиционно-банковской сфере, содействуя деятельности корпораций по привлечению капитала. Это включает в себя андеррайтинг ценных бумаг, таких как акции и облигации, а также помощь в первичных публичных размещениях (IPO). Они также предоставляют консультационные услуги по слияниям и поглощениям (M&A), помогая клиентам проводить сложные сделки.

2. Финансирование проекта

Торговые банки занимаются проектным финансированием, структурируя и организуя финансирование крупномасштабных проектов. Это может включать в себя развитие инфраструктуры, проекты в сфере недвижимости и другие капиталоемкие предприятия. Банк оценивает осуществимость проектов и обеспечивает финансирование из различных источников.

3. Консультативные услуги

Предоставление финансовых консультаций является ключевой функцией торговых банков. Они предоставляют стратегические консультации корпорациям по таким вопросам, как структура капитала, управление рисками и финансовая реструктуризация. Консультативные услуги также распространяются на управление активами и планирование недвижимости для состоятельных людей.

4. Услуги обмена иностранной валюты

Торговые банки часто содействуют международной торговле, предоставляя услуги по обмену иностранной валюты. Они помогают клиентам управлять валютными рисками, связанными с трансграничными операциями. Это включает в себя валютное хеджирование и предоставление рекомендаций по оптимальным валютным стратегиям.

5. Частные инвестиции и венчурный капитал

Торговые банки могут заниматься частными инвестициями и венчурным капиталом. Они инвестируют в перспективные стартапы и компании с потенциалом роста. Это не только обеспечивает капитал этим предприятиям, но и позволяет торговому банку получать выгоду от успеха и роста инвестируемых компаний.

Ключевые характеристики коммерческих банков

1. Специализация в сфере финансовых услуг

Торговые банки специализируются на финансовых услугах, выходящих за рамки традиционной банковской деятельности. Их опыт заключается в инвестиционно-банковских услугах, консультационных услугах и других сложных финансовых операциях.

2. Подход, ориентированный на отношения

Торговые банки часто применяют подход, ориентированный на взаимоотношения со своими клиентами. Из-за характера их услуг построение прочных и долгосрочных отношений имеет решающее значение для успеха.

3. Экспертиза управления рисками

Учитывая их участие в различных финансовых операциях, торговые банки обладают опытом в области управления рисками. Они оценивают и управляют различными типами рисков, связанных с финансовыми рынками.

4. Ограниченная розничная банковская деятельность

В отличие от коммерческих банков, торговые банки ограниченно или вообще не участвуют в розничных банковских услугах. Их внимание сосредоточено в первую очередь на удовлетворении финансовых потребностей корпораций и состоятельных клиентов.

Регулирование торговых банков

1. Нормативный надзор

Торговые банки подлежат регулирующему надзору со стороны финансовых органов в юрисдикциях, где они осуществляют свою деятельность. Существуют правила, обеспечивающие стабильность и целостность финансовых рынков и защиту интересов клиентов.

2. Требования соответствия

Соблюдение нормативных требований является ключевым аспектом работы коммерческого банка. Эти учреждения должны придерживаться стандартов, касающихся достаточности капитала, управления рисками и отчетности.

---

Основные различия между ипотечными и торговыми банками

• Характер операций:
  • Ипотечные банки: В первую очередь занимается предоставлением кредитов на покупку недвижимости. Они специализируются на услугах, связанных с ипотекой, таких как выдача, обслуживание и продажа ипотечных кредитов.
  • Торговые банки: Участие в более широком спектре финансовых услуг, включая андеррайтинг, консультационные услуги и привлечение капитала. Они часто имеют дело с корпоративными клиентами и предоставляют различные финансовые решения, помимо ипотеки.
• Фокус на клиентах:
  • Ипотечные банки: В основном обслуживают индивидуальных покупателей жилья, предоставляя ипотечные кредиты на жилую недвижимость.
  • Торговые банки: Обычно обслуживают корпоративных клиентов, предлагая финансовые услуги, такие как инвестиционно-банковские услуги, слияния и поглощения, а также деятельность на рынке капитала.
• Кредитный риск:
  • Ипотечные банки: В первую очередь подвержены рискам, связанным с рынком недвижимости, таким как колебания стоимости недвижимости и изменения процентных ставок.
  • Торговые банки: Сталкиваются с более широким спектром рисков, включая рыночные риски, кредитные риски и операционные риски, в зависимости от различных финансовых услуг, которые они предоставляют.
• Источник дохода:
  • Ипотечные банки: Получайте доход за счет процентов по ипотечным кредитам, комиссий за выдачу кредита и комиссий за обслуживание.
  • Торговые банки: Получайте доход от разнообразной деятельности, такой как комиссионные за андеррайтинг, гонорары за консультации, а также доходы от торговли и инвестиций.
• Регуляторный надзор:
  • Ипотечные банки: В соответствии с правилами, специфичными для ипотечного кредитования и финансирования недвижимости.
  • Торговые банки: Регулируются более широким набором финансовых правил из-за их участия в различной финансовой деятельности, включая инвестиционно-банковскую деятельность и торговлю ценными бумагами.
• Типичные транзакции:
  • Ипотечные банки: Участие в операциях, связанных с ипотекой, таких как выдача ипотечных кредитов, рефинансирование и ценные бумаги, обеспеченные ипотекой.
  • Торговые банки: Участвуйте в более широком спектре финансовых операций, включая слияния и поглощения, первичные публичные размещения акций (IPO) и корпоративную реструктуризацию.
• Присутствие на рынке:
  • Ипотечные банки: Имеют тенденцию иметь более локализованное присутствие, фокусируясь на конкретных регионах или рынках.
  • Торговые банки: Работайте в более широком масштабе, часто с национальным или международным присутствием, обслуживая разнообразную клиентскую базу.
• Залоговое обеспечение:
  • Ипотечные банки: Как правило, залогом по кредиту является финансируемая недвижимость.
  • Торговые банки: Обеспечение может варьироваться в зависимости от типа финансовых операций, включая корпоративные активы, ценные бумаги или другие формы обеспечения.
• Роль в экономике:
  • Ипотечные банки: Внесите свой вклад в рынок жилья, способствуя приобретению жилья посредством ипотечного финансирования.
  • Торговые банки: Играют решающую роль в общей финансовой системе, поддерживая корпоративный рост, способствуя движению капитала и способствуя экономическому развитию.

---

Рекомендации

1. https://digitalcommons.law.yale.edu/cgi/viewcontent.cgi?article=4656&context=ylj
2. https://commons.stmarytx.edu/cgi/viewcontent.cgi?article=1396&context=facarticles

Последнее обновление: 08 марта 2024 г.