ACH เทียบกับการชำระเงินผ่านธนาคาร: ความแตกต่างและการเปรียบเทียบ

การชำระเงิน ACH (สำนักหักบัญชีอัตโนมัติ) เป็นการโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ระหว่างธนาคารภายในประเทศเดียวกัน โดยทั่วไปใช้สำหรับการทำธุรกรรมภายในประเทศ โดยมีค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่าและเวลาดำเนินการที่นานกว่า โดยมักจะใช้เวลา 1-3 วันทำการ ในทางกลับกัน การโอนเงินเป็นธุรกรรมที่เกิดขึ้นทันทีและมีความปลอดภัยสูง ซึ่งมักจะมีค่าธรรมเนียมที่สูงกว่าและต้องใช้ข้อมูลผู้รับโดยละเอียด ซึ่งมักใช้สำหรับการโอนเงินระหว่างประเทศแบบเร่งด่วน

ประเด็นที่สำคัญ

1. ACH (Automated Clearing House) คือระบบการประมวลผลแบบกลุ่มสำหรับธุรกรรมทางการเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ โดยมีธุรกรรมที่จัดกลุ่มและประมวลผลตามช่วงเวลาที่กำหนด การชำระเงินผ่านธนาคารเป็นการโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ที่ส่งผ่านเครือข่ายของธนาคารหรือตัวแทนการโอนเงิน โดยให้การโอนเงินแทบจะทันทีและไม่สามารถเพิกถอนได้
2. ธุรกรรม ACH มีค่าใช้จ่ายต่ำกว่าแต่ใช้เวลาดำเนินการน้อยกว่า ในขณะที่การชำระเงินผ่านธนาคารให้ความเร็วและขั้นสุดท้าย แต่มาพร้อมกับค่าธรรมเนียมที่สูงกว่า
3. การชำระเงินทั้ง ACH และการโอนผ่านธนาคารอำนวยความสะดวกในการโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ อย่างไรก็ตาม ACH เหมาะสำหรับการทำธุรกรรมในชีวิตประจำวันและการชำระเงินที่เกิดขึ้นประจำ ในขณะที่การชำระเงินผ่านธนาคารเหมาะสำหรับการโอนเงินที่มีมูลค่าสูงตามเวลาและต้องมีการชำระบัญชีทันที

ACH เทียบกับการชำระเงินผ่านธนาคาร

ACH ย่อมาจาก Automated Clearing House ซึ่งเป็นระบบการประมวลผลแบบกลุ่มที่ใช้สำหรับการโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ระหว่างธนาคาร ใช้สำหรับธุรกรรมที่มีมูลค่าต่ำ และอาจใช้เวลาถึงสองสามวันทำการจึงจะเสร็จสมบูรณ์ การโอนเงินเป็นการโอนเงินแบบเรียลไทม์ระหว่างธนาคาร

---

 

ตารางเปรียบเทียบ

ลักษณะ	การโอน ACH	การโอนเงิน
เครือข่าย	สำนักหักบัญชีอัตโนมัติ (ACH)	ขึ้นอยู่กับสถาบันการเงินและประเทศ
ความเร็ว	ช้าลง: โดยปกติจะใช้เวลา 1-3 วันทำการในการชำระบัญชี	เร็วขึ้น: อาจเป็นวันเดียวกันหรือวันถัดไป ขึ้นอยู่กับเวลาเริ่มต้นและธนาคารผู้รับ
ราคา	โดยทั่วไปมีราคาถูกกว่า: มักฟรีทั้งผู้ส่งและผู้รับ หรืออาจมีค่าธรรมเนียมต่ำ	แพงมาก: โดยทั่วไปค่าธรรมเนียมจะอยู่ระหว่าง 20 ถึง 35 เหรียญสหรัฐสำหรับการเดินสายภายในประเทศ และสูงกว่าสำหรับการเดินสายระหว่างประเทศ
ขนาดธุรกรรม	ไม่จำกัดขั้นต่ำหรือสูงสุด สำหรับการทำธุรกรรมส่วนใหญ่	อาจจะมี ขีดจำกัดขนาดธุรกรรมขั้นต่ำ ขึ้นอยู่กับสถาบันการศึกษา
เวลา	เหมาะสำหรับ การชำระเงินที่เกิดซ้ำ และโอนครั้งเดียว	ส่วนใหญ่ใช้สำหรับ การทำธุรกรรมเร่งด่วนเพียงครั้งเดียว.
Security	ใช้มาตรการรักษาความปลอดภัยต่างๆ แต่อาจไม่มีการติดตามแบบเรียลไทม์	ใช้โปรโตคอลความปลอดภัยที่แข็งแกร่ง แต่อาจไม่ได้ให้การป้องกันการฉ้อโกงในระดับเดียวกับ ACH เนื่องจากการประมวลผลเร็วขึ้น
การติดตาม	ความสามารถในการติดตามที่จำกัดสำหรับธุรกรรมแต่ละรายการ	อาจเสนอข้อมูลการติดตามที่ครอบคลุมมากขึ้น ขึ้นอยู่กับสถาบัน
ความพร้อมที่จะให้บริการ	สามารถใช้ได้อย่างกว้างขวาง ในสหรัฐอเมริกาและประเทศอื่นๆ ที่มีระบบคล้ายคลึงกัน	แพร่หลายน้อยลง เมื่อเทียบกับ ACH ซึ่งโดยทั่วไปให้บริการโดยธนาคารรายใหญ่และบริการโอนเงิน

---

 

ACH คืออะไร?

กระบวนการ ACH:

1. การเริ่มต้น: ธุรกรรม ACH สามารถเริ่มต้นได้โดยบุคคล ธุรกิจ หรือสถาบันการเงิน โดยทั่วไปกระบวนการจะเริ่มต้นด้วยการที่ผู้สร้าง (ผู้ส่ง) ส่งคำแนะนำในการชำระเงินไปยังธนาคารของตน
2. การกำหนดเส้นทาง: ธนาคารของผู้สร้างจะส่งคำสั่งเหล่านี้ไปยังเครือข่าย ACH ซึ่งประมวลผลและกำหนดเส้นทางธุรกรรมไปยังธนาคารของผู้รับ
3. การหักบัญชีและการชำระบัญชี: เมื่อได้รับคำแนะนำการชำระเงิน ธนาคารของผู้รับจะโอนเงินเข้าบัญชีของผู้รับ เครือข่าย ACH อำนวยความสะดวกในกระบวนการหักบัญชีและชำระหนี้ ทำให้มั่นใจได้ว่าเงินจะถูกโอนอย่างปลอดภัยและมีประสิทธิภาพ

ประเภท ACH:

• เครดิต ACH: เป็นการชำระเงินที่เริ่มต้นเพื่อฝากเงินเข้าบัญชีของผู้รับ เช่น การฝากเงินโดยตรงสำหรับการชำระเงินเดือนหรือการชำระเงินของผู้ขาย
• เดบิต ACH: เป็นการชำระเงินที่เริ่มต้นเพื่อถอนเงินออกจากบัญชีของผู้ส่ง เช่น การชำระเงินตามบิลหรือการสมัครสมาชิกที่เกิดขึ้นประจำ

ประโยชน์ของ ACH:

• เราสร้างต้นทุนที่มีประสิทธิภาพคุ้มค่า: โดยทั่วไปธุรกรรม ACH จะมีค่าธรรมเนียมการดำเนินการต่ำกว่าเมื่อเทียบกับวิธีการชำระเงินอื่นๆ ทำให้เป็นตัวเลือกที่คุ้มค่าสำหรับธุรกิจและบุคคลทั่วไป
• สะดวกสบาย: การชำระเงิน ACH มอบความสะดวกสบายโดยอนุญาตให้ผู้ใช้ทำธุรกรรมที่เกิดซ้ำโดยอัตโนมัติ เช่น การชำระบิลหรือการสมัครสมาชิก
• ที่มีประสิทธิภาพ: ธุรกรรม ACH ได้รับการประมวลผลทางอิเล็กทรอนิกส์ ช่วยลดความจำเป็นในการตรวจสอบกระดาษและการแทรกแซงด้วยตนเอง ซึ่งสามารถปรับปรุงกระบวนการชำระเงินและลดข้อผิดพลาดได้

 

การชำระเงินผ่านธนาคารคืออะไร?

กระบวนการโอนเงิน:

1. การเริ่มต้น: ขั้นตอนการโอนเงินเริ่มต้นเมื่อผู้ส่งให้คำแนะนำกับธนาคารหรือสถาบันการเงินของตนให้โอนเงินจำนวนหนึ่งไปยังบัญชีของผู้รับ โดยทั่วไปคำแนะนำเหล่านี้ประกอบด้วยชื่อผู้รับ หมายเลขบัญชี ชื่อธนาคาร และหมายเลขเส้นทาง
2. การตรวจสอบและการอนุญาต: ธนาคารของผู้ส่งจะตรวจสอบความถูกต้องของคำขอโอนเงินและรับรองว่าผู้ส่งมีเงินทุนเพียงพอที่จะทำธุรกรรมให้เสร็จสิ้น เมื่อตรวจสอบแล้ว ธนาคารจะอนุมัติการโอนเงินและหักบัญชีของผู้ส่งตามจำนวนเงินที่โอน พร้อมด้วยค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้อง
3. ระบบเกียร์: ธนาคารของผู้ส่งจะส่งคำสั่งการชำระเงินไปยังธนาคารของผู้รับผ่านเครือข่ายที่ปลอดภัย เช่น เครือข่าย Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) สำหรับการโอนเงินระหว่างประเทศ หรือเครือข่ายสายในประเทศสำหรับการโอนเงินภายในประเทศ
4. การหักบัญชีและการชำระบัญชี: เมื่อได้รับคำแนะนำการชำระเงิน ธนาคารของผู้รับจะโอนเงินเข้าบัญชีของผู้รับ โดยทั่วไปเงินทุนจะพร้อมใช้ทันทีหรือภายในไม่กี่ชั่วโมง ขึ้นอยู่กับธนาคารที่เกี่ยวข้องและข้อกำหนดด้านกฎระเบียบ

ประเภทการชำระเงินผ่านธนาคาร:

• การโอนเงินภายในประเทศ: การโอนเงินเหล่านี้เกี่ยวข้องกับการเคลื่อนย้ายเงินทุนระหว่างบัญชีธนาคารภายในประเทศเดียวกัน โดยทั่วไปการโอนเงินภายในประเทศจะดำเนินการอย่างรวดเร็วและอาจมีค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่าเมื่อเทียบกับการโอนเงินระหว่างประเทศ
• การโอนเงินระหว่างประเทศ: การโอนเงินเหล่านี้เกี่ยวข้องกับการเคลื่อนย้ายเงินทุนระหว่างบัญชีธนาคารในประเทศต่างๆ การโอนเงินระหว่างประเทศอาจใช้เวลาดำเนินการนานขึ้นเนื่องจากข้อกำหนดด้านกฎระเบียบเพิ่มเติม และอาจมีค่าธรรมเนียมที่สูงขึ้น รวมถึงค่าธรรมเนียมการแปลงสกุลเงินและค่าธรรมเนียมธนาคารที่เป็นสื่อกลาง

ประโยชน์ของการชำระเงินผ่านธนาคาร:

• ความเร็ว: การโอนเงินช่วยให้สามารถโอนเงินได้ในทันที ทำให้เหมาะสำหรับธุรกรรมเร่งด่วนหรือที่ต้องคำนึงถึงเวลา
• Security: การโอนเงินมีความปลอดภัยสูง เนื่องจากเกี่ยวข้องกับการสื่อสารโดยตรงระหว่างธนาคาร และโดยทั่วไปต้องใช้มาตรการตรวจสอบสิทธิ์เพื่อตรวจสอบตัวตนของผู้ส่งและผู้รับ
• ความเชื่อถือได้: การโอนเงินผ่านธนาคารมีความน่าเชื่อถือ เนื่องจากการโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์และโดยตรงระหว่างธนาคาร ช่วยลดความเสี่ยงในการชำระเงินล่าช้าหรือข้อผิดพลาดเมื่อเปรียบเทียบกับวิธีการชำระเงินอื่นๆ

---

ความแตกต่างหลักระหว่าง ACH และการชำระเงินผ่านธนาคาร

1. ความเร็ว:
   • โดยทั่วไปการชำระเงิน ACH จะใช้เวลาดำเนินการ 1-3 วันทำการ ในขณะที่การชำระเงินผ่านธนาคารมักจะดำเนินการทันทีหรือใช้เวลาเพียงไม่กี่ชั่วโมง
2. ราคา:
   • โดยทั่วไปการชำระเงิน ACH จะคุ้มค่ากว่า โดยมีค่าธรรมเนียมการดำเนินการที่ต่ำกว่า ในขณะที่การชำระเงินผ่านธนาคารมักจะเกี่ยวข้องกับค่าธรรมเนียมที่สูงกว่า ซึ่งรวมถึงค่าธรรมเนียมธนาคารตัวกลางและค่าธรรมเนียมการแปลงสกุลเงินสำหรับการโอนเงินระหว่างประเทศ
3. ใช้กรณี:
   • โดยทั่วไปการชำระเงิน ACH จะใช้สำหรับการทำธุรกรรมตามปกติและไม่เร่งด่วน เช่น เงินเดือน การชำระบิล และการชำระเงินของผู้ขาย ในขณะที่การชำระเงินผ่านธนาคารเป็นที่นิยมสำหรับธุรกรรมเร่งด่วนหรือที่ต้องคำนึงถึงเวลา รวมถึงการโอนเงินระหว่างประเทศที่ต้องมีเงินทุนในทันที
4. Security:
   • ทั้งการชำระเงินผ่าน ACH และโอนเงินผ่านธนาคารมีความปลอดภัย แต่โดยทั่วไปแล้วการโอนเงินจะมีระดับความปลอดภัยที่สูงกว่า เนื่องจากมีมาตรการตรวจสอบความถูกต้องที่เข้มงวดและการสื่อสารโดยตรงระหว่างธนาคาร

อ้างอิง

1. https://www.degruyter.com/view/journals/rne/2/2/article-rne.2003.2.2.1024.xml.xml
2. https://fraser.stlouisfed.org/files/docs/publications/frbclevreview/pages/1995-1999/68731_1995-1999.pdf
3. https://www.ingentaconnect.com/content/hsp/jpss/2016/00000010/00000003/art00003

อัพเดตล่าสุด : 07 มีนาคม 2024