Thư tín dụng so với hạn mức tín dụng: Sự khác biệt và so sánh

Thư tín dụng (LC) là một chứng từ tài chính do ngân hàng phát hành thay mặt cho người mua, đảm bảo thanh toán cho người bán khi xuất trình các chứng từ cụ thể. Nó giảm thiểu rủi ro thanh toán trong các giao dịch thương mại quốc tế. Hạn mức tín dụng (LOC) là một thỏa thuận linh hoạt trong đó một tổ chức tài chính cấp một số tiền được xác định trước cho người đi vay. Người đi vay có thể tiếp cận nguồn vốn khi cần thiết, lên đến giới hạn đã thỏa thuận, biến nó thành một cơ sở tín dụng quay vòng cho nhiều mục đích khác nhau.

Các nội dung chính

1. Thư tín dụng là một công cụ tài chính đảm bảo thanh toán cho người bán thay mặt cho người mua, tuân theo các điều kiện cụ thể và được sử dụng trong thương mại quốc tế.
2. Hạn mức tín dụng là một thỏa thuận vay mượn linh hoạt giữa người vay và một tổ chức tài chính, trong đó người vay có thể tiếp cận các khoản tiền đến một giới hạn định trước khi cần.
3. Thư tín dụng chủ yếu tạo điều kiện thuận lợi cho thương mại bằng cách giảm rủi ro giao dịch, trong khi hạn mức tín dụng cung cấp khả năng tiếp cận liên tục các quỹ cho các mục đích khác nhau, chẳng hạn như quản lý dòng tiền hoặc tài trợ cho các dự án.

Thư tín dụng so với hạn mức tín dụng

Sự khác biệt giữa một thư tín dụng and a line of credit is a Thư tín dụng là chứng từ do ngân hàng cấp cho người bán theo yêu cầu của người mua. Đồng thời, hạn mức tín dụng là một công cụ tài chính giúp khách hàng có thể vay tối đa từ ngân hàng.

A thư tín dụng là chứng từ tài chính mà ngân hàng hoặc tổ chức tài chính cấp cho người bán theo yêu cầu của người mua. So với hạn mức tín dụng, nó là một công cụ rất khác.

Hạn mức tín dụng là một công cụ giữa tổ chức tài chính và người đi vay; nó cố định số tiền tối đa mà một người có thể vay bất cứ lúc nào.

---

 

Bảng so sánh

Đặc tính	Thư tín dụng	Hạn mức tín dụng
Mục đích	Bảo lãnh thanh toán trong giao dịch thương mại quốc tế	Cung cấp cho người vay khả năng tiếp cận linh hoạt các nguồn vốn cho các nhu cầu kinh doanh khác nhau
Bên liên quan	Người mua, Người bán, Ngân hàng phát hành (Ngân hàng của người bán)	Người vay, người cho vay (Ngân hàng hoặc tổ chức tài chính)
Tiếp cận các nguồn vốn	Sử dụng một lần cho một giao dịch cụ thể	Hạn mức tín dụng quay vòng, có thể sử dụng nhiều lần đến hạn mức
Trả nợ	Người mua hoàn trả ngân hàng phát hành, sau đó ngân hàng sẽ hoàn trả cho người bán	Người đi vay thanh toán thường xuyên (lãi + gốc) cho người cho vay
Lệ Phí	Phí cố định dựa trên giá trị giao dịch + phí ngân hàng	Lãi trên số tiền sử dụng, phí mở tài khoản tiềm năng
Sự thích hợp	Giao dịch quốc tế rủi ro cao, giảm thiểu rủi ro cho người bán	Quản lý dòng tiền, tài trợ các chi phí đột xuất, hỗ trợ tăng trưởng kinh doanh
Quy trình phê duyệt	Phức tạp hơn, yêu cầu tài liệu phong phú	Thông thường quá trình phê duyệt dễ dàng hơn và nhanh hơn
Sự có sẵn	Thường được sử dụng trong thương mại quốc tế	Tùy chọn địa phương hoặc trực tuyến có sẵn

 

Thư tín dụng là gì?

Các loại thư tín dụng

1. Thư tín dụng thương mại (CLC)
   • Được sử dụng trong các giao dịch thương mại nói chung.
   • Cung cấp thanh toán cho người bán khi tuân thủ các điều khoản và điều kiện cụ thể.
2. Thư tín dụng dự phòng (SLC)
   • Chức năng như một phương thức thanh toán dự phòng.
   • Được kích hoạt nếu người mua không thực hiện nghĩa vụ thanh toán.
3. Thư tín dụng có thể hủy ngang và không thể hủy ngang
   • Có thể hủy bỏ: Có thể sửa đổi hoặc hủy bỏ mà không cần sự đồng ý của các bên.
   • Không thể hủy bỏ: Yêu cầu sự đồng ý chung cho bất kỳ thay đổi nào.

Bên liên quan

1. Ngân hàng phát hành

• Chịu trách nhiệm chính.
• Phát hành LC thay mặt cho người mua.
• Cam kết thanh toán cho người bán nếu đủ điều kiện.

2. Ngân hàng thông báo

• Tạo điều kiện thuận lợi cho việc giao tiếp.
• Không bắt buộc phải thanh toán.
• Xác nhận tính xác thực của LC cho người bán.

3. Ngân hàng xác nhận

• Vai trò tùy chọn.
• Thêm xác nhận của nó vào LC.
• Tăng tính bảo mật cho người bán.

4. Người thụ hưởng

• Nhận được thanh toán.
• Người bán hoặc người xuất khẩu có tên trong LC.
• Phải tuân thủ các điều khoản của LC để nhận được thanh toán.

5. Người nộp đơn

• Bắt đầu LC.
• Người mua hoặc người nhập khẩu yêu cầu LC.
• Có nghĩa vụ hoàn trả cho ngân hàng phát hành.

Quy trình LC

1. Ứng dụng và phát hành

• Sự khởi đầu của LC
• Người mua nộp đơn đến ngân hàng để xin LC.
• Ngân hàng phát hành phát hành LC cho người bán.

2. Tư vấn và xác nhận

• Truyền thông cho các bên.
• Ngân hàng thông báo thông báo cho người bán LC.
• Ngân hàng xác nhận có thể thêm xác nhận của mình.

3. Trình bày hồ sơ

• Người bán thực hiện nghĩa vụ.
• Xuất trình các chứng từ cần thiết cho ngân hàng phát hành.
• Chứng từ phải tuân thủ các điều khoản của LC.

4. Kiểm tra và thanh toán

• Ngân hàng xác minh chứng từ.
• Nếu đáp ứng thì ngân hàng sẽ thực hiện thanh toán.
• Việc không tuân thủ dẫn đến bị từ chối.

Thuận lợi và Rủi ro

Ưu điểm

1. Giảm thiểu rủi ro:
   • Mang lại sự an toàn cho cả người mua và người bán.
   • Giảm rủi ro liên quan đến thanh toán.
2. Thuận lợi hóa thương mại toàn cầu:
   • Khuyến khích thương mại quốc tế.
   • Xây dựng niềm tin giữa các bên.

Rủi ro

1. Tuân thủ tài liệu:
   • Việc tuân thủ nghiêm ngặt các điều khoản là điều cần thiết.
   • Sự khác biệt nhỏ có thể dẫn đến sự từ chối.
2. Các hành vi gian lận:
   • Khả năng của các tài liệu giả mạo.
   • Yêu cầu sự siêng năng trong việc xác minh.

 

Dòng tín dụng là gì?

Các tính năng chính

1. Giới hạn tín dụng động

Hạn mức tín dụng đi kèm với giới hạn tín dụng được xác định trước, thể hiện số tiền tối đa mà người vay có thể tiếp cận. Giới hạn này được thiết lập dựa trên uy tín tín dụng, sự ổn định tài chính và các yếu tố liên quan khác của người đi vay. Điều quan trọng là người đi vay không có nghĩa vụ phải sử dụng toàn bộ hạn mức tín dụng.

2. Thiên nhiên xoay vòng

Một đặc điểm khác biệt của hạn mức tín dụng là tính chất quay vòng của nó. Khi người đi vay hoàn trả số tiền đã vay, khoản tín dụng sẵn có sẽ được bổ sung, cho phép vay và trả nợ nhiều lần trong suốt thời hạn của hạn mức tín dụng. Tính linh hoạt này giúp phân biệt nó với các khoản vay truyền thống có thời hạn cố định.

3. Cơ cấu lãi suất

Tiền lãi chỉ được tính trên số tiền thực tế vay chứ không tính trên toàn bộ hạn mức tín dụng. Lãi suất có thể thay đổi hoặc cố định tùy thuộc vào điều khoản của thỏa thuận. Tiền lãi tích lũy ngay khi tiền được rút và thường được tính hàng tháng.

4. Yêu cầu tài sản thế chấp

Hạn mức tín dụng có thể được bảo đảm hoặc không có bảo đảm. Hạn mức tín dụng có bảo đảm yêu cầu tài sản thế chấp, chẳng hạn như bất động sản hoặc tài sản kinh doanh, giúp giảm rủi ro cho người cho vay. Mặt khác, hạn mức tín dụng không có bảo đảm không yêu cầu tài sản thế chấp nhưng thường đi kèm với lãi suất cao hơn do rủi ro gia tăng cho người cho vay.

Các loại hạn mức tín dụng

1. Hạn mức tín dụng cá nhân

Các cá nhân có thể nhận được hạn mức tín dụng cá nhân để giải quyết các nhu cầu tài chính ngắn hạn, các trường hợp khẩn cấp hoặc các chi phí bất ngờ. Loại hạn mức tín dụng này cung cấp tùy chọn vay linh hoạt cho mục đích sử dụng cá nhân.

2. Hạn mức tín dụng kinh doanh

Các doanh nghiệp thường sử dụng hạn mức tín dụng để quản lý sự biến động của dòng tiền, trang trải chi phí hoạt động hoặc nắm bắt các cơ hội đầu tư. Nó phục vụ như một công cụ tài chính có giá trị để duy trì tính thanh khoản.

3. Hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC)

Chủ nhà có thể khai thác vốn chủ sở hữu trong nhà của họ thông qua HELOC. Hạn mức tín dụng này được đảm bảo bằng giá trị của ngôi nhà và thường được sử dụng để cải thiện nhà cửa, hợp nhất nợ hoặc các chi phí lớn khác.

Ưu điểm và nhược điểm

1. Ưu điểm

• Tính linh hoạt: Người vay có thể sử dụng vốn khi cần trong hạn mức tín dụng.
• Tiết kiệm chi phí: Tiền lãi chỉ được tính trên số tiền đã vay.
• Cơ cấu quay vòng: Tiếp cận liên tục các quỹ khi các khoản hoàn trả được thực hiện.

2. Nhược điểm

• Chi phí lãi vay: Người vay có thể phải đối mặt với lãi suất cao, đặc biệt với các dòng tiền không có bảo đảm.
• Rủi ro sử dụng quá mức: Việc dễ dàng tiếp cận nguồn vốn có thể dẫn đến bội chi hoặc quản lý tài chính yếu kém.
• Tổn thất tài sản thế chấp tiềm ẩn: Các hạn mức bảo đảm có nguy cơ mất tài sản thế chấp nếu không đáp ứng được các khoản hoàn trả.

---

Sự khác biệt chính giữa Thư tín dụng và Hạn mức tín dụng

• Bản chất của thỏa thuận:
  • Thư tín dụng (L/C): Bao gồm một thỏa thuận hợp đồng giữa người mua, người bán và ngân hàng. Ngân hàng thay mặt người mua đảm bảo thanh toán cho người bán, đảm bảo người bán nhận được khoản thanh toán khi các điều kiện được đáp ứng.
  • Hạn mức tín dụng (LOC): Thiết lập hạn mức tín dụng cho người đi vay, cho phép họ vay vốn khi cần thiết, tối đa đến hạn mức quy định. Đó là một thỏa thuận thường trực giữa người đi vay và tổ chức tài chính.
• Mục đích:
  • Thư tín dụng (L/C): Chủ yếu được sử dụng trong thương mại quốc tế để giảm thiểu rủi ro cho cả người mua và người bán. Đảm bảo người bán được thanh toán khi đáp ứng các điều kiện cụ thể.
  • Hạn mức tín dụng (LOC): Cung cấp sự linh hoạt cho người vay trong việc tiếp cận nguồn vốn khi được yêu cầu, đóng vai trò như một mạng lưới an toàn tài chính cho các mục đích khác nhau như nhu cầu vốn lưu động, tài trợ hàng tồn kho hoặc các chi phí bất ngờ.
• Phân phối rủi ro:
  • Thư tín dụng (L/C): Chuyển rủi ro từ người mua sang ngân hàng phát hành. Ngân hàng đảm bảo thanh toán, giả định rủi ro liên quan đến khả năng thanh toán của người mua.
  • Hạn mức tín dụng (LOC): Rủi ro thuộc về người đi vay. Người vay có trách nhiệm hoàn trả số tiền đã vay theo các điều khoản và điều kiện đã thỏa thuận.
• Cách sử dụng và khả năng ứng dụng:
  • Thư tín dụng (L/C): Thường được sử dụng trong các giao dịch thương mại quốc tế khi niềm tin giữa người mua và người bán có thể bị hạn chế do khoảng cách địa lý hoặc không quen thuộc.
  • Hạn mức tín dụng (LOC): Được áp dụng trong nhiều tình huống trong nước và quốc tế, mang lại sự linh hoạt về tài chính cho các hoạt động kinh doanh đang diễn ra hoặc các dự án cụ thể.
• Tài liệu:
  • Thư tín dụng (L/C): Bao gồm tài liệu chi tiết nêu rõ các điều khoản và điều kiện phải đáp ứng để thanh toán được giải phóng.
  • Hạn mức tín dụng (LOC): Tài liệu thường bao gồm thỏa thuận ban đầu nêu rõ các điều khoản của hạn mức tín dụng, ít phức tạp hơn so với tài liệu L/C.
• Cơ chế thanh toán:
  • Thư tín dụng (L/C): Việc thanh toán được thực hiện bằng việc xuất trình các chứng từ phù hợp, xác nhận rằng người bán đã hoàn thành các điều khoản nêu trong L/C.
  • Hạn mức tín dụng (LOC): Người đi vay có thể tiếp cận nguồn vốn khi cần trong hạn mức tín dụng, với các khoản hoàn trả thường tuân theo lịch trình định trước hoặc theo thỏa thuận chung.
• Phạm vi địa lý:
  • Thư tín dụng (L/C): Chủ yếu liên quan đến thương mại quốc tế, nơi các bên liên quan có thể ở các quốc gia khác nhau.
  • Hạn mức tín dụng (LOC): Có thể được sử dụng cho cả mục đích trong nước và quốc tế, mang lại sự linh hoạt về tài chính trong các bối cảnh kinh doanh khác nhau.

dự án

1. https://scholarship.law.duke.edu/cgi/viewcontent.cgi?article=4155&context=lcp
2. https://www.jstor.org/stable/838450
3. https://repository.law.umich.edu/cgi/viewcontent.cgi?article=2776&context=mlr