Les soins de santé axés sur le consommateur traitent les gens par le biais de HSA ou de MSA, mais avec une couverture d'assurance à franchise élevée. Cette couverture à franchise élevée protège le preneur d'assurance contre les dépenses médicales imprévues et catastrophiques.
Plusieurs personnes assurées ne comprennent pas la distinction entre un compte d'épargne santé et un compte d'épargne médicale, même s'il existe des distinctions importantes entre les deux plans.
Faits marquants
- Le HSA et le MSA sont tous deux des comptes d'épargne fiscalement avantageux pour les dépenses de santé.
- Le HSA est disponible pour les personnes bénéficiant d'un régime d'assurance maladie à franchise élevée, tandis que le MSA n'est disponible que pour les travailleurs indépendants et les petites entreprises.
- Le HSA permet des plafonds de contribution plus élevés et le roulement des fonds d'une année à l'autre, tandis que le MSA a des plafonds de contribution inférieurs et n'autorise pas le roulement.
HSA contre MSA
HSA signifie compte d'épargne santé et est un compte d'épargne revenu avec des avantages fiscaux pour les personnes couvertes par des plans de santé à franchise élevée (HDHP). MSA signifie compte d'épargne médicale et est un compte d'épargne sur le revenu libre d'impôt utilisé pour payer des frais médicaux spécifiques par des personnes éligibles.
HSA est l'abréviation de Health Savings Account. C'est le compte d'épargne le plus utilisé pour ceux qui ont un plan de santé à franchise élevée (HDHP).
Avant l'introduction des HSA en 2003, les personnes qui étaient travailleur indépendant ou engagés dans de petites entreprises peuvent contribuer à un type de compte d'épargne similaire connu sous le nom de compte d'épargne médicale Archer (MSA), à condition qu'ils aient été enregistrés dans un HDHP.
MSA est une forme complète de compte d'épargne médicale. Il s'agit d'un régime d'assurance maladie avec une prime de 0 $ et une contribution unique que vous pouvez utiliser pour les frais médicaux admissibles.
Une MSA est une Medicare Avantage plan mais s'organise tout à fait différemment. La contribution unique mise à votre disposition pour les frais médicaux éligibles est spécifique au Compte Epargne Médicale (MSA) et peut évoluer chaque année.
Tableau de comparaison
| Paramètres de comparaison | HSA | mondiale |
|---|---|---|
| Sens | Il est combiné avec un plan de santé à franchise élevée | C'est un régime à franchise élevée |
| Contributions | Les cotisations au compte peuvent être faites par vous ou votre employeur. | L'organisme d'assurance verse une contribution au compte. |
| Admissibilité | Un HDHP est requis. | Doit être bénéficiaire de Medicare |
| Premium | Il y a des frais mensuels pour le HDHP. | Il n'y a pas de prime. |
| Opérateurs | La plupart des HDHP ont un réseau, tel qu'un plan HMO ou PPO. | Il n'y a pas de réseaux; vous pouvez consulter n'importe quel médecin qui prend Medicare. |
Qu'est-ce que l'HSA ?
Un compte d'épargne santé (HSA) est un compte d'épargne fiscalement avantageux conçu pour ceux qui reçoivent leur couverture santé via des plans de santé à franchise élevée (HDHP).
L'individu ou une organisation effectue des paiements réguliers sur le compte qui peuvent être utilisés pour payer des dépenses médicales éligibles non remboursées par les HDHPs.
Les paiements ont un plafond annuel et pourraient être utilisés pour payer les soins médicaux, dentaires et oculaires, ainsi que les médicaments sur ordonnance. Un HSA est un compte d'épargne pour les particuliers et les familles qui sont membres d'un plan de santé à franchise élevée (HDHP).
Ceux-ci peuvent être obtenus via l'assurance maladie professionnelle et individuelle. Ils sont accessibles que vous soyez travailleur autonome ou employé d'une société.
La plupart des consommateurs qui semblent avoir des polices d'assurance médicale à franchise élevée peuvent établir un HSA. Généralement, les deux sont liés.
Les personnes qualifiées qui achètent leur propre couverture peuvent créer un HSA auprès de certaines institutions bancaires. Les retenues salariales sont utilisées par les personnes qui ont une couverture d'assurance parrainée par l'employeur pour financer leurs HSA.
Les plans de santé à franchise élevée (HDHP) comportent des franchises annuelles plus importantes mais des coûts de soins de santé inférieurs à ceux des plans de santé conventionnels.
En d'autres termes, les mensualités sont moins chères, mais les assurés sont responsables de leurs propres dépenses médicales jusqu'à une certaine limite.
La valeur financière de la structure à faible prime et à franchise élevée d'un HDHP dépend de votre situation personnelle.
Qu'est-ce que la MSA ?
Les comptes d'épargne médicale sont des comptes d'épargne sur le revenu qui peuvent être utilisés pour payer les frais médicaux éligibles par les personnes éligibles. Le principal avantage d'un MSA est que le revenu utilisé pour aider à payer les dépenses médicales éligibles est exonéré d'impôt.
Archer MSA et Medicare MSA sont les deux principales formes de MSA. Bien que les MSA Archer aient été pour la plupart réduites et ne soient plus accessibles aux nouveaux participants depuis 2007.
Les personnes bénéficiant de Medicare ont la possibilité d'utiliser un Medicare MSA. Vous ne pouvez plus participer à un HSA une fois que vous êtes admissible à Medicare.
Si vous utilisez un plan Medicare Advantage à franchise élevée, vous n'aurez à payer aucune prime. En conséquence directe, vous faites face à des franchises plus importantes et à des dépenses initiales plus importantes.
Votre fournisseur d’assurance maladie dépose les paiements dans votre Medicare MSA. Vous ne pouvez pas contribuer seul. Ces paiements sont effectués au début de l’année, mais si vous souscrivez à un plan plus tard dans l’année, vous pourriez recevoir des paiements différés.
Le concept derrière un Medicare MSA est que vous utilisez l'argent de votre compte pour payer les coûts éligibles jusqu'à ce que votre facture soit payée. Cependant, tous les frais « éligibles » ne sont pas déduits de votre franchise.
Étant donné que vos franchises sont supérieures au montant que vous recevez dans votre fonds, vous devrez peut-être vous présenter avec de l'argent liquide pour couvrir un pourcentage de vos dépenses.
Principales différences entre HSA et MSA
- Les HSA doivent être utilisés en conjonction avec un plan de santé à franchise élevée (HDHP), alors que les MSA sont une sorte de HDHP.
- En HSA, c'est vous qui y contribuez ou les contributions de votre travail, ou un mélange des deux. Cependant, dans MSA, cet argent vous est versé. Vous et votre employeur ne pouvez pas cotiser au compte en même temps.
- Le HDHP que vous devez avoir avec votre HSA aura des frais mensuels. La MSA a une prime de 0 $.
- Les HDHP sont basés sur des canaux, ce qui signifie que vous devez voir des médecins à l'intérieur du réseau. Si vous ne le faites pas, vous devrez payer un supplément. Alors que vous pouvez utiliser le MSA pour voir n'importe quel médecin qui prend Medicare et reconnaît de nouveaux patients.
- Les personnes qui travaillent conviendront parfaitement au HSA. Un MSA est une transition simple une fois à la retraite.
- https://europepmc.org/article/med/21348571
- https://jamanetwork.com/journals/jama/article-abstract/403187
Dernière mise à jour : 13 juillet 2023
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Chara Yadav est titulaire d'un MBA en finance. Son objectif est de simplifier les sujets liés à la finance. Elle a travaillé dans la finance pendant environ 25 ans. Elle a dispensé de multiples cours de finance et de banque pour des écoles de commerce et des collectivités. En savoir plus sur elle page bio.
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