Овердрафт против кредитной карты: разница и сравнение

Овердрафт обеспечивает временный отрицательный баланс на банковском счете с более высокими процентными ставками. Кредитная карта позволяет брать кредиты до заранее определенного лимита, при этом проценты начисляются на непогашенный остаток, если он не выплачивается полностью ежемесячно. Оба предлагают краткосрочное финансирование, но различаются с точки зрения доступа и стоимости.

Основные выводы

1. Овердрафт — это банковская услуга, которая позволяет владельцам счетов снимать больше денег, чем они имеют на своем счете, до заранее определенного лимита. В то же время кредитная карта является финансовым продуктом, который позволяет пользователям занимать деньги по кредитной линии для совершения покупок или получения авансов наличными.
2. Овердрафты и кредитные карты обеспечивают доступ к средствам, когда это необходимо, и могут помочь решить краткосрочные проблемы с денежными потоками, но кредитные карты специально предназначены для совершения транзакций. Напротив, овердрафты связаны с банковским счетом и доступны через обычные банковские каналы.
3. Овердрафты и кредитные карты имеют разные структуры комиссий и процентные ставки. Кредитные карты предлагают беспроцентные льготные периоды для новых покупок, если остаток выплачивается ежемесячно.

Овердрафт против кредитной карты

Разница между овердрафтом и кредитной картой заключается в том, что поставщики взимают с вас ежегодную комиссию, тогда как плата за овердрафт взимается только в том случае, если ваш овердрафт превышает определенный лимит.

---

 

Сравнительная таблица

Особенность	Перерасход	Кредитная Карта
Определение	Расширение вашего текущего счета, которое позволяет вам тратить больше денег, чем у вас есть, до определенного предела.	Возобновляемая кредитная линия, выданная банком или кредитным союзом, которая позволяет вам занимать деньги и совершать покупки.
Цель	Покрывает случайный перерасход или небольшую нехватку денежных средств	Финансирует крупные покупки или текущие расходы.
Как это работает?	Банк автоматически авансирует средства для покрытия расходов, превышающих баланс вашего счета, взимая комиссию за овердрафт.	Продавец предоставляет товары или услуги, вы платите позже с процентами и потенциальными комиссиями.
погашение	Верните заемную сумму плюс комиссию в течение короткого периода (на следующий рабочий день)	Совершайте минимальные платежи ежемесячно, а на остаток начисляются проценты.
Проценты и сборы	Обычно высокие комиссии за овердрафт за транзакцию, иногда ежедневные комиссии.	Зависит от эмитента карты и кредитоспособности, высокой годовой процентной ставки и потенциальных ежегодных комиссий.
Влияние на кредитный рейтинг	Обычно не влияет на кредитный рейтинг, за исключением случаев хронического перерасхода и невыплаты.	Регулярные просрочки платежей или превышение кредитного лимита могут негативно повлиять на рейтинг.
утверждение	Обычно предлагается существующим владельцам текущих счетов, может потребоваться хорошая банковская история.	Требуется заявление на получение кредитной карты и проверка кредитоспособности.
Удобство	Может быть удобен для небольших, неожиданных расходов	Удобнее для крупных покупок и покупок в Интернете.
Трансформируемость	Ограниченная гибкость погашения	Более гибкие варианты погашения, баланс может сохраняться с течением времени.
Общая стоимость	Может быть очень дорогим из-за высоких комиссий за овердрафт.	Может быть дорогим, если не управлять ответственно, но потенциальное вознаграждение и более низкие процентные ставки за хороший кредит

---

 

Что такое овердрафт?

Овердрафт — это финансовое соглашение, при котором банк позволяет владельцу счета снять больше денег, чем баланс его счета, создавая временный отрицательный баланс.

Ключевые особенности:

1. Гибкое заимствование: Владельцы счетов могут получить доступ к дополнительным средствам до согласованного лимита овердрафта, что обеспечивает гибкость в управлении краткосрочными финансовыми потребностями.
2. Процентные платежи: Проценты начисляются на использованную сумму овердрафта, а ставки могут быть выше, чем при других формах кредита.
3. Предварительное одобрение: Овердрафты предварительно одобряются на основе кредитной истории и банковских отношений владельца счета, что делает их легко доступными при необходимости.
4. Условия оплаты: Овердрафты подлежат погашению по требованию, но некоторые из них могут иметь особые условия погашения. Погашение овердрафта восстанавливает положительный баланс на счете.
5. Стоимость: Помимо процентных платежей, банки могут взимать комиссию за обслуживание овердрафта, независимо от того, используется он или нет.
6. Общее использование: Овердрафты обычно используются для покрытия краткосрочных расходов, неожиданных счетов или управления колебаниями денежных потоков.

 

Что такое кредитная карта?

Кредитная карта — это финансовый инструмент, который позволяет пользователям совершать покупки или снимать наличные в кредит до заранее определенного лимита. Его выпускают банки или финансовые учреждения, предлагая удобное и широко распространенное средство оплаты.

Ключевые особенности кредитных карт

1. Кредитный лимит: Каждая карта имеет заранее определенный кредитный лимит, представляющий максимальную сумму, которую владелец карты может взять взаймы.
2. Процентные ставки: Кредитные карты могут иметь переменные процентные ставки, применяемые к непогашенному остатку, если он не оплачен полностью к установленному сроку.
3. Минимальные платежи: Владельцы карт обязаны вносить минимальные ежемесячные платежи в размере процента от непогашенного остатка.
4. Награды и льготы: Многие кредитные карты предлагают программы вознаграждений, кэшбэк или туристические льготы в зависимости от потраченной суммы.
5. Стоимость: Могут взиматься различные сборы, включая ежегодные сборы, сборы за просрочку платежа и сборы за выдачу наличных.
6. Льготный период: Некоторые карты предусматривают льготный период, в течение которого проценты не взимаются, если полная сумма выплачивается к установленному сроку.

Преимущества кредитных карт

• Удобство: Кредитные карты предлагают удобный и безопасный способ совершать транзакции по всему миру.
• Построить кредитную историю: Ответственное использование кредитных карт может способствовать созданию положительной кредитной истории, влияя на будущие возможности заимствования.
• Чрезвычайный фонд: Кредитные карты могут служить финансовой резервной копией на случай непредвиденных расходов или чрезвычайных ситуаций.

Соображения и предостережения

• Процентные расходы: Невыплата всей суммы вовремя может привести к начислению высоких процентов, что приведет к накоплению долга.
• Влияние на кредитный рейтинг: Просроченные платежи или высокое использование кредита могут негативно повлиять на кредитный рейтинг владельца карты.
• Финансовая дисциплина: Ответственное использование требует дисциплинированных расходов и своевременных платежей, чтобы избежать финансовых ловушек.

---

Основные различия между овердрафтом и кредитной картой

• Характер объекта:
  • Овердрафт: Обеспечивает временный отрицательный баланс на банковском счете, позволяя снимать средства, превышающие доступный баланс.
  • Кредитная карта: позволяет брать кредит до заранее определенного лимита отдельно от банковского счета для совершения покупок или снятия наличных.
• Access:
  • Овердрафт: привязан непосредственно к банковскому счету, а лимит овердрафта определяется отношениями владельца счета с банком.
  • Кредитная карта: выдается банками или финансовыми учреждениями как отдельная кредитная линия с заранее определенным кредитным лимитом.
• Проценты и погашение:
  • Овердрафт: обычно предполагает более высокие процентные ставки, а выплаты производятся на основе отрицательного баланса с гибкостью.
  • Кредитная карта: предполагает начисление процентов на непогашенный остаток, если он не выплачивается полностью ежемесячно, и требуются минимальные платежи.
• Применение:
  • Овердрафт: в основном используется для покрытия краткосрочных дефицитов ликвидности на банковском счете.
  • Кредитная карта: используется для совершения покупок, онлайн-транзакций и снятия наличных, предлагая более широкий диапазон финансовой гибкости.
• Структура затрат:
  • Овердрафт: могут взиматься комиссии и более высокие процентные ставки, особенно за несанкционированный овердрафт.
  • Кредитная карта: включает в себя различные сборы (ежегодные сборы, сборы за просрочку платежа) и процентные платежи, в зависимости от условий карты и характера использования.
• Связанные аккаунты:
  • Овердрафт: напрямую привязан к конкретному банковскому счету.
  • Кредитная карта: работает независимо от банковского счета, с отдельным платежным циклом и выпиской.

Рекомендации

1. https://brill.com/view/journals/flc/6/3/article-p369_2.xml
2. https://www.law.gmu.edu/assets/files/publications/working_papers/1360.pdf

Последнее обновление: 11 февраля 2024 г.