Qu'est-ce qu'une hypothèque ? | Définition, types, avantages vs inconvénients

Le terme «hypothèque» est parfois utilisé de manière interchangeable avec «garantie», se référant à la propriété d'un particulier ou à des actifs immobiliers contre lesquels on contracte un prêt. Le concept de l'hypothèque garantit que l'emprunteur reste obligé de rembourser le prêt et les intérêts courus par versements réguliers.

Une hypothèque peut également faire référence à une pratique financière courante dans l'achat d'un bien immobilier dans laquelle l'acheteur ne paie pas la totalité du montant en une seule fois. Les prêts et les intérêts seront payés jusqu'à ce que la totalité de la somme ait été payée et que l'individu devienne propriétaire de la maison ou de l'établissement.

Faits marquants

1. Une hypothèque est un prêt utilisé pour acheter une propriété ou un bien immobilier, la propriété servant de garantie pour le prêt.
2. Les prêts hypothécaires ont un taux d’intérêt fixe et une durée de remboursement fixe, avec des remboursements mensuels du capital et des intérêts.
3. Le non-paiement des versements hypothécaires peut entraîner une forclusion, où le prêteur peut prendre possession de la propriété et la vendre pour récupérer son investissement.

Pourquoi les hypothèques sont-elles nécessaires?

1. C'est nécessaire pour la sécurité du prêteur (une banque). En cas d'incapacité à honorer le nombre de paiements requis ou en cas de défaut de paiement, l'autorité prêteuse est habilitée à saisir l'actif hypothéqué pour éviter des pertes.
2. Les prêts hypothécaires offrent une grande flexibilité concernant le nombre d’années avant qu’ils doivent être remboursés ou le taux d’intérêt (fixe ou variable). Il fournit à l’emprunteur une aide financière immédiate sous forme de prêt tout en lui laissant suffisamment de temps pour le rembourser.
3. Les prêts immobiliers n’ont aucune restriction quant à la manière dont le prêt est utilisé – s’il faut financer l'éducation , un mariage ou des dépenses d'urgence. C'est donc une option nécessaire de garantie qui est utile à l'emprunteur.

Types de prêts hypothécaires

1. Taux fixe – L'emprunteur doit payer le même taux d'intérêt tout au long du mandat, et les mensualités ne diffèrent pas de la première à la dernière.
2. Taux ajustable – Dans ce cas, les taux d'intérêt restent constants pendant une certaine période, qui fluctue en fonction des taux du marché. Ainsi, l'emprunteur peut payer plus à long terme qu'au départ.

Avantages d'une hypothèque

1. Vous pouvez réduire considérablement vos versements annuels totaux en radiant hypothéquer intérêts. Cette caractéristique ne réduit pas les montants dus en plusieurs versements, mais peut réduire de manière significative l'impôt sur le revenu à payer.
2. Il est impossible pour les gens d’acheter un bien immobilier contre de l’argent comptant d’avance. Les prêts hypothécaires vous permettent d’acheter une maison sans payer immédiatement la totalité du montant.
3. Les prêts hypothécaires à long terme ont des taux d'intérêt plus bas, ce qui facilite la vie de l'emprunteur.

Inconvénients d'un crédit immobilier

1. Le fardeau de la dette peut générer d’importantes difficultés financières. Dans les familles de certains milieux socio-économiques, cela les oblige non seulement à réduire certaines dépenses, mais aussi à compromettre leur standard de vie.
2. Si votre propriété est hypothéquée pendant une longue période (15 à 30 ans), cela entrave vos autres décisions financières et votre capacité à obtenir un autre prêt important.
3. En raison de l'évolution des taux du marché, la valeur de la propriété peut changer au fil des ans. Cela a d'autres conséquences indésirables pour le prêt contracté.

Bibliographie

1. https://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=1551227
2. https://onlinelibrary.wiley.com/doi/abs/10.1111/j.1538-4616.2011.00391.x

Dernière mise à jour : 11 juin 2023