Kamatna stopa u odnosu na godišnju postotnu stopu (APR): razlika i usporedba

Dok tražite novi hipotekarni zajam, možete vidjeti godišnju postotnu stopu (APR) pored stope na obveznice.

Uključivanje APR-a zahtijeva savezni zakon kako bi se zajmoprimcima pružila dosljedna referentna vrijednost pomoću koje mogu usporediti ukupne troškove svakog zajma.

Ključni za poneti

1. Kamatna stopa odnosi se na trošak posudbe novca, dok APR uključuje dodatne troškove kao što su naknade povezane sa zajmom.
2. APR daje točniju sliku ukupnog troška posudbe, jer uzima u obzir sve povezane troškove, dok kamatna stopa uzima u obzir samo naplaćenu kamatu.
3. Kamatna stopa izračunava mjesečnu otplatu kamata, dok APR uspoređuje ukupne troškove različitih opcija zajma.

Kamatna stopa u odnosu na godišnju postotnu stopu (APR)

Kamatna stopa je jednostavna procjena kamate koja se plaća na hipotekarni zajam, a izračunava se godišnje, isključujući sve dodatne troškove. Godišnja postotna stopa znači izvore i izdatke koji se ne dodaju kamatnoj stopi i omogućuju vam da usporedite davatelje hipotekarnih kredita na temelju njihovih dodatnih naknada.

Kamatna stopa koja se trenutno naplaćuje na hipotekarne zajmove nadalje se izračunava prema kreditnoj sposobnosti kupca i glavnim stopama – tj. ukupnoj kamatnoj stopi koju trenutno zahtijevaju zajmodavci na hipotekarne zajmove.

Kamatna stopa određena je vašim kreditnim rezultatom, što znači da što je vaš kreditni rezultat veći, to je pouzdaniji.

Zajmodavac postavlja APR, koji uključuje naknade za zajam i druge dodatne troškove koji se razlikuju od jednog zajmodavca do drugog. Omogućuje zajmoprimcima detaljniji uvid u cijenu zajma.

Godišnja postotna stopa nema nikakve veze s periodičnim plaćanjem, koje se određuje isključivo na temelju kamatne stope.

Tabela za usporedbu

Parametri usporedbe	Kamatna stopa	Godišnja stopa postotka (APR)
Definicija	Vaša godišnja kamatna stopa izravna je procjena kamate koju plaćate na hipotekarni zajam.	Mnogi izdaci i naknade koji nisu uključeni u kamatnu stopu uzimaju se u obzir od strane APR-a.
Računica	Kamatne stope daju osnovni izračun.	APR vam omogućuje da usporedite davatelje hipotekarnih kredita.
Glavni interes	Kamatne stope su mjera na koju se treba usredotočiti.	APR sprječava zajmodavce da zataje informacije o određenim troškovima.
Fleksibilnost	Kamatna stopa je fiksna i dostupne su sve opcije koje se mogu zaključati.	Samo ako dužnik namjerava živjeti u kući.
Ukupni trošak zajma	kamatna stopa Ne daje vam pravu sliku o tome koliko će zajam ukupno koštati.	Niži transakcijski trošak ne mora uvijek značiti niži APR.

Što je kamatna stopa?

Vaša godišnja kamatna stopa jednostavan je izračun kamate koju plaćate na hipotekarni zajam, isključujući sve dodatne troškove. Kamatne stope su nekoliko desetinki postotnog boda niže od APR-a.

Većina potrošača traži zajmodavce i procjenjuje ponude zajmova na temelju kamatne stope. Međutim, kamatne stope se često izražavaju kao godišnje stope.

Imat ćete najnižu mjesečnu otplatu hipoteke ako dobijete najnižu kamatnu stopu. Usporedite godišnje kamatne stope koje ste dobili ako želite znati kumulativnu cijenu hipotekarnog kredita.

Najbolja godišnja postotna stopa možda neće biti najniža stopa ili plaćanje, ali će biti najjeftinija tijekom trajanja kredita.

Federalne rezerve, poznate kao Fed, određuju stopu saveznih sredstava koja utječe na stope ulaganja. Stopa opće rezerve je prekonoćna stopa po kojoj banke daju dividende na štednju drugim bankama.

U recesiji, na primjer, Fed bi smanjio stopu saveznih fondova kako bi potaknuo ljude na potrošnju.

Tijekom razdoblja snažnog gospodarskog razvoja, Federalne rezerve bi s vremenom povećavale kamatne stope kako bi promicale veću štednju i ravnotežu protok novca.

Što je godišnja postotna stopa (APR)?

APR je skraćenica za godišnju postotnu stopu koja se obračunava na zajam. Ovo je ukupni iznos koji ćete platiti tijekom jedne godine, uključujući kamate, naknade zajmodavcu, troškove pokretanja i druge troškove.

Kada posuđujete novac, što je niža kamatna stopa, to će s vremenom biti jeftinija; međutim, to ne jamči najnižu mjesečnu uplatu.

Godišnje postotne stope daju točniju sliku o tome koliko plaćate na svoj kredit. Ovisno o tome dodaju li se bodovi ili ne, APR može biti veći ili niži.

Zajmodavci često promoviraju niske kamatne stope koje su umjetno niske zbog plaćanja diskontnih bodova.

Godišnja kamatna stopa odnosi se na ukupnu kamatnu stopu hipotekarnog zajma, kao i sve dodatne troškove potrošene na stjecanje zajma.

Godišnja kamatna stopa uključuje i zajmodavčeve i troškove procjene, međutim, zajmodavčevi troškovi ponekad su uključeni kada naknada za procjenu nije.

Jednostavno rečeno, odnosi se na ukupne troškove posuđivanja tijekom godine dana. To je bolji alat za usporedbu financijskih dobara od kamatne stope jer je potpuniji.

To je pouzdan pokazatelj ukupne cijene kredita. Smatra se važnim usmjeravajućim čimbenikom kada je u pitanju posuđivanje.

Glavne razlike između kamatne stope i godišnje postotne stope (APR)

1. Kamatne stope izvrstan su pokazatelj kako će izgledati vaša mjesečna uplata, dok APR računi za mnoge troškove i naknade nisu uračunati u kamatnu stopu.
2. Kamatne stope daju standardni izračun, dok APR pruža realnu usporedbu različitih hipotekarnih zajmodavaca i proizvoda.
3. Kamatne stope su mjera na koju se treba usredotočiti. Nasuprot tome, APR sprječava zajmodavce da ne otkriju određene naknade.
4. Kamatna stopa ne daje točnu sliku ukupnog troška zajma, dok niži APR ne znači nužno bolju ponudu.
5. Kamatna stopa može biti fiksna ili zaključana, dok se APR može optimizirati samo ako zajmoprimac planira ostati u nekretnini tijekom cijelog trajanja hipoteke.

Reference

1. https://heinonline.org/hol-cgi-bin/get_pdf.cgi?handle=hein.journals/hsnfnrv5§ion=16
2. https://www.emerald.com/insight/content/doi/10.1108/02652320210419689/full/html

Zadnje ažuriranje: 03. rujna 2023