Кредитний звіт проти FICO: різниця та порівняння

Кредитний звіт – це докладний запис кредитної історії особи, включаючи рахунки, історію платежів і запити, надані кредитними бюро. З іншого боку, оцінка FICO — це числове відображення кредитоспроможності, розраховане на основі даних кредитних звітів, що допомагає кредиторам оцінювати ризики під час надання кредитів фізичним особам.

Ключові винесення

1. Кредитні звіти містять детальну інформацію про кредитну історію особи; Оцінки FICO – це числові рейтинги кредитоспроможності.
2. Кредитні звіти генеруються кредитними бюро, такими як Experian, Equifax і TransUnion; Оцінки FICO розраховуються корпорацією Fair Isaac на основі даних кредитних звітів.
3. Кредитні звіти можуть допомогти виявити помилки або потенційну крадіжку особистих даних; кредитори використовують бали FICO для оцінки заявок на позику та кредитного ризику.

Кредитний звіт проти FICO

Різниця між Кредитним звітом і оцінкою FICO полягає в аналізі кредитної моделі та присвоєнні оцінки залежно від моделі. Кредитний звіт містить детальний аналіз моделі кредитування клієнта, починаючи з дати отримання кредиту та остаточного погашення. У той же час FICO пропонує оцінку на основі кредитоспроможності будь-якої особи.

---

 

Таблиця порівняння

особливість	Кредитний звіт	Оцінка FICO
Тип інформації	Детальний запис вашої кредитної історії	Числове представлення вашої кредитоспроможності
зміст	Історія платежів, використання кредиту, види кредиту, тривалість кредитної історії, публічні записи, запити	Оцінки від 300 до 850, при цьому вищі бали вказують на кращу кредитоспроможність
Мета	Щоб надати кредиторам та іншим особам вичерпний огляд вашої кредитної історії	Щоб допомогти кредиторам оцінити вашу кредитоспроможність і ризик непогашення кредиту
Випущено в	Кредитні бюро (наприклад, Experian, Equifax, TransUnion)	FICO (Fair Isaac Corporation)
Частота оновлень	Оновлюється щомісяця	Оновлюється щомісяця, але кредитори зазвичай використовують оцінку, отриману під час подання заявки
Вартість доступу	Ви можете отримати один безкоштовний звіт від кожного кредитного бюро на рік, але додаткові звіти можуть мати плату	Залежить від постачальника, але перевірка вашого балу FICO може стягуватися
Вплив на кредитний рейтинг	Помилки у вашому звіті можуть негативно вплинути на ваш бал	Перевірка вашого балу FICO (м'який запит) не впливає на ваш бал, але подання заявки на отримання кредиту (жорсткий запит) може тимчасово знизити ваш бал

---

 

Що таке Кредитний звіт?

Вступ до кредитного звіту

Кредитний звіт – це важливий фінансовий документ, який містить повний огляд кредитної історії та фінансової поведінки особи. Він служить життєво важливим інструментом для кредиторів, кредиторів, орендодавців і навіть потенційних роботодавців для оцінки кредитоспроможності та фінансової відповідальності особи. Розуміння компонентів і значення кредитного звіту має важливе значення для ефективного управління особистими фінансами.

Компоненти кредитного звіту

1. Персональна інформація

У цьому розділі кредитного звіту міститься така особиста інформація, як ім’я особи, адреса, номер соціального страхування, дата народження та іноді історія роботи. Точність у цьому розділі має вирішальне значення, оскільки будь-які розбіжності чи помилки можуть потенційно вплинути на кредитні рішення.

2. Інформація про обліковий запис

Розділ інформації про обліковий запис містить відомості про кредитні рахунки особи, зокрема кредитні картки, позики, іпотечні кредити та кредитні лінії. Він надає повний огляд кожного рахунку, включаючи ім’я кредитора, номер рахунку, тип рахунку, поточний баланс, кредитний ліміт або суму позики, історію платежів і статус рахунку (наприклад, відкритий, закритий, у колекціях).

3. Історія платежів

Розділ історії платежів є одним із найважливіших компонентів кредитного звіту. У ньому описується поведінка особи щодо погашення, включно з тим, чи платежі були здійснені вчасно, будь-які прострочені платежі, прострочення, дефолти чи рахунки в зборах. Своєчасні платежі позитивно впливають на кредитний рейтинг, тоді як прострочені платежі та дефолти можуть мати негативні наслідки.

4. Державні записи та колекції

Цей розділ містить будь-які публічні записи, пов’язані з фінансовою історією особи, як-от банкрутства, стягнення майна, податкові застави та цивільні судові рішення. Крім того, у ньому можуть бути перераховані рахунки, які були відправлені до зборів через несплату.

Значення кредитного звіту

Кредитний звіт відіграє важливу роль у різних фінансових операціях, впливаючи на рішення, пов’язані з отриманням кредитних карток, позик, іпотеки, орендою квартири, придбанням страховки та навіть забезпеченням роботи. Підтримання позитивної кредитної історії за рахунок своєчасних платежів і відповідального використання кредиту має важливе значення для досягнення фінансових цілей і отримання вигідних умов кредитування та процентних ставок. Регулярна перевірка кредитного звіту на предмет точності та усунення будь-яких розбіжностей або помилок має вирішальне значення для підтримки фінансового здоров’я та забезпечення доступу до кредиту, коли це необхідно.

 

Що таке FICO?

Вступ до FICO Score

Оцінка FICO, розроблена корпорацією Fair Isaac, є широко використовуваною моделлю оцінки кредитоспроможності, розробленою для оцінки кредитоспроможності особи на основі її кредитної історії. Оцінки FICO використовуються кредиторами, кредиторами, орендодавцями та іншими фінансовими установами для оцінки ризику, пов’язаного з наданням кредиту або пропозицією фінансових продуктів споживачам. Розуміння тонкощів скорингової системи FICO має вирішальне значення для осіб, які прагнуть ефективно управляти своїм кредитом і отримати доступ до вигідних умов позики.

Компоненти оцінки FICO

1. Історія платежів

Історія платежів є найвпливовішим фактором у визначенні оцінки FICO, що становить приблизно 35% від загальної оцінки. Він оцінює послужний список особи щодо своєчасного здійснення платежів за кредитними рахунками, включаючи кредитні картки, позики та іпотеку. Постійна своєчасна оплата рахунків позитивно впливає на оцінку FICO, тоді як прострочення платежів, дефолти та рахунки в колекції можуть мати негативні наслідки.

2. Суми заборгованості

Суми заборгованості або використання кредиту становлять близько 30% оцінки FICO. Цей фактор оцінює відношення кредитних залишків до кредитних лімітів для всіх рахунків і окремих типів рахунків. Підтримка низького балансу кредитної картки відносно кредитних лімітів демонструє відповідальне управління кредитом і позитивно впливає на оцінку FICO, тоді як високі коефіцієнти використання можуть вказувати на фінансову напругу та можуть знизити оцінку.

3. Тривалість кредитної історії

Тривалість кредитної історії становить приблизно 15% оцінки FICO та оцінює тривалість кредитних рахунків особи. Довша кредитна історія демонструє стабільність і надійність в управлінні кредитом протягом тривалого часу, що може позитивно вплинути на оцінку FICO. Закриття старих рахунків або відкриття багатьох нових рахунків протягом короткого періоду може скоротити кредитну історію та потенційно знизити оцінку.

4. Credit Mix і New Credit

Сума кредитів і новий кредит разом складають решту 20% оцінки FICO. Credit Mix оцінює різноманіття кредитних рахунків, включаючи кредитні картки, кредити з виплатою та іпотеку. Підтримання здорового поєднання типів кредитів може позитивно вплинути на показник FICO. Новий кредит враховує нещодавні кредитні запити та відкриття рахунків, причому численні запити або нові рахунки протягом короткого періоду часу потенційно вказують на вищий ризик і негативно впливають на оцінку.

Значення показника FICO

Оцінка FICO є важливим інструментом для кредиторів і фінансових установ для оцінки кредитоспроможності особи та прийняття обґрунтованих рішень щодо кредитування та умов кредитування. Високий бал FICO вказує на нижчий кредитний ризик, що веде до доступу до кращих умов позики, нижчих процентних ставок і вищих кредитних лімітів. І навпаки, низька оцінка FICO може призвести до вищих процентних ставок, обмеження кредитних можливостей і труднощів з отриманням позики чи схвалення кредиту. Розуміння факторів, які впливають на оцінку FICO, і вжиття активних заходів для підтримки позитивного кредитного профілю є важливими для досягнення фінансових цілей і забезпечення сприятливих кредитних можливостей. Регулярний моніторинг оцінки FICO та усунення будь-яких негативних факторів може допомогти людям покращити свою кредитоспроможність з часом.

---

Основні відмінності між кредитними звітами та FICO

1. Кредитний звіт:
   • Надає детальний запис кредитної історії особи, включаючи рахунки, історію платежів, запити та публічні записи, як-от банкрутства чи застави.
2. Оцінка FICO:
   • Розраховує числове представлення кредитоспроможності на основі даних кредитних звітів, наголошуючи на таких факторах, як історія платежів, використання кредиту, тривалість кредитної історії, новий кредит і кредитна суміш.

посилання

1. https://mpra.ub.uni-muenchen.de/47783/1/MPRA_paper_47783.pdf
2. https://www.federalreserve.gov/pubs/Bulletin/2004/summer04_credit.pdf

Останнє оновлення: 07 березня 2024 р