ACH (Automated Clearing House) è un sistema di pagamento domestico comunemente utilizzato negli Stati Uniti, che facilita i trasferimenti elettronici di fondi tra conti bancari all'interno del paese, noto per il suo basso costo e l'elaborazione batch. SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) è una rete di messaggistica internazionale che consente comunicazioni sicure tra istituti finanziari a livello globale, spesso utilizzata per transazioni transfrontaliere.
Punti chiave
- ACH (Automated Clearing House) è una rete domestica per l'elaborazione di transazioni finanziarie elettroniche in batch; SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) è una rete di messaggistica globale che facilita la comunicazione sicura per le transazioni finanziarie internazionali.
- ACH viene utilizzato per transazioni locali, come depositi diretti, pagamenti di fatture e buste paga; SWIFT viene utilizzato principalmente per le transazioni transfrontaliere, come i bonifici internazionali.
- ACH si concentra sull'elaborazione di volumi elevati di transazioni di basso valore, mentre SWIFT consente comunicazioni sicure tra banche per trasferimenti internazionali di grandi somme.
ACH contro SWIFT
ACH (Automated Clearing House) è un sistema di elaborazione batch che gestisce transazioni di basso valore. SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) è un sistema di regolamento lordo in tempo reale che facilita il trasferimento di transazioni di alto valore tra banche a livello internazionale.
Tavola di comparazione
| caratteristica | ACH (Camera di Compensazione Automatizzata) | SWIFT (Società per le telecomunicazioni finanziarie interbancarie mondiali) |
|---|---|---|
| Scopo | facilita domestico trasferimenti elettronici di fondi entro a singolo paese (principalmente il US) | Consente internazionale trasferimenti elettronici di fondi tra istituzioni finanziarie In tutto il mondo |
| Obbiettivo | il | globali |
| Tempo di regolamento | Lotto: Le transazioni vengono elaborate in lotti in orari specifici, prendendo 1-3 giorni lavorativi per il completamento. | Varia: Può essere stesso giorno o stabilirsi all'interno 1-2 giorni lavorativi a seconda delle istituzioni e dei regolamenti partecipanti. |
| Costo | Tipicamente tasse più basse, soprattutto per le transazioni nazionali. | Generalmente commissioni più elevate a causa dell’elaborazione internazionale e del coinvolgimento di intermediari. |
| Velocità | Più lentamente a causa dell'elaborazione batch. | Faster tempi di regolamento, in particolare per le opzioni nello stesso giorno. |
| Valuta | In primis valuta nazionale del paese che utilizza ACH. | supporti più valute per transazioni internazionali. |
| Sicurezza | Utilizza varie misure di sicurezza per proteggere i dati, ma potrebbe non offrire il monitoraggio in tempo reale. | Impiega robusti protocolli di sicurezza e crittografia dei messaggi per le transazioni internazionali. |
| Tracking | Funzionalità di tracciamento limitate per singole transazioni. | Offre informazioni di tracciamento più complete per i trasferimenti internazionali. |
Cos'è l'ACH?
Panoramica
ACH, abbreviazione di Automated Clearing House, è una rete di pagamento elettronico ampiamente utilizzata negli Stati Uniti, che consente il trasferimento di fondi tra conti bancari. Opera sotto la giurisdizione della National Automated Clearing House Association (NACHA). Il sistema ACH facilita vari tipi di transazioni, inclusi depositi diretti, pagamenti di fatture, pagamenti business-to-business e trasferimenti da persona a persona.
Come funziona l'ACH
- Autorizzazione: per avviare una transazione ACH, il mittente fornisce l'autorizzazione, spesso sotto forma di un accordo firmato o di un consenso elettronico, che consente il movimento di fondi dal proprio conto.
- Elaborazione in batch: le transazioni ACH vengono elaborate in batch, in genere programmate per orari specifici nel corso della giornata. Questi batch contengono più transazioni raggruppate insieme, che vengono poi trasmesse alla rete ACH per l'elaborazione.
- Compensazione e regolamento: Al ricevimento di un batch, la rete ACH elabora le singole transazioni addebitando e accreditando elettronicamente i relativi conti. Le transazioni vengono ordinate, instradate e regolate secondo regole e pianificazioni predefinite.
- Notifica: Dopo l'elaborazione, sia il mittente che il destinatario ricevono la notifica della transazione. Ciò può includere dettagli come l'importo della transazione, la data e le informazioni di riferimento.
Caratteristiche e vantaggi principali
- Costo-efficace: le transazioni ACH sono generalmente più convenienti rispetto ai tradizionali metodi cartacei o ad altri sistemi di pagamento elettronici come i bonifici bancari. Ciò li rende particolarmente attraenti per le aziende e gli individui che effettuano transazioni frequenti.
- Efficienza e tempestività: Anche se le transazioni ACH potrebbero non essere istantanee come altri metodi di pagamento come le transazioni con carta di credito, offrono un equilibrio tra velocità e costi. I pagamenti vengono generalmente regolati entro pochi giorni lavorativi, rendendoli adatti a transazioni non urgenti.
- Conformità normativa: Le transazioni ACH sono soggette a supervisione normativa per garantire la sicurezza e l'integrità del sistema di pagamento. NACHA stabilisce e applica le regole che regolano le operazioni ACH, promuovendo pratiche standardizzate e migliorando la protezione dei consumatori.
- Versatilità: La rete ACH supporta vari tipi di transazioni, inclusi depositi diretti, pagamenti ricorrenti e trasferimenti ACH nello stesso giorno, soddisfacendo diverse esigenze finanziarie e casi d'uso.
Cos'è SWIFT?
Panoramica
SWIFT è una rete di messaggistica globale e una cooperativa di servizi finanziari con sede in Belgio. Fondato nel 1973, fornisce una piattaforma sicura e standardizzata per la comunicazione e l'elaborazione delle transazioni tra istituti finanziari di tutto il mondo. La funzione principale di SWIFT è quella di facilitare lo scambio di messaggi finanziari, consentendo a banche, broker-dealer, società e altre entità di condurre vari tipi di transazioni transfrontaliere in modo sicuro.
Come funziona SWIFT
- Formato del messaggio: i messaggi SWIFT aderiscono a un formato standardizzato definito dagli standard di messaggistica proprietari di SWIFT. Questi messaggi contengono informazioni sulle transazioni finanziarie, comprese istruzioni di pagamento, conferme commerciali e aggiornamenti sullo stato dell'account.
- Infrastruttura di rete: SWIFT gestisce un'infrastruttura di rete altamente sicura e resiliente, che collega oltre 11,000 istituti finanziari in più di 200 paesi e territori. Questa rete garantisce una trasmissione affidabile e tempestiva dei messaggi tra i partecipanti.
- Routing ed elaborazione dei messaggi: Quando un istituto finanziario avvia una transazione, invia un messaggio SWIFT contenente le istruzioni e i dettagli pertinenti. La rete SWIFT instrada il messaggio all'istituto del destinatario in base a codici di instradamento e protocolli predefiniti. Al ricevimento, l'istituzione del destinatario elabora il messaggio, eseguendo le azioni necessarie per completare la transazione.
- Sicurezza e conformità: SWIFT pone una forte enfasi sulla sicurezza e sulla conformità per mitigare i rischi associati alle transazioni finanziarie. Implementa varie misure, tra cui crittografia, autenticazione e controlli di integrità dei messaggi, per salvaguardare le informazioni sensibili e prevenire accessi non autorizzati o manomissioni.
Caratteristiche e vantaggi principali
- Obiettivi globali: L'ampia rete di SWIFT si estende in tutto il mondo, consentendo comunicazioni ed elaborazione delle transazioni senza soluzione di continuità tra istituti finanziari in diversi paesi e regioni. Questa portata globale facilita il commercio internazionale, i pagamenti transfrontalieri e le operazioni sui mercati finanziari.
- Standardizzazione: SWIFT promuove la standardizzazione e l'interoperabilità attraverso i suoi standard e protocolli di messaggistica. Aderendo a formati e procedure comuni, i partecipanti possono scambiarsi informazioni e condurre transazioni in modo efficiente, indipendentemente dalla posizione geografica o dalle differenze istituzionali.
- Affidabilità e resilienza: L'infrastruttura di rete di SWIFT è progettata per garantire elevata affidabilità e resilienza, in grado di gestire grandi volumi di messaggi e mantenere la continuità operativa anche a fronte di interruzioni o minacce informatiche.
- Conformità normativa: SWIFT collabora con le autorità di regolamentazione e le parti interessate del settore per soddisfare i requisiti normativi e gli obblighi di conformità. Assiste i partecipanti nel soddisfare gli standard antiriciclaggio (AML), antiterrorismo (CTF) e altri standard normativi applicabili alle transazioni finanziarie internazionali.
Principali differenze tra ACH e SWIFT
- Ambito geografico:
- ACH viene utilizzato principalmente per le transazioni nazionali negli Stati Uniti.
- SWIFT facilita le transazioni transfrontaliere, collegando le istituzioni finanziarie a livello globale.
- Velocità di transazione:
- Le transazioni ACH richiedono in genere alcuni giorni lavorativi per essere liquidate.
- Il regolamento delle transazioni SWIFT potrebbe richiedere più tempo, a seconda di fattori quali il cambio valuta, le banche intermediarie e i fusi orari.
- Tipi di transazione:
- ACH supporta varie transazioni nazionali, inclusi depositi diretti, pagamenti di fatture e trasferimenti da persona a persona.
- SWIFT consente un'ampia gamma di transazioni transfrontaliere, inclusi bonifici internazionali, finanza commerciale e transazioni su titoli.
- Struttura dei costi:
- Le transazioni ACH sono generalmente a basso costo, il che le rende adatte per pagamenti frequenti e ricorrenti negli Stati Uniti
- Le transazioni SWIFT spesso comportano commissioni più elevate, che riflettono la complessità e i servizi aggiuntivi richiesti per i regolamenti transfrontalieri.
- Quadro normativo:
- Le transazioni ACH sono regolate da regolamenti e linee guida stabiliti dalla National Automated Clearing House Association (NACHA) negli Stati Uniti.
- SWIFT aderisce ai requisiti normativi in più giurisdizioni e collabora con le autorità di regolamentazione per garantire la conformità agli standard internazionali per la messaggistica e le transazioni finanziarie.
- Infrastruttura di rete:
- ACH opera all'interno di una rete nazionale gestita da NACHA, con collegamenti alle istituzioni finanziarie partecipanti negli Stati Uniti.
- SWIFT gestisce una rete di messaggistica globale, collegando oltre 11,000 istituti finanziari in tutto il mondo attraverso un'infrastruttura sicura e standardizzata.
- Formato del messaggio:
- I messaggi ACH sono conformi ai formati e ai protocolli standardizzati definiti da NACHA per le transazioni nazionali.
- I messaggi SWIFT aderiscono agli standard di messaggistica proprietari sviluppati da SWIFT, garantendo l'interoperabilità e la sicurezza per le transazioni transfrontaliere.
- Casi d'uso:
- ACH è comunemente utilizzato per l'elaborazione delle buste paga, i pagamenti di fatture ricorrenti e i trasferimenti elettronici di fondi negli Stati Uniti.
- SWIFT è utilizzato per il commercio internazionale, le rimesse transfrontaliere, le transazioni in valuta estera e altre attività finanziarie globali che richiedono una comunicazione sicura e affidabile tra istituti finanziari.
Riferimenti
- https://iopscience.iop.org/article/10.1086/500724/meta
- https://www.ncbi.nlm.nih.gov/pmc/articles/PMC223059/
- https://www.jstor.org/stable/513361
Ultimo aggiornamento: 07 marzo 2024
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Chara Yadav ha conseguito un MBA in Finanza. Il suo obiettivo è semplificare gli argomenti relativi alla finanza. Ha lavorato nella finanza per circa 25 anni. Ha tenuto numerosi corsi di finanza e banche per business school e comunità. Leggi di più su di lei pagina bio.
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