ACH 与直接借记：区别与比较

ACH（自动清算所）是一个促进美国境内电子资金转账的系统，使个人和企业能够以电子方式发送和接收付款，通常用于水电费等经常性付款。欧洲盛行的直接借记是一种类似的系统，允许授权方直接从客户的银行账户提取资金，通常用于订阅服务或贷款偿还。

关键精华

1. 自动清算所 (ACH) 是处理电子金融交易的网络，包括直接存款和账单支付； 直接借记是一种特定类型的交易，允许企业或组织从客户的银行账户中收取资金。
2. ACH 是一个包含各种电子交易的更广泛的系统，而直接借记是 ACH 系统中的单一支付方式。
3. ACH 和直接借记促进了电子资金转账，但 ACH 包括更广泛的交易类型，而直接借记专门侧重于收款。

ACH 与直接借记

ACH（自动清算所）付款用于个人或组织之间的一次性或经常性交易。 直接借记用于经常性交易，付款人授权收款人定期从其银行账户中提取资金，例如每月账单。

银行间资金的电子转账是在 ACH 支付的帮助下进行的。 转账是通过 ACH 的网络而不是其他支付网络进行的。

美国的电子资金转账服务提供商，处理直接借记和直接贷记等自动支付。 直接借记是 ACH 付款的主要类别之一。

直接借记是一种付款方式，在这种方式中，帐户持有人被授予从银行帐户中提取款项以支付固定金额（抵押 贷款或租金）或可变金额（水电费等）直接提供给银行或供应商。

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对比表

专栏	ACH	直接借记
定义	促进美国银行之间电子资金转账的网络	ACH 交易的一种类型，其中 接收器 启动转账，从 付款人的 帐户
引发	可以通过以下任一方式启动 支付 （ACH 信用）或 接收器 （ACH 借记，包括直接借记）	总是 发起的 接收器
授权	要求 一次 的授权 支付 每笔交易（定期付款除外）	需要一个 长期协议 来自 支付，授权 接收器 定期提取资金
国际私人包机价格项目范例	直接存款、工资单、个人转账、付款人发起的账单支付	水电费、健身房会员费、订阅服务、经常性捐款
系统	付 对个人交易有更多的控制权	接收器 可以控制提款的时间和金额，但是 支付 可以随时取消授权
争议解决	需要 支付 与银行提出争议	可能涉及两者 支付 和 接收器 视具体情况而定
价格	通常 免费 适用于标准转账，但加急或国际交易可能会产生费用	可能有 费 与服务相关的费用由 接收器 或者 付款人的 银行

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什么是自动清算所？

1、运行机制：

ACH 系统通过批处理进行操作，其中交易被分组在一起，并按预定的时间间隔（通常是每天）分批处理。这些交易包括贷方（发送的钱）和借方（收到的钱）。每批次均经过发起、授权、清算、结算等一系列步骤，确保账户间资金安全、高效转移。

2. 参与者和角色：

ACH网络的参与者包括金融机构、企业和个人。银行和信用合作社等金融机构充当发起存款金融机构 (ODFI) 或接收存款金融机构 (RDFI)，具体取决于它们是否发起或接收 ACH 交易。企业和个人可以作为资金发起者或接收者，通过其金融机构利用 ACH 网络发起交易。

3. 交易类型：

ACH网络支持各种类型的交易，包括：

• 直接存款：雇主使用 ACH 系统将员工的工资直接存入其银行账户，为工资处理提供便利和高效。
• 预授权付款：企业和消费者可以授权定期付款，例如公用事业账单、抵押付款和保险费，在指定日期自动从其银行账户中扣除。
• 个人对个人支付：个人通常可以通过网上银行平台或移动应用程序以电子方式向朋友、家人或熟人转账，利用 ACH 网络进行安全、便捷的点对点交易。

4. 监管框架：

ACH 系统受国家自动清算所协会 (NACHA) 制定的法规管辖，并受到美联储和电子支付网络 (EPN) 的监督。这些法规为 ACH 网络的参与者建立了规则和标准，确保电子支付的安全性、保密性和效率。遵守监管要求对于参与 ACH 交易的金融机构和企业维持系统内的信任和完整性至关重要。

 

什么是直接借记？

1、运行机制：

直接借记通过客户（称为付款人）和组织（称为收款人）之间的协议进行运作。付款人授权收款人在约定日期直接从其银行账户收取付款。这些付款可以是一次性的，也可以是定期的，例如每月订阅费、水电费、贷款偿还或会员费。收款人发起交易，付款人的银行（称为付款人的金融机构）协助将资金转入收款人的银行账户。

2. 好处和优点：

• 方便：直接借记为付款人和收款人提供便利。付款人可以自动执行账单付款，无需每月手动启动付款。收款人受益于可预测的现金流和减少与处理付款相关的管理成本。
• 减少逾期付款：直接借记有助于减少逾期付款的发生率，因为付款会在指定日期自动从付款人的帐户中提取，确保按时支付账单。
• 性价比最高：直接借记通常比支票或手动银行转账等传统付款方式更具成本效益，因为它可以减少管理费用和付款错误的风险。

3. 监管框架：

直接借记系统受到监管，以确保交易的安全性和可靠性。欧洲支付委员会 (EPC) 等监管机构制定了管理直接借记交易的规则和标准。这些法规概述了付款人和收款人的权利和责任，确保透明度、安全性和争议解决机制。对于提供直接借记服务的组织来说，遵守监管要求对于维持支付生态系统内的信任和完整性至关重要。

4. 消费者保护：

直接借记系统通常包括消费者保护措施，以维护付款人的利益。这些保护措施可能包括付款人取消或质疑未经授权的交易、设置可提取金额的限制以及接收即将付款的提前通知的能力。监管机构强制执行这些保护措施，以确保直接借记交易的公平对待和透明度，从而增强消费者和企业的信心。

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ACH 和直接借记之间的主要区别

1. 地理用途:
   • ACH 主要在美国使用，促进该国银行系统内的电子资金转账。
   • 直接借记在欧洲和美国以外的其他地区更为普遍，是定期付款和订阅的常用方法。
2. 监管框架:
   • 美国的 ACH 交易受 NACHA、美联储和 EPN 等组织制定的法规管辖。
   • 直接借记交易根据国家或地区的不同由不同的机构监管，例如欧洲的欧洲支付委员会 (EPC)，以确保遵守当地法律和标准。
3. 授权流程:
   • ACH 交易通常需要发送方和接收方双方的授权，并采取各种安全措施来确保交易的合法性。
   • 直接借记通常涉及付款人（账户持有人）向收款人（商户或服务提供商）的一次性授权，允许收款人发起未来交易，而无需进一步批准定期付款。
4. 交易时间:
   • 美国的 ACH 交易通常需要 1-2 个工作日才能处理，资金将在这段时间内存入收款人的账户中。
   • 直接借记交易的处理时间可能会因国家/地区和银行系统的不同而有所不同，但与传统的纸质方法相比，它们通常提供更快的结算速度，从而能够及时付款和收款。
5. 用例:
   • ACH 交易通常用于各种目的，包括工资直接存款、账单支付、企业对企业转账和个人对个人的支付。
   • 直接借记主要用于定期付款，例如订阅服务、会员费、贷款偿还和水电费等，为企业定期向客户收取付款提供了一种便捷且自动化的方式。

参考资料

1. http://www.medien.ifi.lmu.de/lehre/ws0910/mmn/mmn7.pdf
2. https://ieeexplore.ieee.org/abstract/document/570823/
3. https://fraser.stlouisfed.org/files/docs/publications/frbclevreview/pages/1995-1999/68731_1995-1999.pdf

最后更新：07 年 2024 月 XNUMX 日