401(k) เทียบกับเงินรายปี: ความแตกต่างและการเปรียบเทียบ

การลงทุนเป็นส่วนสำคัญของชีวิต เราต้องออมในด้านหนึ่งและลงทุนในด้านอื่น ๆ ช่วยให้ชีวิตหลังเกษียณดีขึ้นโดยปราศจากความตึงเครียด

เมื่อพูดถึงการลงทุน ผู้คนในปัจจุบันลงทุนใน 401(k) และเงินรายปี แทนที่จะเก็บเงินไว้ในธนาคาร

ทั้งสองอย่างนี้ให้ผลตอบแทนดีกว่าธนาคารและปลอดภัยหากลงทุนในเวลาและสถานที่ที่เหมาะสม

ประเด็นที่สำคัญ

1. 401k เป็นแผนการเกษียณอายุที่นายจ้างสนับสนุน ช่วยให้พนักงานสามารถออมและลงทุนดอลลาร์ก่อนหักภาษีได้
2. เงินงวดเป็นผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่ให้การชำระเงินคงที่ตามระยะเวลาที่กำหนดไว้
3. แผน 401 มีความยืดหยุ่นมากกว่าและมีตัวเลือกการลงทุนที่หลากหลาย ในขณะที่แผนรายปีให้แหล่งรายได้ที่รับประกัน

401 (k) เทียบกับเงินรายปี

ความแตกต่างระหว่าง 401(k) และเงินรายปีคือในกรณีของ 401(k) เงินจะถูกหักออกจากใบกำกับภาษีในปัจจุบัน เงินจำนวนนี้เติบโตโดยไม่ต้องเสียภาษี และจะต้องชำระภาษีเงินได้ ณ เวลาที่ถอนเงิน หนึ่ง เงินปี คือสัญญาประกันภัยที่ชำระเงินก้อนแล้วตามด้วยการชำระเงินตามระยะเวลาปกติ

401(k) คือแผนการที่รายได้รวมของพนักงานบางส่วนถูกหักออกจากบัญชีธนาคารของเขา/เธอ เงินที่หักไปทั้งส่วนนี้จ่ายตอนเกษียณ

ลูกจ้างต้องเสียภาษีจากเงินส่วนนี้ มีการอธิบายว่าเป็นบัญชีเงินบำนาญแบบสมทบที่กำหนดไว้ในหมวดย่อย 401(k) ของ Internal Revenue Code ของสหรัฐอเมริกา

แม้ว่าเงินรายปีจะเป็นชุดของการชำระเงินในช่วงเวลาปกติ แต่อาจเป็นการฝากเงินเข้าบัญชีออมทรัพย์ การชำระค่าจำนองบ้านรายเดือน เงินบำนาญ ฯลฯ

วัตถุประสงค์หลักของเงินรายปีคือการให้รายได้ที่เหมาะสมในชีวิตเกษียณของแต่ละคนในลักษณะที่หลบๆ ซ่อนๆ

ตารางเปรียบเทียบ

พารามิเตอร์ของการเปรียบเทียบ	401 (k)	เงินปี
ซื้อ/สมทบ	หากมีเพียงนายจ้างเท่านั้นที่มีแผนดังกล่าว บุคคลธรรมดาสามารถมีส่วนร่วมในแผนดังกล่าวได้	ทุกคนสามารถซื้อเงินรายปีตามความชอบที่ต้องการได้
ค่าธรรมเนียม	เป็นเรื่องง่ายที่จะคิดค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมสำหรับแผน 401 (k)	ค่าธรรมเนียมไม่คงที่เสมอไปและอาจสูงกว่าค่าธรรมเนียมเดิมมาก
มรดก	ทายาทของใครบางคนสามารถเป็นเจ้าของแผน 401 (k) เดียวกันได้	แผนเงินรายปีจะหมดอายุพร้อมกับการเสียชีวิตของบุคคล
ค่าธรรมเนียมการถอน	หากถอนก่อนอายุ 59.5 ปี ต้องเสียเบี้ยปรับ 10% และต้องชำระภาษี	พวกเขามีโทษพร้อมกับภาษีหากถอนออกก่อนระยะเวลาเวนคืน
Commission	ไม่มีค่าคอมมิชชั่นที่จะต้องจ่ายในกรณีนี้	ค่าคอมมิชชั่นจะจ่ายตามแผนที่นักลงทุนกำหนด

401(k) คืออะไร?

แผน 401(k) คือแผนการออมเพื่อการเกษียณที่เสนอโดยสถานที่ทำงานในอเมริกาหลายแห่ง ซึ่งให้ประโยชน์ในการประหยัดภาษี

เมื่อพนักงานลงทะเบียนใน 401 (k) เขาหรือเธอตกลงที่จะนำส่วนหนึ่งของเช็คเงินเดือนแต่ละรายการฝากเข้าบัญชีการลงทุนโดยตรง นายจ้างอาจสมทบบางส่วนหรือทั้งหมดก็ได้

401(k) เป็นแผนที่ออกแบบโดยสหรัฐอเมริกาเพื่อส่งเสริมให้ประชาชนออมเงินเพื่อการเกษียณ เราสามารถประหยัดเงินได้เพียงพอสำหรับชีวิตหลังเกษียณผ่านแผนนี้

ตอนนี้ แผน 401(k) มีสองประเภท คือ 401(k) แบบดั้งเดิม และ Roth 401(k)

เงินสมทบของพนักงานตามแผน 401 (k) แบบดั้งเดิมจะถูกหักออกจากรายได้รวม ซึ่งหมายความว่าเงินจะมาจากเช็คเงินเดือนของพนักงานก่อน ภาษีเงินได้ ถูกตัดทอน

เป็นผลให้จำนวนเงินที่สมทบทั้งหมดสำหรับปีจะถูกหักออกจากรายได้ที่ต้องเสียภาษีของพนักงาน ภาษีที่ชำระในจำนวนนี้อยู่ในช่วงเวลาถอนเงิน

Roth 401(k) คล้ายกับแผน 401(k) แบบดั้งเดิม ส่วนหนึ่งของยอดรวมของพนักงานถูกระงับจากรายได้รวม อย่างไรก็ตาม พนักงานทุกคนไม่สามารถใช้บัญชี Roth ได้

หากมี Roth พนักงานสามารถเลือกอย่างใดอย่างหนึ่งหรือทั้งสองอย่างรวมกันได้สูงสุดตามข้อ จำกัด การบริจาคที่หักลดหย่อนภาษีประจำปี

เงินงวดคืออะไร?

เงินงวดเป็นสัญญาประกันแบบกระจายที่สัญญาว่าจะจ่ายเงินสดที่ลงทุนในกระแสรายได้ที่กำหนดในอนาคต เงินรายปีถูกซื้อหรือลงทุนโดยใช้เบี้ยประกันภัยรายเดือน

สถาบันผู้ถือครองจะต้องจ่ายเงินเป็นชุดตามช่วงเวลาที่กำหนดหรือตลอดอายุที่เหลือของผู้ให้เงินรายปี

เงินงวดส่วนใหญ่จะใช้สำหรับการวางแผนการเกษียณอายุและเพื่อลดอันตรายจากการใช้ทรัพยากรที่ยาวนานกว่า บางครั้งทรัพย์สินของชีวิตก็ไม่เพียงพอต่อการดำรงชีวิต

ในกรณีนั้น ผู้คนมองหาบริษัทประกันเพื่อซื้อสัญญาเงินรายปี

ส่วนใหญ่เงินงวดจะผ่านสองขั้นตอน ขั้นแรกมาถึงขั้นตอนการสะสมซึ่ง (ตามชื่อที่แนะนำ) คือระยะเวลาของเงินงวดที่ได้รับการสนับสนุนหรือจำนวนเงินที่สะสมในคราวเดียว

ในขั้นตอนนี้ไม่ต้องเสียภาษีใดๆ จากนั้นจึงมาถึงขั้นตอนการยกเลิกเมื่อการจ่ายเงินเริ่มต้นขึ้น

กองทุนดัชนีและกองทุนรวมเป็นตัวอย่างที่สำคัญของเงินรายปี มีช่วงหนึ่งก่อนที่ผู้ลงทุนจะไม่สามารถถอนเงินที่ลงทุนไปหรือที่เรียกว่าช่วงเวนคืน

เวลานี้อาจเป็นเวลาหลายปี ในกรณีที่ต้องการถอนด่วน บุคคลนั้นอาจต้องจ่ายค่าเวนคืนเพื่อถอนเงิน

ความแตกต่างหลักระหว่าง 401(k) และเงินรายปี

1. ตัวแทนของแผน 401 (k) ไม่ได้รับค่าตอบแทนทางการเงินใด ๆ ในขณะที่ตัวแทนจะได้รับค่าคอมมิชชั่นการขายในขณะที่ขายเงินรายปี
2. ไม่มีการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมสำหรับแผน 401(k) ในขณะที่บุคคลที่ลงทุนในเงินรายปีจะต้องชำระค่าใช้จ่ายบางส่วน โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อบุคคลนั้นต้องการเพิ่มผู้ขับขี่บางส่วนในเวลาของการลงทุนครั้งแรก
3. ผลตอบแทนในแผน 401(k) ไม่คงที่ ในขณะที่ผลตอบแทนในรูปเงินรายปีจะคงที่เป็นส่วนใหญ่
4. มีความคิดล่วงหน้าบางอย่างสำหรับ 401(k) โดยไม่มีข้อยกเว้น ในขณะที่เงินรายปีไม่มีข้อยกเว้น เนื่องจากนักลงทุนเองก็มีตัวเลือกที่จะเลือก
5. ไม่มีเวลากำหนดในการลงทุนในแผน 401 (k) ในขณะที่กำหนดระยะเวลาของเงินรายปี

อ้างอิง

1. https://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=1656093
2. https://www.sciencedirect.com/science/article/pii/S0378426620300510

อัพเดตล่าสุด : 25 กุมภาพันธ์ 2024