Το πιστωτικό σκορ είναι μια αριθμητική αναπαράσταση της πιστοληπτικής ικανότητας ενός δανειολήπτη με βάση το πιστωτικό ιστορικό του, ενώ το σκορ στεγαστικών δανείων είναι μια εξειδικευμένη έκδοση που έχει προσαρμοστεί ειδικά για την αξιολόγηση των αιτήσεων στεγαστικού δανείου. Οι βαθμολογίες στεγαστικών δανείων μπορεί να σταθμίζουν ορισμένους παράγοντες διαφορετικά, όπως το ιστορικό πληρωμών και τα επίπεδα χρέους, για να προβλέψουν καλύτερα την πιθανότητα αποπληρωμής ενός στεγαστικού δανείου από έναν δανειολήπτη.
Βασικές τακτικές
- Τα πιστωτικά σκορ είναι αριθμητικές αξιολογήσεις της συνολικής πιστοληπτικής ικανότητας ενός ατόμου. Οι βαθμολογίες στεγαστικών δανείων είναι προσαρμοσμένες για να προβλέψουν τον κίνδυνο αθέτησης υποθήκης.
- Οι πιστωτικές βαθμολογίες υπολογίζονται χρησιμοποιώντας παράγοντες όπως το ιστορικό πληρωμών, το χρέος και το πιστωτικό μείγμα. Οι βαθμολογίες στεγαστικών δανείων λαμβάνουν υπόψη παρόμοιους παράγοντες, αλλά δίνουν μεγαλύτερη έμφαση στο ιστορικό που σχετίζεται με τα στεγαστικά δάνεια.
- Οι δανειστές χρησιμοποιούν τόσο πιστωτικούς όσο και ενυπόθηκους βαθμούς, αλλά οι βαθμολογίες στεγαστικών δανείων παίζουν πιο σημαντικό ρόλο στις εγκρίσεις στεγαστικών δανείων και στα επιτόκια.
Πιστωτική Βαθμολογία vs Σκορ υποθηκών
Η διαφορά μεταξύ των βαθμολογιών πίστωσης και στεγαστικών δανείων είναι ότι η πρώτη λαμβάνει υπόψη όλους τους οικονομικούς παράγοντες σχετικά με το άτομο που υποβάλλει αίτηση για πολλαπλούς τύπους δανείων. Το τελευταίο μπορεί να χρησιμοποιηθεί μόνο κατά την υποβολή αίτησης για δάνεια ακίνητης περιουσίας (π.χ. κατοικίες).
A πιστωτικό αποτέλεσμα βασίζεται στο πιστωτικό ιστορικό κάποιου και δίνει έναν απολογισμό των διαφόρων δραστηριοτήτων του δανειολήπτη. Προσφέρει επίσης μια αίσθηση εγγύησης στην οντότητα που παρέχει το δάνειο, εάν το άτομο θα αποπληρώσει έγκαιρα το δάνειο.
Η βαθμολογία υποθήκης χρησιμοποιείται για να δώσει στον δανειστή ή την οντότητα μια ματιά στους παράγοντες που βοηθούν να αποφασίσει την καταλληλότητα για μια καλή ή κακή υποθήκη. Θα μπορούσε να χρησιμοποιηθεί όταν κάποιος προσπαθεί να αγοράσει ένα ακίνητο ή ακίνητο.
Συγκριτικός πίνακας
Χαρακτηριστικό | Πιστωτικό αποτέλεσμα | Βαθμολογία στεγαστικού δανείου |
---|---|---|
Σκοπός | Αξιολογήστε τη συνολική πιστοληπτική ικανότητα για διάφορους τύπους πιστώσεων | Αξιολογήστε συγκεκριμένα τον κίνδυνο για στεγαστικά δάνεια |
Μοντέλο βαθμολογίας | Συνήθως FICO ή VantageScore (διάφορες εκδόσεις) | Συχνά FICO (συγκεκριμένα βαθμολογίες FICO σχεδιασμένες για υποθήκες) |
Δεδομένα που χρησιμοποιούνται | Πληροφορίες και από τα τρία πιστωτικά γραφεία (Equifax, Experian, TransUnion) | Μπορεί να λάβει υπόψη δεδομένα μόνο από ένα ή δύο πιστωτικά γραφεία |
Στάθμιση των παραγόντων | * Ιστορικό πληρωμών (35%) * Χρησιμοποίηση πίστωσης (30%) * Διάρκεια πίστωσης (15%) * Πιστωτικό μείγμα (10%) * Νέα αιτήματα πίστωσης (10%) | * Ιστορικό πληρωμών (παρόμοιο βάρος) * Χρησιμοποίηση πίστωσης (μπορεί να σταθμίζεται περισσότερο) * Αναλογία χρέους προς έσοδα (δεν χρησιμοποιείται σε τυπικά πιστωτικά αποτελέσματα) * Δημόσια αρχεία (πτώχευση, κατασχέσεις) |
Τυπικό εύρος | 300-850 | 300-850 |
Αντίκτυπος των Ερευνών | Γενικά έχει μια μικρή αρνητική επίδραση | Μπορεί να έχει ελαφρώς μεγαλύτερο αρνητικό αντίκτυπο |
Ποιος το βλέπει | Εσείς, οι δανειστές για διάφορους τύπους πίστωσης (πιστωτικές κάρτες, δάνεια αυτοκινήτων, κ.λπ.) | Μόνο στεγαστικοί δανειστές |
Διαθεσιμότητα | Μπορείτε εύκολα να ελέγξετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας δωρεάν από διάφορες πηγές | Δεν είναι άμεσα διαθέσιμο στους καταναλωτές. που ελήφθησαν από τους ενυπόθηκους δανειστές κατά τη διαδικασία αίτησης |
Τι είναι το Credit Score;
Παράγοντες που επηρεάζουν τα πιστωτικά αποτελέσματα:
- Ιστορικό πληρωμών: Αυτός είναι ο πιο σημαντικός παράγοντας που επηρεάζει μια πιστωτική βαθμολογία, αντιπροσωπεύοντας περίπου το 35% της συνολικής βαθμολογίας. Αξιολογεί εάν οι πληρωμές σε πιστωτικούς λογαριασμούς όπως δάνεια, πιστωτικές κάρτες και στεγαστικά δάνεια έχουν πραγματοποιηθεί εγκαίρως.
- Πιστωτική Αξιοποίηση: Αυτός ο παράγοντας μετρά την αναλογία της πίστωσης που χρησιμοποιείται προς τη συνολική διαθέσιμη πίστωση. Η υψηλή πιστωτική χρησιμοποίηση, δηλαδή η χρήση μεγάλου μέρους της διαθέσιμης πίστωσης, μπορεί να επηρεάσει αρνητικά το πιστωτικό αποτέλεσμα καθώς υποδηλώνει υψηλότερο κίνδυνο αθέτησης υποχρεώσεων.
- Διάρκεια Πιστωτικής Ιστορίας: Το χρονικό διάστημα που ένα άτομο χρησιμοποιεί πίστωση παίζει ρόλο στον καθορισμό της πιστωτικής του βαθμολογίας. Ένα μεγαλύτερο πιστωτικό ιστορικό παρέχει περισσότερα δεδομένα στους δανειστές για την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη.
- Πιστωτικό μείγμα: Οι δανειστές προτιμούν να βλέπουν έναν διαφορετικό συνδυασμό τύπων πίστωσης, όπως πιστωτικές κάρτες, δάνεια με δόσεις και στεγαστικά δάνεια. Η ύπαρξη ποικιλίας πιστωτικών λογαριασμών αποδεικνύει την ικανότητα υπεύθυνης διαχείρισης διαφορετικών τύπων πίστωσης.
- Νέα Πιστωτικά Ερωτήματα: Κάθε φορά που ένας δανειστής ζητά ένα αντίγραφο της πιστωτικής αναφοράς ενός ατόμου, καταλήγει σε μια σκληρή έρευνα, η οποία μπορεί να μειώσει προσωρινά το πιστωτικό σκορ. Πολλαπλές έρευνες σε σύντομο χρονικό διάστημα μπορεί να υποδεικνύουν οικονομική δυσπραγία ή υπερέκταση, επηρεάζοντας αρνητικά τη βαθμολογία.
Σημασία των πιστωτικών αποτελεσμάτων:
- Πρόσβαση στην πίστωση: Ένα καλό πιστωτικό σκορ ανοίγει πόρτες σε διάφορες οικονομικές ευκαιρίες, συμπεριλαμβανομένων πιστωτικών καρτών, δανείων και στεγαστικών δανείων, με ευνοϊκούς όρους και χαμηλότερα επιτόκια.
- Επιτόκια: Οι δανειστές χρησιμοποιούν πιστωτικά σκορ για να καθορίσουν τα επιτόκια που προσφέρονται στους δανειολήπτες. Τα υψηλότερα πιστωτικά σκορ συνήθως πληρούν τις προϋποθέσεις για χαμηλότερα επιτόκια, με αποτέλεσμα χαμηλότερο κόστος δανεισμού με την πάροδο του χρόνου.
- Απασχόληση και Στέγαση: Ορισμένοι εργοδότες και ιδιοκτήτες μπορεί επίσης να λαμβάνουν υπόψη τα πιστωτικά αποτελέσματα όταν λαμβάνουν αποφάσεις πρόσληψης ή ενοικίασης, θεωρώντας τα ως δείκτη οικονομικής ευθύνης και σταθερότητας.
Τι είναι η βαθμολογία υποθήκης;
Ανάπτυξη βαθμολογιών στεγαστικών δανείων:
- Προσαρμοσμένος αλγόριθμος: Οι βαθμολογίες στεγαστικών δανείων αναπτύσσονται χρησιμοποιώντας αλγόριθμους που δίνουν προτεραιότητα σε παράγοντες που θεωρούνται πιο προγνωστικοί για την ικανότητα του δανειολήπτη να αποπληρώσει ένα στεγαστικό δάνειο. Αυτοί οι αλγόριθμοι μπορεί να είναι αποκλειστικοί σε συγκεκριμένες εταιρείες πιστοληπτικής αξιολόγησης ή να έχουν αναπτυχθεί σε συνεργασία με ενυπόθηκους δανειστές.
- Ανάλυση Δεδομένων Ειδικής Βιομηχανίας: Οι βαθμολογίες στεγαστικών δανείων δημιουργούνται χρησιμοποιώντας ανάλυση δεδομένων για τον κλάδο, εστιάζοντας σε παράγοντες όπως το ιστορικό προηγούμενων πληρωμών στεγαστικών δανείων, το χρέος που σχετίζεται με ακίνητα και η ικανότητα του δανειολήπτη να χειρίζεται μακροπρόθεσμες υποχρεώσεις στεγαστικών δανείων.
- Εκτίμηση Κινδύνων για Στεγαστικούς Δανειστές: Ο πρωταρχικός στόχος των βαθμολογιών στεγαστικών δανείων είναι να παρέχουν στους ενυπόθηκους δανειστές μια πιο ακριβή εκτίμηση του κινδύνου που σχετίζεται με την επέκταση ενός στεγαστικού δανείου σε έναν συγκεκριμένο δανειολήπτη. Ενσωματώνοντας παράγοντες που αφορούν συγκεκριμένα στεγαστικά δάνεια, οι δανειστές μπορούν να αξιολογήσουν καλύτερα την πιθανότητα έγκαιρων πληρωμών των στεγαστικών δανείων και τη συνολική απόδοση του δανείου.
Παράγοντες που λαμβάνονται υπόψη στις βαθμολογίες στεγαστικών δανείων:
- Ιστορικό πληρωμών: Παρόμοια με τα γενικά πιστωτικά σκορ, το ιστορικό πληρωμών παραμένει ένας κρίσιμος παράγοντας στις βαθμολογίες στεγαστικών δανείων. Ωστόσο, οι βαθμολογίες στεγαστικών δανείων ενδέχεται να δίνουν μεγαλύτερη έμφαση στη συμπεριφορά πληρωμών στεγαστικών δανείων στο παρελθόν, συμπεριλαμβανομένου οποιουδήποτε ιστορικού καθυστερημένων πληρωμών ή αθετήσεων σε στεγαστικά δάνεια.
- Αναλογία χρέους προς εισόδημα (DTI): Οι βαθμολογίες στεγαστικών δανείων συνήθως λαμβάνουν υπόψη την αναλογία χρέους προς εισόδημα του δανειολήπτη, η οποία συγκρίνει τις συνολικές μηνιαίες πληρωμές χρέους του δανειολήπτη με το ακαθάριστο μηνιαίο εισόδημά του. Ένας χαμηλότερος δείκτης DTI υποδηλώνει χαμηλότερο επίπεδο οικονομικού κινδύνου για τον δανειστή.
- Αναλογία δανείου προς αξία (LTV): Η αναλογία δανείου προς αξία, η οποία συγκρίνει το ποσό του στεγαστικού δανείου με την εκτιμώμενη αξία του ακινήτου, είναι ένας άλλος σημαντικός παράγοντας στη βαθμολόγηση των στεγαστικών δανείων. Ένας χαμηλότερος δείκτης LTV σημαίνει μικρότερο κίνδυνο για τον δανειστή, καθώς ο δανειολήπτης έχει περισσότερα ίδια κεφάλαια στο ακίνητο.
- Τύπος ακινήτου και Τοποθεσία: Οι βαθμολογίες υποθηκών μπορεί επίσης να λαμβάνουν υπόψη τον τύπο και την τοποθεσία του ακινήτου που χρηματοδοτείται. Παράγοντες όπως οι τάσεις της αξίας του ακινήτου, τα χαρακτηριστικά της γειτονιάς και ο τύπος ιδιοκτησίας (π.χ. μονοκατοικία, συγκυριαρχία) μπορούν να επηρεάσουν την εκτίμηση κινδύνου του δανειστή.
Σημασία των Βαθμολογιών Υποθηκών:
- Μετριασμός κινδύνου για δανειστές: Οι βαθμολογίες στεγαστικών δανείων επιτρέπουν στους δανειστές να λαμβάνουν πιο ενημερωμένες αποφάσεις σχετικά με τις εγκρίσεις και την τιμολόγηση στεγαστικών δανείων, μειώνοντας τελικά τον κίνδυνο αθέτησης υποχρεώσεων και αποκλεισμού.
- Προσαρμοσμένη αξιολόγηση: Εστιάζοντας σε συγκεκριμένους παράγοντες για τα στεγαστικά δάνεια, οι βαθμολογίες των στεγαστικών δανείων παρέχουν μια πιο προσαρμοσμένη αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας ενός δανειολήπτη στο πλαίσιο του στεγαστικού δανείου.
- Πρόσβαση στη χρηματοδότηση στεγαστικών δανείων: Μια ευνοϊκή βαθμολογία στεγαστικού δανείου αυξάνει την πιθανότητα να πληροίτε τις προϋποθέσεις για ένα στεγαστικό δάνειο και μπορεί να οδηγήσει σε ευνοϊκότερους όρους δανείου, όπως χαμηλότερα επιτόκια και απαιτήσεις προκαταβολής.
Κύριες διαφορές μεταξύ των πιστωτικών αποτελεσμάτων και Βαθμολογίες Υποθηκών
- Σκοπός:
- Οι πιστωτικές βαθμολογίες έχουν σχεδιαστεί για να αξιολογούν τη συνολική πιστοληπτική ικανότητα ενός ατόμου για διάφορους τύπους πίστωσης, συμπεριλαμβανομένων πιστωτικών καρτών, δανείων και στεγαστικών δανείων.
- Οι βαθμολογίες στεγαστικών δανείων, από την άλλη πλευρά, είναι ειδικά προσαρμοσμένες για την αξιολόγηση της καταλληλότητας ενός δανειολήπτη για στεγαστικά δάνεια, εστιάζοντας σε παράγοντες που σχετίζονται άμεσα με τον στεγαστικό δάνειο.
- Παράγοντες που λαμβάνονται υπόψη:
- Οι πιστωτικές βαθμολογίες λαμβάνουν συνήθως ένα ευρύ φάσμα παραγόντων, όπως το ιστορικό πληρωμών, η χρησιμοποίηση της πίστωσης, η διάρκεια του πιστωτικού ιστορικού, το πιστωτικό μείγμα και τα νέα πιστωτικά ερωτήματα.
- Οι βαθμολογίες στεγαστικών δανείων δίνουν προτεραιότητα σε παράγοντες που σχετίζονται ειδικά με τον στεγαστικό δάνειο, συμπεριλαμβανομένου του παρελθόντος ιστορικού πληρωμών στεγαστικών δανείων, της αναλογίας χρέους προς εισόδημα, της αναλογίας δανείου προς αξία και των χαρακτηριστικών ιδιοκτησίας.
- Βάρος παραγόντων:
- Ενώ τόσο οι βαθμολογίες πιστοληπτικής ικανότητας όσο και οι βαθμολογίες στεγαστικών δανείων λαμβάνουν υπόψη παράγοντες όπως το ιστορικό πληρωμών και τα επίπεδα χρέους, ενδέχεται να αποδίδουν διαφορετική στάθμιση σε αυτούς τους παράγοντες. Για παράδειγμα, οι βαθμολογίες στεγαστικών δανείων μπορεί να δίνουν μεγαλύτερη έμφαση στη συμπεριφορά πληρωμής στεγαστικών δανείων στο παρελθόν και στο χρέος που σχετίζεται με ακίνητα.
- Χρήση περιπτώσεων:
- Οι πιστωτικές βαθμολογίες χρησιμοποιούνται από τους δανειστές για διάφορους τύπους πιστωτικών αποφάσεων, συμπεριλαμβανομένων εγκρίσεων πιστωτικών καρτών, προσωπικών δανείων, δανείων αυτοκινήτων και υποθηκών.
- Οι βαθμολογίες των στεγαστικών δανείων χρησιμοποιούνται κυρίως από τους ενυπόθηκους δανειστές για την αξιολόγηση του κινδύνου που σχετίζεται με την επέκταση των στεγαστικών δανείων και για τον καθορισμό της έγκρισης και της τιμολόγησης του δανείου.
- Ειδική προσαρμογή του κλάδου:
- Οι βαθμολογίες στεγαστικών δανείων προσαρμόζονται ειδικά για τον κλάδο των στεγαστικών δανείων, ενσωματώνοντας ανάλυση δεδομένων και αλγόριθμους για συγκεκριμένο κλάδο για να παρέχουν μια πιο στοχευμένη αξιολόγηση των αιτούντων στεγαστικό δάνειο.
- Οι πιστωτικές βαθμολογίες, αν και εξακολουθούν να σχετίζονται με τις αποφάσεις για στεγαστικά δάνεια, είναι πιο γενικευμένες και ενδέχεται να μην καταγράφουν ορισμένους παράγοντες κινδύνου που σχετίζονται με τα στεγαστικά δάνεια τόσο αποτελεσματικά όσο οι βαθμολογίες στεγαστικών δανείων.
- https://www.econstor.eu/bitstream/10419/59249/1/668371129.pdf
- https://halshs.archives-ouvertes.fr/halshs-00359712/file/WP_CSI_014.pdf
Τελευταία ενημέρωση: 06 Μαρτίου, 2024
Η Chara Yadav είναι κάτοχος MBA στα Οικονομικά. Στόχος της είναι να απλοποιήσει θέματα που σχετίζονται με τα οικονομικά. Εργάζεται στα οικονομικά για περίπου 25 χρόνια. Έχει κάνει πολλά μαθήματα χρηματοοικονομικών και τραπεζικών για σχολές επιχειρήσεων και κοινότητες. Διαβάστε περισσότερα σε αυτήν βιο σελίδα.
Διαφωνώ με την έμφαση που δίνεται στις βαθμολογίες των στεγαστικών δανείων. Πιστεύω ότι τα πιστωτικά σκορ θα πρέπει να έχουν μεγαλύτερη βαρύτητα όταν πρόκειται για εγκρίσεις δανείων και επιτόκια.
Στην πραγματικότητα, μπορώ να δω από πού έρχεσαι. Και οι δύο βαθμολογίες θα πρέπει να είναι εξίσου σημαντικές στις εγκρίσεις δανείων.
Με σεβασμό διαφωνώ. Το άρθρο εξηγεί ξεκάθαρα τον ρόλο των βαθμολογιών στεγαστικών δανείων στα δάνεια ακινήτων.
Η εξήγηση των σειρών βαθμολογίας FICO είναι πολύ χρήσιμη. Βοηθά στην κατανόηση του αντίκτυπου των πιστωτικών βαθμολογιών στην επιλεξιμότητα των δανείων και στα επιτόκια.
Απολύτως! Η ανάλυση της αξιολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας είναι απαραίτητη πληροφορία για όλους τους δανειολήπτες.
Υπέροχο άρθρο! Το ιστορικό πλαίσιο σχετικά με την εισαγωγή των βαθμολογιών στεγαστικών δανείων προσθέτει μια ενδιαφέρουσα διάσταση στο θέμα.
Η λεπτομερής σύγκριση των παραμέτρων και των συστημάτων βαθμολόγησης για τις βαθμολογίες πίστωσης και στεγαστικών δανείων είναι εντυπωσιακή. Αυτό το άρθρο είναι μια πολύτιμη πηγή για όποιον ενδιαφέρεται για δάνεια.
Οπωσδηποτε! Η κατανόηση των ιδιαιτεροτήτων αυτών των βαθμολογιών είναι ζωτικής σημασίας για τη λήψη τεκμηριωμένων οικονομικών αποφάσεων.
Πιστεύω ότι οι βαθμολογίες των στεγαστικών δανείων πρέπει να δίνονται μεγαλύτερη προσοχή όταν πρόκειται για δάνεια ακίνητης περιουσίας. Αυτό το άρθρο παρέχει ένα ισχυρό επιχείρημα για τη σημασία των βαθμολογιών υποθήκης.
Σίγουρα! Το άρθρο υπογραμμίζει αποτελεσματικά το ρόλο των βαθμολογιών στεγαστικών δανείων στη χρηματοδότηση ακινήτων.
Το ιστορικό πλαίσιο για την εισαγωγή των βαθμολογιών στεγαστικών δανείων παρέχει πολύτιμες γνώσεις για την εξέλιξη της αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας. Αυτό το άρθρο προσθέτει μια μοναδική προοπτική στο θέμα.
Απολύτως! Η κατανόηση του ιστορικού των βαθμολογιών των στεγαστικών δανείων συμβάλλει στην πλήρη κατανόηση του πιστωτικού συστήματος.
Η λεπτομερής εξήγηση του VantageScore για τον υπολογισμό των βαθμολογιών των στεγαστικών δανείων είναι ανοιχτή. Είναι υπέροχο να μαθαίνετε για τα διαφορετικά συστήματα βαθμολόγησης που χρησιμοποιούνται για την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας.
Οπωσδηποτε! Η εικόνα του VantageScore προσθέτει βάθος στη συζήτηση για τις βαθμολογίες των στεγαστικών δανείων.
Η έμφαση του άρθρου στη σημασία των βαθμολογιών στεγαστικών δανείων στα δάνεια ακινήτων παρέχει μια νέα προοπτική. Είναι αρκετά διαφωτιστικό.
Απολύτως! Είναι ενδιαφέρον να δούμε τον εξειδικευμένο ρόλο των βαθμολογιών στεγαστικών δανείων στη διαδικασία αίτησης δανείου.
Σύμφωνος. Η εστίαση στις βαθμολογίες των στεγαστικών δανείων είναι ζωτικής σημασίας για τα δάνεια που σχετίζονται με ακίνητα.
Αυτό το άρθρο προσφέρει μια λεπτομερή εξήγηση με σαφείς συγκρίσεις μεταξύ πιστωτικών βαθμολογιών και βαθμολογιών υποθηκών. Σίγουρα θα βοηθήσει τους ανθρώπους να κατανοήσουν τη σημασία αυτών των βαθμολογιών όταν υποβάλλουν αίτηση για δάνεια.
Απολύτως! Η κατανόηση αυτών των βαθμολογιών είναι ζωτικής σημασίας για την οικονομική παιδεία. Αυτό το άρθρο παρέχει εξαιρετικές γνώσεις.
Η ανάλυση του πιστωτικού σκορ και των συγκρίσεων βαθμολογίας υποθηκών είναι πολύ κατατοπιστική. Παρέχει τις απαραίτητες γνώσεις σε άτομα που υποβάλλουν αίτηση για διαφορετικούς τύπους δανείων.
Σύμφωνος. Οι λεπτομερείς πληροφορίες σχετικά με τους παράγοντες που λαμβάνονται υπόψη και για τις δύο βαθμολογίες είναι πολύ διορατικές.
Πράγματι. Η κατανόηση αυτών των βαθμολογιών μπορεί να ωφελήσει πολύ τους αιτούντες δάνειο.