Điểm tín dụng so với Điểm thế chấp: Sự khác biệt và So sánh

Điểm tín dụng là một con số thể hiện mức độ tin cậy của người đi vay dựa trên lịch sử tín dụng của họ, trong khi điểm thế chấp là một phiên bản chuyên biệt được thiết kế đặc biệt để đánh giá các đơn xin vay thế chấp. Điểm thế chấp có thể cân nhắc một số yếu tố khác nhau, chẳng hạn như lịch sử thanh toán và mức nợ, để dự đoán tốt hơn khả năng hoàn trả khoản vay thế chấp của người đi vay.

Các nội dung chính

1. Điểm tín dụng là xếp hạng bằng số về mức độ tín nhiệm tổng thể của một cá nhân; điểm thế chấp được điều chỉnh để dự đoán rủi ro vỡ nợ thế chấp.
2. Điểm tín dụng được tính bằng cách sử dụng các yếu tố như lịch sử thanh toán, nợ và hỗn hợp tín dụng; điểm thế chấp xem xét các yếu tố tương tự nhưng nhấn mạnh hơn vào lịch sử liên quan đến thế chấp.
3. Người cho vay sử dụng cả điểm tín dụng và điểm thế chấp, nhưng điểm thế chấp đóng một vai trò quan trọng hơn trong việc phê duyệt khoản vay thế chấp và lãi suất.

Điểm tín dụng so với Điểm thế chấp

Sự khác biệt giữa điểm tín dụng và điểm thế chấp là điểm trước đây xem xét tất cả các yếu tố tài chính liên quan đến người đăng ký nhiều loại khoản vay. Loại thứ hai chỉ có thể được sử dụng khi đăng ký các khoản vay bất động sản (ví dụ: nhà ở).

A điểm số tín dụng được dựa trên lịch sử tín dụng của một người và đưa ra tài khoản về các hoạt động khác nhau của người đi vay. Nó cũng mang lại cảm giác đảm bảo cho thực thể cung cấp cho vay, liệu người đó có trả nợ đúng hạn hay không.

Điểm thế chấp được sử dụng để cung cấp cho người cho vay hoặc tổ chức xem xét các yếu tố giúp quyết định khả năng đủ điều kiện cho một khoản thế chấp tốt hay xấu. Nó có thể được sử dụng khi một người đang cố gắng mua một tài sản hoặc bất động sản.

---

 

Bảng so sánh

Đặc tính	Điểm tín dụng	Điểm thế chấp
Mục đích	Đánh giá mức độ tín nhiệm tổng thể đối với các loại tín dụng khác nhau	Đánh giá cụ thể rủi ro cho khoản vay thế chấp
Mô hình chấm điểm	Thông thường là FICO hoặc VantageScore (các phiên bản khác nhau)	Thường là FICO (cụ thể là điểm FICO được thiết kế cho các khoản thế chấp)
Dữ liệu được sử dụng	Thông tin từ cả ba văn phòng tín dụng (Equifax, Experian, TransUnion)	Có thể xem xét dữ liệu từ chỉ một hoặc hai văn phòng tín dụng
Trọng số của các yếu tố	* Lịch sử thanh toán (35%) * Sử dụng tín dụng (30%) * Thời hạn tín dụng (15%) * Cơ cấu tín dụng (10%) * Yêu cầu tín dụng mới (10%)	* Lịch sử thanh toán (tỷ trọng tương tự) * Việc sử dụng tín dụng (có thể được quan tâm nhiều hơn) * Tỷ lệ nợ trên thu nhập (không được sử dụng trong điểm tín dụng tiêu chuẩn) * Hồ sơ công khai (phá sản, tịch thu tài sản thế chấp)
Phạm vi điển hình	300-850	300-850
Tác động của các câu hỏi	Nói chung có tác động tiêu cực nhỏ	Có thể có tác động tiêu cực lớn hơn một chút
Ai nhìn thấy nó	Bạn, người cho vay các loại tín dụng khác nhau (thẻ tín dụng, khoản vay mua ô tô, v.v.)	Chỉ những người cho vay thế chấp
Sự có sẵn	Bạn có thể dễ dàng kiểm tra điểm tín dụng của mình miễn phí từ nhiều nguồn khác nhau	Không có sẵn cho người tiêu dùng; được người cho vay thế chấp thu được trong quá trình nộp đơn

---

 

Điểm tín dụng là gì?

Các yếu tố ảnh hưởng đến điểm tín dụng:

1. Lịch sử thanh toán: Đây là yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến điểm tín dụng, chiếm khoảng 35% tổng điểm. Nó đánh giá xem các khoản thanh toán trên tài khoản tín dụng như khoản vay, thẻ tín dụng và thế chấp có được thực hiện đúng hạn hay không.
2. Sử dụng tín dụng: Hệ số này đo lường tỷ lệ tín dụng được sử dụng trên tổng tín dụng hiện có. Việc sử dụng tín dụng cao, tức là sử dụng phần lớn tín dụng sẵn có, có thể tác động tiêu cực đến điểm tín dụng vì nó cho thấy nguy cơ vỡ nợ cao hơn.
3. Độ dài của lịch sử tín dụng: Khoảng thời gian một cá nhân đã sử dụng tín dụng đóng vai trò quyết định điểm tín dụng của họ. Lịch sử tín dụng dài hơn cung cấp nhiều dữ liệu hơn cho người cho vay để đánh giá mức độ tin cậy của người đi vay.
4. Kết hợp tín dụng: Người cho vay muốn thấy sự kết hợp đa dạng của các loại tín dụng, chẳng hạn như thẻ tín dụng, khoản vay trả góp và thế chấp. Việc có nhiều tài khoản tín dụng khác nhau thể hiện khả năng quản lý các loại tín dụng khác nhau một cách có trách nhiệm.
5. Yêu cầu tín dụng mới: Mỗi lần người cho vay yêu cầu bản sao báo cáo tín dụng của một cá nhân, điều đó sẽ dẫn đến một cuộc điều tra khó khăn, điều này có thể tạm thời làm giảm điểm tín dụng. Nhiều câu hỏi trong một khoảng thời gian ngắn có thể cho thấy tình trạng khó khăn về tài chính hoặc quá mức, ảnh hưởng tiêu cực đến điểm số.

Tầm quan trọng của Điểm Tín dụng:

• Tiếp cận tín dụng: Điểm tín dụng tốt mở ra nhiều cơ hội tài chính khác nhau, bao gồm thẻ tín dụng, khoản vay và thế chấp, với các điều khoản thuận lợi và lãi suất thấp hơn.
• Lãi suất: Người cho vay sử dụng điểm tín dụng để xác định mức lãi suất đưa ra cho người đi vay. Điểm tín dụng cao hơn thường đủ điều kiện để có lãi suất thấp hơn, dẫn đến chi phí vay thấp hơn theo thời gian.
• Việc làm và Nhà ở: Một số người sử dụng lao động và chủ nhà cũng có thể xem xét điểm tín dụng khi đưa ra quyết định tuyển dụng hoặc cho thuê, coi chúng như một chỉ số về trách nhiệm tài chính và sự ổn định.

 

Điểm thế chấp là gì?

Phát triển Điểm thế chấp:

1. Thuật toán tùy chỉnh: Điểm thế chấp được phát triển bằng thuật toán ưu tiên các yếu tố được coi là mang tính dự đoán tốt nhất về khả năng trả nợ thế chấp của người đi vay. Các thuật toán này có thể thuộc quyền sở hữu của các công ty chấm điểm tín dụng cụ thể hoặc được phát triển với sự cộng tác của những người cho vay thế chấp.
2. Phân tích dữ liệu cụ thể theo ngành: Điểm thế chấp được xây dựng bằng cách sử dụng phân tích dữ liệu theo ngành cụ thể, tập trung vào các yếu tố như lịch sử thanh toán thế chấp trong quá khứ, nợ liên quan đến tài sản và khả năng của người vay trong việc xử lý các nghĩa vụ thế chấp dài hạn.
3. Đánh giá rủi ro cho người cho vay thế chấp: Mục tiêu chính của điểm thế chấp là cung cấp cho người cho vay thế chấp đánh giá chính xác hơn về rủi ro liên quan đến việc cấp khoản vay thế chấp cho một người vay cụ thể. Bằng cách kết hợp các yếu tố cụ thể về thế chấp, người cho vay có thể đánh giá tốt hơn khả năng thanh toán thế chấp kịp thời và hiệu quả cho vay tổng thể.

Các yếu tố được xem xét trong Điểm thế chấp:

1. Lịch sử thanh toán: Tương tự như điểm tín dụng chung, lịch sử thanh toán vẫn là một yếu tố quan trọng trong điểm thế chấp. Tuy nhiên, điểm thế chấp có thể tập trung nhiều hơn vào hành vi thanh toán thế chấp trong quá khứ, bao gồm bất kỳ lịch sử thanh toán trễ hoặc vỡ nợ đối với các khoản vay thế chấp.
2. Tỷ lệ Nợ trên Thu nhập (DTI): Điểm thế chấp thường xem xét tỷ lệ nợ trên thu nhập của người đi vay, so sánh tổng số tiền thanh toán nợ hàng tháng của người đi vay với tổng thu nhập hàng tháng của họ. Tỷ lệ DTI thấp hơn cho thấy mức độ rủi ro tài chính thấp hơn đối với người cho vay.
3. Tỷ lệ cho vay trên giá trị (LTV): Tỷ lệ khoản vay trên giá trị, so sánh số tiền của khoản vay thế chấp với giá trị định giá của tài sản, là một yếu tố quan trọng khác trong việc chấm điểm thế chấp. Tỷ lệ LTV thấp hơn có nghĩa là ít rủi ro hơn cho người cho vay vì người đi vay có nhiều vốn sở hữu hơn trong tài sản.
4. Loại tài sản và vị trí: Điểm thế chấp cũng có thể tính đến loại và vị trí của tài sản được tài trợ. Các yếu tố như xu hướng giá trị tài sản, đặc điểm khu vực lân cận và loại tài sản (ví dụ: nhà dành cho một gia đình, chung cư) có thể ảnh hưởng đến đánh giá rủi ro của người cho vay.

Tầm quan trọng của Điểm thế chấp:

• Giảm thiểu rủi ro cho người cho vay: Điểm thế chấp cho phép người cho vay đưa ra quyết định sáng suốt hơn về việc phê duyệt và định giá khoản vay thế chấp, cuối cùng là giảm nguy cơ vỡ nợ và bị tịch thu tài sản thế chấp.
• Đánh giá tùy chỉnh: Bằng cách tập trung vào các yếu tố cụ thể về thế chấp, điểm thế chấp đưa ra đánh giá phù hợp hơn về mức độ tin cậy của người đi vay trong bối cảnh cho vay thế chấp.
• Tiếp cận tài chính thế chấp: Điểm thế chấp thuận lợi làm tăng khả năng đủ điều kiện cho khoản vay thế chấp và có thể dẫn đến các điều khoản cho vay thuận lợi hơn, chẳng hạn như lãi suất thấp hơn và yêu cầu trả trước.

---

Sự khác biệt chính giữa Điểm tín dụng và điểm thế chấp

1. Mục đích:
   • Điểm tín dụng được thiết kế để đánh giá mức độ tín nhiệm tổng thể của một cá nhân đối với các loại tín dụng khác nhau, bao gồm thẻ tín dụng, khoản vay và thế chấp.
   • Mặt khác, điểm thế chấp được thiết kế đặc biệt để đánh giá sự phù hợp của người đi vay đối với các khoản vay thế chấp, tập trung vào các yếu tố liên quan trực tiếp đến việc cho vay thế chấp.
2. Các yếu tố được xem xét:
   • Điểm tín dụng thường xem xét một loạt các yếu tố như lịch sử thanh toán, việc sử dụng tín dụng, độ dài của lịch sử tín dụng, kết hợp tín dụng và các yêu cầu tín dụng mới.
   • Điểm thế chấp ưu tiên các yếu tố liên quan cụ thể đến việc cho vay thế chấp, bao gồm lịch sử thanh toán thế chấp trong quá khứ, tỷ lệ nợ trên thu nhập, tỷ lệ khoản vay trên giá trị và đặc điểm tài sản.
3. Trọng số của các yếu tố:
   • Mặc dù cả điểm tín dụng và điểm thế chấp đều xem xét các yếu tố như lịch sử thanh toán và mức nợ, nhưng chúng có thể chỉ định các trọng số khác nhau cho các yếu tố này. Ví dụ, điểm thế chấp có thể tập trung nhiều hơn vào hành vi thanh toán thế chấp trong quá khứ và khoản nợ liên quan đến tài sản.
4. Trường hợp sử dụng:
   • Điểm tín dụng được người cho vay sử dụng cho nhiều loại quyết định tín dụng khác nhau, bao gồm phê duyệt thẻ tín dụng, cho vay cá nhân, cho vay mua ô tô và thế chấp.
   • Điểm thế chấp chủ yếu được sử dụng bởi những người cho vay thế chấp để đánh giá rủi ro liên quan đến việc gia hạn các khoản vay thế chấp và để xác định việc phê duyệt và định giá khoản vay.
5. Tùy chỉnh theo ngành cụ thể:
   • Điểm thế chấp được tùy chỉnh cụ thể cho ngành cho vay thế chấp, kết hợp các thuật toán và phân tích dữ liệu dành riêng cho ngành để đưa ra đánh giá có mục tiêu hơn đối với những người đăng ký vay thế chấp.
   • Điểm tín dụng, mặc dù vẫn liên quan đến các quyết định cho vay thế chấp, nhưng mang tính khái quát hơn và có thể không nắm bắt được một số yếu tố rủi ro cụ thể về thế chấp một cách hiệu quả như điểm thế chấp.

dự án

1. https://www.econstor.eu/bitstream/10419/59249/1/668371129.pdf
2. https://halshs.archives-ouvertes.fr/halshs-00359712/file/WP_CSI_014.pdf