Овердрафт проти кредитної картки: різниця та порівняння

Овердрафт передбачає тимчасове негативне сальдо на банківському рахунку з більш високими процентними ставками. Кредитна картка дозволяє позичати до попередньо встановленого ліміту з нарахуванням відсотків на непогашений залишок, якщо він не сплачується повністю щомісяця. Обидва пропонують короткострокове фінансування, але відрізняються за доступом і вартістю.

Ключові винесення

1. Овердрафт — це банківська послуга, яка дозволяє власникам рахунків знімати більше грошей, ніж вони мають на своєму рахунку, до попередньо встановленого ліміту. У той же час кредитна картка — це фінансовий продукт, який дозволяє користувачам позичати гроші з кредитної лінії для здійснення покупок або отримання готівкових авансів.
2. Овердрафти та кредитні картки надають доступ до коштів, коли це необхідно, і можуть допомогти впоратися з короткостроковими проблемами грошових потоків, але кредитні картки спеціально розроблені для здійснення транзакцій. Навпаки, овердрафти пов’язані з банківським рахунком і доступ до них здійснюється через звичайні банківські канали.
3. Овердрафти та кредитні картки мають різні структури комісії та процентні ставки. Кредитні картки пропонують безвідсоткові пільгові періоди для нових покупок, якщо залишок сплачується щомісяця.

Овердрафт проти кредитної картки

Різниця між овердрафтом і кредитною карткою полягає в тому, що постачальники стягують з вас щорічну комісію, тоді як плата за овердрафт стягується, лише якщо ваш овердрафт перевищує певний ліміт.

---

 

Таблиця порівняння

особливість	Овердрафт	Кредитна карта
Визначення	Розширення вашого поточного рахунку, яке дозволяє вам витрачати більше грошей, ніж у вас є, до обмеження	Поновлювана кредитна лінія, видана банком або кредитною спілкою, яка дозволяє вам позичати гроші та робити покупки
Мета	Покриває випадкові перевитрати або невеликі грошові недоліки	Фінансує великі покупки або поточні витрати
Як це працює?	Банк автоматично перераховує кошти для покриття витрат, що перевищують баланс вашого рахунку, стягуючи комісію за овердрафт	Продавець надає товари чи послуги, ви платите пізніше з відсотками та потенційними комісіями
Погашення	Повернути позичену суму плюс комісії протягом короткого періоду (наступного робочого дня)	Здійснюйте мінімальні платежі щомісяця з нарахуванням відсотків на залишок
Відсотки та комісії	Зазвичай високі комісії за овердрафт за транзакцію, іноді щоденні комісії	Залежить від емітента картки та кредитоспроможності, високого річного відсотка та потенційних щорічних комісій
Вплив на кредитну оцінку	Як правило, це не впливає на кредитний рейтинг, за винятком випадків хронічного перевищення кредиту та несплати	Регулярні прострочення платежів або перевищення кредитного ліміту можуть негативно вплинути на оцінку
Затвердження	Зазвичай пропонується власникам існуючих поточних рахунків, може знадобитися хороша банківська історія	Потрібна заявка на кредитну картку та перевірка кредитоспроможності
Зручність	Може бути зручним для невеликих несподіваних витрат	Зручніше для великих покупок і онлайн-шопінгу
Гнучкість	Обмежена гнучкість погашення	Більш гнучкі варіанти погашення, можуть зберігати залишок з часом
Загальна вартість	Може бути дуже дорогим через високі комісії за овердрафт	Може бути дорогим, якщо не управляти відповідально, але потенційні винагороди та нижчі процентні ставки за хороший кредит

---

 

Що таке овердрафт?

Овердрафт — це фінансова угода, за якою банк дозволяє власнику рахунку знімати більше грошей, ніж його баланс на рахунку, створюючи тимчасове негативне сальдо.

Ключові особливості:

1. Гнучке запозичення: Власники рахунків можуть отримати доступ до додаткових коштів до узгодженого ліміту овердрафту, забезпечуючи гнучкість в управлінні короткостроковими фінансовими потребами.
2. Відсотки: Відсотки нараховуються на використану суму овердрафту, і ставки можуть бути вищими, ніж за іншими формами кредиту.
3. Попереднє схвалення: Овердрафти попередньо затверджуються на основі кредитної історії власника рахунку та банківських відносин, що робить їх доступними за потреби.
4. Умови погашення: Овердрафти виплачуються на вимогу, але деякі можуть мати певні умови погашення. Погашення овердрафту призводить до відновлення балансу на рахунку.
5. Вартість: Крім відсотків, банки можуть стягувати комісію за підтримку овердрафту, незалежно від того, використовується він чи ні.
6. Загальне використання: Овердрафти зазвичай використовуються для покриття короткострокових витрат, неочікуваних рахунків або керування коливаннями грошових потоків.

 

Що таке кредитна картка?

Кредитна картка — це фінансовий інструмент, який дозволяє користувачам робити покупки або знімати готівку в кредит до попередньо встановленого ліміту. Він випускається банками або фінансовими установами, пропонуючи зручний і загальноприйнятий засіб платежу.

Ключові характеристики кредитних карток

1. Кредитний ліміт: Кожна картка має попередньо встановлений кредитний ліміт, який представляє максимальну суму, яку власник картки може позичити.
2. Процентні ставки: Кредитні картки можуть мати змінні процентні ставки, які застосовуються до непогашеного залишку, якщо він не сплачений повністю до встановленої дати.
3. Мінімальні платежі: Власники карток зобов'язані вносити мінімальні щомісячні платежі, відсоток від непогашеного залишку.
4. Нагороди та бонуси: Багато кредитних карток пропонують програми винагород, кешбек або пільги на подорожі залежно від витраченої суми.
5. Вартість: Можуть стягуватися різні комісії, зокрема щорічні комісії, комісії за прострочення платежу та готівкові авансові збори.
6. Пільговий період: Деякі картки надають пільговий період, протягом якого відсотки не стягуються, якщо повний залишок сплачено до встановленої дати.

Переваги кредитних карток

• Зручність: Кредитні картки пропонують зручний і безпечний спосіб здійснення транзакцій у всьому світі.
• Створення кредитної історії: Відповідальне використання кредитної картки може сприяти створенню позитивної кредитної історії, впливаючи на майбутні можливості позичання.
• Надзвичайний фонд: Кредитні картки можуть служити фінансовою підтримкою на випадок несподіваних витрат або надзвичайних ситуацій.

Міркування та застереження

• Відсоткові витрати: Якщо вчасно не сплатити повний залишок, це може призвести до високих відсотків, що призведе до накопичення боргу.
• Вплив на кредитну оцінку: Несвоєчасні платежі або високий рівень використання кредиту можуть негативно вплинути на кредитний рейтинг власника картки.
• Фінансова дисципліна: Відповідальне використання вимагає дисциплінованих витрат і своєчасних платежів, щоб уникнути фінансових пасток.

---

Основні відмінності між овердрафтом і кредитною карткою

• Характер об'єкта:
  • Овердрафт: забезпечує тимчасовий негативний баланс на банківському рахунку, дозволяючи зняття коштів, що перевищує доступний баланс.
  • Кредитна картка: дозволяє позичати до попередньо встановленого ліміту, окремо від банківського рахунку, для здійснення покупок або зняття готівки.
• Доступ:
  • Овердрафт: пов’язаний безпосередньо з банківським рахунком, а ліміт овердрафту визначається відносинами власника рахунку з банком.
  • Кредитна картка: видається банками або фінансовими установами як окрема кредитна лінія із заздалегідь визначеним кредитним лімітом.
• Відсотки та погашення:
  • Овердрафт: зазвичай передбачає вищі відсоткові ставки, а виплати здійснюються на основі від’ємного балансу з гнучкістю.
  • Кредитна картка: передбачає нарахування відсотків на непогашений залишок, якщо вона не сплачується в повному обсязі щомісяця, і необхідні мінімальні платежі.
• Використання:
  • Овердрафт: в основному використовується для покриття короткострокових розривів ліквідності на банківському рахунку.
  • Кредитна картка: використовується для здійснення покупок, онлайн-транзакцій і зняття готівки, пропонуючи більш широкий спектр фінансової гнучкості.
• Структура витрат:
  • Овердрафт: може мати комісію та вищі процентні ставки, особливо за несанкціонований овердрафт.
  • Кредитна картка: передбачає різні комісії (щорічні комісії, комісії за прострочення платежу) і відсотки залежно від умов картки та моделей використання.
• Пов'язані облікові записи:
  • Овердрафт: безпосередньо пов’язаний з конкретним банківським рахунком.
  • Кредитна картка: працює незалежно від банківського рахунку, з окремим платіжним циклом і випискою.

посилання

1. https://brill.com/view/journals/flc/6/3/article-p369_2.xml
2. https://www.law.gmu.edu/assets/files/publications/working_papers/1360.pdf

Останнє оновлення: 11 лютого 2024 р