एनआरई बनाम एफसीएनआर: अंतर और तुलना

एक एनआरआई दोहरी आय अर्जित कर सकता है - एक विदेशी मुद्रा के रूप में, जिसकी कीमत आपके देश में अधिक होती है और दूसरा भारतीय रुपये में आपके निवेश से।

आजकल लोग विदेश से होने वाली कमाई को अपने देश में ट्रांसफर करना चाहते हैं और इसके लिए पैसे इकट्ठा करने के लिए एक बैंक खाता बनाने की जरूरत होती है ताकि पैसा आसानी से आ सके और सुरक्षित भी रहे।

उसी लेन-देन प्रक्रिया के लिए एक अलग खाते की आवश्यकता होती है जिसे आप चुन सकते हैं।

चाबी छीन लेना

1. अनिवासी बाह्य (एनआरई) खातों में भारतीय रुपयों में धनराशि रखी जाती है, जबकि विदेशी मुद्रा अनिवासी (एफसीएनआर) खातों में विदेशी मुद्राओं में जमा राशि रखी जाती है।
2. एफसीएनआर खाते अनिवासी भारतीयों को मुद्रा के उतार-चढ़ाव से बचाते हैं, जबकि एनआरई खाते विनिमय दर जोखिमों के संपर्क में आते हैं।
3. एनआरई खाते बिना किसी प्रतिबंध के मूलधन और ब्याज के प्रत्यावर्तन की अनुमति देते हैं, जबकि एफसीएनआर खाते विदेशी मुद्रा में मूलधन और ब्याज के प्रत्यावर्तन की सुविधा प्रदान करते हैं।

एनआरई बनाम एफसीएनआर

नॉन-रेजिडेंट एक्सटर्नल (एनआरई) एक खाता है जो विदेश से पैसा कमाने वाले लोगों द्वारा खोला जाता है। यह खाता चालू खाता, बचत खाता और भी बहुत कुछ हो सकता है। इस खाते का उपयोग विदेशों से कमाए गए धन को बचाने या जमा करने के लिए किया जाता है। विदेशी मुद्रा अनिवासी (एफसीएनआर) एक खाता है जिसका उपयोग एनआरआई अपना पैसा जमा करने के लिए करते हैं। यह कोई बचत खाता नहीं है.

एनआरई में खाता इस प्रकार खोला जा सकता है सावधि जमा खाता, बचत बैंक जमा खाता, या चालू खाता। इस खाते का उपयोग कर-मुक्त और पूरी तरह से प्रत्यावर्तन योग्य धन जमा करने के लिए किया जाता है।

यह खाता विदेशों में अर्जित आय को भारत में स्थानांतरित करने की अनुमति देता है। जिससे भारतीय बैंक खाते का INR बैलेंस बना रहता है। यह प्रति वर्ष 3% कमा सकता है।

एफसीएनआर में खाते सावधि जमा के रूप में खोले जा सकते हैं। एनआरआई विदेश में पार्क करने के लिए यह खाता खोलते हैं जिसमें विदेशी मुद्रा में अर्जित आय को रुपये में परिवर्तित किए बिना जमा किया जाता है।

इस प्रकार के खाते में ब्याज की दर लगभग है। 1.5- 2.75%। इसका मिनिमम बैलेंस हर बैंक में अलग-अलग होता है।

तुलना तालिका

तुलना के पैरामीटर	एनआरई	FCNR
खातों का प्रकार	एनआरई में, खाता सावधि जमा खाता, बचत बैंक जमा खाता या चालू खाता के रूप में खोला जा सकता है।	एफसीएनआर में सावधि जमा के रूप में खाते खोले जा सकते हैं।
उद्देश्य	यह खाता उन अनिवासी भारतीयों द्वारा खोला जाता है जिनकी आय विदेशों से अर्जित होती है और वे इसे भारत में वापस लाना चाहते हैं।	एनआरआई विदेश में पार्क करने के लिए यह खाता खोलते हैं जिसमें विदेशी मुद्रा में अर्जित आय को रुपये में परिवर्तित किए बिना जमा किया जाता है।
न्यूनतम राशि	बचत खातों के लिए न्यूनतम शेष राशि 10,000 तक होनी चाहिए, और सावधि जमा के लिए, यह 50,000 होनी चाहिए।	यह बैंक से बैंक में भिन्न होता है। यूएसडी 1000, जीबीपी 500, यूरो 1000, जेपीवाई 11000, सीएडी 1000।
मुद्रा जोखिम	मुद्रा के लिए एक जोखिम है क्योंकि अगर रुपये का मूल्यह्रास होता है, तो परिपक्वता और प्रत्यावर्तन के समय नुकसान की स्थिति होती है।	यहां निवेश के रूप में किसी भी मुद्रा में कोई जोखिम नहीं है क्योंकि यह विदेशी मुद्रा में किया जाता है और उसी में वापस लिया जाता है।
ब्याज की दर	7-9%	1.5- 2.75%

एनआरई क्या है?

एनआरई का मतलब अनिवासी बाहरी है। नॉन-रेजिडेंट एक्सटर्नल (एनआरई) खाता उन बाहरी लोगों के लिए है जिनकी कमाई विदेश में होती है और यह उनका पैसा जमा करने और जमा करने का खाता है।

यह कोई भी खाता हो सकता है जैसे रुपया-मूल्य वाला खाता, बचत खाता, चालू खाता, सावधि जमा खाता या आवर्ती जमा खाता।

इसे व्यक्तिगत या संयुक्त रूप से दो तरह से खोला जा सकता है। संयुक्त रूप से खोले गए खाते में एक और एनआरई शामिल किया जा सकता है।

यह खाता केवल किसी भी विदेशी देश से अर्जित धन के लिए है। भारत में कमाया हुआ धन इसमें जमा नहीं किया जा सकता है। इस तरह एक एनआरई आसानी से दूसरे एनआरई के खाते में फंड ट्रांसफर कर सकता है।

ऐसा खाता विनिमय दर में उतार-चढ़ाव के अधीन है।

इस खाते में मूलधन और ब्याज राशि पूरी तरह से प्रत्यावर्तन योग्य है। इस पर पूरी तरह से कर छूट है, इसलिए यह कर मुक्त है। यह निवेश की सुविधा भी प्रदान करता है।

जो कोई भी एनआरई इंडिया में निवेश करना चाहता है, वह इस खाते से आसानी से कर सकता है।

एनआरई में, खाता सावधि जमा खाता, बचत बैंक जमा खाता या चालू खाता के रूप में खोला जा सकता है। इस खाते का उपयोग कर-मुक्त और पूरी तरह से प्रत्यावर्तन योग्य धन जमा करने के लिए किया जाता है।

यह खाता विदेशों में अर्जित आय को भारत में स्थानांतरित करने की अनुमति देता है। जिससे भारतीय बैंक खाते का INR बैलेंस बना रहता है। यह प्रति वर्ष 3% कमा सकता है।

एफसीएनआर क्या है?

FCNR का मतलब विदेशी मुद्रा अनिवासी है। विदेशी मुद्रा अनिवासी (FCNR) खाते को एक प्रकार का निश्चित खाता माना जाता है जो विदेशों में रहने वाले भारतीयों के पैसे को 9 मुद्राओं में जमा करने की अनुमति देता है।

वे 9 मुद्राएँ हैं - USD, GBP, AUD, SGD, CAD, CHF, HKD, EUR और JPY। एफसीएनआर(बी) खाता बचत खाता नहीं है। यह एनआरआई को अपनी इच्छा के अनुसार पैसा जमा करने की अनुमति देता है।

जमा की गई रकम विदेश से अर्जित की जानी चाहिए. एनआरआई खाता खोलने से पहले एफसीएनआर खाते में धनराशि स्थानांतरित कर सकते हैं।

एफसीएनआर खाते की ब्याज दर मुद्रा उसके कार्यकाल के अनुसार बदलती रहती है। इस खाते की एक विशेषता यह है कि यह एक निश्चित ब्याज दर अर्जित करने की अनुमति देता है।

यह ब्याज दर पूरे कार्यकाल के दौरान नहीं बदलती है। यदि जमा अवधि के दौरान खाताधारक के स्थान में कोई परिवर्तन होता है, तो वह परिपक्वता तक खाता रख सकता है।

लेकिन इस बदलाव के दौरान बैंक के नियमानुसार ब्याज दर तय होती है।

एनआरआई या परिवार का कोई भी सदस्य संयुक्त रूप से या व्यक्तिगत रूप से एफसीएनआर (बी) खाता खोल सकता है। इस खाते की अवधि 5 वर्ष तक होती है। इस खाते में जमा राशि पूर्णतः प्रत्यावर्तन योग्य है। इसके अलावा, यह कर-मुक्त है।

एनआरई और एफसीएनआर के बीच मुख्य अंतर

1. एनआरई में, खाता सावधि जमा खाते और बचत बैंक जमा खाते और चालू खाते के रूप में खोला जा सकता है, जबकि एफसीएनआर में, खाते सावधि जमा के रूप में खोले जा सकते हैं।
2. एनआरई खाता उन अनिवासी भारतीयों द्वारा खोला जाता है जिनकी आय विदेश से अर्जित होती है और वे इसे भारत वापस लाना चाहते हैं, जबकि एनआरआई विदेश में पार्क करने के लिए एफसीएनआर खाता खोलते हैं जिसमें विदेशी मुद्रा में अर्जित आय को रुपये में परिवर्तित किए बिना जमा किया जाता है। 
3. बचत खातों के लिए एनआरई का न्यूनतम शेष 10,000 तक होना चाहिए, और सावधि जमा के लिए, यह 50,000 होना चाहिए, जबकि एफसीएनआर का न्यूनतम शेष बैंक से बैंक में भिन्न होता है। यूएसडी 1000, जीबीपी 500, यूरो 1000, जेपीवाई 11000, सीएडी 1000।  
4. एनआरई खाते में मुद्रा को लेकर जोखिम रहता है क्योंकि अगर रुपये का अवमूल्यन होता है तो परिपक्वता और स्वदेश वापसी के समय नुकसान की स्थिति होती है, जबकि एफसीएनआर खाते में किसी भी मुद्रा में निवेश के रूप में कोई जोखिम नहीं होता है। विदेशी मुद्रा में बनाया गया और उसी में निकाला गया।
5. एनआरई खाते की ब्याज दर 7 से 9% है, जबकि एफसीएनआर खाते की ब्याज दर 1.5 से 2.75% है।

संदर्भ

1. https://taxguru.in/rbi/sensitivity-capital-flows-interest-rate-differentials-empirical-assessment-india.html
2. https://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=2119769
3. https://shodhganga.inflibnet.ac.in/bitstream/10603/377/10/10_chapter%205pdf

अंतिम अद्यतन: 11 जून, 2023