Kišobran protiv prekomjerne odgovornosti: razlika i usporedba

I krovne police i police osiguranja od viška odgovornosti nude više od postojećih polica. Istovremeno, razlikuju se i po nekoliko osnova.

Dakle, prije nego što odete na krovno osiguranje ili osiguranje od odgovornosti, upoznajte se sa svim zahtjevima, ograničenjima i pokrićima. Iako obje politike povećavaju ograničenja i udjele, ne pokrivaju određene zahtjeve. 

Ključni za poneti

1. Krovno osiguranje od odgovornosti proširuje pokriće izvan granica temeljnih polica, dok višak odgovornosti samo povećava limite određene police.
2. Krovne police mogu pokriti dodatne rizike koji nisu uključeni u temeljne police, dok višak odgovornosti ne pruža dodatne vrste pokrića.
3. Krovno osiguranje je fleksibilnije i sveobuhvatnije, dok je višak odgovornosti usmjeren na dopunu jedne police.

Kišobran protiv prekomjerne odgovornosti

Kišobran osigurava dodatno odgovornost pokrivenost iznad i izvan granica primarnih polica osiguranja pojedinca ili poduzeća. Osiguranje od viška odgovornosti pruža dodatno pokriće odgovornosti, isto kao i Umbrella, ali ne pokriva tako širok raspon rizika kao krovno osiguranje.

Umbrella liability, jednostavnim riječima, pruža dodatno pokriće koje nadilazi postojeće osiguranje automobila, kuće ili drugog osiguranja.

Kišobran je sigurna opcija za bogate ljude, posebno one koji posjeduju velike životinje (poput konja), imaju bazen, zapošljavaju kućno osoblje itd. 

Prekomjerna odgovornost pomaže osobi/obitelji da premaši ograničenja bilo koje postojeće police. Stoga više djeluje kao dodatno pokriće za sve nepredviđene ili katastrofalne scenarije.

Osiguranje od viška odgovornosti toplo se preporučuje vlasnicima tvrtki jer pokriva osiguranje od odgovornosti poslodavca. 

Tabela za usporedbu

Parametri usporedbe	Krovna odgovornost	Prekomjerna odgovornost
Definicija	Krovno osiguranje od odgovornosti je vrsta osiguranja koja pokriva potraživanja izvan ograničenja koja nisu pokrivena drugim policama.	Krovna odgovornost može pomoći u pokrivanju različitih potraživanja koja nisu uključena u postojeće police.
Pokrivenost	Povećava pokriće za pravne troškove, komercijalne police auto osiguranja, osiguranje od odgovornosti poslodavaca i prekomjerne obveze povrh primarnog osiguranja.	Bogata obitelj uglavnom treba krovnu odgovornost jer su sklonije metama tužbi.
Dodatna potraživanja	Ne pokriva nikakve ozljede ili štetu u slučaju osobne imovine ili kada je uključena kriminalna aktivnost.	Osiguranje od prekomjerne odgovornosti ne može osigurati dodatne štete.
Nedostatak	Osiguranje od viška odgovornosti nije primjenjivo za više polica, dodatna pokrića i prvu liniju obrane.	Zgodan je kada netko želi prekoračiti ograničenje, ali ne dodati dodatno pokriće.
Kupci	Pruža pokrivenost koja nije pokrivena osnovnom politikom za automobile ili kućevlasnike.	Obvezna je za svakog vlasnika tvrtke kao sredstvo zaštite.
Važnost	Bogate obitelji uglavnom trebaju krovnu odgovornost jer su sklonije metama tužbi.	Dobro dolazi kada netko želi prekoračiti ograničenje, ali ne dodati nikakvo dodatno pokriće.

Što je krovna odgovornost?

 Davanje primjera onoga što može učiniti krovna odgovornost pomoći će boljem razumijevanju osiguranja. Zamislite da vi ili članovi vaše obitelji nekoga slučajno udarite i nanesete ozljede.

U početku će osiguranje vašeg doma ili automobila pokriti troškove i račune; kada se iscrpi, krovna odgovornost plaća ostatak. 

Neke druge slične situacije su ako vaša oklada slučajno ozlijedi ili ugrize nekoga, dok je u teškom automobilu nesreća, Itd

Dakle, ako ukupni računi iznose 40,000 USD, a vaša osnovna polica osiguranja pokriva samo 30,000 USD, preostalih 10,000 USD plaća krovno osiguranje od odgovornosti. 

Kao što je ranije spomenuto, krovno osiguranje također može pružiti dodatnu pokrivenost osim prekoračenog limita koji osnovne police ne mogu pokriti.

Neki od njih uključuju lažno uhićenje ili pritvaranje, klevetu, narušavanje privatnosti i zlonamjerno kazneno gonjenje samo su neki od njih. Postoje i mnoge situacije u kojima se krovna odgovornost neće koristiti.

Takvi scenariji su oštećenje osobnih stvari, namjerne kriminalne radnje ili poslovni gubici. 

Krovno osiguranje je lako dostupno kod osiguravatelja koji prodaju osiguranje automobila i kuće. Bolje je dobiti krovno osiguranje od odgovornosti jer može pokriti mnoge dodatne zahtjeve koji nisu predviđeni osnovnim policama osiguranja. 

Što je prekomjerna odgovornost?

Osiguranje od viška odgovornosti proširuje limit vaših temeljnih polica, ali ne pruža dodatno pokriće. Dakle, jednostavno proširuje višu granicu za dolarske novčanice umjesto davanja dodatnih zahtjeva kao što je krovna odgovornost.

Osiguranje od viška odgovornosti djeluje kao dodatni sloj zaštite za svaki posao jer postaje vrlo povoljno u nepredviđenim scenarijima. 

Na primjer, ako obitelj tuži vašu tvrtku za bilo kakvu nezgodu ili štetu na imovini, ukupna naknada za nagodbu iznosi do 3 milijuna dolara.

U ovom slučaju, ako vaša izvorna osnovna polica ima ograničenje od 2 milijuna USD, prekomjerna obveza može premašiti vaše stvarno ograničenje police za još 2 milijuna USD i tako platiti ostatak od 1 milijun USD.

Prekomjerno osiguranje od odgovornosti povećava novčani limit osnovnih polica osiguranja. A te police osiguranja su osiguranje od opće odgovornosti, komercijalno osiguranje automobila i osiguranje od odgovornosti poslodavca. 

Za razliku od krovne odgovornosti, višak odgovornosti neće pokriti nikakva dodatna potraživanja koja nisu već pokrivena postojećim osnovnim policama. Ne može se također primijeniti na više polica tekuće odgovornosti.

Cijena viška osiguranja od odgovornosti ovisi o mnogo čimbenika. Neki od njih su ograničenje police, iznos koji temeljna polica može pokriti, vrsta industrije u koju je uključeno vaše poslovanje, lokacija itd. 

Glavne razlike između Umbrella i Excess Liability

1. Krovno osiguranje od odgovornosti je vrsta osiguranja koja pokriva potraživanja izvan ograničenja koja nisu pokrivena drugim policama. Suprotno tome, osiguranje od prekomjerne odgovornosti premašuje ograničenje, ali ne pruža nikakva dodatna potraživanja. 
2. Krovna odgovornost je vrsta osiguranja od viška odgovornosti, ali ne i obrnuto.
3. Krovna odgovornost pokriva ozljede, materijalnu štetu, tužbe (odabrano) i situacije osobne odgovornosti. Nasuprot tome, višak odgovornosti pokriva pravne troškove, komercijalne police auto osiguranja, osiguranje od odgovornosti poslodavca i višak obveza povrh primarnog osiguranja. 
4. Krovna odgovornost ne pokriva nikakve ozljede ili štete u slučaju osobne imovine ili kada je uključena kriminalna aktivnost. Suprotno tome, osiguranje od viška odgovornosti nije primjenjivo za više polica, dodatna pokrića i prvu liniju obrane.
5. Bogate obitelji koje su sklonije tužbama trebale bi dobiti krovno osiguranje od odgovornosti, dok bi, radi zaštite, poduzeća trebala dobiti dodatno osiguranje od odgovornosti. 
6. Krovna odgovornost pruža pokriće koje nije pokriveno osnovnom policom za automobile ili kućevlasnike, dok višak odgovornosti dobro dođe kada netko želi prekoračiti ograničenje, ali ne dodati dodatno pokriće.

Reference

1. https://heinonline.org/hol-cgi-bin/get_pdf.cgi?handle=hein.journals/ttip32&section=42
2. https://elibrary.ru/item.asp?id=6101626

Zadnje ažuriranje: 13. srpnja 2023