L'EFT (Electronic Fund Transfer) est un terme large englobant diverses méthodes de paiement électronique, notamment le NEFT (National Electronic Funds Transfer), qui est un système facilitant les transferts interbancaires en Inde. NEFT fonctionne par lots, traitant les transactions à intervalles définis, généralement disponibles pendant les heures de travail des banques, tandis que EFT peut faire référence à une gamme plus large de transferts électroniques, y compris des méthodes de paiement instantanées telles que IMPS (Immediate Payment Service).
Faits marquants
- EFT est un terme générique pour les transferts électroniques de fonds, tandis que NEFT est un système indien spécifique pour les transferts interbancaires.
- NEFT fonctionne par lots horaires, fournissant des cycles de règlement structurés, tandis que les méthodes EFT peuvent varier en temps de traitement.
- Les transactions NEFT sont limitées à l'Inde, tandis que les méthodes EFT sont utilisées dans le monde entier à diverses fins, y compris les transferts internationaux.
EFT contre NEFT
La différence entre le TEF et le NEFT est que grâce au TEF, le transfert de fonds international est possible, mais NEFT est limitée à l'intérieur du pays. Ces deux transactions n'ont pas de limite supérieure.
Tableau de comparaison
| Fonctionnalité | EFT | NEFT |
|---|---|---|
| Nom complet | Transfert électronique de fonds | Transfert électronique national de fonds |
| Région | Varie selon les pays | Inde |
| Règlement | Règlement net différé (DNS) | Règlement net différé (DNS) |
| En cours | Des lots tout au long de la journée | Des lots tout au long de la journée |
| Disponibilité | Varie selon les pays | En semaine (sauf les 2ème et 4ème samedi) |
| Délais de Livraison | Varie selon les pays | 8h00 à 7h00 IST |
| Transfert minimum | Varie selon les pays | Aucun minimum |
| Transfert maximal | Varie selon les pays | Pas de maximum (mais des limites bancaires individuelles peuvent s'appliquer) |
| Vitesse de transaction | Plus lent (peut prendre plusieurs heures, voire une journée) | Plus lent (peut prendre plusieurs heures, voire une journée) |
| Prix | Varie selon le pays et la banque | Généralement inférieur aux autres méthodes de transfert électronique comme RTGS |
Qu'est-ce que l'EFT ?
Comment fonctionne l'EFT :
- Autorisation: Le processus commence lorsque l'expéditeur lance le transfert, soit via des services bancaires en ligne, des applications bancaires mobiles ou d'autres plateformes de paiement électronique. L'expéditeur fournit une autorisation et précise le montant à transférer, ainsi que des détails tels que le numéro de compte du destinataire, le nom de la banque et les informations d'acheminement.
- Traitement : Une fois autorisée, l'institution financière de l'expéditeur traite la transaction par voie électronique. Cela implique de vérifier le solde du compte de l'expéditeur pour s'assurer que des fonds suffisants sont disponibles et d'acheminer les instructions de paiement vers la banque du destinataire.
- Règlement: La banque du destinataire reçoit les instructions de paiement et crédite le compte du destinataire des fonds transférés. La transaction est réglée par voie électronique, généralement en quelques jours ouvrables, selon la méthode EFT spécifique utilisée.
- Notification: L'expéditeur et le destinataire peuvent recevoir des notifications électroniques confirmant la réussite du transfert. Ces notifications servent d'enregistrement de la transaction et contribuent à garantir la transparence et la responsabilité dans le processus de paiement.
Types d'EFT :
- ACH (Chambre de compensation automatisée) : ACH est un système EFT largement utilisé aux États-Unis, facilitant divers types de paiements électroniques, notamment les dépôts directs, les paiements de factures et les transactions récurrentes.
- Transferts bancaires: Les virements électroniques sont une forme d'EFT qui permet un transfert quasi instantané de fonds entre banques ou institutions financières, souvent utilisé pour des transactions de grande valeur ou urgentes.
- Transactions par carte : Les transactions par carte de débit et de crédit relèvent également du TEF, car les fonds sont transférés électroniquement du compte du titulaire de la carte au compte du commerçant lors d'un achat.
- Paiements par portefeuille mobile et numérique : Avec la prolifération des smartphones et des plateformes de paiement numérique, les paiements par portefeuille mobile et numérique sont devenus des formes de TEF de plus en plus populaires, permettant aux utilisateurs d'envoyer et de recevoir de l'argent facilement à l'aide de leurs appareils mobiles.
Qu'est-ce que NEFT ?
Comment fonctionne NEFT :
- Initiation: Le processus NEFT commence lorsque l'expéditeur demande à sa banque de transférer une certaine somme d'argent sur le compte d'un destinataire tenu auprès d'une autre banque participante. Cette instruction peut être initiée via différents canaux, notamment les services bancaires en ligne, les applications bancaires mobiles ou en se rendant dans une agence bancaire.
- Transaction en cours: Une fois que la banque de l'expéditeur reçoit l'instruction NEFT, elle transmet les détails de la transaction au système NEFT de la RBI. NEFT fonctionne sur la base d'un règlement net différé (DNS), dans lequel les transactions sont traitées et réglées par lots à intervalles fixes tout au long de la journée, généralement par créneaux horaires pendant les heures de travail de la banque.
- Règlement interbancaire : Le système NEFT de la RBI regroupe toutes les transactions NEFT entrantes reçues des banques participantes au cours d'une fenêtre de traitement par lots spécifique. Ces transactions sont ensuite réglées sur une base nette, les fonds étant transférés entre les comptes bancaires tenus auprès de la RBI pour équilibrer les entrées et sorties totales.
- Crédit du compte du destinataire : Une fois le processus de règlement interbancaire terminé, la banque du destinataire reçoit le crédit pour la transaction NEFT entrante et crédite ensuite le compte du destinataire avec les fonds transférés. Ce processus a généralement lieu dans les deux heures suivant le règlement groupé, bien que le délai réel puisse varier en fonction des politiques de traitement interne de la banque destinataire.
Principales caractéristiques de NEFT :
- Disponibilité: NEFT fonctionne tous les jours ouvrables de la semaine, y compris les jours de semaine et les samedis, à l'exception des dimanches et jours fériés reconnus par la RBI. Cela garantit que les particuliers et les entreprises ont accès au système NEFT pour effectuer des transferts électroniques de fonds pendant la majeure partie de l'année.
- Limites de transactions : NEFT impose des limites de transaction minimales et maximales sur les transferts de fonds, qui peuvent varier en fonction des politiques de la banque participante et du type de compte détenu par l'expéditeur. Ces limites aident à réguler le volume et la valeur des transactions traitées via le système NEFT, garantissant ainsi l'efficacité et la sécurité.
- Frais de transaction: Bien que les transactions NEFT initiées par des particuliers soient généralement gratuites ou entraînent des frais nominaux, les entreprises et les personnes morales peuvent encourir des frais de transaction prélevés par leurs banques respectives. Ces frais peuvent varier en fonction de facteurs tels que le volume des transactions, la valeur de la transaction et la relation de l'expéditeur avec la banque.
Différences principales entre EFT et NEFT
- Portée:
- EFT (Electronic Funds Transfer) est un terme plus large englobant diverses méthodes de paiement électronique, dont NEFT.
- NEFT (National Electronic Funds Transfer) fait spécifiquement référence au système de transfert électronique utilisé en Inde pour les transactions interbancaires.
- Limitation géographique :
- L'EFT peut être utilisé à l'échelle internationale, permettant des virements entre comptes dans différents pays.
- NEFT se limite principalement aux transferts nationaux en Inde, facilitant les transactions interbancaires à travers le pays.
- Traitement en temps réel ou par lots :
- Les transactions EFT peuvent être traitées en temps réel, permettant un transfert immédiat de fonds entre comptes.
- Les transactions NEFT sont traitées par lots à intervalles définis tout au long de la journée, généralement pendant les heures de travail des banques, ce qui entraîne un retard dans le transfert de fonds par rapport aux méthodes en temps réel.
- Limites et frais de transaction :
- Le TEF peut avoir des limites de transaction et des frais variables en fonction de la méthode spécifique utilisée et des politiques des institutions financières impliquées.
- NEFT impose généralement des limites de transaction minimales et maximales, avec des frais variables en fonction de facteurs tels que le volume, la valeur et le type de compte détenu par l'expéditeur.
- Veille réglementaire :
- Les systèmes EFT peuvent être réglementés par différentes autorités en fonction de la juridiction et de la méthode de paiement électronique spécifique utilisée.
- NEFT est réglementé et géré par la Reserve Bank of India (RBI) en Inde, garantissant la normalisation, la sécurité et le respect des directives réglementaires pour les transferts de fonds interbancaires.
Bibliographie
- https://go.gale.com/ps/i.do?id=GALE%7CA537173130&sid=googleScholar&v=2.1&it=r&linkaccess=abs&issn=09762876&p=AONE&sw=w
- https://rrjournals.com/wp-content/uploads/2018/10/286-291_RRIJM18031054.pdf
- https://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=1457862
Dernière mise à jour : 07 mars 2024
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Chara Yadav est titulaire d'un MBA en finance. Son objectif est de simplifier les sujets liés à la finance. Elle a travaillé dans la finance pendant environ 25 ans. Elle a dispensé de multiples cours de finance et de banque pour des écoles de commerce et des collectivités. En savoir plus sur elle page bio.
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