ACH vs RTGS: Perbedaan dan Perbandingan

ACH (Automated Clearing House) adalah sistem pemrosesan batch untuk transfer dana elektronik, biasanya digunakan untuk transaksi bernilai rendah dan bervolume tinggi, menawarkan waktu penyelesaian lebih lambat namun biaya lebih rendah. RTGS (Real-Time Gross Settlement), di sisi lain, memproses transaksi bernilai tinggi secara individual dan real-time, memastikan transfer dana segera dan tidak dapat dibatalkan dengan biaya lebih tinggi namun penyelesaian lebih cepat, sehingga ideal untuk transaksi mendesak dan besar.

Pengambilan Kunci

1. ACH (Automated Clearing House) adalah sistem pemrosesan batch untuk transaksi keuangan elektronik, dengan transaksi dikelompokkan dan diproses pada interval tertentu; RTGS (Real-Time Gross Settlement) memproses transaksi bernilai tinggi secara individual dan real time.
2. Transaksi ACH nilainya lebih rendah, sedangkan transaksi RTGS memerlukan ambang batas minimum dan digunakan untuk transfer mendesak dan bernilai tinggi.
3. Transaksi ACH lebih cocok untuk pembayaran sehari-hari dan berulang, sedangkan RTGS dirancang untuk transfer dalam jumlah besar yang sensitif terhadap waktu yang membutuhkan penyelesaian segera.

ACH vs RTGS

Transfer ACH (Automated Clearing House) dikelompokkan dan diselesaikan dalam batch, di mana transaksi dikelompokkan bersama dan diproses. Transfer RTGS (Real-Time Gross Settlement) diselesaikan secara real-time, artinya diproses segera dan dana ditransfer antar bank secara instan.

ACH adalah singkatan dari Automatic Clearing House. Ini adalah sistem pembayaran yang diperkenalkan di Amerika Serikat selama tahun 1970-an.

RTGS adalah singkatan dari Real-Time Gross Settlement dan merupakan cara tercepat untuk mentransfer uang. Dalam proses ini, uang dari satu Bank ditransmisikan secara real-time dan secara bruto.

---

 

Tabel perbandingan

Fitur	ACH (Lembaga Kliring Otomatis)	RTGS (Penyelesaian Bruto Waktu Nyata)
Waktu Penyelesaian	Batch: Transaksi diproses dan diselesaikan bets pada waktu-waktu tertentu sepanjang hari, biasanya memakan waktu 1-3 hari kerja untuk menyelesaikan.	Waktu sebenarnya: Transaksi diselesaikan segera, satu transaksi dalam satu waktu.
Kecepatan	Lebih lambat: Tidak ideal untuk pembayaran mendesak.	Tercepat: Terbaik untuk transaksi yang sensitif terhadap waktu.
Ukuran Transaksi	Tidak ada batas minimum atau maksimum untuk sebagian besar transaksi.	Mungkin batas ukuran transaksi minimum tergantung pada sistemnya.
Biaya	Khas biaya lebih rendah dibandingkan dengan RTGS.	Mungkin biaya yang lebih tinggi karena pemrosesan real-time dan potensi ukuran transaksi minimum.
Ketersediaan	Tersedia secara luas di Amerika Serikat dan negara-negara lain dengan sistem serupa.	Kurang meluas dibandingkan dengan ACH, biasanya ditawarkan oleh bank sentral atau lembaga tertentu.
Gunakan Kasus	Pembayaran berkala: penggajian, setoran langsung, pembayaran tagihan, transfer orang ke orang.	Pembayaran besar dan mendesak: transfer antar bank, transaksi bernilai tinggi, penyelesaian waktu kritis.

---

 

Apa itu ACH?

Asal dan Fungsi:

ACH didirikan di Amerika Serikat pada tahun 1970an sebagai alternatif yang lebih efisien dibandingkan cek kertas untuk memproses pembayaran secara elektronik. Ini beroperasi sebagai sistem pemrosesan batch, di mana transaksi dikelompokkan bersama dan diproses dalam batch pada interval tertentu sepanjang hari.

Proses dan Penyelesaian:

1. Inisiasi: Transaksi ACH dapat dimulai oleh individu, bisnis, atau lembaga keuangan. Pemrakarsa memberikan otorisasi dan rincian transaksi terkait, seperti informasi rekening bank penerima dan jumlah yang akan ditransfer.
2. Transmisi: Detail transaksi dikirimkan ke jaringan ACH, biasanya melalui bank atau penyedia layanan pihak ketiga. Jaringan kemudian mengarahkan transaksi ke bank penerima yang sesuai.
3. Kliring dan Penyelesaian: Setelah menerima transaksi, jaringan ACH menyortir dan memprosesnya, mendebit dana dari rekening pengirim dan mengkreditkannya ke rekening penerima. Waktu penyelesaian transaksi ACH biasanya berkisar antara satu hingga tiga hari kerja, bergantung pada aturan dan regulasi khusus yang mengatur jaringan ACH.

Jenis Transaksi:

ACH mendukung berbagai jenis pembayaran elektronik, antara lain:

• Setoran Langsung: Pengusaha menggunakan ACH untuk menyetorkan gaji dan upah langsung ke rekening bank karyawan.
• Pembayaran Pra-otorisasi: Konsumen mengizinkan pembayaran berulang, seperti tagihan utilitas atau pembayaran hipotek, untuk didebit secara otomatis dari rekening bank mereka.
• Pembayaran Bisnis-ke-Bisnis: ACH memfasilitasi transaksi bisnis-ke-bisnis, seperti pembayaran vendor dan transaksi rantai pasokan, menawarkan alternatif yang hemat biaya dan efisien dibandingkan cek kertas.

Kelebihan dan Kekurangan:

• Hemat Biaya: Transaksi ACH biasanya dikenakan biaya lebih rendah dibandingkan dengan bentuk pembayaran elektronik lainnya, menjadikannya solusi hemat biaya untuk bisnis dan individu.
• Efisiensi: ACH menyederhanakan proses pembayaran, mengurangi ketergantungan pada cek kertas dan penanganan pembayaran manual.
• Waktu Penyelesaian: Meskipun ACH menawarkan penghematan biaya dan kenyamanan, sifat pemrosesan batchnya menghasilkan waktu penyelesaian yang lebih lama dibandingkan dengan sistem pembayaran real-time seperti RTGS (Real-Time Gross Settlement).

 

Apa itu RTGS?

Ikhtisar dan Fungsi:

Sistem RTGS memungkinkan pemrosesan dan penyelesaian transaksi bernilai tinggi secara real-time, biasanya di atas ambang batas tertentu, seperti transfer antar bank, transaksi komersial besar, dan transaksi pasar keuangan. Tidak seperti sistem pemrosesan batch seperti ACH, RTGS menyelesaikan transaksi secara individual dan instan, sehingga menyediakan ketersediaan dana segera setelah transaksi selesai.

Proses dan Penyelesaian:

1. Inisiasi: Transaksi RTGS dimulai oleh pihak pengirim, memberikan otorisasi dan rincian transaksi yang relevan, termasuk informasi rekening bank penerima, jumlah, dan instruksi yang menyertainya.
2. Transmisi: Rincian transaksi dikirimkan secara elektronik ke sistem RTGS, baik secara langsung oleh bank pengirim atau melalui penyedia layanan perantara. Sistem RTGS memverifikasi saldo rekening pengirim dan memastikan ketersediaan dana untuk transaksi.
3. Penyelesaian Waktu Nyata: Setelah verifikasi, sistem RTGS memproses transaksi secara real-time, mendebit dana dari rekening pengirim dan mengkreditkannya ke rekening penerima secara instan dan tidak dapat ditarik kembali. Penyelesaian seketika ini menghilangkan risiko pihak lawan dan memastikan bahwa dana segera tersedia untuk digunakan oleh penerima.

Fitur dan Manfaat:

• Penyelesaian Segera: RTGS menawarkan penyelesaian transaksi segera dan final, mengurangi risiko pihak lawan dan memberikan kepastian ketersediaan dana.
• Transaksi Bernilai Tinggi: Sistem RTGS dirancang untuk menangani transaksi bernilai besar secara efisien, sehingga cocok untuk transfer antar bank, pembayaran perusahaan, dan transaksi pasar keuangan.
• Pemantauan Real-Time: Peserta dalam sistem RTGS memiliki akses terhadap pemantauan dan pelacakan transaksi secara real-time, memungkinkan manajemen likuiditas dan mitigasi risiko yang lebih baik.
• Keamanan tinggi: Sistem RTGS menerapkan langkah-langkah keamanan yang kuat untuk menjaga transaksi dan melindungi dari penipuan dan akses tidak sah.

Keterbatasan dan Pertimbangan:

• Biaya: Transaksi RTGS sering kali dikenakan biaya lebih tinggi dibandingkan dengan sistem pemrosesan batch seperti ACH, yang mencerminkan premi yang ditempatkan pada penyelesaian waktu nyata dan manajemen likuiditas.
• Ambang batas: Sistem RTGS mungkin menerapkan ambang batas transaksi minimum, sehingga membatasi kegunaannya untuk transaksi bernilai lebih kecil.
• Jam Operasional: Sistem RTGS biasanya beroperasi selama jam kerja tertentu, yang mungkin membatasi ketersediaannya untuk memproses transaksi di luar jam kerja perbankan reguler.

---

Perbedaan Utama Antara ACH dan RTGS

1. Kecepatan Penyelesaian:
   • ACH: Penyelesaian dilakukan secara bertahap dan biasanya memakan waktu satu hingga tiga hari kerja.
   • RTGS: Penyelesaian terjadi secara real-time, dengan ketersediaan dana segera setelah transaksi selesai.
2. Nilai Transaksi:
   • ACH: Terutama digunakan untuk transaksi bernilai rendah, seperti setoran gaji, pembayaran tagihan, dan pembayaran vendor.
   • RTGS: Dirancang untuk transaksi bernilai tinggi, termasuk transfer antar bank, transaksi komersial besar, dan transaksi pasar keuangan.
3. Metode pemrosesan:
   • ACH: Beroperasi sebagai sistem pemrosesan batch, di mana transaksi dikelompokkan dan diproses pada interval tertentu sepanjang hari.
   • RTGS: Memproses transaksi secara individual dan instan, memastikan transfer dana segera dan tidak dapat dibatalkan.
4. Biaya dan Biaya:
   • ACH: Biasanya dikenakan biaya lebih rendah dibandingkan RTGS, menjadikannya solusi hemat biaya untuk pembayaran rutin.
   • RTGS: Melibatkan biaya yang lebih tinggi karena premi yang ditempatkan pada penyelesaian waktu nyata dan manajemen likuiditas.
5. Risiko dan Keamanan:
   • ACH: Menawarkan risiko penyelesaian langsung yang lebih rendah dibandingkan dengan RTGS, karena transaksi diproses secara batch dan mungkin memerlukan pembalikan atau penyesuaian.
   • RTGS: Memberikan penyelesaian segera dan final, mengurangi risiko pihak lawan dan menawarkan peningkatan keamanan terhadap penipuan dan akses tidak sah.

Referensi

1. https://www.cribfb.com/journal/index.php/amfbr/article/view/289
2. https://papers.ssrn.com/sol3/Delivery.cfm?abstractid=1485141#page=88
3. http://www.bankandcredit.nbp.pl/content/2003/2003_04/tochmanski.pdf

Terakhir Diperbarui : 07 Maret 2024