La atención médica impulsada por el consumidor trata a las personas a través de HSA o MSA pero con una cobertura de seguro de deducible alto. Esta cobertura de deducible alto protege al titular de la póliza de gastos médicos inesperados y catastróficos.
Varias personas con seguro no entienden la distinción entre una Cuenta de Ahorros de Salud y una Cuenta de Ahorros Médicos, a pesar de que existen diferencias significativas entre ambos planes.
Puntos clave
- Tanto HSA como MSA son cuentas de ahorro con ventajas impositivas para gastos de atención médica.
- HSA está disponible para personas con planes de salud con deducible alto, mientras que MSA solo está disponible para personas que trabajan por cuenta propia y pequeñas empresas.
- HSA permite límites de contribución más altos y transferencias de fondos de año en año, mientras que MSA tiene límites de contribución más bajos y no permite transferencias.
HSA frente a MSA
HSA significa cuenta de ahorros para la salud y es una cuenta de ahorros de ingresos con ventajas impositivas para personas que están cubiertas por planes de salud con deducible alto (HDHP). MSA significa cuenta de ahorros médicos y es una cuenta de ahorros de ingresos libre de impuestos utilizada para pagar costos médicos específicos por parte de personas elegibles.
HSA es una abreviatura de Cuenta de Ahorros para la Salud. Es la cuenta de ahorros más utilizada por quienes tienen un plan de salud con deducible alto (HDHP).
Antes de la introducción de las HSA en 2003, las personas que eran un trabajador por cuenta propia o participan en pequeñas empresas pueden contribuir a un tipo similar de cuenta de ahorros conocida como Cuenta de Ahorros Médicos Archer (MSA), siempre que estén registrados en un HDHP.
MSA es una forma completa de cuenta de ahorros médicos. Es un plan de seguro de salud con una prima de $0 y una contribución única que puede utilizar para los costos médicos que califican.
Un MSA es un Medicare plan de ventaja, pero está organizado de manera muy diferente. La contribución única que se pone a su disposición para los costos médicos elegibles es específica para la Cuenta de Ahorros Médicos (MSA) y puede modificarse anualmente.
Tabla de comparación
| Parámetros de comparación | HSA | Contratos regionales |
|---|---|---|
| Sentido | Se combina con un plan de salud de deducible alto | Es un plan de deducible alto |
| Contribuciones | Usted o su empleador pueden hacer contribuciones a la cuenta. | La agencia de seguros hace una contribución a la cuenta. |
| Elegibilidad | Se requiere un HDHP. | Debe ser un beneficiario de Medicare |
| Premium | Hay una tarifa mensual para el HDHP. | No hay prima. |
| Funcionamiento | La mayoría de los HDHP tienen una red, como un plan HMO o PPO. | No hay redes; puede ver a cualquier médico que acepte Medicare. |
¿Qué es HSA?
Una cuenta de ahorros para la salud (HSA) es una cuenta de ahorros con ventajas impositivas diseñada para aquellos que reciben su cobertura de atención médica a través de planes de salud con deducible alto (HDHP).
El individuo o una organización realiza pagos regulares a la cuenta que se pueden utilizar para pagar gastos médicos calificados no reembolsados por los HDHP.
Los pagos tienen un tope anual y pueden usarse para pagar atención médica, dental y de la vista, así como medicamentos recetados. Una HSA es una cuenta de ahorros para individuos y familias que son miembros de un plan de salud con deducible alto (HDHP).
Estos se pueden obtener a través del seguro de salud individual y del lugar de trabajo. Son accesibles ya sea que trabaje por cuenta propia o sea empleado de una corporación.
La mayoría de los consumidores que parecen tener pólizas de seguro médico con deducible alto pueden establecer una HSA. Por lo general, los dos están vinculados entre sí.
Las personas calificadas que compran su propia cobertura pueden crear una HSA en ciertas instituciones bancarias. Las deducciones salariales son utilizadas por personas que tienen cobertura de seguro patrocinada por el empleador para financiar sus HSA.
Los planes de salud con deducible alto (HDHP, por sus siglas en inglés) cuentan con deducibles anuales más altos pero costos de atención médica más bajos que los planes de salud convencionales.
En otras palabras, los pagos mensuales son más baratos, pero las personas aseguradas son responsables de sus propios gastos médicos hasta cierto límite.
El valor financiero de la estructura de prima baja y deducible alto de un HDHP depende de sus circunstancias individuales.
¿Qué es MSA?
Las cuentas de ahorro médico son cuentas de ahorro de ingresos que las personas elegibles pueden usar para pagar costos médicos elegibles. La principal ventaja de una MSA es que los ingresos utilizados para ayudar a pagar los gastos médicos que califican están libres de impuestos.
Archer MSA y Medicare MSA son las dos formas principales de MSA. Aunque los MSA de Archer se han reducido en su mayoría y no han sido accesibles para los nuevos participantes desde 2007.
Las personas con Medicare tienen la oportunidad de usar una MSA de Medicare. Ya no puede participar en una HSA una vez que califique para Medicare.
Si está utilizando un plan Medicare Advantage con deducible alto, no tendrá que pagar ninguna prima. Como consecuencia directa, usted enfrenta deducibles y gastos de bolsillo mayores por adelantado.
Su proveedor de seguro médico deposita los pagos en su MSA de Medicare. No puedes contribuir por tu cuenta. Esos pagos se realizan a principios de año, pero si ingresa a un plan más adelante ese año, es posible que reciba pagos retrasados.
El concepto detrás de una MSA de Medicare es que usted utiliza el dinero en su cuenta para gastar en costos calificados hasta que pague su factura. Sin embargo, no todos los costos "que califican" se deducen de su deducible.
Debido a que sus deducibles son mayores que la cantidad que recibe en su fondo, es posible que tenga que presentarse con efectivo por su cuenta para cubrir un porcentaje de sus gastos.
Principales diferencias entre HSA y MSA
- Las HSA se deben usar junto con un plan de salud con deducible alto (HDHP), mientras que las MSA son un tipo de HDHP.
- En HSA, usted es quien contribuye a ella oa las contribuciones de su trabajo, o una combinación de los dos. Sin embargo, en MSA, ese dinero se le paga a usted. Usted y su empleador no pueden contribuir a la cuenta al mismo tiempo.
- El HDHP que debes tener con tu HSA tendrá una cuota mensual. El MSA tiene una prima de $0.
- Los HDHP se basan en canales, lo que significa que debe consultar a médicos dentro de la red. Si no lo hace, tendrá que pagar extra. Mientras que puede usar el MSA para ver a cualquier médico que acepte Medicare y reconozca nuevos pacientes.
- Las personas que trabajan serán una buena opción para la HSA. Una MSA es una transición simple una vez que se jubilan.
- https://europepmc.org/article/med/21348571
- https://jamanetwork.com/journals/jama/article-abstract/403187
Última actualización: 13 julio, 2023
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Chara Yadav tiene un MBA en Finanzas. Su objetivo es simplificar los temas relacionados con las finanzas. Ha trabajado en finanzas durante unos 25 años. Ha impartido múltiples clases de finanzas y banca para escuelas de negocios y comunidades. Leer más en ella página de biografía.
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