Δάνειο vs Limit: Διαφορά και σύγκριση

Ένα δάνειο είναι ένα συγκεκριμένο χρηματικό ποσό που παρέχεται σε ένα φυσικό ή νομικό πρόσωπο από έναν δανειστή, το οποίο πρέπει να αποπληρωθεί με τόκους σε μια προκαθορισμένη περίοδο. Αντίθετα, ένα όριο αναφέρεται στο μέγιστο ποσό πίστωσης που χορηγείται σε έναν δανειολήπτη από έναν δανειστή, το οποίο μπορεί να αντληθεί ανάλογα με τις ανάγκες, αλλά δεν συνιστά υποχρέωση δανεισμού ολόκληρου του ποσού.

Βασικές τακτικές

1. Ένα δάνειο είναι ένα χρηματικό ποσό που έχει δανειστεί από έναν δανειστή και επιστρέφεται με τόκο με την πάροδο του χρόνου, ενώ ένα όριο είναι το μέγιστο ποσό πίστωσης στο οποίο μπορεί να έχει πρόσβαση ένας δανειολήπτης από έναν δανειστή.
2. Τα δάνεια χρησιμοποιούνται για συγκεκριμένους σκοπούς, όπως η αγορά σπιτιού ή αυτοκινήτου, ενώ τα όρια μπορούν να χρησιμοποιηθούν για διάφορους σκοπούς, όπως η πραγματοποίηση αγορών ή η πληρωμή λογαριασμών.
3. Τα δάνεια και τα όρια περιλαμβάνουν δανεισμό χρημάτων από έναν δανειστή, αλλά τα δάνεια απαιτούν την αποπληρωμή του δανεισμένου ποσού συν τους τόκους, ενώ τα όρια απαιτούν μόνο την αποπληρωμή του ποσού που δανείστηκε.

Δάνειο vs Limit

Η διαφορά μεταξύ δανείου και ορίου είναι ότι ένα δάνειο είναι το χρηματικό ποσό που δανείζεται ένα άτομο ή ένας οργανισμός από την τράπεζα. Αντίθετα, το όριο είναι το μέγιστο ποσό δανείου που μπορεί να προσφέρει η τράπεζα σε ένα άτομο ή έναν οργανισμό. Η τράπεζα καθορίζει το όριο και ο πελάτης μπορεί να δανειστεί οποιοδήποτε ποσό κάτω από το όριο.

---

 

Συγκριτικός πίνακας

Χαρακτηριστικό	Δάνειο	Όριο
Ορισμός	A εφάπαξ των χρημάτων που δανείστηκαν από έναν δανειστή, τα οποία πρέπει να είναι επιστραφεί με τόκο πάνω απο συγκεκριμένη περίοδο	A προκαθορισμένο ποσό των χρημάτων που μπορεί να είναι δανείζεται επανειλημμένα μέχρι ένα ορισμένο σημείο, με χρεώνονται τόκοι σχετικά με την χρησιμοποιημένη ποσότητα αποκλειστικά
Σκοπός	Συνήθως χρησιμοποιείται για μεγαλύτερα, εφάπαξ έξοδα (π.χ. αγορά αυτοκινήτου, βελτίωση σπιτιού)	Που χρησιμοποιείται για ευέλικτες δαπάνες σε διάφορες ανάγκες (π.χ. καθημερινές αγορές, έκτακτες ανάγκες)
Ανταπόδοση	Διορθώθηκε μηνιαία δόσεις με κεφάλαιο και τόκοι περιλαμβάνονται	Ελάχιστες μηνιαίες πληρωμές απαιτείται, αλλά το πλήρες ποσό μπορεί να επιστραφεί ανά πάσα στιγμή
Τόκοι	Συγκεντρώνεται τόκος σχετικά με την ολόκληρο το ποσό του δανείου από την αρχή	Χρεώνονται τόκοι μόνο στο χρησιμοποιημένη μερίδα του ορίου
Πιστωτικές απαιτήσεις	Συνήθως απαιτεί υψηλότερο πιστωτικό σκορ και αυστηρότερη διαδικασία επαλήθευσης	Μπορεί να έχει λιγότερο αυστηρή απαιτήσεις πιστωτικού σκορ ανάλογα με τον τύπο του ορίου (π.χ. πιστωτική κάρτα)
Έγκριση	Εφάπαξ έγκριση για το συγκεκριμένο ποσό δανείου	Προεγκρίθηκε για ένα ορισμένο όριο, με την επιφύλαξη της διαρκούς πιστοληπτικής ικανότητας
Παραδείγματα	Στεγαστικό δάνειο, δάνειο αυτοκινήτου, φοιτητικό δάνειο	Πιστωτική κάρτα, πιστωτικό όριο, προστασία υπερανάληψης

---

 

Τι είναι το Δάνειο;

Είδη δανείων

Τα δάνεια διατίθενται σε διάφορους τύπους, καθένας από τους οποίους έχει σχεδιαστεί για να καλύψει συγκεκριμένες ανάγκες και περιστάσεις:

Προσωπικά δάνεια:

Αυτά τα δάνεια είναι ακάλυπτα και μπορούν να χρησιμοποιηθούν για διάφορα προσωπικά έξοδα, όπως ανακαινίσεις σπιτιού, ενοποίηση χρέους ή απροσδόκητους ιατρικούς λογαριασμούς. Οι δανειολήπτες αποπληρώνουν προσωπικά δάνεια σε σταθερές δόσεις σε προκαθορισμένη περίοδο.

Επιχειρηματικά δάνεια:

Τα επιχειρηματικά δάνεια είναι προσαρμοσμένα για να καλύπτουν τις οικονομικές ανάγκες των επιχειρήσεων, είτε για κεφάλαιο εκκίνησης, επέκταση, αγορές αποθεμάτων ή χρηματοδότηση εξοπλισμού. Μπορούν να είναι εξασφαλισμένα ή ακάλυπτα, με όρους αποπληρωμής βάσει του σκοπού του δανείου και της οικονομικής υγείας της επιχείρησης.

Στεγαστικά δάνεια:

Τα στεγαστικά δάνεια χρησιμοποιούνται για τη χρηματοδότηση της αγοράς ακινήτων. Είναι εξασφαλισμένα από το ακίνητο που αγοράζεται, παρέχοντας στους δανειστές εξασφαλίσεις σε περίπτωση αθέτησης υποχρεώσεων. Τα στεγαστικά δάνεια έχουν μεγάλες περιόδους αποπληρωμής, που εκτείνονται σε αρκετές δεκαετίες.

Φοιτητικά δάνεια:

Αυτά τα δάνεια έχουν σχεδιαστεί ειδικά για τη χρηματοδότηση δαπανών τριτοβάθμιας εκπαίδευσης, όπως δίδακτρα, βιβλία και έξοδα διαβίωσης. Τα φοιτητικά δάνεια μπορεί να εκδίδονται από την κυβέρνηση ή από ιδιώτες δανειστές, με διαφορετικά επιτόκια και όρους αποπληρωμής.

Βασικά στοιχεία ενός δανείου

ΔΙΕΥΘΥΝΤΡΙΑ σχολειου: Το κεφάλαιο αναφέρεται στο αρχικό ποσό που δανείστηκε ο δανειολήπτης. Αντιπροσωπεύει το συνολικό ποσό των κεφαλαίων που παρέχονται από τον δανειστή.

Επιτόκιο: Το επιτόκιο είναι το κόστος δανεισμού χρήματος, εκφρασμένο ως ποσοστό του κεφαλαίου. Καθορίζει το ποσό των τόκων που πρέπει να πληρώσει ο δανειολήπτης πέρα ​​από το αρχικό ποσό.

Όροι αποπληρωμής: Οι όροι αποπληρωμής περιγράφουν το χρονοδιάγραμμα και τη μέθοδο με την οποία ο δανειολήπτης πρέπει να αποπληρώσει το δάνειο. Αυτό περιλαμβάνει τη συχνότητα πληρωμών, το ποσό κάθε δόσης και τη συνολική διάρκεια του δανείου.

Εγγύηση: Ορισμένα δάνεια, όπως τα στεγαστικά δάνεια και τα εξασφαλισμένα επιχειρηματικά δάνεια, ενδέχεται να απαιτούν εξασφαλίσεις. Η εξασφάλιση είναι ένα περιουσιακό στοιχείο που δεσμεύεται από τον δανειολήπτη για την εξασφάλιση του δανείου, παρέχοντας στον δανειστή την προσφυγή σε περίπτωση αθέτησης υποχρέωσης.

Πιστωτικό αποτέλεσμα: Οι δανειστές αξιολογούν την πιστοληπτική ικανότητα του δανειολήπτη με βάση παράγοντες όπως το πιστωτικό ιστορικό, το εισόδημα και η αναλογία χρέους προς εισόδημα. Ένα υψηλότερο πιστωτικό σκορ οδηγεί σε πιο ευνοϊκούς όρους δανείου, συμπεριλαμβανομένων χαμηλότερων επιτοκίων και υψηλότερων ορίων δανεισμού.

 

Τι είναι το Όριο;

Τύποι ορίων

Τα όρια μπορούν να λάβουν διάφορες μορφές ανάλογα με το χρηματοοικονομικό προϊόν και τις πολιτικές του δανειστή:

Όριο πιστωτικής κάρτας:

Το όριο πιστωτικής κάρτας είναι το μέγιστο ποσό χρημάτων που μπορεί να δανειστεί ένας κάτοχος κάρτας στην πιστωτική του κάρτα. Αυτό το όριο καθορίζεται από τον εκδότη της πιστωτικής κάρτας με βάση παράγοντες όπως η πιστοληπτική ικανότητα, το εισόδημα και το ιστορικό αποπληρωμής του κατόχου της κάρτας.

Πιστωτικό Όριο Γραμμής:

Μια πιστωτική γραμμή παρέχει στους δανειολήπτες πρόσβαση σε ένα προκαθορισμένο ποσό κεφαλαίων που μπορούν να αντλήσουν ανάλογα με τις ανάγκες. Παρόμοια με ένα όριο πιστωτικής κάρτας, το πιστωτικό όριο ορίζεται από τον δανειστή και μπορεί να χρησιμοποιηθεί επανειλημμένα, μέχρι το καθορισμένο μέγιστο ποσό.

Όριο υπερανάληψης:

Το όριο υπερανάληψης είναι το μέγιστο αρνητικό υπόλοιπο που μπορεί να φτάσει ένας τραπεζικός λογαριασμός πριν από την υπερανάληψη κεφαλαίων. Οι τράπεζες μπορούν να προσφέρουν προστασία υπερανάληψης στους πελάτες, επιτρέποντάς τους να πραγματοποιούν συναλλαγές που υπερβαίνουν το υπόλοιπο του λογαριασμού τους μέχρι το καθορισμένο όριο υπερανάληψης, με την επιφύλαξη προμηθειών και τόκων.

Βασικά συστατικά ενός ορίου

Παράγοντες προσδιορισμού: Το όριο σε ένα χρηματοοικονομικό προϊόν καθορίζεται από διάφορους παράγοντες, όπως η πιστοληπτική ικανότητα του δανειολήπτη, το επίπεδο εισοδήματος, η αναλογία χρέους προς εισόδημα και το ιστορικό αποπληρωμής. Οι δανειστές αξιολογούν αυτούς τους παράγοντες για να καθορίσουν την ικανότητα του δανειολήπτη να αποπληρώσει και το επίπεδο κινδύνου που σχετίζεται με την επέκταση της πίστωσης.

Χρήση και παρακολούθηση: Οι δανειολήπτες είναι υπεύθυνοι για τη διαχείριση της πιστωτικής τους χρήσης εντός του καθορισμένου ορίου. Η υπέρβαση του ορίου μπορεί να έχει ως αποτέλεσμα κυρώσεις, όπως χρεώσεις υπέρβασης ορίου, αυξημένα επιτόκια ή δυσμενείς επιπτώσεις στα πιστωτικά σκορ. Οι δανειστές μπορούν επίσης να παρακολουθούν τη χρήση της πίστωσης των δανειοληπτών και να προσαρμόζουν τα όρια με βάση τις αλλαγές στις οικονομικές συνθήκες ή τον πιστωτικό κίνδυνο.

Ευελιξία και Περιστρεφόμενη Φύση: Ένα από τα βασικά χαρακτηριστικά των ορίων είναι η ευελιξία και η περιστρεφόμενη φύση τους. Οι δανειολήπτες μπορούν να έχουν πρόσβαση σε κεφάλαια μέχρι το όριο όπως απαιτείται και οι αποπληρωμές αναπληρώνουν τη διαθέσιμη πίστωση για μελλοντική χρήση. Αυτή η ευελιξία καθιστά τα όρια κατάλληλα για τη διαχείριση βραχυπρόθεσμων δαπανών, έκτακτων αναγκών ή διακυμάνσεων των ταμειακών ροών.

---

Κύριες διαφορές μεταξύ δανείου και ορίου

1. Φύση συναλλαγής:
   • Δάνειο: Περιλαμβάνει μια εφάπαξ μεταφορά ενός συγκεκριμένου ποσού κεφαλαίων από τον δανειστή στον δανειολήπτη, το οποίο στη συνέχεια αποπληρώνεται με την πάροδο του χρόνου.
   • Οριο: Αντιπροσωπεύει το μέγιστο ποσό πίστωσης που χορηγείται σε έναν δανειολήπτη από έναν δανειστή, στο οποίο μπορεί να προσπελαστεί εάν χρειάζεται, αλλά δεν απαιτεί προκαταβολικό δανεισμό ολόκληρου του ποσού.
2. Δομή αποπληρωμής:
   • Δάνειο: Συνήθως αποπληρώνεται σε σταθερές δόσεις σε προκαθορισμένη περίοδο, με τόκους.
   • Οριο: Η αποπληρωμή είναι ευέλικτη, με τους δανειολήπτες να μπορούν να χρησιμοποιήσουν και να αποπληρώσουν κεφάλαια εντός του καθορισμένου ορίου. Οι επιστροφές αναπληρώνουν τη διαθέσιμη πίστωση για μελλοντική χρήση.
3. Σκοπός και χρήση:
   • Δάνειο: Τα δανεισμένα κεφάλαια προορίζονται για συγκεκριμένους σκοπούς, όπως η αγορά σπιτιού, η χρηματοδότηση της εκπαίδευσης ή η χρηματοδότηση επιχειρηματικών δραστηριοτήτων.
   • Οριο: Παρέχει ευελιξία για διάφορους σκοπούς, συμπεριλαμβανομένης της πραγματοποίησης αγορών, της διαχείρισης βραχυπρόθεσμων δαπανών ή της αντιμετώπισης καταστάσεων έκτακτης ανάγκης.
4. Τόκοι και Κόστος:
   • Δάνειο: Συνήθως επιβαρύνονται με τόκους για ολόκληρο το ποσό δανεισμού, που υπολογίζονται με βάση το ανεξόφλητο υπόλοιπο.
   • Οριο: Οι τόκοι χρεώνονται μόνο στο ποσό που δανείστηκε και σε εκκρεμότητα, όχι σε ολόκληρο το όριο. Για την υπέρβαση του ορίου ενδέχεται να ισχύουν πρόσθετες δαπάνες, όπως τέλη ή ποινές.
5. Ασφάλεια και εξασφαλίσεις:
   • Δάνειο: Μπορεί να απαιτεί εξασφάλιση, ειδικά για μεγάλα ποσά ή εξασφαλισμένα δάνεια όπως στεγαστικά δάνεια, παρέχοντας στον δανειστή την προσφυγή σε περίπτωση αθέτησης υποχρεώσεων.
   • Οριο: Συχνά ακάλυπτο, ειδικά για πιστωτικές κάρτες ή προσωπικά πιστωτικά όρια, χωρίς να απαιτείται συγκεκριμένη ασφάλεια.
6. Διάρκεια και Διάρκεια:
   • Δάνειο: Έχει καθορισμένη διάρκεια ή διάρκεια κατά την οποία πρέπει να αποπληρωθεί το δανεισμένο ποσό, που κυμαίνεται από μήνες έως δεκαετίες ανάλογα με το είδος του δανείου.
   • Οριο: Συνήθως δεν έχει σταθερή διάρκεια, παραμένει σε ισχύ εφόσον ο δανειολήπτης πληροί τους όρους και τις προϋποθέσεις του δανειστή.
7. Αξιολόγηση Κινδύνων και Πιστωτικών Υπηρεσιών:
   • Δάνειο: Οι δανειστές διενεργούν διεξοδικές πιστοληπτικές αξιολογήσεις πριν εγκρίνουν δάνεια, αξιολογώντας παράγοντες όπως το πιστωτικό ιστορικό, το εισόδημα και η αναλογία χρέους προς εισόδημα.
   • Οριο: Τα πιστωτικά όρια μπορεί επίσης να περιλαμβάνουν πιστοληπτικές αξιολογήσεις, αλλά είναι πιο ευέλικτα και ενδέχεται να προσαρμόζονται με βάση την πιστωτική χρήση του δανειολήπτη και τις οικονομικές συνθήκες.
8. Ευελιξία χρήσης:
   • Δάνειο: Αφού δανειστούν, τα κεφάλαια προορίζονται για τον επιδιωκόμενο σκοπό και δεν μπορούν να επαναχρησιμοποιηθούν χωρίς τη λήψη άλλου δανείου.
   • Οριο: Προσφέρει μεγαλύτερη ευελιξία, επιτρέποντας στους δανειολήπτες να έχουν επανειλημμένη πρόσβαση σε κεφάλαια μέχρι το καθορισμένο όριο χωρίς να απαιτείται νέα διαδικασία αίτησης κάθε φορά.

αναφορές

1. https://www.aeaweb.org/articles?id=10.1257/pol.20140108
2. https://escholarship.org/content/qt0m60s01q/qt0m60s01q.pdf

Τελευταία ενημέρωση: 02 Μαρτίου, 2024