ACH vs eCheck: Diferença e Comparação

As transferências ACH (Automated Clearing House) movimentam eletronicamente fundos entre contas bancárias, normalmente usadas para pagamentos recorrentes como salários ou contas, enquanto os eChecks são versões digitais de cheques em papel, utilizando a mesma rede bancária, mas com tempos de processamento mais rápidos e custos reduzidos, tornando-os adequados para pagamentos únicos ou transações que exigem liberação imediata.

Principais lições

1. ACH (Automated Clearing House) é uma rede eletrônica para transações financeiras nos Estados Unidos; eChecks são versões eletrônicas de cheques em papel.
2. As transações ACH envolvem a transferência direta de fundos entre bancos sem a necessidade de um cheque físico; Os eChecks são processados ​​digitalmente, mas ainda requerem as mesmas etapas de autorização que os cheques em papel.
3. As transações ACH são mais rápidas e econômicas do que os eChecks, mas os eChecks oferecem mais familiaridade para aqueles acostumados com cheques tradicionais.

ACH versus eCheck

A diferença entre ACH e E-check é que ACH é um processo de transferência de dinheiro usado para a transação de dinheiro de uma conta bancária para outra. O cheque eletrônico é a forma abreviada de cheque eletrônico e é um método de pagamento usado como substituto dos cheques tradicionais em papel. 

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Tabela de comparação

Característica	ACH	eCheck
Definição	ACH (Automated Clearing House) é uma rede para transferência eletrônica de fundos entre contas bancárias nos Estados Unidos.	Um eCheck (cheque eletrônico) é uma representação digital de um cheque em papel que usa a rede ACH para processamento.
Iniciação	Pode ser iniciado por empresas, indivíduos ou instituições financeiras.	Normalmente iniciado por indivíduos ou empresas para pagar alguém.
Informação necessária	Número de roteamento, número da conta (para recebimento ou envio)	Número de roteamento, número da conta (para pagamento), às vezes carteira de motorista ou identidade (para verificação)
Velocidade de processamento	Mais rápido (normalmente de 1 a 3 dias úteis)	Mais lento (pode levar vários dias úteis, semelhante aos cheques em papel)
Custo	Pode ter taxas associadas ao início ou recebimento de transferências, dependendo do banco ou instituição financeira.	Pode ter taxas associadas ao processamento, semelhantes aos cheques em papel.
Segurança	Considerado seguro, utiliza medidas de criptografia e autenticação.	Geralmente considerado seguro, mas depende das práticas de segurança do remetente e do destinatário.
adequação	Ideal para pagamentos recorrentes, folha de pagamento, pagamentos de contas, depósitos diretos.	Ideal para pagamentos únicos em que o pagador prefere uma experiência semelhante à do cheque.

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O que é ACH?

Como funciona o ACH:

1. Iniciação: As transações ACH podem ser iniciadas por empresas, instituições financeiras ou indivíduos por meio de seu banco ou de um provedor de serviços terceirizado. O iniciador fornece os detalhes necessários da transação, incluindo as informações da conta bancária do destinatário, o valor a ser transferido e a finalidade da transação.
2. Tratamento: uma vez iniciadas, as transações ACH são processadas em lotes em horários específicos ao longo do dia. O banco do remetente (instituição financeira depositária originária – ODFI) coleta todas as transações de saída e as envia ao operador ACH para processamento.
3. Compensação e Liquidação: A operadora ACH classifica e processa as transações, direcionando-as aos respectivos bancos receptores (instituição financeira depositária receptora – RDFI). Os bancos destinatários então creditam ou debitam as contas dos destinatários de acordo. As transações ACH normalmente levam de 1 a 3 dias úteis para serem concluídas, dependendo do tipo de transação e dos bancos envolvidos.
4. Notificação: Assim que a transação for concluída, tanto o remetente quanto o destinatário poderão receber notificações confirmando a transferência de fundos. Essas notificações podem ser na forma de alertas por e-mail, mensagens de texto ou extratos bancários.
5. Autorização e Segurança: As transações ACH exigem autorização do titular da conta, seja por meio de consentimento por escrito ou autorização eletrônica. Além disso, as transações ACH são seguras, empregando criptografia e outras medidas de segurança para proteger informações financeiras confidenciais durante a transmissão.

 

O que é eCheck?

Como funcionam os eChecks:

1. Iniciação: semelhante aos cheques tradicionais, os eChecks exigem que o pagador forneça as informações da conta bancária do destinatário, incluindo o número de roteamento e o número da conta, juntamente com o valor do pagamento e qualquer autorização necessária. Os eChecks podem ser iniciados através de vários canais, incluindo plataformas bancárias online, gateways de pagamento ou serviços dedicados de processamento de eChecks.
2. Tratamento: Uma vez iniciada, a transação eCheck é processada eletronicamente através da rede ACH. O banco do pagador, atuando como instituição financeira depositária de origem (ODFI), envia os detalhes da transação ao operador ACH para processamento. A operadora ACH encaminha então a transação para o banco do destinatário, conhecido como instituição financeira depositária receptora (RDFI), para verificação e liquidação.
3. Verificação e Liquidação: Ao receber a transação do eCheck, o banco do destinatário verifica a autenticidade da transação e garante que o pagador possui fundos suficientes para cobrir o pagamento. Se a verificação for bem-sucedida, o banco do destinatário credita os fundos na conta do destinatário. As transações eCheck normalmente levam de 1 a 3 dias úteis para serem concluídas, semelhante às transações ACH tradicionais.
4. Notificação: Depois que a transação do eCheck for processada e liquidada, tanto o pagador quanto o destinatário poderão receber notificações confirmando a transferência de fundos. Essas notificações podem ser na forma de alertas por e-mail, mensagens de texto ou extratos bancários, proporcionando transparência e responsabilidade pela transação.

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Principais diferenças entre ACH e eCheck

1. ACH (Automated Clearing House) é uma rede usada para transferir eletronicamente fundos entre contas bancárias, enquanto eCheck (Electronic Check) é uma versão digital de um cheque tradicional em papel.
2. As transações ACH são normalmente usadas para pagamentos recorrentes, como salários ou contas, enquanto os eChecks são adequados para pagamentos únicos e transações recorrentes.
3. As transações ACH são processadas em lotes e podem levar de 1 a 3 dias úteis para serem concluídas, enquanto os eChecks aproveitam a rede ACH, mas oferecem tempos de processamento mais rápidos e custos reduzidos.
4. As transações ACH exigem autorização do titular da conta e envolvem a troca de detalhes de pagamento eletrônico, enquanto os eChecks exigem informações semelhantes aos cheques tradicionais, mas são transmitidos eletronicamente.
5. As transferências ACH são iniciadas por empresas, instituições financeiras ou indivíduos através dos seus bancos, enquanto os eChecks podem ser iniciados através de vários canais, incluindo plataformas bancárias online, gateways de pagamento ou serviços dedicados de processamento de eCheck.

Referências

1. https://www.ingentaconnect.com/content/hsp/jpss/2008/00000002/00000002/art00011
2. https://aisel.aisnet.org/jise/vol14/iss3/7/

Última atualização: 07 de março de 2024