ACH vs Debit Langsung: Perbedaan dan Perbandingan

ACH (Automated Clearing House) adalah sistem yang memfasilitasi transfer dana elektronik di AS, memungkinkan individu dan bisnis mengirim dan menerima pembayaran secara elektronik, sering kali digunakan untuk pembayaran berulang seperti tagihan utilitas. Debit Langsung, yang lazim di Eropa, adalah sistem serupa yang memungkinkan pihak yang berwenang untuk menarik dana langsung dari rekening bank pelanggan, yang biasa digunakan untuk layanan berlangganan atau pembayaran kembali pinjaman.

Pengambilan Kunci

1. Lembaga Kliring otomatis (ACH) adalah jaringan untuk memproses transaksi keuangan elektronik, termasuk setoran langsung dan pembayaran tagihan; debit langsung adalah jenis transaksi khusus yang memungkinkan bisnis atau organisasi mengumpulkan dana dari rekening bank pelanggan.
2. ACH adalah sistem yang lebih luas yang mencakup berbagai transaksi elektronik, sedangkan debit langsung adalah metode pembayaran tunggal dalam sistem ACH.
3. ACH dan debit langsung memfasilitasi transfer dana elektronik, tetapi ACH mencakup jenis transaksi yang lebih luas, sedangkan debit langsung secara khusus berfokus pada pengumpulan pembayaran.

ACH vs Debit Langsung

Pembayaran ACH (Automated Clearing House) digunakan untuk transaksi satu kali atau berulang antara individu atau organisasi. Debit Langsung digunakan untuk transaksi berulang di mana pembayar mengizinkan penerima pembayaran untuk menarik dana dari rekening bank mereka secara berkala, seperti tagihan bulanan.

Transfer dana antar bank secara elektronik terjadi dengan bantuan pembayaran ACH. Transfer dilakukan melalui jaringan ACH, bukan jaringan pembayaran lainnya.

Penyedia layanan transfer dana elektronik di Amerika Serikat, menangani pembayaran otomatis seperti debit langsung dan kredit langsung. Debit langsung adalah salah satu kategori utama dalam pembayaran ACH.

Debit langsung adalah metode pembayaran di mana pemegang rekening diberikan izin untuk mengambil pembayaran dari rekening bank untuk membayar jumlah tetap (Hipotek pinjaman atau sewa) atau jumlah variabel (tagihan utilitas dan lain-lain) langsung ke bank atau pemasok.

---

 

Tabel perbandingan

Fitur	ACH	Debit langsung
Definisi	Jaringan yang memfasilitasi transfer dana elektronik antar bank di Amerika Serikat	Jenis transaksi ACH di mana penerima memulai transfer, menarik dana dari milik pembayar rekening
Inisiasi	Dapat dimulai oleh salah satu dari mereka membayar (Kredit ACH) atau penerima (Debit ACH, termasuk debit langsung)	Selalu diprakarsai oleh penerima
Otorisasi	Membutuhkan satu kali otorisasi dari membayar untuk setiap transaksi (kecuali pembayaran berulang)	Membutuhkan persetujuan tetap dari membayar, memberi otorisasi pada penerima untuk menarik dana secara berulang
contoh	Setoran langsung, penggajian, transfer orang ke orang, pembayaran tagihan yang dilakukan oleh pembayar	Tagihan utilitas, keanggotaan gym, layanan berlangganan, donasi berulang
kontrol	membayar memiliki kontrol lebih besar atas transaksi individual	Penerima memiliki kendali atas waktu dan jumlah penarikan, namun membayar dapat membatalkan otorisasi kapan saja
Sengketa Resolusi	Membutuhkan membayar untuk memulai perselisihan dengan bank mereka	Mungkin melibatkan keduanya membayar dan penerima tergantung pada keadaan spesifik
Biaya	Khas gratis untuk transfer standar, tetapi mungkin dikenakan biaya untuk transaksi yang dipercepat atau internasional	Mungkin Biaya terkait dengan layanan, dibebankan oleh salah satu pihak penerima atau itu milik pembayar bank

---

 

Apa itu Lembaga Kliring Otomatis?

1. Mekanisme Operasional:

Sistem ACH beroperasi melalui pemrosesan batch, dimana transaksi dikelompokkan bersama dan diproses dalam batch pada interval yang telah ditentukan, biasanya setiap hari. Transaksi ini mencakup kredit (uang yang dikirim) dan debit (uang diterima). Setiap batch menjalani serangkaian langkah, termasuk inisiasi, otorisasi, kliring, dan penyelesaian, memastikan transfer dana antar rekening yang aman dan efisien.

2. Peserta dan Peran:

Peserta dalam jaringan ACH mencakup lembaga keuangan, bisnis, dan individu. Lembaga keuangan, seperti bank dan credit unions, bertindak sebagai Lembaga Keuangan Penyimpanan Asal (ODFI) atau Lembaga Keuangan Penyimpanan Penerima (RDFI), bergantung pada apakah mereka memulai atau menerima transaksi ACH. Bisnis dan individu dapat memanfaatkan jaringan ACH melalui lembaga keuangannya untuk memulai transaksi, baik sebagai pencetus atau penerima dana.

3. Jenis Transaksi:

Jaringan ACH mendukung berbagai jenis transaksi, antara lain:

• Setoran Langsung: Pengusaha menggunakan sistem ACH untuk menyetorkan gaji karyawan langsung ke rekening bank mereka, sehingga menawarkan kemudahan dan efisiensi dalam proses penggajian.
• Pembayaran Pra-otorisasi: Bisnis dan konsumen dapat mengotorisasi pembayaran berulang, seperti tagihan utilitas, pembayaran hipotek, dan premi asuransi, untuk secara otomatis didebit dari rekening bank mereka pada tanggal yang ditentukan.
• Pembayaran dari Orang ke Orang: Individu dapat mentransfer dana ke teman, keluarga, atau kenalan secara elektronik, seringkali melalui platform perbankan online atau aplikasi seluler, memanfaatkan jaringan ACH untuk transaksi peer-to-peer yang aman dan nyaman.

4. Kerangka Peraturan:

Sistem ACH diatur oleh peraturan yang ditetapkan oleh National Automated Clearing House Association (NACHA) dan diawasi oleh Federal Reserve dan Electronic Payments Network (EPN). Peraturan ini menetapkan peraturan dan standar bagi peserta dalam jaringan ACH, memastikan keselamatan, keamanan, dan efisiensi pembayaran elektronik. Kepatuhan terhadap persyaratan peraturan sangat penting bagi lembaga keuangan dan bisnis yang terlibat dalam transaksi ACH untuk menjaga kepercayaan dan integritas dalam sistem.

 

Apa itu Debit Langsung?

1. Mekanisme Operasional:

Debit Langsung beroperasi melalui perjanjian antara pelanggan (dikenal sebagai pembayar) dan organisasi (dikenal sebagai penerima pembayaran). Pembayar memberi wewenang kepada penerima pembayaran untuk menagih pembayaran langsung dari rekening bank mereka pada tanggal yang disepakati. Pembayaran ini dapat dilakukan satu kali atau berulang, seperti langganan bulanan, tagihan utilitas, pembayaran kembali pinjaman, atau biaya keanggotaan. Penerima pembayaran memulai transaksi, dan bank pembayar, yang dikenal sebagai lembaga keuangan pembayar, memfasilitasi transfer dana ke rekening bank penerima pembayaran.

2. Manfaat dan Keunggulan:

• Praktis: Debit Langsung menawarkan kemudahan bagi pembayar dan penerima pembayaran. Pembayar dapat mengotomatiskan pembayaran tagihan, menghilangkan kebutuhan untuk melakukan pembayaran secara manual setiap bulan. Penerima pembayaran mendapat manfaat dari arus kas yang dapat diprediksi dan pengurangan biaya administrasi yang terkait dengan pemrosesan pembayaran.
• Mengurangi Keterlambatan Pembayaran: Debit Langsung membantu mengurangi kejadian keterlambatan pembayaran karena pembayaran secara otomatis ditarik dari rekening pembayar pada tanggal yang ditentukan, memastikan tagihan dibayar tepat waktu.
• Hemat Biaya: Debit Langsung seringkali lebih hemat biaya dibandingkan metode pembayaran tradisional, seperti cek atau transfer bank manual, karena mengurangi biaya administrasi dan risiko kesalahan pembayaran.

3. Kerangka Peraturan:

Sistem Direct Debit diatur untuk menjamin keamanan dan keandalan transaksi. Badan pengatur, seperti Dewan Pembayaran Eropa (EPC) di Eropa, menetapkan aturan dan standar yang mengatur transaksi Debit Langsung. Peraturan ini menguraikan hak dan tanggung jawab pembayar dan penerima pembayaran, memastikan transparansi, keamanan, dan mekanisme penyelesaian perselisihan. Kepatuhan terhadap persyaratan peraturan sangat penting bagi organisasi yang menawarkan layanan Debit Langsung untuk menjaga kepercayaan dan integritas dalam ekosistem pembayaran.

4. Perlindungan Konsumen:

Sistem Debit Langsung sering kali mencakup perlindungan konsumen untuk melindungi kepentingan pembayar. Perlindungan ini dapat mencakup kemampuan bagi pembayar untuk membatalkan atau menyengketakan transaksi yang tidak sah, menetapkan batasan jumlah yang dapat ditarik, dan menerima pemberitahuan terlebih dahulu mengenai pembayaran yang akan datang. Otoritas regulasi menerapkan perlindungan ini untuk memastikan perlakuan adil dan transparansi dalam transaksi Debit Langsung, sehingga menumbuhkan kepercayaan di kalangan konsumen dan pelaku bisnis.

---

Perbedaan Utama Antara ACH dan Debit Langsung

1. Penggunaan Geografis:
   • ACH sebagian besar digunakan di Amerika Serikat, memfasilitasi transfer dana elektronik dalam sistem perbankan negara tersebut.
   • Debit Langsung lebih lazim di Eropa dan wilayah lain di luar AS, dan berfungsi sebagai metode umum untuk pembayaran berulang dan langganan.
2. Kerangka Peraturan:
   • Transaksi ACH di AS diatur oleh peraturan yang ditetapkan oleh organisasi seperti NACHA, Federal Reserve, dan EPN.
   • Transaksi Debit Langsung diatur oleh otoritas yang berbeda tergantung pada negara atau wilayah, seperti Dewan Pembayaran Eropa (EPC) di Eropa, yang memastikan kepatuhan terhadap undang-undang dan standar setempat.
3. Proses Otorisasi:
   • Transaksi ACH seringkali memerlukan otorisasi dari pengirim dan penerima, dengan berbagai langkah keamanan untuk memastikan keabsahan transaksi.
   • Debit Langsung biasanya melibatkan otorisasi satu kali dari pembayar (pemegang rekening) kepada penerima pembayaran (penjual atau penyedia layanan), yang memungkinkan penerima pembayaran untuk memulai transaksi di masa depan tanpa persetujuan lebih lanjut untuk pembayaran berulang.
4. Waktu Transaksi:
   • Transaksi ACH di AS biasanya memerlukan waktu 1-2 hari kerja untuk diproses, dan dana akan tersedia di rekening penerima dalam jangka waktu tersebut.
   • Transaksi Debit Langsung dapat bervariasi dalam waktu pemrosesan tergantung pada negara dan sistem perbankan, namun transaksi ini sering kali menawarkan penyelesaian yang lebih cepat dibandingkan metode berbasis kertas tradisional, sehingga memungkinkan pembayaran dan pengumpulan tepat waktu.
5. Gunakan Kasus:
   • Transaksi ACH biasanya digunakan untuk berbagai tujuan, termasuk setoran langsung penggajian, pembayaran tagihan, transfer bisnis-ke-bisnis, dan pembayaran orang-ke-orang.
   • Debit Langsung terutama digunakan untuk pembayaran berulang, seperti layanan berlangganan, biaya keanggotaan, pembayaran kembali pinjaman, dan tagihan utilitas, memberikan cara yang nyaman dan otomatis bagi bisnis untuk mengumpulkan pembayaran dari pelanggan secara teratur.

Referensi

1. http://www.medien.ifi.lmu.de/lehre/ws0910/mmn/mmn7.pdf
2. https://ieeexplore.ieee.org/abstract/document/570823/
3. https://fraser.stlouisfed.org/files/docs/publications/frbclevreview/pages/1995-1999/68731_1995-1999.pdf

Terakhir Diperbarui : 07 Maret 2024