ACH กับ SWIFT: ความแตกต่างและการเปรียบเทียบ

ACH (สำนักหักบัญชีอัตโนมัติ) คือระบบการชำระเงินภายในประเทศที่ใช้กันทั่วไปในสหรัฐอเมริกา ซึ่งอำนวยความสะดวกในการโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ระหว่างบัญชีธนาคารภายในประเทศ ซึ่งขึ้นชื่อในด้านต้นทุนที่ต่ำและการประมวลผลเป็นชุด SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) เป็นเครือข่ายการส่งข้อความระหว่างประเทศที่ช่วยให้มีการสื่อสารที่ปลอดภัยระหว่างสถาบันการเงินทั่วโลก ซึ่งมักใช้สำหรับธุรกรรมข้ามพรมแดน

ประเด็นที่สำคัญ

1. ACH (สำนักหักบัญชีอัตโนมัติ) เป็นเครือข่ายภายในประเทศสำหรับการประมวลผลธุรกรรมทางการเงินทางอิเล็กทรอนิกส์เป็นชุด SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) เป็นเครือข่ายการรับส่งข้อความระดับโลกที่อำนวยความสะดวกในการสื่อสารที่ปลอดภัยสำหรับธุรกรรมทางการเงินระหว่างประเทศ
2. ACH ใช้สำหรับธุรกรรมในท้องถิ่น เช่น การฝากเงินโดยตรง ชำระบิล และบัญชีเงินเดือน SWIFT ใช้สำหรับธุรกรรมข้ามพรมแดนเป็นหลัก เช่น การโอนเงินระหว่างประเทศ
3. ACH มุ่งเน้นไปที่การประมวลผลธุรกรรมที่มีมูลค่าต่ำในปริมาณมาก ในขณะที่ SWIFT ช่วยให้เกิดการสื่อสารที่ปลอดภัยระหว่างธนาคารสำหรับการโอนเงินระหว่างประเทศจำนวนมาก

เอซีเอช กับ สวิฟท์

ACH (Automated Clearing House) เป็นระบบประมวลผลแบบแบตช์ที่จัดการธุรกรรมที่มีมูลค่าต่ำ SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) เป็นระบบการชำระเงินรวมแบบเรียลไทม์ที่อำนวยความสะดวกในการโอนธุรกรรมที่มีมูลค่าสูงระหว่างธนาคารระหว่างประเทศ

---

 

ตารางเปรียบเทียบ

ลักษณะ	ACH (สำนักหักบัญชีอัตโนมัติ)	SWIFT (สมาคมโทรคมนาคมทางการเงินระหว่างธนาคารทั่วโลก)
จุดมุ่งหมาย	อำนวยความสะดวก ในประเทศ โอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ภายใน ประเทศเดียว (โดยหลักแล้วคือ US)	ช่วยให้ ในระดับสากล การโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ระหว่าง สถาบันการเงิน ทั่วโลก
ขอบเขต	แห่งชาติ	เหตุการณ์ที่
เวลาชำระบัญชี	แบทช์: ธุรกรรมได้รับการประมวลผลใน สำหรับกระบวนการ ตามเวลาที่กำหนด 1 3-วันทำการ ให้เสร็จสมบูรณ์	แตกต่างกันไป: สามารถ วันเดียวกัน หรือตั้งถิ่นฐานภายใน 1 2-วันทำการ ขึ้นอยู่กับสถาบันและกฎระเบียบที่เข้าร่วม
ราคา	เป็นปกติ ค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่าโดยเฉพาะการทำธุรกรรมภายในประเทศ	โดยทั่วไป ค่าธรรมเนียมที่สูงขึ้น เนื่องจากการประมวลผลระหว่างประเทศและการมีส่วนร่วมของคนกลาง
ความเร็ว	ช้าลง เนื่องจากการประมวลผลเป็นชุด	ได้เร็วขึ้น เวลาชำระบัญชี โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับตัวเลือกในวันเดียวกัน
เงินตรา	ส่วนใหญ่ สกุลเงินในประเทศ ของประเทศที่ใช้ ACH	รองรับ หลายสกุลเงิน สำหรับการทำธุรกรรมระหว่างประเทศ
Security	ใช้มาตรการรักษาความปลอดภัยต่างๆ เพื่อปกป้องข้อมูล แต่อาจไม่มีการติดตามแบบเรียลไทม์	ใช้โปรโตคอลความปลอดภัยที่แข็งแกร่งและการเข้ารหัสข้อความสำหรับธุรกรรมระหว่างประเทศ
การติดตาม	ความสามารถในการติดตามที่จำกัดสำหรับธุรกรรมแต่ละรายการ	เสนอข้อมูลการติดตามที่ครอบคลุมมากขึ้นสำหรับการโอนเงินระหว่างประเทศ

---

 

ACH คืออะไร?

ขององค์กร

ACH ย่อมาจาก Automated Clearing House เป็นเครือข่ายการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ที่ใช้กันอย่างแพร่หลายในสหรัฐอเมริกา ซึ่งช่วยให้สามารถโอนเงินระหว่างบัญชีธนาคารได้ ดำเนินงานภายใต้เขตอำนาจของสมาคมสำนักหักบัญชีอัตโนมัติแห่งชาติ (NACHA) ระบบ ACH อำนวยความสะดวกในการทำธุรกรรมประเภทต่างๆ รวมถึงการฝากเงินโดยตรง การชำระบิล การชำระเงินระหว่างธุรกิจ และการโอนระหว่างบุคคล

ACH ทำงานอย่างไร

1. การอนุญาต: ในการเริ่มต้นธุรกรรม ACH ผู้ส่งจะต้องมอบอำนาจ ซึ่งมักจะอยู่ในรูปแบบของข้อตกลงที่ลงนามหรือการยินยอมทางอิเล็กทรอนิกส์ เพื่ออนุญาตให้เคลื่อนย้ายเงินทุนจากบัญชีของพวกเขา
2. การประมวลผลแบบแบตช์: ธุรกรรม ACH จะได้รับการประมวลผลเป็นชุด ซึ่งโดยทั่วไปจะกำหนดเวลาตามที่ระบุตลอดทั้งวัน แบทช์เหล่านี้ประกอบด้วยธุรกรรมหลายรายการที่จัดกลุ่มไว้ด้วยกัน ซึ่งจะถูกส่งไปยังเครือข่าย ACH เพื่อประมวลผล
3. การหักบัญชีและการชำระบัญชี: เมื่อได้รับแบทช์ เครือข่าย ACH จะประมวลผลธุรกรรมแต่ละรายการโดยการเดบิตและเครดิตบัญชีที่เกี่ยวข้องทางอิเล็กทรอนิกส์ ธุรกรรมจะถูกจัดเรียง กำหนดเส้นทาง และชำระตามกฎและกำหนดการที่กำหนดไว้ล่วงหน้า
4. การประกาศ: หลังจากประมวลผลแล้ว ทั้งผู้ส่งและผู้รับจะได้รับการแจ้งเตือนการทำธุรกรรม ซึ่งอาจรวมถึงรายละเอียดต่างๆ เช่น จำนวนธุรกรรม วันที่ และข้อมูลอ้างอิง

ลักษณะสำคัญและคุณประโยชน์

• เราสร้างต้นทุนที่มีประสิทธิภาพคุ้มค่า: โดยทั่วไปแล้ว ธุรกรรม ACH มีความคุ้มค่ามากกว่าเมื่อเปรียบเทียบกับวิธีกระดาษแบบดั้งเดิมหรือระบบการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์อื่นๆ เช่น การโอนเงิน สิ่งนี้ทำให้พวกเขาน่าดึงดูดเป็นพิเศษสำหรับธุรกิจและบุคคลที่ทำธุรกรรมบ่อยครั้ง
• ประสิทธิภาพและความทันเวลา: แม้ว่าธุรกรรม ACH อาจไม่เกิดขึ้นทันทีเหมือนกับวิธีการชำระเงินอื่นๆ เช่น ธุรกรรมบัตรเครดิต แต่ก็มีความสมดุลระหว่างความเร็วและต้นทุน โดยทั่วไปการชำระเงินจะชำระภายในสองสามวันทำการ ทำให้เหมาะสำหรับธุรกรรมที่ไม่เร่งด่วน
• ปฏิบัติตามกฎระเบียบ: ธุรกรรม ACH อยู่ภายใต้การกำกับดูแลด้านกฎระเบียบเพื่อให้มั่นใจในความปลอดภัยและความสมบูรณ์ของระบบการชำระเงิน NACHA จัดทำและบังคับใช้กฎระเบียบที่เกี่ยวข้องกับการดำเนินงานของ ACH ส่งเสริมการปฏิบัติที่เป็นมาตรฐานและเสริมสร้างการคุ้มครองผู้บริโภค
• ความเก่งกาจ: เครือข่าย ACH รองรับธุรกรรมประเภทต่างๆ รวมถึงการฝากโดยตรง การชำระเงินประจำ และการโอน ACH ในวันเดียวกัน เพื่อรองรับความต้องการทางการเงินและกรณีการใช้งานที่หลากหลาย

 

SWIFT คืออะไร?

ขององค์กร

SWIFT คือเครือข่ายการส่งข้อความและบริการทางการเงินระดับโลกที่มีสำนักงานใหญ่ในเบลเยียม ก่อตั้งขึ้นในปี 1973 โดยเป็นแพลตฟอร์มที่ปลอดภัยและเป็นมาตรฐานสำหรับการสื่อสารและการประมวลผลธุรกรรมระหว่างสถาบันการเงินทั่วโลก หน้าที่หลักของ SWIFT คือการอำนวยความสะดวกในการแลกเปลี่ยนข้อความทางการเงิน ช่วยให้ธนาคาร นายหน้า-ตัวแทนจำหน่าย องค์กร และหน่วยงานอื่นๆ สามารถทำธุรกรรมข้ามพรมแดนประเภทต่างๆ ได้อย่างปลอดภัย

SWIFT ทำงานอย่างไร

1. รูปแบบข้อความ: ข้อความ SWIFT เป็นไปตามรูปแบบมาตรฐานที่กำหนดโดยมาตรฐานการส่งข้อความที่เป็นกรรมสิทธิ์ของ SWIFT ข้อความเหล่านี้มีข้อมูลเกี่ยวกับธุรกรรมทางการเงิน รวมถึงคำแนะนำในการชำระเงิน การยืนยันการค้า และการอัพเดตสถานะบัญชี
2. โครงสร้างพื้นฐานเครือข่าย: SWIFT ดำเนินการโครงสร้างพื้นฐานเครือข่ายที่มีความปลอดภัยสูงและมีความยืดหยุ่น โดยเชื่อมโยงสถาบันการเงินมากกว่า 11,000 แห่งในกว่า 200 ประเทศและดินแดน เครือข่ายนี้รับประกันการส่งข้อความระหว่างผู้เข้าร่วมที่เชื่อถือได้และทันเวลา
3. การกำหนดเส้นทางและการประมวลผลข้อความ: เมื่อสถาบันการเงินเริ่มการทำธุรกรรม สถาบันการเงินจะส่งข้อความ SWIFT ที่มีคำแนะนำและรายละเอียดที่เกี่ยวข้อง เครือข่ายของ SWIFT กำหนดเส้นทางข้อความไปยังสถาบันของผู้รับตามรหัสเส้นทางและโปรโตคอลที่กำหนดไว้ล่วงหน้า เมื่อได้รับ สถาบันของผู้รับจะประมวลผลข้อความ ดำเนินการที่จำเป็นเพื่อทำธุรกรรมให้เสร็จสมบูรณ์
4. ความปลอดภัยและการปฏิบัติตามข้อกำหนด: SWIFT ให้ความสำคัญกับความปลอดภัยและการปฏิบัติตามกฎระเบียบเพื่อลดความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับธุรกรรมทางการเงิน ใช้มาตรการต่างๆ รวมถึงการเข้ารหัส การรับรองความถูกต้อง และการตรวจสอบความสมบูรณ์ของข้อความ เพื่อปกป้องข้อมูลที่ละเอียดอ่อน และป้องกันการเข้าถึงหรือการดัดแปลงโดยไม่ได้รับอนุญาต

ลักษณะสำคัญและคุณประโยชน์

• การเข้าถึงทั่วโลก: เครือข่ายที่กว้างขวางของ SWIFT ครอบคลุมทั่วโลก ช่วยให้เกิดการสื่อสารและการประมวลผลธุรกรรมระหว่างสถาบันการเงินในประเทศและภูมิภาคต่างๆ ได้อย่างราบรื่น การเข้าถึงทั่วโลกนี้อำนวยความสะดวกในการค้าระหว่างประเทศ การชำระเงินข้ามพรมแดน และการดำเนินงานด้านตลาดการเงิน
• มาตรฐาน: SWIFT ส่งเสริมการสร้างมาตรฐานและการทำงานร่วมกันผ่านมาตรฐานการส่งข้อความและโปรโตคอล ด้วยการยึดมั่นในรูปแบบและขั้นตอนทั่วไป ผู้เข้าร่วมสามารถแลกเปลี่ยนข้อมูลและดำเนินธุรกรรมได้อย่างมีประสิทธิภาพ โดยไม่คำนึงถึงที่ตั้งทางภูมิศาสตร์หรือความแตกต่างทางสถาบัน
• ความน่าเชื่อถือและความยืดหยุ่น: โครงสร้างพื้นฐานเครือข่ายของ SWIFT ได้รับการออกแบบมาเพื่อให้มั่นใจในความน่าเชื่อถือและความยืดหยุ่นสูง สามารถจัดการข้อความจำนวนมาก และรักษาความต่อเนื่องในการปฏิบัติงาน แม้ต้องเผชิญกับการหยุดชะงักหรือภัยคุกคามทางไซเบอร์
• ปฏิบัติตามกฎระเบียบ: SWIFT ร่วมมือกับหน่วยงานกำกับดูแลและผู้มีส่วนได้ส่วนเสียในอุตสาหกรรมเพื่อจัดการกับข้อกำหนดด้านกฎระเบียบและพันธกรณีในการปฏิบัติตามข้อกำหนด ช่วยให้ผู้เข้าร่วมปฏิบัติตามมาตรการป้องกันการฟอกเงิน (AML) การสนับสนุนทางการเงินแก่การต่อต้านการก่อการร้าย (CTF) และมาตรฐานด้านกฎระเบียบอื่นๆ ที่ใช้กับธุรกรรมทางการเงินระหว่างประเทศ

---

ความแตกต่างหลักระหว่าง ACH และ SWIFT

1. ขอบเขตทางภูมิศาสตร์:
   • ACH ใช้สำหรับธุรกรรมภายในประเทศสหรัฐอเมริกาเป็นหลัก
   • SWIFT อำนวยความสะดวกในการทำธุรกรรมข้ามพรมแดน เชื่อมโยงสถาบันการเงินทั่วโลก
2. ความเร็วในการทำธุรกรรม:
   • โดยทั่วไปธุรกรรม ACH จะใช้เวลาสองสามวันทำการในการชำระเงิน
   • ธุรกรรม SWIFT อาจใช้เวลานานกว่าในการชำระเงิน ขึ้นอยู่กับปัจจัยต่างๆ เช่น การแลกเปลี่ยนสกุลเงิน ธนาคารตัวกลาง และเขตเวลา
3. ประเภทธุรกรรม:
   • ACH รองรับธุรกรรมในประเทศต่างๆ รวมถึงการฝากเงินโดยตรง การชำระบิล และการโอนระหว่างบุคคล
   • SWIFT ช่วยให้สามารถทำธุรกรรมข้ามพรมแดนได้หลากหลาย รวมถึงการโอนเงินระหว่างประเทศ การเงินเพื่อการค้า และธุรกรรมด้านหลักทรัพย์
4. โครงสร้างต้นทุน:
   • โดยทั่วไปธุรกรรม ACH จะมีต้นทุนต่ำ จึงเหมาะสำหรับการชำระเงินเป็นประจำและเป็นประจำภายในสหรัฐอเมริกา
   • ธุรกรรม SWIFT มักเกี่ยวข้องกับค่าธรรมเนียมที่สูงขึ้น ซึ่งสะท้อนถึงความซับซ้อนและบริการเพิ่มเติมที่จำเป็นสำหรับการชำระหนี้ข้ามพรมแดน
5. กรอบการกำกับดูแล:
   • ธุรกรรมของ ACH อยู่ภายใต้ข้อบังคับและแนวปฏิบัติที่กำหนดโดย National Automated Clearing House Association (NACHA) ในสหรัฐอเมริกา
   • SWIFT ปฏิบัติตามข้อกำหนดด้านกฎระเบียบในเขตอำนาจศาลหลายแห่ง และร่วมมือกับหน่วยงานกำกับดูแลเพื่อให้มั่นใจว่าสอดคล้องกับมาตรฐานสากลสำหรับการส่งข้อความและธุรกรรมทางการเงิน
6. โครงสร้างพื้นฐานเครือข่าย:
   • ACH ดำเนินงานภายในเครือข่ายภายในประเทศที่จัดการโดย NACHA โดยมีความเชื่อมโยงกับสถาบันการเงินที่เข้าร่วมในสหรัฐอเมริกา
   • SWIFT ดำเนินการเครือข่ายการรับส่งข้อความทั่วโลก ซึ่งเชื่อมโยงสถาบันการเงินกว่า 11,000 แห่งทั่วโลกผ่านโครงสร้างพื้นฐานที่ปลอดภัยและได้มาตรฐาน
7. รูปแบบข้อความ:
   • ข้อความ ACH เป็นไปตามรูปแบบมาตรฐานและโปรโตคอลที่กำหนดโดย NACHA สำหรับธุรกรรมภายในประเทศ
   • ข้อความ SWIFT เป็นไปตามมาตรฐานการส่งข้อความที่เป็นกรรมสิทธิ์ซึ่งพัฒนาโดย SWIFT เพื่อให้มั่นใจถึงความสามารถในการทำงานร่วมกันและความปลอดภัยสำหรับธุรกรรมข้ามพรมแดน
8. ใช้กรณี:
   • ACH มักใช้สำหรับการประมวลผลบัญชีเงินเดือน การชำระบิลตามรอบบัญชี และการโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ภายในสหรัฐอเมริกา
   • SWIFT ใช้สำหรับการค้าระหว่างประเทศ การโอนเงินข้ามพรมแดน ธุรกรรมการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ และกิจกรรมทางการเงินระดับโลกอื่น ๆ ที่ต้องการการสื่อสารที่ปลอดภัยและเชื่อถือได้ระหว่างสถาบันการเงิน

อ้างอิง

1. https://iopscience.iop.org/article/10.1086/500724/meta
2. https://www.ncbi.nlm.nih.gov/pmc/articles/PMC223059/
3. https://www.jstor.org/stable/513361

อัพเดตล่าสุด : 07 มีนาคม 2024