สินเชื่อกับเงินทดรอง: ความแตกต่างและการเปรียบเทียบ

เงินกู้คือจำนวนเงินที่ยืมมาจากผู้ให้กู้ โดยมีเงื่อนไขการชำระคืนที่แน่นอน รวมถึงดอกเบี้ยด้วย ใช้เพื่อวัตถุประสงค์เฉพาะเช่นการซื้อบ้านหรือรถยนต์ ในทางกลับกัน เงินทดรองคือจำนวนเงินที่ได้รับอนุมัติล่วงหน้าจากนายจ้างให้กับลูกจ้างก่อนที่จะได้รับ ซึ่งจะถูกหักออกจากเช็คเงินเดือนในอนาคต เงินทดรองเป็นระยะสั้นและไม่เกี่ยวข้องกับดอกเบี้ย

ประเด็นที่สำคัญ

1. เงินกู้ยืมเป็นข้อตกลงทางการเงินอย่างเป็นทางการที่เกี่ยวข้องกับกองทุนที่ยืมมาโดยมีกำหนดการชำระคืนและอัตราดอกเบี้ยที่กำหนดไว้ ในขณะเดียวกัน เงินทดรองคือการขยายเวลาสินเชื่อระยะสั้นโดยธนาคาร โดยมีโครงสร้างการชำระคืนที่ยืดหยุ่นมากขึ้น
2. เงินกู้ยืมจะใช้สำหรับค่าใช้จ่ายที่มากขึ้น เช่น การซื้อบ้านหรือรถยนต์ ในขณะที่เงินทดรองถูกใช้เพื่อตอบสนองความต้องการกระแสเงินสดในระยะสั้น เช่น ธุรกิจที่ต้องรับมือกับปัญหาเงินสดชั่วคราว
3. อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ยืมต่ำกว่าเงินทดรองเนื่องจากมีระยะเวลาชำระคืนนานขึ้นและความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับผู้ให้กู้ลดลง

สินเชื่อเทียบกับล่วงหน้า

เงินกู้คือจำนวนเงินที่ยืมมาซึ่งคาดว่าจะจ่ายคืนพร้อมดอกเบี้ยภายในระยะเวลาที่กำหนด ซึ่งเกี่ยวข้องกับการชำระคืนตามปกติ เงินทดรองคือการชำระเงินที่ได้รับหรือจ่ายก่อนเวลาที่ตกลงกัน เช่น การเบิกเงินเดือนล่วงหน้าหรือการเบิกเงินสดล่วงหน้าด้วยบัตรเครดิต

เงินกู้คือจำนวนเงินที่ยืมมาเพื่อความต้องการทางการเงินเฉพาะ เช่น การลงทุนในสินทรัพย์ การซื้อคงทนของผู้บริโภค การก่อสร้างอาคาร การชำระเงิน หรือการปฏิบัติตามภาระผูกพันทางการเงิน เพื่อให้กระบวนการทางธุรกิจสามารถดำเนินไปได้อย่างราบรื่น

นายจ้างให้เงินทดรองจ่ายแก่ลูกจ้างเพื่อสนองความต้องการทางการเงินระยะสั้น เงินทดรองจะถูกหักออกจากเงินเดือนของพนักงาน

ธนาคารยังพัฒนาองค์กรหรือเจ้าของธุรกิจให้สามารถตอบสนองความต้องการด้านเงินทุนของตนได้

---

 

ตารางเปรียบเทียบ

ลักษณะ	เงินกู้	ขั้นสูง
จุดมุ่งหมาย	โดยทั่วไปจะใช้สำหรับความต้องการทางการเงินระยะยาว เช่น การซื้อบ้าน รถยนต์ หรือการเริ่มต้นธุรกิจ	ใช้สำหรับความต้องการทางการเงินระยะสั้น เช่น ค่าใช้จ่ายเร่งด่วน เงินทุนหมุนเวียน หรือการซื้อสินค้าคงคลัง
เทอม	กำหนดการชำระคืนคงที่ตั้งแต่ไม่กี่ปีจนถึงหลายทศวรรษ	ระยะสั้นชำระคืนภายในไม่กี่เดือนถึงหนึ่งปี
ราคา	โดยทั่วไปแล้วจำนวนเงินที่มากขึ้น	จำนวนเงินน้อยกว่าเมื่อเทียบกับสินเชื่อ
อัตราดอกเบี้ย	โดยทั่วไปอัตราดอกเบี้ยจะต่ำลงเนื่องจากเงื่อนไขที่ยาวขึ้นและการตรวจสอบเครดิตที่เข้มงวดยิ่งขึ้น	อาจมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเนื่องจากระยะเวลาที่สั้นกว่าและอาจมีความเสี่ยงสูงสำหรับผู้ให้กู้
ประกอบ	อาจต้องมีหลักประกัน เช่น ทรัพย์สิน หรือยานพาหนะ ขึ้นอยู่กับประเภทสินเชื่อ	อาจหรือไม่ต้องการหลักประกัน ขึ้นอยู่กับประเภทเงินทดรองและความน่าเชื่อถือทางเครดิตของผู้กู้
ขั้นตอนการสมัคร	ขั้นตอนการสมัครที่เข้มงวดยิ่งขึ้นซึ่งเกี่ยวข้องกับการตรวจสอบเครดิต งบการเงิน และการประเมินศักยภาพหลักประกัน	ขั้นตอนการสมัครที่ง่ายขึ้นโดยต้องใช้เอกสารน้อยกว่า
ความยืดหยุ่น	กำหนดการชำระหนี้คงที่และมีความยืดหยุ่นจำกัด	อาจมีตัวเลือกการชำระคืนที่ยืดหยุ่นมากขึ้น ขึ้นอยู่กับประเภทการชำระล่วงหน้า
ตัวอย่าง	จำนอง, สินเชื่อรถยนต์, สินเชื่อนักเรียน, สินเชื่อธุรกิจ	การเบิกเงินสดล่วงหน้า, เงินเบิกเกินบัญชีบัตรเครดิต, การเบิกเงินเดือนล่วงหน้า

---

 

เงินกู้คืออะไร?

เงินกู้คือการจัดการทางการเงินระหว่างผู้ยืมและผู้ให้ยืม โดยที่ผู้ให้กู้จะจ่ายเงินจำนวนหนึ่งให้กับผู้ยืมโดยคาดว่าจะชำระคืนภายในระยะเวลาที่กำหนด เงินกู้ยืมเป็นรูปแบบหนึ่งของหนี้ทั่วไปและใช้เพื่อวัตถุประสงค์ต่างๆ เช่น การซื้อบ้าน การจัดหาเงินทุนเพื่อการศึกษา หรือการจัดหาเงินทุนสำหรับธุรกิจ

คุณสมบัติที่สำคัญของสินเชื่อ

1. จำนวนเงินต้น:
   • จำนวนเงินต้นหมายถึงจำนวนเงินเริ่มต้นที่ผู้ยืมยืม นี่คือจำนวนเงินที่ต้องชำระคืนให้กับผู้ให้กู้
2. อัตราดอกเบี้ย:
   • เงินกู้ยืมเกี่ยวข้องกับอัตราดอกเบี้ยซึ่งเป็นต้นทุนการกู้ยืม เป็นเปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินต้นและกำหนดจำนวนเงินเพิ่มเติมที่ผู้ยืมต้องชำระคืน
3. ระยะเวลาชำระคืน:
   • เงินกู้ยืมมีระยะเวลาการชำระคืนที่กำหนดในระหว่างที่ผู้ยืมจะต้องชำระคืนจำนวนเงินที่ยืมและดอกเบี้ยค้างรับ กำหนดการชำระคืนอาจแตกต่างกันไป รวมถึงการผ่อนชำระรายเดือน รายไตรมาส หรือรายปี
4. ปลอดภัยกับไม่ปลอดภัย:
   • เงินกู้อาจมีหลักประกันหรือไม่ปลอดภัยก็ได้ สินเชื่อที่มีหลักประกันจำเป็นต้องมีหลักประกัน (เช่น บ้านหรือรถยนต์) เพื่อให้ผู้ให้กู้มีหลักประกันในกรณีที่ผิดนัดชำระ ในทางกลับกันสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันไม่ต้องการหลักประกัน แต่มีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่า
5. วัตถุประสงค์เฉพาะ:
   • เงินกู้ยืมได้รับการกำหนดเพื่อวัตถุประสงค์เฉพาะ เช่น สินเชื่อจำนองเพื่อซื้อบ้าน สินเชื่อรถยนต์เพื่อซื้อยานพาหนะ หรือสินเชื่อเพื่อการศึกษาสำหรับค่าใช้จ่ายด้านการศึกษา
6. การประเมินเครดิต:
   • ผู้ให้กู้จะประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิตของผู้กู้ก่อนที่จะอนุมัติเงินกู้ ปัจจัยต่างๆ เช่น ประวัติเครดิต รายได้ และอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้มีอิทธิพลต่อกระบวนการอนุมัติสินเชื่อ
7. ค่าตัดจำหน่าย:
   • การตัดจำหน่ายเป็นกระบวนการของการค่อยๆ ชำระคืนเงินกู้ผ่านการผ่อนชำระตามปกติ การชำระแต่ละครั้งครอบคลุมทั้งเงินต้นและดอกเบี้ย โดยสัดส่วนการชำระแต่ละครั้งจะเปลี่ยนแปลงไปตามกาลเวลา
8. ชำระคืนก่อนกำหนด:
   • ผู้กู้อาจมีทางเลือกในการชำระคืนเงินกู้ก่อนที่ระยะเวลาที่กำหนดจะสิ้นสุดลง เงินกู้บางประเภทมีบทลงโทษในการชำระล่วงหน้า ในขณะที่บางสินเชื่ออนุญาตให้ชำระคืนก่อนกำหนดโดยไม่มีค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม

 

แอดวานซ์คืออะไร?

เงินทดรองจ่ายหมายถึงการจัดการทางการเงินที่บุคคลได้รับส่วนหนึ่งของรายได้หรือเงินทุนที่คาดหวังก่อนที่จะได้รับหรือรับรายได้จริง โดยทั่วไปนายจ้างจะจ่ายเงินทดรองให้กับลูกจ้างหรือสถาบันการเงินโดยขึ้นอยู่กับรายได้ที่คาดว่าจะได้รับในอนาคต

คุณสมบัติที่สำคัญของแอดวานซ์

1. ลักษณะธุรกรรม:
   • เงินล่วงหน้าเกี่ยวข้องกับการจัดหาเงินทุนก่อนที่จะครบกำหนดอย่างเป็นทางการ ไม่ใช่ของขวัญแต่เป็นการกู้ยืมชั่วคราวซึ่งหักจากรายได้ในอนาคต
2. เงินทดรองนายจ้าง:
   • ในบริบทของการจ้างงาน นายจ้างอาจเสนอการเบิกเงินเดือนล่วงหน้าให้กับลูกจ้างที่ต้องการเงินทุนทันที สิ่งนี้สามารถช่วยให้พนักงานครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดก่อนวันจ่ายเงินเดือนปกติได้
3. เงินทดรองสถาบันการเงิน:
   • สถาบันการเงินอาจเสนอเงินทดรองจ่ายตามรายได้ที่คาดหวัง เช่น การขอคืนภาษีหรือการชำระหนี้ที่รอดำเนินการ เงินทดรองเหล่านี้เป็นระยะสั้นและอาจเกี่ยวข้องกับค่าธรรมเนียมหรือดอกเบี้ย
4. ไม่หรือดอกเบี้ยต่ำ:
   • ซึ่งแตกต่างจากเงินกู้แบบดั้งเดิม เงินทดรองอาจมีดอกเบี้ยเพียงเล็กน้อยหรือไม่มีเลย ในหลายกรณี เงินทดรองนายจ้างไม่มีดอกเบี้ย ในขณะที่เงินทดรองจากสถาบันการเงินอาจมีค่าธรรมเนียมเล็กน้อย
5. วัตถุประสงค์และการใช้งาน:
   • เงินทดรองมักใช้เพื่อตอบสนองความต้องการทางการเงินเร่งด่วน เช่น ค่าใช้จ่ายฉุกเฉินหรือใบเรียกเก็บเงินเร่งด่วน พวกเขาไม่ได้มีวัตถุประสงค์เพื่อวัตถุประสงค์ทางการเงินระยะยาว
6. กลไกการชำระคืน:
   • การชำระคืนเงินทดรองจะได้รับการอำนวยความสะดวกผ่านการหักเงินอัตโนมัติจากเช็คเงินเดือนหรือรายได้ในอนาคต นายจ้างหักเงินล่วงหน้าจากเงินเดือนของลูกจ้างเพื่อให้มั่นใจว่าจะได้ชำระคืนทันเวลา
7. ลักษณะระยะสั้น:
   • ความก้าวหน้าได้รับการออกแบบให้เป็นการแก้ปัญหาระยะสั้น พวกเขาไม่ได้มีวัตถุประสงค์เพื่อทดแทนเงินกู้แบบดั้งเดิมสำหรับความต้องการทางการเงินขนาดใหญ่ แต่เพื่อให้สามารถเข้าถึงเงินทุนได้อย่างรวดเร็วในสถานการณ์เร่งด่วน
8. ความเสี่ยงของการพึ่งพามากเกินไป:
   • แม้ว่าความก้าวหน้าจะมีประโยชน์ในกรณีฉุกเฉิน แต่ก็มีความเสี่ยงที่จะมีการพึ่งพามากเกินไป ขึ้นอยู่กับความก้าวหน้าอย่างสม่ำเสมออาจบ่งบอกถึงความท้าทายทางการเงินที่ซ่อนอยู่ซึ่งจำเป็นต้องได้รับการแก้ไขเพื่อความมั่นคงในระยะยาว

---

ความแตกต่างหลักระหว่างสินเชื่อและเงินทดรอง

• ลักษณะธุรกรรม:
  • เงินกู้: เกี่ยวข้องกับการยืมเงินจำนวนหนึ่งจากผู้ให้กู้โดยมีเงื่อนไขที่ตกลงร่วมกันในการชำระคืนพร้อมดอกเบี้ย
  • ล่วงหน้า ให้ส่วนหนึ่งของรายได้หรือเงินทุนที่คาดหวังก่อนรายได้จริง โดยหักออกจากรายได้ในอนาคต
• ผู้ให้บริการ:
  • เงินกู้: โดยทั่วไปแล้วให้บริการโดยสถาบันการเงิน ธนาคาร หรือองค์กรให้กู้ยืม
  • ล่วงหน้า สามารถเสนอโดยนายจ้างให้กับลูกจ้างหรือโดยสถาบันการเงินโดยขึ้นอยู่กับรายได้ที่คาดการณ์ไว้ในอนาคต
• น่าสนใจ:
  • เงินกู้: เกี่ยวข้องกับดอกเบี้ยซึ่งแสดงถึงต้นทุนการกู้ยืม
  • ล่วงหน้า อาจมีดอกเบี้ยเพียงเล็กน้อยหรือไม่มีเลย โดยเฉพาะในกรณีนายจ้างทดรองจ่าย
• วัตถุประสงค์:
  • เงินกู้: มักใช้เพื่อวัตถุประสงค์เฉพาะ เช่น ซื้อบ้าน รถยนต์ หรือทุนการศึกษา
  • ล่วงหน้า ใช้สำหรับความต้องการทางการเงินเร่งด่วนเป็นหลัก เช่น ค่าใช้จ่ายฉุกเฉินหรือใบเรียกเก็บเงิน
• กลไกการชำระคืน:
  • เงินกู้: กำหนดชำระคืนตามระยะเวลาที่กำหนดโดยมีการผ่อนชำระรายเดือนคงที่
  • ล่วงหน้า โดยทั่วไปจะชำระคืนโดยการหักเงินอัตโนมัติจากเช็คเงินเดือนหรือรายได้ในอนาคต
• ระยะเวลา:
  • เงินกู้: เกี่ยวข้องกับข้อผูกพันระยะยาว โดยมีการชำระคืนเป็นระยะเวลาหลายปี
  • ล่วงหน้า ออกแบบมาเพื่อการใช้งานระยะสั้น ตอบสนองความต้องการทางการเงินในทันที
• การรักษาความปลอดภัย:
  • เงินกู้: สามารถมีหลักประกันหรือไม่ปลอดภัยก็ได้ โดยมีสินเชื่อที่มีหลักประกันซึ่งต้องใช้หลักประกัน
  • ล่วงหน้า โดยทั่วไปไม่มีหลักประกัน โดยเฉพาะในกรณีนายจ้างทดรองจ่าย
• การประเมินเครดิต:
  • เงินกู้: ผู้ให้กู้จะประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิตของผู้กู้ก่อนที่จะอนุมัติ
  • ล่วงหน้า เงินทดรองนายจ้างมีให้โดยไม่ต้องตรวจสอบเครดิตอย่างละเอียด
• รูปแบบการใช้งาน:
  • เงินกู้: ใช้สำหรับเป้าหมายทางการเงินและการลงทุนที่ใหญ่ขึ้น
  • ล่วงหน้า ใช้เพื่อการเข้าถึงเงินทุนอย่างรวดเร็วในกรณีฉุกเฉินหรือสถานการณ์เร่งด่วน
• ความเสี่ยง:
  • เงินกู้: มีความเสี่ยงต่อการสะสมดอกเบี้ยและความเครียดทางการเงินที่อาจเกิดขึ้นหากไม่ได้รับการจัดการอย่างเหมาะสม
  • ล่วงหน้า แม้ว่าจะไม่มีดอกเบี้ย แต่ก็มีความเสี่ยงที่จะเชื่อถือมากเกินไปหากใช้บ่อยๆ

อ้างอิง

1. https://link.springer.com/chapter/10.1007/978-981-13-1498-8_53
2. https://pdfs.semanticscholar.org/0e99/6238a801436a2d72882ddd0c0317a1ef5ab4.pdf
3. https://www.nber.org/papers/w5660.pdf

อัพเดตล่าสุด : 26 กุมภาพันธ์ 2024