Mortgage vs Merchant Bank: Perbedaan dan Perbandingan

Hipotek adalah pinjaman khusus untuk pembelian real estat, di mana properti tersebut dijadikan sebagai jaminan. Biasanya disediakan oleh lembaga keuangan, seperti bank. Di sisi lain, bank dagang adalah lembaga keuangan yang menawarkan berbagai layanan, termasuk perbankan investasi, konsultasi, dan peningkatan modal, yang melayani bisnis dan bukan konsumen individu.

Pengambilan Kunci

1. Hipotek adalah pinjaman yang dijamin dengan properti real estat, di mana peminjam setuju untuk membayar kembali pinjaman dengan bunga selama jangka waktu tertentu.
2. Bank pedagang menyediakan layanan keuangan khusus untuk bisnis, termasuk penasehat perusahaan, penjaminan emisi, dan meningkatkan modal melalui penawaran utang atau ekuitas.
3. Hipotek adalah jenis pinjaman khusus yang berfokus pada pembiayaan real estat, sementara bank dagang menawarkan berbagai layanan keuangan kepada bisnis.

Hipotek vs Merchant Bank

Perbedaan antara Hipotek dan Bank Dagang adalah bahwa Hipotek adalah bank atau perusahaan yang menawarkan pinjaman dengan dana mereka atau dari pemberi pinjaman gudang. A Bank Dagang adalah lembaga yang menyediakan pembiayaan, penjaminan emisi, pinjaman usaha, dan nasihat atau konsultasi di bidang keuangan.

Hipotek adalah bank, perusahaan, individu atau institusi yang berspesialisasi dalam pinjaman hipotek. Bank hipotek tidak pernah menyimpan deposit apa pun; itu berasal dan layanan pinjaman.

A Bank Dagang adalah lembaga keuangan yang menawarkan Jasa Keuangan atau Penasihat, penjaminan emisi dan pinjaman usaha.

---

 

Tabel perbandingan

Fitur	Pemberi Pinjaman Hipotek	Bank Dagang
Fungsi utama	Memberikan pinjaman untuk pembelian real estat	Menawarkan layanan keuangan untuk bisnis dan individu dengan kekayaan bersih tinggi
Jenis Pinjaman	Pinjaman terjamin (didukung oleh properti)	Pembiayaan hutang atau ekuitas, seringkali untuk transaksi besar
Klien	Individu yang membeli rumah	Perusahaan, pemerintah, dan individu kaya
Layanan yang ditawarkan	Asal, dana, dan layanan hipotek	Penasihat penjaminan emisi, merger & akuisisi (M&A), peningkatan modal, manajemen kekayaan
Ukuran Pinjaman	Biasanya lebih kecil (tergantung pada nilai properti)	Transaksi yang lebih besar dan kompleks
Toleransi resiko	Risiko lebih rendah karena agunan	Risiko lebih tinggi karena pembiayaan yang kompleks dan ketergantungan pada kesehatan keuangan peminjam
Ketersediaan	Tersedia secara luas melalui bank, credit unions, dan pemberi pinjaman online	Ketersediaan terbatas, biasanya memerlukan hubungan jangka panjang atau aset yang signifikan
Regulasi	Sangat diatur oleh lembaga pemerintah	Tidak diatur secara ketat, namun tetap tunduk pada beberapa peraturan keuangan

---

 

Apa itu Hipotek?

Komponen Utama Hipotek

1. Kepala Sekolah:
   • Pokoknya adalah jumlah awal yang dipinjam untuk membeli properti. Ini mewakili biaya sebenarnya dari rumah atau properti.
2. Bunga:
   • Bunga adalah biaya peminjaman uang dan dinyatakan dalam persentase terhadap pokok pinjaman. Ini adalah sumber keuntungan utama bagi pemberi pinjaman.
3. Uang muka:
   • Uang muka adalah pembayaran dimuka yang dilakukan oleh peminjam, biasanya berupa persentase dari harga pembelian properti. Pembayaran uang muka yang lebih tinggi sering kali menghasilkan pembayaran hipotek bulanan yang lebih rendah.
4. Istilah:
   • Jangka waktu hipotek adalah jangka waktu pinjaman. Istilah umum mencakup 15, 20, atau 30 tahun. Jangka waktu yang lebih pendek umumnya memiliki pembayaran bulanan yang lebih tinggi tetapi biaya bunga keseluruhan lebih rendah.

Jenis Hipotek

1. Hipotek Suku Bunga Tetap

Hipotek dengan suku bunga tetap mempertahankan tingkat bunga yang sama untuk seluruh jangka waktu pinjaman, sehingga memberikan prediktabilitas bagi peminjam. Pembayaran bulanan tetap konstan, sehingga penganggaran lebih mudah dikelola.

2. Hipotek dengan Suku Bunga yang Dapat Disesuaikan

Hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan (ARM) memiliki suku bunga yang dapat berubah secara berkala berdasarkan kondisi pasar. Suku bunga awal biasanya lebih rendah daripada hipotek suku bunga tetap, namun dapat berfluktuasi, sehingga berdampak pada pembayaran bulanan.

3. Hipotek yang Didukung Pemerintah

Hipotek yang didukung pemerintah, seperti pinjaman FHA (Federal Housing Administration) dan VA (Department of Veterans Affairs), menawarkan manfaat khusus dan diasuransikan oleh pemerintah, sehingga lebih mudah diakses oleh individu tertentu.

Proses Hipotek

1. Pra-Persetujuan

Sebelum berburu rumah, calon pembeli meminta persetujuan terlebih dahulu dari pemberi pinjaman. Hal ini melibatkan penilaian keuangan yang komprehensif untuk menentukan jumlah pinjaman maksimum yang memenuhi syarat bagi mereka.

2. Penilaian Properti

Pemberi pinjaman melakukan penilaian properti untuk menilai nilainya dan memastikan nilainya sesuai dengan jumlah pinjaman. Langkah ini melindungi peminjam dan pemberi pinjaman dari properti yang dinilai terlalu tinggi.

3. Persetujuan dan Penutupan Pinjaman

Setelah penilaian properti memuaskan, pemberi pinjaman menyetujui pinjaman tersebut. Proses penutupan melibatkan penandatanganan dokumen yang diperlukan, pengalihan kepemilikan, dan pencairan dana untuk menyelesaikan pembelian.

Pelunasan dan Resiko

1. Opsi Pembayaran

Peminjam biasanya melakukan pembayaran bulanan yang mencakup pokok dan bunga. Beberapa hipotek menawarkan fleksibilitas dalam opsi pembayaran, memungkinkan pembayaran tambahan untuk mengurangi keseluruhan bunga yang dibayarkan.

2. Risiko dan Penyitaan

Kegagalan untuk melakukan pembayaran hipotek tepat waktu dapat menyebabkan penyitaan, dimana pemberi pinjaman mengambil alih properti tersebut. Peminjam harus menyadari potensi risiko dan bekerja sama dengan pemberi pinjaman untuk mencari solusi alternatif jika timbul kesulitan keuangan.

 

Apa itu Bank Pedagang?

Peran dan Fungsi Bank Dagang

Bank dagang terlibat dalam berbagai aktivitas keuangan, berfungsi sebagai perantara antara berbagai pihak di pasar keuangan. Peran dan fungsinya antara lain:

1. Perbankan Investasi

Bank dagang adalah pemain terkemuka dalam perbankan investasi, yang memfasilitasi kegiatan peningkatan modal bagi perusahaan. Ini melibatkan penjaminan emisi sekuritas, seperti saham dan obligasi, dan membantu dalam penawaran umum perdana (IPO). Mereka juga menyediakan layanan konsultasi untuk merger dan akuisisi (M&A), membantu klien menavigasi transaksi yang kompleks.

2. Pembiayaan Proyek

Bank dagang terlibat dalam pembiayaan proyek, di mana mereka menyusun dan mengatur pembiayaan untuk proyek-proyek berskala besar. Hal ini dapat mencakup pembangunan infrastruktur, proyek real estat, dan usaha padat modal lainnya. Bank mengevaluasi kelayakan proyek dan mendapatkan pendanaan dari berbagai sumber.

3. Layanan Penasihat

Menawarkan nasihat keuangan adalah fungsi utama bank dagang. Mereka memberikan nasihat strategis kepada perusahaan mengenai hal-hal seperti struktur modal, manajemen risiko, dan restrukturisasi keuangan. Layanan konsultasi juga mencakup pengelolaan kekayaan dan perencanaan kekayaan bagi individu dengan kekayaan bersih tinggi.

4. Jasa Penukaran Mata Uang Asing

Bank dagang sering kali memfasilitasi perdagangan internasional dengan menyediakan layanan valuta asing. Mereka membantu klien dalam mengelola risiko mata uang yang terkait dengan transaksi lintas batas. Hal ini mencakup lindung nilai mata uang dan menawarkan saran mengenai strategi valuta asing yang optimal.

5. Ekuitas Swasta dan Modal Ventura

Bank dagang dapat terlibat dalam aktivitas ekuitas swasta dan modal ventura. Mereka berinvestasi pada startup dan perusahaan menjanjikan dengan potensi pertumbuhan. Hal ini tidak hanya memberikan modal kepada perusahaan-perusahaan ini tetapi juga memungkinkan bank dagang memperoleh manfaat dari keberhasilan dan pertumbuhan perusahaan-perusahaan yang diinvestasikan.

Karakteristik Utama Bank Dagang

1. Spesialisasi Jasa Keuangan

Bank dagang berspesialisasi dalam layanan keuangan di luar aktivitas perbankan tradisional. Keahlian mereka terletak pada perbankan investasi, layanan konsultasi, dan transaksi keuangan kompleks lainnya.

2. Pendekatan Berorientasi Hubungan

Bank dagang sering kali mengadopsi pendekatan berorientasi hubungan dengan kliennya. Karena sifat layanan mereka, membangun hubungan yang kuat dan langgeng sangat penting untuk kesuksesan.

3. Keahlian Manajemen Risiko

Mengingat keterlibatan mereka dalam beragam transaksi keuangan, bank dagang memiliki keahlian dalam manajemen risiko. Mereka menilai dan mengelola berbagai jenis risiko yang terkait dengan pasar keuangan.

4. Terbatasnya Aktivitas Perbankan Ritel

Tidak seperti bank komersial, bank dagang memiliki keterlibatan terbatas atau tidak sama sekali dalam layanan perbankan ritel. Fokus utama mereka adalah memenuhi kebutuhan finansial perusahaan dan klien dengan kekayaan bersih tinggi.

Peraturan Bank Dagang

1. Pengawasan Peraturan

Bank dagang tunduk pada pengawasan peraturan oleh otoritas keuangan di yurisdiksi tempat mereka beroperasi. Peraturan dibuat untuk memastikan stabilitas dan integritas pasar keuangan dan untuk melindungi kepentingan klien.

2. Persyaratan Kepatuhan

Kepatuhan terhadap persyaratan peraturan merupakan aspek kunci dalam beroperasi sebagai bank dagang. Lembaga-lembaga ini harus mematuhi standar terkait kecukupan modal, manajemen risiko, dan pelaporan.

---

Perbedaan Utama Antara Hipotek dan Bank Pedagang

• Sifat Operasi:
  • Bank Hipotek: Terutama bergerak dalam memberikan pinjaman untuk pembelian real estat. Mereka berspesialisasi dalam layanan terkait hipotek, seperti pembuatan, pelayanan, dan penjualan pinjaman hipotek.
  • Bank Dagang: Terlibat dalam layanan keuangan yang lebih luas, termasuk penjaminan emisi, layanan konsultasi, dan peningkatan modal. Mereka sering berurusan dengan klien korporat dan memberikan berbagai solusi keuangan selain hipotek.
• Fokus pada Klien:
  • Bank Hipotek: Terutama melayani pembeli rumah perorangan dengan memberikan pinjaman hipotek untuk properti tempat tinggal.
  • Bank Dagang: Biasanya melayani klien korporat, menawarkan layanan keuangan seperti perbankan investasi, merger dan akuisisi, dan aktivitas pasar modal.
• Eksposur Risiko:
  • Bank Hipotek: Terutama terkena risiko yang berkaitan dengan pasar real estat, seperti fluktuasi nilai properti dan perubahan suku bunga.
  • Bank Dagang: Menghadapi risiko yang lebih luas, termasuk risiko pasar, risiko kredit, dan risiko operasional, bergantung pada berbagai layanan keuangan yang mereka sediakan.
• Sumber Pendapatan:
  • Bank Hipotek: Hasilkan pendapatan melalui bunga pinjaman hipotek, biaya originasi pinjaman, dan biaya layanan.
  • Bank Dagang: Dapatkan penghasilan dari beragam aktivitas, seperti biaya penjaminan emisi, biaya konsultasi, dan keuntungan dari perdagangan dan investasi.
• Pengawasan Regulasi:
  • Bank Hipotek: Tunduk pada peraturan khusus untuk pinjaman hipotek dan pembiayaan real estat.
  • Bank Dagang: Diatur oleh peraturan keuangan yang lebih luas karena keterlibatan mereka dalam berbagai aktivitas keuangan, termasuk perbankan investasi dan perdagangan sekuritas.
• Transaksi Khas:
  • Bank Hipotek: Terlibat dalam transaksi terkait hipotek, seperti penerbitan hipotek, pembiayaan kembali, dan sekuritas berbasis hipotek.
  • Bank Dagang: Terlibat dalam spektrum transaksi keuangan yang lebih luas, termasuk merger dan akuisisi, penawaran umum perdana (IPO), dan restrukturisasi perusahaan.
• Kehadiran Pasar:
  • Bank Hipotek: Cenderung memiliki kehadiran yang lebih terlokalisasi, dengan fokus pada wilayah atau pasar tertentu.
  • Bank Dagang: Beroperasi dalam skala yang lebih luas, seringkali dengan kehadiran nasional atau internasional, melayani basis klien yang beragam.
• Agunan yang Terlibat:
  • Bank Hipotek: Biasanya, jaminan pinjaman adalah properti real estate yang dibiayai.
  • Bank Dagang: Agunan dapat bervariasi berdasarkan jenis transaksi keuangan, termasuk aset perusahaan, surat berharga, atau bentuk agunan lainnya.
• Peran dalam Perekonomian:
  • Bank Hipotek: Berkontribusi pada pasar perumahan dengan memfasilitasi kepemilikan rumah melalui pembiayaan hipotek.
  • Bank Dagang: Memainkan peran penting dalam sistem keuangan secara keseluruhan, mendukung pertumbuhan perusahaan, memfasilitasi aliran modal, dan berkontribusi terhadap pembangunan ekonomi.

---

Referensi

1. https://digitalcommons.law.yale.edu/cgi/viewcontent.cgi?article=4656&context=ylj
2. https://commons.stmarytx.edu/cgi/viewcontent.cgi?article=1396&context=facarticles

Terakhir Diperbarui : 08 Maret 2024