Δάνειο έναντι προκαταβολής: Διαφορά και σύγκριση

Το δάνειο είναι ένα χρηματικό ποσό που έχει δανειστεί από έναν δανειστή, με σταθερούς όρους αποπληρωμής, συμπεριλαμβανομένων των τόκων. Χρησιμοποιείται για συγκεκριμένους σκοπούς όπως η αγορά σπιτιού ή αυτοκινήτου. Από την άλλη πλευρά, η προκαταβολή είναι ένα προεγκεκριμένο ποσό που παρέχεται από έναν εργοδότη σε έναν εργαζόμενο προτού κερδηθεί, το οποίο αφαιρείται από τους μελλοντικούς μισθούς. Οι προκαταβολές είναι βραχυπρόθεσμες και δεν συνεπάγονται ενδιαφέρον.

Βασικές τακτικές

1. Τα δάνεια είναι επίσημες χρηματοοικονομικές συμφωνίες που περιλαμβάνουν δανειακά κεφάλαια με καθορισμένο χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής και επιτόκιο. Ταυτόχρονα, οι προκαταβολές είναι βραχυπρόθεσμες πιστωτικές επεκτάσεις, που παρέχονται από τράπεζες, με πιο ευέλικτη δομή αποπληρωμής.
2. Τα δάνεια χρησιμοποιούνται για μεγαλύτερα έξοδα, όπως η αγορά σπιτιού ή αυτοκινήτου, ενώ οι προκαταβολές χρησιμοποιούνται για την κάλυψη βραχυπρόθεσμων αναγκών ταμειακών ροών, όπως μια επιχείρηση που αντιμετωπίζει μια προσωρινή κρίση μετρητών.
3. Το επιτόκιο των δανείων είναι χαμηλότερο από αυτό των προκαταβολών λόγω της μεγαλύτερης περιόδου αποπληρωμής και του χαμηλότερου κινδύνου που ενέχει ο δανειστής.

Δάνειο vs Προκαταβολή

Ένα δάνειο είναι ένα δανεισμένο χρηματικό ποσό που αναμένεται να επιστραφεί με τόκους για μια συγκεκριμένη περίοδο, που περιλαμβάνει τακτικές αποπληρωμές. Προκαταβολή είναι μια πληρωμή που λαμβάνεται ή καταβάλλεται πριν από τον συμφωνημένο χρόνο, όπως προκαταβολή μισθού ή προκαταβολή μετρητών σε πιστωτική κάρτα.

Ένα δάνειο είναι ένα ποσό που δανείζεται για συγκεκριμένες οικονομικές ανάγκες, όπως επένδυση σε περιουσιακά στοιχεία, αγορά διαρκών καταναλωτών, κατασκευή κτιρίου, πληρωμή ή εκπλήρωση οικονομικών υποχρεώσεων, ώστε οι επιχειρηματικές διαδικασίες να μπορούν να εκτελούνται ομαλά.

Ένας εργοδότης δίνει προκαταβολή στον εργαζόμενο για την κάλυψη βραχυπρόθεσμων οικονομικών αναγκών. Από τον μηνιαίο μισθό του υπαλλήλου αφαιρείται προκαταβολή.

Οι τράπεζες προωθούν επίσης οργανισμούς ή ιδιοκτήτες επιχειρήσεων για να καλύψουν τις κεφαλαιακές απαιτήσεις τους.

---

 

Συγκριτικός πίνακας

Χαρακτηριστικό	Δάνειο	Πρόοδος
Σκοπός	Συνήθως χρησιμοποιείται για μακροπρόθεσμες χρηματοδοτικές ανάγκες όπως η αγορά σπιτιού, αυτοκινήτου ή έναρξης επιχείρησης	Χρησιμοποιείται για βραχυπρόθεσμες χρηματοδοτικές ανάγκες, όπως κάλυψη άμεσων εξόδων, κεφάλαιο κίνησης ή αγορές αποθεμάτων
Όρος	Σταθερό χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής, που κυμαίνεται από μερικά χρόνια έως δεκαετίες	Βραχυπρόθεσμα, αποπληρώνεται μέσα σε λίγους μήνες έως ένα χρόνο
Ποσό	Γενικά μεγαλύτερα χρηματικά ποσά	Μικρότερα χρηματικά ποσά σε σύγκριση με δάνεια
Επιτόκιο	Γενικά χαμηλότερα επιτόκια λόγω μεγαλύτερης διάρκειας και αυστηρότερων πιστωτικών ελέγχων	Μπορεί να έχει υψηλότερα επιτόκια λόγω μικρότερων προθεσμιών και δυνητικά υψηλότερου κινδύνου για τον δανειστή
Εγγύηση	Μπορεί να απαιτούνται εξασφαλίσεις όπως ακίνητα ή οχήματα ανάλογα με τον τύπο του δανείου	Ενδέχεται να απαιτείται ή όχι ασφάλεια, ανάλογα με τον τύπο της προκαταβολής και την πιστοληπτική ικανότητα του δανειολήπτη
Διαδικασία αίτησης	Πιο αυστηρή διαδικασία υποβολής αίτησης που περιλαμβάνει πιστωτικούς ελέγχους, οικονομικές καταστάσεις και πιθανώς αξιολόγηση εξασφαλίσεων	Απλούστερη διαδικασία αίτησης με λιγότερα απαιτούμενα έγγραφα
Ευελιξία	Σταθερό χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής με περιορισμένη ευελιξία	Μπορεί να είναι διαθέσιμες πιο ευέλικτες επιλογές αποπληρωμής ανάλογα με τον τύπο προκαταβολής
Παραδείγματα	Στεγαστικό δάνειο, δάνειο αυτοκινήτου, φοιτητικό δάνειο, επιχειρηματικό δάνειο	Προκαταβολή μετρητών, υπερανάληψη πιστωτικής κάρτας, προκαταβολή μισθού

---

 

Τι είναι το Δάνειο;

Ένα δάνειο είναι μια οικονομική συμφωνία μεταξύ ενός δανειολήπτη και ενός δανειστή, όπου ο δανειστής παρέχει ένα ορισμένο χρηματικό ποσό στον δανειολήπτη με την προσδοκία της αποπληρωμής σε μια συγκεκριμένη περίοδο. Τα δάνεια είναι μια κοινή μορφή χρέους και χρησιμοποιούνται για διάφορους σκοπούς, όπως η αγορά σπιτιού, η χρηματοδότηση της εκπαίδευσης ή η χρηματοδότηση μιας επιχείρησης.

Βασικά χαρακτηριστικά ενός δανείου

1. Κύριο ποσό:
   • Το αρχικό ποσό αντιπροσωπεύει το αρχικό ποσό που δανείστηκε ο δανειολήπτης. Αυτό είναι το ποσό που πρέπει να επιστραφεί στον δανειστή.
2. Επιτόκιο:
   • Τα δάνεια περιλαμβάνουν ένα επιτόκιο, το οποίο είναι το κόστος δανεισμού. Είναι ένα ποσοστό του κεφαλαίου και καθορίζει το επιπλέον ποσό που πρέπει να αποπληρώσει ο δανειολήπτης.
3. Περίοδος αποπληρωμής:
   • Τα δάνεια έχουν καθορισμένη περίοδο αποπληρωμής κατά την οποία ο δανειολήπτης υποχρεούται να αποπληρώσει το ποσό του δανείου και τους δεδουλευμένους τόκους. Το χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής μπορεί να ποικίλλει, συμπεριλαμβανομένων μηνιαίων, τριμηνιαίων ή ετήσιων δόσεων.
4. Ασφαλές έναντι μη ασφαλών:
   • Τα δάνεια μπορεί να είναι εξασφαλισμένα ή ακάλυπτα. Τα εξασφαλισμένα δάνεια απαιτούν εξασφαλίσεις (όπως ένα σπίτι ή ένα αυτοκίνητο), παρέχοντας στον δανειστή ασφάλεια σε περίπτωση αθέτησης υποχρεώσεων. Τα ακάλυπτα δάνεια, από την άλλη, δεν απαιτούν εξασφαλίσεις αλλά έχουν υψηλότερα επιτόκια.
5. Ειδικός Σκοπός:
   • Τα δάνεια προορίζονται για συγκεκριμένους σκοπούς, όπως στεγαστικά δάνεια για αγορές κατοικίας, δάνεια αυτοκινήτων για αγορές οχημάτων ή φοιτητικά δάνεια για δαπάνες εκπαίδευσης.
6. Πιστωτική αξιολόγηση:
   • Οι δανειστές αξιολογούν την πιστοληπτική ικανότητα του δανειολήπτη πριν εγκρίνουν ένα δάνειο. Παράγοντες όπως το πιστωτικό ιστορικό, το εισόδημα και ο λόγος χρέους προς εισόδημα επηρεάζουν τη διαδικασία έγκρισης δανείου.
7. Χρεολυσία:
   • Η απόσβεση είναι η διαδικασία της σταδιακής εξόφλησης ενός δανείου μέσω τακτικών δόσεων. Κάθε πληρωμή καλύπτει τόσο το κεφάλαιο όσο και τους τόκους, με το ποσοστό του καθενός να αλλάζει με την πάροδο του χρόνου.
8. Πρόωρη αποπληρωμή:
   • Οι δανειολήπτες μπορεί να έχουν τη δυνατότητα να αποπληρώσουν το δάνειο πριν από τη λήξη της προγραμματισμένης περιόδου. Ορισμένα δάνεια έχουν κυρώσεις προπληρωμής, ενώ άλλα επιτρέπουν την πρόωρη εξόφληση χωρίς πρόσθετες χρεώσεις.

 

Τι είναι το Advance;

Η προκαταβολή αναφέρεται σε μια οικονομική συμφωνία κατά την οποία ένα άτομο λαμβάνει μέρος του αναμενόμενου εισοδήματος ή των κεφαλαίων του πριν από το πραγματικό κέρδος ή τη λήψη αυτού του εισοδήματος. Οι προκαταβολές παρέχονται συνήθως από τους εργοδότες στους εργαζομένους ή από τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα με βάση το αναμενόμενο μελλοντικό εισόδημα.

Βασικά χαρακτηριστικά ενός Advance

1. Φύση συναλλαγής:
   • Η προκαταβολή περιλαμβάνει την παροχή κεφαλαίων πριν από την επίσημη λήξη τους. Δεν πρόκειται για δώρο αλλά για προσωρινή δανειακή ρύθμιση, που αφαιρείται από τα μελλοντικά κέρδη.
2. Προκαταβολές εργοδότη:
   • Στο πλαίσιο της απασχόλησης, ένας εργοδότης μπορεί να προσφέρει προκαταβολές μισθών σε εργαζόμενους που χρειάζονται άμεσα κεφάλαια. Αυτό μπορεί να βοηθήσει τους υπαλλήλους να καλύψουν απροσδόκητα έξοδα πριν από την κανονική τους ημέρα πληρωμής.
3. Προόδους Χρηματοπιστωτικού Ιδρύματος:
   • Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μπορεί να προσφέρουν προκαταβολές με βάση το αναμενόμενο εισόδημα, όπως επιστροφές φόρων ή εκκρεμείς διακανονισμοί. Αυτές οι προκαταβολές είναι βραχυπρόθεσμες και ενδέχεται να περιλαμβάνουν προμήθειες ή τόκους.
4. Όχι ή με χαμηλό επιτόκιο:
   • Σε αντίθεση με τα παραδοσιακά δάνεια, οι προκαταβολές μπορεί να έχουν ελάχιστο έως καθόλου ενδιαφέρον. Σε πολλές περιπτώσεις, οι προκαταβολές εργοδοτών είναι άτοκες, ενώ οι προκαταβολές χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων μπορεί να έχουν ονομαστικές προμήθειες.
5. Σκοπός και χρήση:
   • Οι προκαταβολές χρησιμοποιούνται συνήθως για την αντιμετώπιση άμεσων οικονομικών αναγκών, όπως τα έξοδα έκτακτης ανάγκης ή οι επείγοντες λογαριασμοί. Δεν προορίζονται για μακροπρόθεσμους σκοπούς χρηματοδότησης.
6. Μηχανισμός Αποπληρωμής:
   • Η αποπληρωμή των προκαταβολών διευκολύνεται μέσω αυτόματων κρατήσεων από μελλοντικούς μισθούς ή εισοδήματα. Οι εργοδότες αφαιρούν το προκαταβολή από τον μισθό του εργαζομένου, διασφαλίζοντας την έγκαιρη εξόφληση.
7. Βραχυπρόθεσμη φύση:
   • Οι προόδους έχουν σχεδιαστεί για να είναι βραχυπρόθεσμες λύσεις. Δεν προορίζονται να αντικαταστήσουν τα παραδοσιακά δάνεια για χρηματοδοτικές ανάγκες μεγάλης κλίμακας, αλλά μάλλον να παρέχουν γρήγορη πρόσβαση σε κεφάλαια σε επείγουσες καταστάσεις.
8. Κίνδυνος Υπερεξάρτησης:
   • Ενώ η πρόοδος μπορεί να είναι χρήσιμη σε καταστάσεις έκτακτης ανάγκης, υπάρχει ο κίνδυνος υπερβολικής εξάρτησης. Ανάλογα με τις προκαταβολές τακτικά μπορεί να υποδηλώνει υποκείμενες οικονομικές προκλήσεις που πρέπει να αντιμετωπιστούν για μακροπρόθεσμη σταθερότητα.

---

Κύριες διαφορές μεταξύ δανείου και προκαταβολής

• Φύση συναλλαγής:
  • Δάνειο: Περιλαμβάνει δανεισμό συγκεκριμένου ποσού από δανειστή με συμφωνημένους όρους αποπληρωμής, με τόκο.
  • Προκαταβολή: Παρέχει ένα μέρος του αναμενόμενου εισοδήματος ή κεφαλαίων πριν από τα πραγματικά κέρδη, αφαιρούμενο από τα μελλοντικά κέρδη.
• Προμηθευτής:
  • Δάνειο: Συνήθως παρέχεται από χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, τράπεζες ή δανειστές.
  • Προκαταβολή: Μπορεί να προσφερθεί από εργοδότες σε εργαζομένους ή από χρηματοπιστωτικά ιδρύματα με βάση το αναμενόμενο μελλοντικό εισόδημα.
• τόκοι:
  • Δάνειο: Περιλαμβάνει τόκους, που αντιπροσωπεύουν το κόστος δανεισμού.
  • Προκαταβολή: Μπορεί να έχει ελάχιστο έως καθόλου ενδιαφέρον, ειδικά στην περίπτωση προκαταβολών εργοδότη.
• Σκοπός:
  • Δάνειο: Συνήθως χρησιμοποιείται για συγκεκριμένους σκοπούς, όπως η αγορά σπιτιού, αυτοκινήτου ή χρηματοδότησης εκπαίδευσης.
  • Προκαταβολή: Χρησιμοποιείται κυρίως για άμεσες οικονομικές ανάγκες, όπως έξοδα έκτακτης ανάγκης ή λογαριασμούς.
• Μηχανισμός Αποπληρωμής:
  • Δάνειο: Η αποπληρωμή προγραμματίζεται σε καθορισμένο χρονικό διάστημα, με σταθερές μηνιαίες δόσεις.
  • Προκαταβολή: Συνήθως αποπληρώνεται μέσω αυτόματων κρατήσεων από μελλοντικούς μισθούς ή εισόδημα.
• Διάρκεια:
  • Δάνειο: Περιλαμβάνει μακροπρόθεσμες δεσμεύσεις, με αποπληρωμή που εκτείνεται σε αρκετά χρόνια.
  • Προκαταβολή: Σχεδιασμένο για βραχυπρόθεσμη χρήση, καλύπτοντας άμεσες οικονομικές ανάγκες.
• Ασφάλεια:
  • Δάνειο: Μπορεί να είναι εξασφαλισμένα ή ακάλυπτα, με εξασφαλισμένα δάνεια που απαιτούν εξασφαλίσεις.
  • Προκαταβολή: Γενικά ακάλυπτο, ειδικά στην περίπτωση προκαταβολών εργοδότη.
• Πιστωτική Αξιολόγηση:
  • Δάνειο: Οι δανειστές αξιολογούν την πιστοληπτική ικανότητα του δανειολήπτη πριν από την έγκριση.
  • Προκαταβολή: Οι προκαταβολές εργοδότη παρέχονται χωρίς εκτεταμένους πιστωτικούς ελέγχους.
• Μοτίβο χρήσης:
  • Δάνειο: Χρησιμοποιείται για μεγαλύτερους οικονομικούς στόχους και επενδύσεις.
  • Προκαταβολή: Χρησιμοποιείται για γρήγορη πρόσβαση σε κεφάλαια σε καταστάσεις έκτακτης ανάγκης ή επείγουσες καταστάσεις.
• Κίνδυνος:
  • Δάνειο: Ενέχει τον κίνδυνο συσσώρευσης τόκων και πιθανή οικονομική πίεση εάν δεν διαχειρίζεται σωστά.
  • Προκαταβολή: Αν και είναι άτοκο, υπάρχει κίνδυνος υπερβολικής εξάρτησης εάν χρησιμοποιείται συχνά.

αναφορές

1. https://link.springer.com/chapter/10.1007/978-981-13-1498-8_53
2. https://pdfs.semanticscholar.org/0e99/6238a801436a2d72882ddd0c0317a1ef5ab4.pdf
3. https://www.nber.org/papers/w5660.pdf

Τελευταία ενημέρωση: 26 Φεβρουαρίου, 2024