Guarda-chuva vs Excesso de Responsabilidade: Diferença e Comparação

As apólices de seguro de responsabilidade abrangente e de excesso oferecem mais do que as apólices existentes. Ao mesmo tempo, eles também são diferentes por vários motivos.

Portanto, antes de optar por um guarda-chuva ou seguro de responsabilidade em excesso, esteja ciente de todas as reivindicações, limites e coberturas. Embora ambas as apólices aumentem os limites e os compartilhamentos, elas não cobrem sinistros específicos. 

Principais lições

1. O seguro de responsabilidade civil estende a cobertura além dos limites das apólices subjacentes, enquanto o excesso de responsabilidade apenas aumenta os limites de uma apólice específica.
2. As apólices guarda-chuva podem cobrir riscos adicionais não incluídos nas apólices subjacentes, enquanto o excesso de responsabilidade não fornece tipos de cobertura adicionais.
3. O seguro guarda-chuva é mais flexível e abrangente, enquanto o excesso de responsabilidade é focado em complementar uma única apólice.

Guarda-chuva vs excesso de responsabilidade

O seguro guarda-chuva oferece proteção adicional responsabilidade cobertura acima e além dos limites das apólices de seguro primárias de um indivíduo ou empresa. O seguro de responsabilidade em excesso fornece cobertura de responsabilidade adicional, o mesmo que o Umbrella, mas não cobre uma gama tão ampla de riscos quanto o seguro guarda-chuva.

A responsabilidade civil, em palavras simples, fornece cobertura adicional que vai além do seguro automóvel, residencial ou outro seguro existente.

A responsabilidade por guarda-chuva é uma opção segura para pessoas ricas, especialmente aquelas que possuem animais de grande porte (como um cavalo), possuem piscina, empregam empregados domésticos, etc. 

O excesso de responsabilidade ajuda uma pessoa/família a exceder os limites de qualquer apólice existente. Assim, atua mais como uma cobertura adicional para quaisquer cenários imprevistos ou catastróficos.

O seguro de responsabilidade civil em excesso é altamente recomendado para proprietários de empresas porque cobre o seguro de responsabilidade civil do empregador. 

Tabela de comparação

Parâmetros de comparação	Responsabilidade Civil	Excesso de responsabilidade
Definição	O seguro de responsabilidade civil guarda-chuva é um tipo de seguro que cobre sinistros além dos limites que não são cobertos por outras apólices.	A responsabilidade guarda-chuva pode ajudar a cobrir diferentes reivindicações não incluídas nas apólices existentes.
Cobertura	Ele aumenta a cobertura para despesas legais, apólices de seguro comercial de automóveis, seguro de responsabilidade civil dos empregadores e excesso de responsabilidades além do seguro principal.	Uma família rica precisa principalmente de um passivo guarda-chuva porque é mais propensa a alvos de ações judiciais.
Reivindicações extras	Não cobre quaisquer ferimentos ou danos no caso de propriedade pessoal ou quando estiver envolvida atividade criminosa.	O seguro de responsabilidade em excesso não pode fornecer reivindicações extras.
Deficiência	O seguro de responsabilidade em excesso não se aplica a apólices múltiplas, coberturas adicionais e primeira linha de defesa.	É útil quando alguém deseja exceder o limite, mas não adicionar cobertura extra.
Clientes	Ele fornece cobertura não coberta pela apólice básica de automóveis ou residências.	É obrigatório para todos os empresários como meio de proteção.
Importância	As famílias ricas precisam principalmente de um passivo de guarda-chuva porque são mais propensas a serem alvos de ações judiciais.	É útil quando alguém deseja exceder o limite, mas não adiciona nenhuma cobertura extra.

O que é Responsabilidade Guarda-chuva?

 Dar um exemplo do que a responsabilidade abrangente pode fazer ajudará a entender melhor o seguro. Imagine se você ou seus familiares acidentalmente batessem em alguém e causassem ferimentos.

A princípio, o seguro de sua casa ou automóvel cobrirá os encargos e contas; quando esgotado, o passivo guarda-chuva paga o resto. 

Algumas outras situações semelhantes são se sua aposta acidentalmente ferir ou morder alguém, estar em um carro grave acidente, etc.

Portanto, se o total das contas for de US $ 40,000 e sua apólice de seguro básica cobrir apenas US $ 30,000, o restante de US $ 10,000 será pago pelo seguro de responsabilidade civil. 

Como mencionado anteriormente, o seguro guarda-chuva também pode fornecer cobertura adicional além do limite excedido que as apólices básicas não podem cobrir.

Alguns deles incluem falsa prisão ou detenção, difamação, invasão de privacidade e processo malicioso são alguns deles. Há também muitas situações em que a responsabilidade guarda-chuva não será usada.

Tais cenários são danos a pertences pessoais, ações criminosas intencionais ou perdas comerciais. 

O seguro guarda-chuva está prontamente disponível nas seguradoras que vendem seguros de automóveis e residências. É melhor obter um seguro de responsabilidade geral, pois pode cobrir muitas reivindicações adicionais não fornecidas pelas apólices de seguro básicas. 

O que é excesso de responsabilidade?

O seguro de responsabilidade em excesso expande o limite de suas apólices subjacentes, mas não oferece cobertura adicional. Portanto, ele simplesmente estende o limite superior para as notas de dólar, em vez de fornecer reivindicações adicionais, como responsabilidade de guarda-chuva.

O seguro de responsabilidade em excesso atua como uma camada adicional de proteção para todos os negócios, pois se torna muito vantajoso em cenários imprevistos. 

Por exemplo, se uma família processa sua empresa por qualquer acidente ou dano à propriedade, a taxa total de liquidação é de até US$ 3 milhões.

Nesse caso, se sua apólice básica original tiver um limite de US$ 2 milhões, o excesso de responsabilidade poderá exceder o limite real da apólice em outros US$ 2 milhões e, assim, pagar o restante de US$ 1 milhão.

O excesso de seguro de responsabilidade civil aumenta o limite monetário das apólices básicas de seguro. E essas apólices de seguro são seguro de responsabilidade civil geral, seguro de automóvel comercial e seguro de responsabilidade do empregador. 

Ao contrário da responsabilidade geral, a responsabilidade em excesso não cobrirá nenhuma reivindicação adicional que ainda não esteja coberta pelas apólices básicas existentes. Também não pode ser aplicado a várias apólices de responsabilidade atual.

O custo do seguro de responsabilidade civil em excesso depende de muitos fatores. Alguns deles são o limite da apólice, o valor que a apólice subjacente pode cobrir, o tipo de setor em que sua empresa está envolvida, a localização etc. 

Principais diferenças entre guarda-chuva e excesso de responsabilidade

1. O seguro de responsabilidade civil guarda-chuva é um tipo de seguro que cobre sinistros além dos limites que não são cobertos por outras apólices. Por outro lado, o seguro de responsabilidade civil excedente excede o limite, mas não fornece reivindicações extras. 
2. A responsabilidade guarda-chuva é um tipo de seguro de responsabilidade em excesso, mas não vice-versa.
3. A responsabilidade do guarda-chuva cobre lesões, danos à propriedade, ações judiciais (selecionadas) e situações de responsabilidade pessoal. Por outro lado, o excesso de responsabilidade cobre despesas legais, apólices de seguro comercial de automóveis, seguro de responsabilidade civil do empregador e excesso de responsabilidades além do seguro primário. 
4. A responsabilidade da Umbrella não cobre quaisquer ferimentos ou danos no caso de propriedade pessoal ou quando estiver envolvida atividade criminosa. Por outro lado, o seguro de responsabilidade em excesso não se aplica a apólices múltiplas, coberturas adicionais e primeira linha de defesa.
5. Famílias ricas que são mais propensas a processos judiciais devem obter um seguro de responsabilidade civil, enquanto, para fins de proteção, as empresas devem obter um seguro de responsabilidade civil excedente. 
6. A responsabilidade guarda-chuva oferece cobertura que não é coberta pela apólice básica de automóveis ou residências, enquanto a responsabilidade excedente é útil quando alguém deseja exceder o limite, mas não adicionar nenhuma cobertura extra.

Referências

1. https://heinonline.org/hol-cgi-bin/get_pdf.cgi?handle=hein.journals/ttip32&section=42
2. https://elibrary.ru/item.asp?id=6101626

Última atualização: 13 de julho de 2023