Thế chấp so với Ngân hàng Thương gia: Sự khác biệt và So sánh

Thế chấp là khoản vay dành riêng cho việc mua bất động sản, trong đó bất động sản đóng vai trò là tài sản thế chấp. Khoản vay này được cung cấp bởi một tổ chức tài chính, như ngân hàng. Mặt khác, ngân hàng thương mại là một tổ chức tài chính cung cấp nhiều dịch vụ, bao gồm ngân hàng đầu tư, tư vấn và huy động vốn, phục vụ cho các doanh nghiệp hơn là người tiêu dùng cá nhân.

Các nội dung chính

1. Thế chấp là một khoản vay được bảo đảm bằng bất động sản, trong đó người đi vay đồng ý hoàn trả khoản vay kèm theo lãi suất trong một khoảng thời gian xác định.
2. Các ngân hàng thương mại cung cấp các dịch vụ tài chính chuyên biệt cho các doanh nghiệp, bao gồm tư vấn doanh nghiệp, bảo lãnh phát hành và huy động vốn thông qua các khoản nợ hoặc chào bán cổ phần.
3. Thế chấp là một loại khoản vay cụ thể tập trung vào tài trợ bất động sản, trong khi các ngân hàng thương mại cung cấp cho doanh nghiệp một loạt các dịch vụ tài chính.

Thế chấp vs Ngân hàng Merchant

Sự khác biệt giữa thế chấp và Ngân hàng thương mại là Thế chấp là một ngân hàng hoặc công ty cung cấp khoản vay bằng tiền của họ hoặc từ những người cho vay kho hàng. MỘT ngân hàng thương mại là một tổ chức cung cấp tài chính, bảo lãnh phát hành, cho vay kinh doanh và tư vấn hoặc tư vấn về tài chính.

Bên nhận thế chấp là ngân hàng, công ty, cá nhân hay tổ chức chuyên cho vay thế chấp. Một ngân hàng thế chấp không bao giờ giữ bất kỳ khoản tiền gửi nào; nó bắt nguồn và phục vụ khoản vay.

A ngân hàng thương mại là một tổ chức tài chính cung cấp Dịch vụ Tài chính hoặc Tư vấn, bảo lãnh phát hành và cho vay kinh doanh.

---

 

Bảng so sánh

Đặc tính	Cho vay thế chấp	Ngân hàng thương mại
Chức năng chính	Cung cấp các khoản vay để mua bất động sản	Cung cấp dịch vụ tài chính cho các doanh nghiệp và cá nhân có giá trị ròng cao
Loại cho vay	Khoản vay có bảo đảm (có tài sản đảm bảo)	Tài trợ nợ hoặc vốn chủ sở hữu, cho các giao dịch lớn
Khách hàng	Cá nhân mua nhà	Các tập đoàn, chính phủ và cá nhân giàu có
Các dịch vụ được cung cấp	Nguồn gốc, quỹ và thế chấp dịch vụ	Tư vấn bảo lãnh phát hành, mua bán và sáp nhập (M&A), huy động vốn, quản lý tài sản
Quy mô khoản vay	Thông thường nhỏ hơn (tùy thuộc vào giá trị tài sản)	Giao dịch lớn hơn và phức tạp hơn
Chấp nhận rủi ro	Rủi ro thấp hơn do có tài sản thế chấp	Rủi ro cao hơn do nguồn tài chính phức tạp và sự phụ thuộc vào tình hình tài chính của người vay
Sự có sẵn	Có sẵn rộng rãi thông qua các ngân hàng, công đoàn tín dụng và người cho vay trực tuyến	Tính khả dụng hạn chế, đòi hỏi mối quan hệ lâu dài hoặc tài sản đáng kể
Quy định	Được quản lý chặt chẽ bởi các cơ quan chính phủ	Ít quy định chặt chẽ hơn, nhưng vẫn phải tuân theo một số quy định tài chính

---

 

Thế chấp là gì?

Các thành phần chính của một khoản thế chấp

1. Hiệu trưởng:
   • Tiền gốc là số tiền ban đầu được vay để mua tài sản. Nó đại diện cho chi phí thực tế của ngôi nhà hoặc tài sản.
2. Quan tâm:
   • Lãi suất là chi phí vay tiền và được biểu thị bằng phần trăm của tiền gốc. Đây là nguồn lợi nhuận chính của người cho vay.
3. Tiền đặt cọc:
   • Khoản thanh toán ban đầu là khoản thanh toán trả trước do người vay thực hiện, một tỷ lệ phần trăm của giá mua bất động sản. Khoản thanh toán ban đầu cao hơn sẽ dẫn đến khoản thanh toán thế chấp hàng tháng thấp hơn.
4. Kỳ hạn:
   • Thời hạn thế chấp là thời hạn của khoản vay. Các thời hạn phổ biến bao gồm 15, 20 hoặc 30 năm. Các thời hạn ngắn hơn có khoản thanh toán hàng tháng cao hơn nhưng tổng chi phí lãi suất thấp hơn.

Các loại thế chấp

1. Thế chấp lãi suất cố định

Khoản thế chấp có lãi suất cố định duy trì cùng một mức lãi suất trong toàn bộ thời hạn cho vay, mang lại khả năng dự đoán cho người đi vay. Các khoản thanh toán hàng tháng không đổi, giúp việc lập ngân sách trở nên dễ quản lý hơn.

2. Thế chấp có lãi suất điều chỉnh

Các khoản thế chấp lãi suất điều chỉnh (ARM) có lãi suất có thể thay đổi theo định kỳ dựa trên điều kiện thị trường. Lãi suất ban đầu thấp hơn các khoản thế chấp lãi suất cố định, nhưng chúng có thể dao động, ảnh hưởng đến các khoản thanh toán hàng tháng.

3. Thế chấp được chính phủ hỗ trợ

Các khoản thế chấp được chính phủ hỗ trợ, chẳng hạn như các khoản vay của FHA (Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang) và VA (Bộ Cựu chiến binh), mang lại những lợi ích cụ thể và được chính phủ bảo hiểm, khiến một số cá nhân nhất định có thể tiếp cận chúng dễ dàng hơn.

Quy trình thế chấp

1. Phê duyệt trước

Trước khi săn nhà, những người mua tiềm năng tìm kiếm sự chấp thuận trước từ người cho vay. Điều này liên quan đến việc đánh giá tài chính toàn diện để xác định số tiền vay tối đa mà họ đủ điều kiện.

2. Thẩm định tài sản

Người cho vay tiến hành thẩm định tài sản để đánh giá giá trị của nó và đảm bảo nó phù hợp với số tiền vay. Bước này bảo vệ cả người đi vay và người cho vay khỏi những tài sản được định giá quá cao.

3. Phê duyệt và đóng khoản vay

Sau khi việc thẩm định tài sản đạt yêu cầu, người cho vay sẽ phê duyệt khoản vay. Quá trình hoàn tất bao gồm việc ký các tài liệu cần thiết, chuyển quyền sở hữu và giải ngân tiền để hoàn tất giao dịch mua.

Trả nợ và rủi ro

1. Tùy chọn trả nợ

Người vay thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng bao gồm cả tiền gốc và lãi. Một số khoản thế chấp cung cấp sự linh hoạt trong các tùy chọn trả nợ, cho phép thanh toán thêm để giảm tổng số tiền lãi phải trả.

2. Rủi ro và tịch thu tài sản

Việc không thanh toán thế chấp kịp thời có thể dẫn đến việc bị tịch thu tài sản, trong đó người cho vay chiếm hữu tài sản. Người vay nên nhận thức được những rủi ro tiềm ẩn và làm việc với người cho vay để tìm ra các giải pháp thay thế nếu khó khăn tài chính phát sinh.

 

Ngân hàng thương mại là gì?

Vai trò và chức năng của Ngân hàng Thương mại

Các ngân hàng thương mại tham gia vào các hoạt động tài chính khác nhau, đóng vai trò trung gian giữa các bên khác nhau trên thị trường tài chính. Vai trò và chức năng của chúng bao gồm:

1. Ngân hàng đầu tư

Các ngân hàng thương mại là những người chơi nổi bật trong lĩnh vực ngân hàng đầu tư, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn cho các tập đoàn. Điều này liên quan đến việc bảo lãnh phát hành chứng khoán, chẳng hạn như cổ phiếu và trái phiếu, và hỗ trợ phát hành cổ phiếu lần đầu ra công chúng (IPO). Họ cũng cung cấp dịch vụ tư vấn cho việc mua bán và sáp nhập (M&A), giúp khách hàng điều hướng các giao dịch phức tạp.

2. Tài trợ dự án

Các ngân hàng thương mại tham gia tài trợ dự án, nơi họ cơ cấu và thu xếp tài chính cho các dự án quy mô lớn. Điều này có thể bao gồm phát triển cơ sở hạ tầng, các dự án bất động sản và các hoạt động đầu tư đòi hỏi nhiều vốn khác. Ngân hàng đánh giá tính khả thi của các dự án và đảm bảo nguồn vốn từ nhiều nguồn khác nhau.

3. Dịch vụ tư vấn

Cung cấp lời khuyên tài chính là một chức năng quan trọng của các ngân hàng thương mại. Họ cung cấp lời khuyên chiến lược cho các tập đoàn về các vấn đề như cơ cấu vốn, quản lý rủi ro và tái cơ cấu tài chính. Dịch vụ tư vấn cũng mở rộng sang quản lý tài sản và lập kế hoạch tài sản cho các cá nhân có giá trị ròng cao.

4. Dịch vụ ngoại hối

Ngân hàng thương mại tạo điều kiện thuận lợi cho thương mại quốc tế bằng cách cung cấp dịch vụ ngoại hối. Họ hỗ trợ khách hàng quản lý rủi ro tiền tệ liên quan đến các giao dịch xuyên biên giới. Điều này bao gồm phòng ngừa rủi ro tiền tệ và đưa ra lời khuyên về các chiến lược ngoại hối tối ưu.

5. Vốn cổ phần tư nhân và vốn mạo hiểm

Các ngân hàng thương mại có thể tham gia vào các hoạt động đầu tư vốn cổ phần tư nhân và đầu tư mạo hiểm. Họ đầu tư vào các công ty khởi nghiệp đầy triển vọng và có tiềm năng phát triển. Điều này không chỉ cung cấp vốn cho các doanh nghiệp này mà còn cho phép ngân hàng thương mại được hưởng lợi từ sự thành công và tăng trưởng của các công ty được đầu tư.

Đặc điểm chính của ngân hàng thương mại

1. Chuyên ngành Dịch vụ Tài chính

Các ngân hàng thương mại chuyên về các dịch vụ tài chính ngoài các hoạt động ngân hàng truyền thống. Chuyên môn của họ nằm trong lĩnh vực ngân hàng đầu tư, dịch vụ tư vấn và các giao dịch tài chính phức tạp khác.

2. Cách tiếp cận theo định hướng mối quan hệ

Các ngân hàng thương mại áp dụng cách tiếp cận theo định hướng mối quan hệ với khách hàng của họ. Do bản chất của các dịch vụ của họ, việc xây dựng các mối quan hệ bền chặt và lâu dài là rất quan trọng để thành công.

3. Chuyên môn quản lý rủi ro

Do tham gia vào các giao dịch tài chính đa dạng, các ngân hàng thương mại có chuyên môn về quản lý rủi ro. Họ đánh giá và quản lý các loại rủi ro khác nhau liên quan đến thị trường tài chính.

4. Hạn chế hoạt động ngân hàng bán lẻ

Không giống như các ngân hàng thương mại, ngân hàng thương mại có sự tham gia hạn chế hoặc không tham gia vào các dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Trọng tâm của họ chủ yếu là phục vụ nhu cầu tài chính của các tập đoàn và khách hàng có giá trị ròng cao.

Quy định của ngân hàng thương mại

1. Giám sát quy định

Các ngân hàng thương mại phải chịu sự giám sát theo quy định của các cơ quan tài chính tại khu vực pháp lý nơi họ hoạt động. Các quy định được đưa ra để đảm bảo sự ổn định và toàn vẹn của thị trường tài chính và để bảo vệ lợi ích của khách hàng.

2. Yêu cầu tuân thủ

Việc tuân thủ các yêu cầu pháp lý là một khía cạnh quan trọng trong hoạt động của một ngân hàng thương mại. Các tổ chức này phải tuân thủ các tiêu chuẩn liên quan đến an toàn vốn, quản lý rủi ro và báo cáo.

---

Sự khác biệt chính giữa các ngân hàng thế chấp và thương gia

• Bản chất của hoạt động:
  • Ngân hàng thế chấp: Chủ yếu tham gia vào việc cung cấp các khoản vay để mua bất động sản. Họ chuyên về các dịch vụ liên quan đến thế chấp, chẳng hạn như khởi tạo, phục vụ và bán các khoản vay thế chấp.
  • Ngân hàng thương mại: Tham gia vào nhiều dịch vụ tài chính hơn, bao gồm bảo lãnh, dịch vụ tư vấn và huy động vốn. Họ làm việc với khách hàng doanh nghiệp và cung cấp nhiều giải pháp tài chính khác nhau ngoài thế chấp.
• Tập trung vào khách hàng:
  • Ngân hàng thế chấp: Chủ yếu phục vụ người mua nhà cá nhân bằng cách cung cấp các khoản vay thế chấp tài sản nhà ở.
  • Ngân hàng thương mại: Thường phục vụ cho khách hàng doanh nghiệp, cung cấp các dịch vụ tài chính như ngân hàng đầu tư, mua bán và sáp nhập cũng như các hoạt động thị trường vốn.
• Rủi ro tiếp xúc:
  • Ngân hàng thế chấp: Chủ yếu chịu rủi ro liên quan đến thị trường bất động sản, chẳng hạn như biến động về giá trị tài sản và thay đổi lãi suất.
  • Ngân hàng thương mại: Đối mặt với nhiều rủi ro hơn, bao gồm rủi ro thị trường, rủi ro tín dụng và rủi ro hoạt động, tùy thuộc vào các dịch vụ tài chính khác nhau mà họ cung cấp.
• Nguồn thu nhập:
  • Ngân hàng thế chấp: Tạo thu nhập thông qua lãi suất cho vay thế chấp, phí khởi tạo khoản vay và phí dịch vụ.
  • Ngân hàng thương mại: Kiếm thu nhập từ nhiều hoạt động khác nhau, chẳng hạn như phí bảo lãnh phát hành, phí tư vấn và lợi nhuận từ giao dịch và đầu tư.
• Giám sát quản lý:
  • Ngân hàng thế chấp: Tuân theo các quy định cụ thể về cho vay thế chấp và tài trợ bất động sản.
  • Ngân hàng thương mại: Được điều chỉnh bởi một bộ quy định tài chính rộng hơn do họ tham gia vào các hoạt động tài chính khác nhau, bao gồm ngân hàng đầu tư và giao dịch chứng khoán.
• Giao dịch điển hình:
  • Ngân hàng thế chấp: Tham gia vào các giao dịch liên quan đến thế chấp, chẳng hạn như phát hành thế chấp, tái cấp vốn và chứng khoán được thế chấp.
  • Ngân hàng thương mại: Tham gia vào nhiều giao dịch tài chính hơn, bao gồm mua bán và sáp nhập, phát hành cổ phiếu lần đầu ra công chúng (IPO) và tái cơ cấu doanh nghiệp.
• Hiện diện thị trường:
  • Ngân hàng thế chấp: Có xu hướng hiện diện ở địa phương hơn, tập trung vào các khu vực hoặc thị trường cụ thể.
  • Ngân hàng thương mại: Hoạt động ở quy mô rộng hơn, có mặt ở cả trong nước và quốc tế, phục vụ nhiều đối tượng khách hàng khác nhau.
• Tài sản đảm bảo có liên quan:
  • Ngân hàng thế chấp: Thông thường, tài sản thế chấp cho khoản vay là bất động sản được tài trợ.
  • Ngân hàng thương mại: Tài sản thế chấp có thể khác nhau tùy theo loại giao dịch tài chính, bao gồm tài sản doanh nghiệp, chứng khoán hoặc các hình thức tài sản thế chấp khác.
• Vai trò trong nền kinh tế:
  • Ngân hàng thế chấp: Đóng góp vào thị trường nhà ở bằng cách tạo điều kiện cho quyền sở hữu nhà thông qua tài trợ thế chấp.
  • Ngân hàng thương mại: Đóng vai trò quan trọng trong hệ thống tài chính tổng thể, hỗ trợ tăng trưởng doanh nghiệp, tạo điều kiện thuận lợi cho dòng vốn và góp phần phát triển kinh tế.

---

dự án

1. https://digitalcommons.law.yale.edu/cgi/viewcontent.cgi?article=4656&context=ylj
2. https://commons.stmarytx.edu/cgi/viewcontent.cgi?article=1396&context=facarticles